第1篇 關于涉農金融機構服務現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展調查報告
近年來，××農村金融機構組織得到發(fā)展，金融體系不斷完善，金融產品日益增多。20__年-20__年間，我市農行、農發(fā)行、農村信用社累計投入農業(yè)貸款余額524.65億元(見附表一)。20__年農村信用社農業(yè)貸款余額占到全市的38%;20__年以來，農業(yè)發(fā)展銀行向農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)新增短期流動資金貸款1.6億元;市農行在完成股改任務的同時，累計向全市投放種養(yǎng)大戶和小額農貸2.6億元。
實踐中，還探索出一些金融機構和現(xiàn)代農業(yè)“雙贏”發(fā)展的有效路子。
(一)村鎮(zhèn)銀行模式。其主要特點是：立足基層、按需信貸、三方聯(lián)動、綜合服務。20__年，××商業(yè)銀行在儀隴縣成立村鎮(zhèn)銀行。其運行方式有兩種：一是由××商業(yè)銀行、惠民村鎮(zhèn)銀行、惠民貸款公司三方共同提供大額、中長期信貸資金，解決村鎮(zhèn)銀行、貸款公司無法單獨滿足農產品收購企業(yè)、龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶的大額信貸資金需求。二是三方為同一產業(yè)鏈上的不同主體提供信貸支持。商業(yè)銀行重點為農產品收購企業(yè)提供融資;通過農產品收購企業(yè)擔保，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司為生產性農業(yè)企業(yè)、專業(yè)戶、種養(yǎng)大戶及農資供給企業(yè)提供信貸資金支持。至20__年底，累計為1544戶企業(yè)、農戶提供貸款10164萬元。
(二)農戶信用貸款和聯(lián)保貸款模式。其主要特點是：評級授信、一次核定、隨用隨貸、安全快捷。全市共評定信用村446個，占行政村總數(shù)的8.3%;評定信用戶11.8萬戶，占農戶總數(shù)的6.7%。對評定出的信用村，給予資金傾斜、利率優(yōu)惠、服務配套等多項優(yōu)惠政策;對信用戶授信為2萬元-10萬元，并發(fā)放貸款證,農戶持貸款證可以直接到貸款專柜辦理貸款業(yè)務，在授信額度內隨用隨貸。截止目前，僅農村信用社提供農戶小額信用貸款40.4億元，占全市金融機構同類貸款的99%。
(三)大林模式。其主要特點是：政府引導制訂規(guī)劃、龍頭帶動協(xié)作償貸、擔保介入防范風險。政府負責制定產業(yè)發(fā)展規(guī)劃、配套建設基礎設施，協(xié)調融資、土地流轉及龍頭企業(yè)、業(yè)主和農民建立合作關系;并出資500萬元資本金成立農村小額信貸擔保公司，為金融機構注資提供擔保貼息，如出現(xiàn)貸款損失，金融機構承擔10%、擔保公司承擔90%。同時，為農民貸款提供兩年的貼息支持，對所借擔保貸款農戶按季向信用聯(lián)社付息，付息后憑據(jù)向政府申報享受貼息政策。區(qū)信用聯(lián)社按照“村民代表初審、鄉(xiāng)農經站二審、信用社三審、擔保公司終審”的“四審”程序，為農戶提供貸款。龍頭企業(yè)與農戶簽訂產、供、銷和收益協(xié)議，統(tǒng)一提供種苗、技術培訓、疫病防治、排污處理，實行保護價收購。并對每位種養(yǎng)殖農戶在龍頭企業(yè)的銷售收入實行專戶存儲，其中20%至30%用于逐步償還貸款。保險公司負責對種養(yǎng)殖園區(qū)農戶飼養(yǎng)的生豬和家禽提供保險服務，并將信用聯(lián)社作為第一受償人。當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府負責催收每筆貸款的到期償還和利息支付，若當?shù)卣酱贇w還任務未完成，則由區(qū)財政扣留當月下劃當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府的撥款。目前順慶區(qū)農村信用聯(lián)社已為轄區(qū)農戶提供貸款2890多萬元，撬動民間資金投入近億元。
(四)鄉(xiāng)村資金互助模式。其主要特點是：無抵押擔保、小額度借款、錢直接到戶、分旬期償還。1996年，儀隴縣整合國際社會資金、農村閑散資金、其他商業(yè)銀行貸款等，成立了儀隴鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會，實施鄉(xiāng)村資金互助。該協(xié)會已在8個鄉(xiāng)52 村304 個社扶持貧困戶7082 戶，建立信貸中心297 個、信貸小組1414 個，累計投放信貸資金1346 余萬元、回收資金1023 余萬元，先后幫助20__余戶貧困戶、8000余人脫貧致富。
二、供需反差
現(xiàn)代農業(yè)與傳統(tǒng)農業(yè)相比，對信貸資金的需求逐步由季節(jié)性需求向非季節(jié)需求轉變、小額需求向大額需求轉變、短期需求向中長期需求轉變。農村金融機構在金融產品、服務方式、信貸力度等方面，還存在諸多不適應。
反差之一：現(xiàn)代農業(yè)的擴張發(fā)展態(tài)勢與金融機構業(yè)務收縮不對稱。全市農業(yè)人口占總人口的80%，農業(yè)產值占地區(qū)生產總值的28.4%，然而把經營方向定位于農業(yè)、農村、農民的金融機構卻不多。目前，農發(fā)行只對糧油收購企業(yè)提供信貸，不直接對農戶開展業(yè)務;農行資金投放市場多從農村轉向城市，從農業(yè)轉向工商業(yè);郵政儲蓄銀行在農村網點眾多，卻長期只吸儲不放貸，雖20__年開辦了小額存單抵押貸款業(yè)務，但數(shù)額較小;農村信用社成為農村金融市場上唯一的正規(guī)金融組織。同時，國有銀行股份制改革期間，整合金融機構，壓縮農村金融網點，金融機構覆蓋率有所降低。
反差之二：現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展需要金融“造血”與金融機構的“抽水機”效應不對稱。從1999年來，工、農、中、建四大國有商業(yè)銀行基本取消縣一級分支機構的放貸權，卻保留著吸儲功能。據(jù)統(tǒng)計，20__年到20__年五年間，全市農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀 行、農村信用聯(lián)社三家農村金融機構吸收存款1164.0555億元、發(fā)放貸款825.3203億元，且存貸比呈逐年下降趨勢，農村信用聯(lián)社由80.95%下降到69.57%，農業(yè)發(fā)展銀行由54.03%下降到13.45%，農業(yè)銀行由59.22%下降到17.72%。(見附表二)
反差之三：現(xiàn)代農業(yè)對金融產品的多樣化需求與信貸產品單一化不適應。從貸款條件來講，抵押或擔保是貸款的必備條件。當前農村允許抵押的資產僅限于有效資產和不動產等，且農村擔保機構缺乏，給農民、農村企業(yè)融資造成困難。從放貸責任來講，銀行實行責任追究制，每筆貸款從貸出到收回，信貸員要負全責，使銀行不敢輕易放貸。從貸款業(yè)務來講，金融機構對中小企業(yè)和農戶只有短期貸款這項業(yè)務。我市170家規(guī)模以上農產品加工龍頭企業(yè)中，有76家在銀行有貸款，貸款余額5.5億元，還有90余家企業(yè)存在資金缺口。
反差之四：現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展風險性大與保險發(fā)展滯后不適應。現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展面臨著市場和自然雙重風險，更加需要發(fā)展保險降低風險。我市雖然已經開展了政策性農業(yè)保險試點工作，但“保大不保小”，農業(yè)風險目前仍然主要依靠政府災害救濟。由于農業(yè)保險風險大、收益低，保險公司不愿介入，農戶自身又缺乏參保意識，農戶面臨的各種風險根本無法抗御。
三、對策建議
要實現(xiàn)金融機構與現(xiàn)代農業(yè)緊密牽手、雙贏共進，需要政府、企業(yè)和銀行互動。
(一)產業(yè)要練好內功。金融機構不愿放貸給農業(yè)，其中一個主要原因就在于我市農業(yè)屬于弱質產業(yè)，風險較大，效益較低。爭取銀行貸款，關鍵要改變農業(yè)的弱質地位。要努力改變農業(yè)生產小的現(xiàn)狀、散的布局、舊的機制，圍繞畜牧、蠶桑、果蔬、優(yōu)質糧油和中藥材等傳統(tǒng)優(yōu)勢產業(yè)，加大規(guī)?；洜I力度，建立一批種養(yǎng)業(yè)園區(qū)，培育一批專業(yè)種養(yǎng)村、種養(yǎng)大戶。大力宣傳西充龍興農業(yè)科技有限公司、儀隴武棚現(xiàn)代農業(yè)園、順慶大林寺村等成功經驗，鼓勵發(fā)展生產型龍頭企業(yè)，帶領農戶集中成片發(fā)展產業(yè)。按照產品品牌化、生產標準化、手段科技化的思路，提升傳統(tǒng)農業(yè)，增加產業(yè)附加值。組建土地流轉中心，建立農業(yè)生產用地等級評估辦法，探索土地入股、勞力入股經營模式，把西充香桃、蓬安葛根、營山黑山羊、閬中中藥材等優(yōu)勢產業(yè)規(guī)模做大，品牌做響。鼓勵成立農業(yè)開發(fā)園區(qū)機構，從事農村土地整理、招商、開發(fā)等工作，有效利用閑置土地，從而將金融和產業(yè)有效對接。
(二)擴大抵押物范圍。目前，存在銀行要求的抵押農業(yè)企業(yè)拿不出，農業(yè)企業(yè)能提供的抵押銀行不愿要的尷尬現(xiàn)狀。要突破抵押物范圍，讓“死”資產“活”起來，積極探索倉單質押貸款，辦理以農產品為抵押物的商品融資，以應收帳款、發(fā)票、買方項下的信用證、賣方項下的信用證等產品組成的產品庫進行質押貸款，嘗試以無形資產作為質押辦理專利權質押貸款等做法。結合農村實際，確定有效抵押物的范圍，將林木所有權、林地使用權、農村土地承包經營權、農村非農建設用地、農用生產設備、水域灘涂使用權、承包權、租賃權等納入有效抵押物，成立林業(yè)產權評估中心、房地產價格評估中心、農村土地承包經營權和農村集體建設用地評估中心，評估抵押物價值。明確抵押貸款程序，按照政府引導、農民主體、金融服務、部門跟進的原則，確定程序為：個人向銀行申請→產權交易中心登記→評估中心評估→銀行辦理貸款手續(xù)。
(三)優(yōu)化金融服務。增強服務農村金融能力，認真落實川銀監(jiān)通20__100號《關于進一步做好金融服務工作的通知》中關于“縣域內銀行業(yè)金融機構新吸收的存款，主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款”的規(guī)定，建立考核機制。拓展營銷業(yè)務，在向企業(yè)營銷融資業(yè)務的同時，配套營銷銀行卡、電子銀行、外匯業(yè)務等，制定彈性貸款額度，在額度以內按照信用度隨用隨貸。優(yōu)化投資方向，重點支持優(yōu)勢產業(yè)、優(yōu)勢企業(yè)、優(yōu)質基地、農業(yè)科技示范園等。優(yōu)化審批服務，積極推行授信審批調查前移，由授信審批人員與客戶經理同步到企業(yè)實地調查;推行小企業(yè)一站式審查制，在風險可控的前提下，由一名授信審批人員完成對一戶企業(yè)調查、評級、授信的所有流程;對符合條件的企業(yè)實行“雙簽制”，不再上貸審會，直接由兩位有權人聯(lián)合簽批，減少審批環(huán)節(jié)，縮短審批時限。
(四)完善貸款擔保方式。市、縣(市、區(qū))兩級共同出資1億元的××市農業(yè)信用擔保有限責任公司應加快組建步伐，盡早掛牌運行，并落實好“市、縣(市、區(qū))財政支農資金每年拿出10%注入該公司”的要求，引導企業(yè)入股、專合組織參股，逐年做大農業(yè)擔保公司的資本額度。以專合組織為載體、擔保公司為平臺、政策性保險為保障，為農村中小企業(yè)和農戶及時提供貸款擔保。學習“資陽模式”，放大擔保貸款比例。逐步使龍頭企業(yè)和種養(yǎng)園區(qū)擔保貸款比例達到1：6-10，促進信貸資金和社會資金向農村有效集聚。鼓勵各類信貸擔保機構通過再擔保、聯(lián)合擔保以及擔保與保險相結合等方式，開展農村融資的擔保服務。
(五)規(guī)范發(fā)展民間借貸。民間借貸是社會經濟發(fā)展到一定階段，企業(yè)和個人財富逐步積累，產業(yè)資本向金融轉變，而正規(guī)金融又不能滿足社會需求時的產物。要加強規(guī)范引導，促成民間借貸與正規(guī)金融和諧共生。積極擴大小額貸款公司試點，積極探索社團互助型、個人委托型、自主投資型等民間借貸模式，確保民間資金更多投入農業(yè)發(fā)展。要引導民間借貸陽光化、規(guī)范化發(fā)展，切實規(guī)避借貸風險，努力減少借貸糾紛。要加強對民間借貸發(fā)展動態(tài)的監(jiān)管，準確把握其規(guī)模、流向、利率變動情況，及時發(fā)布動態(tài)信息，引導民間借貸理性發(fā)展。
(六)建立現(xiàn)代農業(yè)風險保障機制。各縣(市、區(qū))要按照程序規(guī)定，逐步建立以財政投入、龍頭企業(yè)投入和種養(yǎng)大戶個人投入為主體的農業(yè)投資風險基金，主要用于對支農貸款進行基準利率補貼和對非人為因素造成的貸款損失補償。按照政策引導、資金支持、市場運作、農民自愿的原則，積極探索建立適應農業(yè)生產需要的風險保障機制，構建多元化的新型農業(yè)保險體系，探索農業(yè)保險與防疫、救災結合模式，專合組織與保險公司簽訂保險協(xié)議，并逐步將養(yǎng)殖小區(qū)、種養(yǎng)基地(大戶)、農業(yè)科技示范園等納入農業(yè)保險范疇，擴大政策性農業(yè)保險的品種和范圍，增強農業(yè)抵御風險能力。
(七)加快推進農村信用體系建設。健全農村信用征集機制。拓展企業(yè)、個人信用系統(tǒng)覆蓋面，逐步將涉農信貸業(yè)務信息納入征信系統(tǒng);加快推進農戶信用檔案電子化建設，逐步將工商、稅務、質檢、環(huán)保等有關部門掌握的信息納入征信系統(tǒng)，并對企業(yè)和個人信用情況予以公布。要完善農村信用評價體系，開展“信用戶、信用村(社)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”評定與創(chuàng)建活動，培養(yǎng)群眾的誠信意識，提高涉農金融機構風險管理水平。發(fā)揮好各級政府在改善地方信用環(huán)境中的核心作用，積極構建宣傳、財稅、金融、司法、工商等部門聯(lián)動的社會信用維護體系，使信用優(yōu)良的企業(yè)和個人得到優(yōu)惠和便利，使失信者受到制約和懲處。
農村金融是發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)的核心。近年來，盡管我市農村金融服務有大幅改善，但仍屬于金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。在國家有政策、產業(yè)有需求、銀行有空間的情況下，加大金融機構對現(xiàn)代農業(yè)的支持力度，既是鞏固農業(yè)基礎地位、增加農民收入的需要，也是農村金融機構加快自身發(fā)展的需要。
