第1篇 關(guān)于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展調(diào)查報(bào)告
近年來，××農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織得到發(fā)展，金融體系不斷完善，金融產(chǎn)品日益增多。20__年-20__年間，我市農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社累計(jì)投入農(nóng)業(yè)貸款余額524.65億元(見附表一)。20__年農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額占到全市的38%;20__年以來，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)新增短期流動(dòng)資金貸款1.6億元;市農(nóng)行在完成股改任務(wù)的同時(shí)，累計(jì)向全市投放種養(yǎng)大戶和小額農(nóng)貸2.6億元。
實(shí)踐中，還探索出一些金融機(jī)構(gòu)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)“雙贏”發(fā)展的有效路子。
(一)村鎮(zhèn)銀行模式。其主要特點(diǎn)是：立足基層、按需信貸、三方聯(lián)動(dòng)、綜合服務(wù)。20__年，××商業(yè)銀行在儀隴縣成立村鎮(zhèn)銀行。其運(yùn)行方式有兩種：一是由××商業(yè)銀行、惠民村鎮(zhèn)銀行、惠民貸款公司三方共同提供大額、中長期信貸資金，解決村鎮(zhèn)銀行、貸款公司無法單獨(dú)滿足農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)、龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶的大額信貸資金需求。二是三方為同一產(chǎn)業(yè)鏈上的不同主體提供信貸支持。商業(yè)銀行重點(diǎn)為農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)提供融資;通過農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)擔(dān)保，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司為生產(chǎn)性農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)戶、種養(yǎng)大戶及農(nóng)資供給企業(yè)提供信貸資金支持。至20__年底，累計(jì)為1544戶企業(yè)、農(nóng)戶提供貸款10164萬元。
(二)農(nóng)戶信用貸款和聯(lián)保貸款模式。其主要特點(diǎn)是：評(píng)級(jí)授信、一次核定、隨用隨貸、安全快捷。全市共評(píng)定信用村446個(gè)，占行政村總數(shù)的8.3%;評(píng)定信用戶11.8萬戶，占農(nóng)戶總數(shù)的6.7%。對(duì)評(píng)定出的信用村，給予資金傾斜、利率優(yōu)惠、服務(wù)配套等多項(xiàng)優(yōu)惠政策;對(duì)信用戶授信為2萬元-10萬元，并發(fā)放貸款證,農(nóng)戶持貸款證可以直接到貸款專柜辦理貸款業(yè)務(wù)，在授信額度內(nèi)隨用隨貸。截止目前，僅農(nóng)村信用社提供農(nóng)戶小額信用貸款40.4億元，占全市金融機(jī)構(gòu)同類貸款的99%。
(三)大林模式。其主要特點(diǎn)是：政府引導(dǎo)制訂規(guī)劃、龍頭帶動(dòng)協(xié)作償貸、擔(dān)保介入防范風(fēng)險(xiǎn)。政府負(fù)責(zé)制定產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃、配套建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施，協(xié)調(diào)融資、土地流轉(zhuǎn)及龍頭企業(yè)、業(yè)主和農(nóng)民建立合作關(guān)系;并出資500萬元資本金成立農(nóng)村小額信貸擔(dān)保公司，為金融機(jī)構(gòu)注資提供擔(dān)保貼息，如出現(xiàn)貸款損失，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)10%、擔(dān)保公司承擔(dān)90%。同時(shí)，為農(nóng)民貸款提供兩年的貼息支持，對(duì)所借擔(dān)保貸款農(nóng)戶按季向信用聯(lián)社付息，付息后憑據(jù)向政府申報(bào)享受貼息政策。區(qū)信用聯(lián)社按照“村民代表初審、鄉(xiāng)農(nóng)經(jīng)站二審、信用社三審、擔(dān)保公司終審”的“四審”程序，為農(nóng)戶提供貸款。龍頭企業(yè)與農(nóng)戶簽訂產(chǎn)、供、銷和收益協(xié)議，統(tǒng)一提供種苗、技術(shù)培訓(xùn)、疫病防治、排污處理，實(shí)行保護(hù)價(jià)收購。并對(duì)每位種養(yǎng)殖農(nóng)戶在龍頭企業(yè)的銷售收入實(shí)行專戶存儲(chǔ)，其中20%至30%用于逐步償還貸款。保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)對(duì)種養(yǎng)殖園區(qū)農(nóng)戶飼養(yǎng)的生豬和家禽提供保險(xiǎn)服務(wù)，并將信用聯(lián)社作為第一受償人。當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府負(fù)責(zé)催收每筆貸款的到期償還和利息支付，若當(dāng)?shù)卣酱贇w還任務(wù)未完成，則由區(qū)財(cái)政扣留當(dāng)月下劃當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府的撥款。目前順慶區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社已為轄區(qū)農(nóng)戶提供貸款2890多萬元，撬動(dòng)民間資金投入近億元。
(四)鄉(xiāng)村資金互助模式。其主要特點(diǎn)是：無抵押擔(dān)保、小額度借款、錢直接到戶、分旬期償還。1996年，儀隴縣整合國際社會(huì)資金、農(nóng)村閑散資金、其他商業(yè)銀行貸款等，成立了儀隴鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)，實(shí)施鄉(xiāng)村資金互助。該協(xié)會(huì)已在8個(gè)鄉(xiāng)52 村304 個(gè)社扶持貧困戶7082 戶，建立信貸中心297 個(gè)、信貸小組1414 個(gè)，累計(jì)投放信貸資金1346 余萬元、回收資金1023 余萬元，先后幫助20__余戶貧困戶、8000余人脫貧致富。
二、供需反差
現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比，對(duì)信貸資金的需求逐步由季節(jié)性需求向非季節(jié)需求轉(zhuǎn)變、小額需求向大額需求轉(zhuǎn)變、短期需求向中長期需求轉(zhuǎn)變。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品、服務(wù)方式、信貸力度等方面，還存在諸多不適應(yīng)。
反差之一：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的擴(kuò)張發(fā)展態(tài)勢(shì)與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)收縮不對(duì)稱。全市農(nóng)業(yè)人口占總?cè)丝诘?0%，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占地區(qū)生產(chǎn)總值的28.4%，然而把經(jīng)營方向定位于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)卻不多。目前，農(nóng)發(fā)行只對(duì)糧油收購企業(yè)提供信貸，不直接對(duì)農(nóng)戶開展業(yè)務(wù);農(nóng)行資金投放市場(chǎng)多從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè);郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)眾多，卻長期只吸儲(chǔ)不放貸，雖20__年開辦了小額存單抵押貸款業(yè)務(wù)，但數(shù)額較小;農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融市場(chǎng)上唯一的正規(guī)金融組織。同時(shí)，國有銀行股份制改革期間，整合金融機(jī)構(gòu)，壓縮農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)覆蓋率有所降低。
反差之二：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要金融“造血”與金融機(jī)構(gòu)的“抽水機(jī)”效應(yīng)不對(duì)稱。從1999年來，工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行基本取消縣一級(jí)分支機(jī)構(gòu)的放貸權(quán)，卻保留著吸儲(chǔ)功能。據(jù)統(tǒng)計(jì)，20__年到20__年五年間，全市農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀 行、農(nóng)村信用聯(lián)社三家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收存款1164.0555億元、發(fā)放貸款825.3203億元，且存貸比呈逐年下降趨勢(shì)，農(nóng)村信用聯(lián)社由80.95%下降到69.57%，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由54.03%下降到13.45%，農(nóng)業(yè)銀行由59.22%下降到17.72%。(見附表二)
反差之三：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品的多樣化需求與信貸產(chǎn)品單一化不適應(yīng)。從貸款條件來講，抵押或擔(dān)保是貸款的必備條件。當(dāng)前農(nóng)村允許抵押的資產(chǎn)僅限于有效資產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)等，且農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏，給農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)融資造成困難。從放貸責(zé)任來講，銀行實(shí)行責(zé)任追究制，每筆貸款從貸出到收回，信貸員要負(fù)全責(zé)，使銀行不敢輕易放貸。從貸款業(yè)務(wù)來講，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)戶只有短期貸款這項(xiàng)業(yè)務(wù)。我市170家規(guī)模以上農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)中，有76家在銀行有貸款，貸款余額5.5億元，還有90余家企業(yè)存在資金缺口。
反差之四：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)性大與保險(xiǎn)發(fā)展滯后不適應(yīng)?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨著市場(chǎng)和自然雙重風(fēng)險(xiǎn)，更加需要發(fā)展保險(xiǎn)降低風(fēng)險(xiǎn)。我市雖然已經(jīng)開展了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，但“保大不保小”，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)目前仍然主要依靠政府災(zāi)害救濟(jì)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、收益低，保險(xiǎn)公司不愿介入，農(nóng)戶自身又缺乏參保意識(shí)，農(nóng)戶面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)根本無法抗御。
三、對(duì)策建議
要實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)緊密牽手、雙贏共進(jìn)，需要政府、企業(yè)和銀行互動(dòng)。
(一)產(chǎn)業(yè)要練好內(nèi)功。金融機(jī)構(gòu)不愿放貸給農(nóng)業(yè)，其中一個(gè)主要原因就在于我市農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)較大，效益較低。爭取銀行貸款，關(guān)鍵要改變農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)地位。要努力改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)小的現(xiàn)狀、散的布局、舊的機(jī)制，圍繞畜牧、蠶桑、果蔬、優(yōu)質(zhì)糧油和中藥材等傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，加大規(guī)?；?jīng)營力度，建立一批種養(yǎng)業(yè)園區(qū)，培育一批專業(yè)種養(yǎng)村、種養(yǎng)大戶。大力宣傳西充龍興農(nóng)業(yè)科技有限公司、儀隴武棚現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園、順慶大林寺村等成功經(jīng)驗(yàn)，鼓勵(lì)發(fā)展生產(chǎn)型龍頭企業(yè)，帶領(lǐng)農(nóng)戶集中成片發(fā)展產(chǎn)業(yè)。按照產(chǎn)品品牌化、生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化、手段科技化的思路，提升傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，增加產(chǎn)業(yè)附加值。組建土地流轉(zhuǎn)中心，建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用地等級(jí)評(píng)估辦法，探索土地入股、勞力入股經(jīng)營模式，把西充香桃、蓬安葛根、營山黑山羊、閬中中藥材等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)規(guī)模做大，品牌做響。鼓勵(lì)成立農(nóng)業(yè)開發(fā)園區(qū)機(jī)構(gòu)，從事農(nóng)村土地整理、招商、開發(fā)等工作，有效利用閑置土地，從而將金融和產(chǎn)業(yè)有效對(duì)接。
(二)擴(kuò)大抵押物范圍。目前，存在銀行要求的抵押農(nóng)業(yè)企業(yè)拿不出，農(nóng)業(yè)企業(yè)能提供的抵押銀行不愿要的尷尬現(xiàn)狀。要突破抵押物范圍，讓“死”資產(chǎn)“活”起來，積極探索倉單質(zhì)押貸款，辦理以農(nóng)產(chǎn)品為抵押物的商品融資，以應(yīng)收帳款、發(fā)票、買方項(xiàng)下的信用證、賣方項(xiàng)下的信用證等產(chǎn)品組成的產(chǎn)品庫進(jìn)行質(zhì)押貸款，嘗試以無形資產(chǎn)作為質(zhì)押辦理專利權(quán)質(zhì)押貸款等做法。結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，確定有效抵押物的范圍，將林木所有權(quán)、林地使用權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村非農(nóng)建設(shè)用地、農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)、承包權(quán)、租賃權(quán)等納入有效抵押物，成立林業(yè)產(chǎn)權(quán)評(píng)估中心、房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估中心、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)村集體建設(shè)用地評(píng)估中心，評(píng)估抵押物價(jià)值。明確抵押貸款程序，按照政府引導(dǎo)、農(nóng)民主體、金融服務(wù)、部門跟進(jìn)的原則，確定程序?yàn)椋簜€(gè)人向銀行申請(qǐng)→產(chǎn)權(quán)交易中心登記→評(píng)估中心評(píng)估→銀行辦理貸款手續(xù)。
(三)優(yōu)化金融服務(wù)。增強(qiáng)服務(wù)農(nóng)村金融能力，認(rèn)真落實(shí)川銀監(jiān)通20__100號(hào)《關(guān)于進(jìn)一步做好金融服務(wù)工作的通知》中關(guān)于“縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收的存款，主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款”的規(guī)定，建立考核機(jī)制。拓展?fàn)I銷業(yè)務(wù)，在向企業(yè)營銷融資業(yè)務(wù)的同時(shí)，配套營銷銀行卡、電子銀行、外匯業(yè)務(wù)等，制定彈性貸款額度，在額度以內(nèi)按照信用度隨用隨貸。優(yōu)化投資方向，重點(diǎn)支持優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢(shì)企業(yè)、優(yōu)質(zhì)基地、農(nóng)業(yè)科技示范園等。優(yōu)化審批服務(wù)，積極推行授信審批調(diào)查前移，由授信審批人員與客戶經(jīng)理同步到企業(yè)實(shí)地調(diào)查;推行小企業(yè)一站式審查制，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，由一名授信審批人員完成對(duì)一戶企業(yè)調(diào)查、評(píng)級(jí)、授信的所有流程;對(duì)符合條件的企業(yè)實(shí)行“雙簽制”，不再上貸審會(huì)，直接由兩位有權(quán)人聯(lián)合簽批，減少審批環(huán)節(jié)，縮短審批時(shí)限。
(四)完善貸款擔(dān)保方式。市、縣(市、區(qū))兩級(jí)共同出資1億元的××市農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保有限責(zé)任公司應(yīng)加快組建步伐，盡早掛牌運(yùn)行，并落實(shí)好“市、縣(市、區(qū))財(cái)政支農(nóng)資金每年拿出10%注入該公司”的要求，引導(dǎo)企業(yè)入股、專合組織參股，逐年做大農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的資本額度。以專合組織為載體、擔(dān)保公司為平臺(tái)、政策性保險(xiǎn)為保障，為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶及時(shí)提供貸款擔(dān)保。學(xué)習(xí)“資陽模式”，放大擔(dān)保貸款比例。逐步使龍頭企業(yè)和種養(yǎng)園區(qū)擔(dān)保貸款比例達(dá)到1：6-10，促進(jìn)信貸資金和社會(huì)資金向農(nóng)村有效集聚。鼓勵(lì)各類信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過再擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保以及擔(dān)保與保險(xiǎn)相結(jié)合等方式，開展農(nóng)村融資的擔(dān)保服務(wù)。
(五)規(guī)范發(fā)展民間借貸。民間借貸是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，企業(yè)和個(gè)人財(cái)富逐步積累，產(chǎn)業(yè)資本向金融轉(zhuǎn)變，而正規(guī)金融又不能滿足社會(huì)需求時(shí)的產(chǎn)物。要加強(qiáng)規(guī)范引導(dǎo)，促成民間借貸與正規(guī)金融和諧共生。積極擴(kuò)大小額貸款公司試點(diǎn)，積極探索社團(tuán)互助型、個(gè)人委托型、自主投資型等民間借貸模式，確保民間資金更多投入農(nóng)業(yè)發(fā)展。要引導(dǎo)民間借貸陽光化、規(guī)范化發(fā)展，切實(shí)規(guī)避借貸風(fēng)險(xiǎn)，努力減少借貸糾紛。要加強(qiáng)對(duì)民間借貸發(fā)展動(dòng)態(tài)的監(jiān)管，準(zhǔn)確把握其規(guī)模、流向、利率變動(dòng)情況，及時(shí)發(fā)布動(dòng)態(tài)信息，引導(dǎo)民間借貸理性發(fā)展。
(六)建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。各縣(市、區(qū))要按照程序規(guī)定，逐步建立以財(cái)政投入、龍頭企業(yè)投入和種養(yǎng)大戶個(gè)人投入為主體的農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)基金，主要用于對(duì)支農(nóng)貸款進(jìn)行基準(zhǔn)利率補(bǔ)貼和對(duì)非人為因素造成的貸款損失補(bǔ)償。按照政策引導(dǎo)、資金支持、市場(chǎng)運(yùn)作、農(nóng)民自愿的原則，積極探索建立適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，構(gòu)建多元化的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與防疫、救災(zāi)結(jié)合模式，專合組織與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)協(xié)議，并逐步將養(yǎng)殖小區(qū)、種養(yǎng)基地(大戶)、農(nóng)業(yè)科技示范園等納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范疇，擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種和范圍，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。
(七)加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。健全農(nóng)村信用征集機(jī)制。拓展企業(yè)、個(gè)人信用系統(tǒng)覆蓋面，逐步將涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)信息納入征信系統(tǒng);加快推進(jìn)農(nóng)戶信用檔案電子化建設(shè)，逐步將工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、環(huán)保等有關(guān)部門掌握的信息納入征信系統(tǒng)，并對(duì)企業(yè)和個(gè)人信用情況予以公布。要完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系，開展“信用戶、信用村(社)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”評(píng)定與創(chuàng)建活動(dòng)，培養(yǎng)群眾的誠信意識(shí)，提高涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。發(fā)揮好各級(jí)政府在改善地方信用環(huán)境中的核心作用，積極構(gòu)建宣傳、財(cái)稅、金融、司法、工商等部門聯(lián)動(dòng)的社會(huì)信用維護(hù)體系，使信用優(yōu)良的企業(yè)和個(gè)人得到優(yōu)惠和便利，使失信者受到制約和懲處。
農(nóng)村金融是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的核心。近年來，盡管我市農(nóng)村金融服務(wù)有大幅改善，但仍屬于金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。在國家有政策、產(chǎn)業(yè)有需求、銀行有空間的情況下，加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的支持力度，既是鞏固農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位、增加農(nóng)民收入的需要，也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加快自身發(fā)展的需要。
