篇一 關于信用的調(diào)查報告2100字
報告顯示，國內(nèi)團購網(wǎng)站從20__年3月份開始，一直保持快速增長態(tài)勢，團購網(wǎng)站數(shù)目在不斷增加。截止20__年11月底，國內(nèi)具有一定規(guī)模的團購網(wǎng)站總數(shù)已達 1664 家(含各地分站和團購頻道)，其中團購企業(yè)總數(shù)已達 589 家(不含各地分站)，獲得icp經(jīng)營許可證的網(wǎng)站為 377 家，經(jīng)工信部備案的網(wǎng)站為 892 家。
按團購網(wǎng)站數(shù)量統(tǒng)計，前十位城市分別為：
北京473家，上海183家，廣州77家，深圳75家，長沙65家，西安56家，杭州53家，成都52家，武漢49家，天津44家。這十個城市占國內(nèi)團購網(wǎng)站總數(shù)的68%，爭奪顧客和商家的競爭正趨于激烈，市場揩趨向飽和。
網(wǎng)絡團購行業(yè)整體信用得分為63.3，等級為bbb， 信用一般偏下，初步具備信用，但信用能力容易產(chǎn)生波動，有一定經(jīng)營風險。
網(wǎng)絡團購行業(yè)屬于新興行業(yè)，商業(yè)模式清晰，融合傳統(tǒng)集團采購和cps(按銷售額提成)兩大模式的優(yōu)點，盈利前景良好，受一部分服務類商家和年輕白領一族的歡迎，業(yè)務整體發(fā)展迅速，具備一定競爭力的第一梯隊企業(yè)初步顯現(xiàn)。
但行業(yè)整體尚處于起步和自發(fā)狀態(tài)，行業(yè)內(nèi)部競爭較激烈，地區(qū)發(fā)展不平衡;經(jīng)營主體資質(zhì)(工商營業(yè)執(zhí)照和icp經(jīng)營許可證等)大部分不具備，經(jīng)營規(guī)模普遍不大，商家議價和管理能力較弱，從業(yè)人員素質(zhì)差別較大;行業(yè)自律和監(jiān)管較弱，顧客滿意度尚可，但公共信用記錄呈負面;目前行業(yè)整體現(xiàn)金流良好，盈利能力一般，償債能力一般，資產(chǎn)負債率一般。
在257家團購網(wǎng)站和5家團購導航網(wǎng)站的調(diào)查樣本中，各網(wǎng)站的信用狀況相差懸殊。
團購網(wǎng)站得分最低的為50.7，等級bb-，信用不佳，信用能力較差，有較大或很大風險;信用等級bb-和bb的網(wǎng)站占到調(diào)查樣本的39%，表明該行業(yè)有超過1/3的經(jīng)營主體整體信用較差，需要規(guī)范。
團購網(wǎng)站得分最高的為79.3，等級aa-，信用良好，信用能力較穩(wěn)定，風險較小。信用等級aa-和a的網(wǎng)站占到調(diào)查樣本的7%，表明該行業(yè)有一些經(jīng)營主體開始重視品牌和信譽的樹立，開始重視信用的積累。
團購網(wǎng)站信用等級bbb，占到54%，說明目前有超過半數(shù)的網(wǎng)站信用一般，初步具備信用能力，但經(jīng)營不穩(wěn)定，容易產(chǎn)生一定波動，有一定風險。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從今年11月中旬開始，一小部分信用能力弱的小型團購網(wǎng)站在爭奪商家和顧客的激烈競爭中，舉步維艱，在著手尋找投資的同時，也試探尋求與有實力團購網(wǎng)站的并購機會。預計到20__年中期，國內(nèi)團購網(wǎng)站將開始全面洗牌。
聯(lián)合課題組針對網(wǎng)絡團購存在的主要問題提出了一套解決思路，提醒團購網(wǎng)站要靜心思考“如何培養(yǎng)和提高市場競爭力”等問題，也就是要解決以滿足客戶需求為導向的本地化和差異化問題，以確保在即將到來的團購網(wǎng)站洗牌過程中順利勝出。
缺乏擔保機制的預付款模式拷問網(wǎng)絡團購的誠信度
目前團購網(wǎng)站雖然通過網(wǎng)上銀行等手段解決了支付問題，但提前付款這一模式給用戶的預付款安全埋下了隱患。由于互聯(lián)網(wǎng)絡的虛擬性和遠程性，監(jiān)管工作成本和難度成倍增加。由于上述兩個原因，一些不法分子會乘虛而入，假借團購和預付款的幌子實施詐騙。隨著網(wǎng)絡團購的普及和市場份額的擴大，這種風險也會隨之放大。
因此，為了保護好網(wǎng)絡團購這個新興產(chǎn)業(yè)，讓廣大網(wǎng)絡團購企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者有一個和諧健康的市場環(huán)境，政府主管部門適時介入、適當監(jiān)管是十分必要的。同時，團購網(wǎng)站和商家的誠信自律也必不可少。
為了提高團購網(wǎng)站的顧客信任度和誠信水平，確保合法經(jīng)營，網(wǎng)絡團購網(wǎng)站應該主動及時辦理企業(yè)工商營業(yè)執(zhí)照和互聯(lián)網(wǎng)信息服務業(yè)務經(jīng)營許可證(icp經(jīng)營許可證)，同時制定并在網(wǎng)站公示詳細的可操作的“網(wǎng)絡團購服務規(guī)則”和“消費者保障服務規(guī)范”等文件。
服務和產(chǎn)品低端化、同質(zhì)化嚴重，急需開拓新的中高端市場
由于低端市場競爭本來就很激烈，商家利潤微薄，再加上團購高折扣的壓力，商家參與團購活動的積極性、主動性和服務質(zhì)量可想而知。
調(diào)查結果顯示，消費者參與團購的目的無非就是希望得到實惠的折扣和優(yōu)質(zhì)的服務，因此團購企業(yè)不要片面追求高折扣，忽視服務質(zhì)量，否則，自身和商家的利益得不到保障，消費者也不可能得到預期的優(yōu)質(zhì)服務。
團購網(wǎng)站急需開拓新的中高端市場，開拓和綁定優(yōu)質(zhì)商戶，開展差異化服務。
商家的服務質(zhì)量和誠信度有待提高，網(wǎng)站要加強對商家的管理
由于團購網(wǎng)站給商家?guī)砑惺奖l(fā)的客流量很容易超出店面的實際服務能力，尤其是目前參與團購活動的主要是中小型商戶，這會直接導致服務品質(zhì)的下降。消費者的滿意度和信任度受挫，用戶群流失，最終影響團購網(wǎng)站自身發(fā)展。因此，網(wǎng)站要加強對商家的管理，定時對商家的接待能力、接待計劃和服務質(zhì)量開展評估和實地考察，確保團購活動保質(zhì)保量地有序進行。
網(wǎng)站一味追求高折扣，忽視用戶體驗和滿意度，導致用戶黏度不足
大部分團購網(wǎng)站和商家目前都處于“叫好不叫座”，賠本賺人氣的狀態(tài)。大部分團購顧客追求“高折扣”和“優(yōu)質(zhì)服務”的心態(tài)，本身就是一對矛盾。部分顧客要求“魚和熊掌兼得”的消費心理降低了網(wǎng)絡團購的滿意度和誠信度， 所以，要保住這些顧客絕非易事。因此，團購網(wǎng)站和商家要同心協(xié)力，另辟蹊徑，從提高消費者滿意度和誠信度入手研究增強用戶黏度的對策，促使團購“閃客”變成“回頭客”。這是團購網(wǎng)站長遠的生存和發(fā)展之道。
篇二 2023年調(diào)查報告：論農(nóng)村信用社中間業(yè)務拓展策略4600字
中間業(yè)務是指銀行業(yè)在資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務的基礎上不運用或較少運用自身的資產(chǎn)，以中間人或代理人的身份為客戶辦理委托、擔保和信息咨詢等業(yè)務并收取服務費用的業(yè)務。由于中間業(yè)務以其獨有的對資本無需求、風險低、盈利高、服務性能強等特點，在業(yè)內(nèi)獲得了空前的發(fā)展，并受到廣泛而高度的重視，成為與資產(chǎn)負債業(yè)務并駕齊驅(qū)的重要業(yè)務領域，中間業(yè)務正被快速搶占和瓜分?？焖侔l(fā)展中間業(yè)務是農(nóng)村信用社信用提高和業(yè)務發(fā)展的重要標志。也是我們將科學發(fā)展觀運用于實際的最為深刻的表現(xiàn)。當前我們農(nóng)村信用社中間業(yè)務發(fā)展狀況如何、存在什么問題、應采取什么拓展策略？帶著這些問題，筆者對萬源市農(nóng)村信用社中間業(yè)務開展情況進行了調(diào)查，從中也發(fā)現(xiàn)了一些問題。
一、我市農(nóng)村信用社中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀
1、起步較晚，項目品種開發(fā)不力。
1999年，萬源市農(nóng)村信用社的中間業(yè)務是以代扣存款利息稅為標志開始發(fā)展的，但在以后的幾年中一直未見其它中間業(yè)務出現(xiàn)，直到__年才陸續(xù)有了代發(fā)工資業(yè)務，__年有一個代理它行保管庫款、押運現(xiàn)金的業(yè)務，__年開始代發(fā)農(nóng)民的各類直補款?？梢哉f萬源市農(nóng)村信用社中間業(yè)務經(jīng)歷了一個從無到有的發(fā)展過程，但起步較晚，而且中間業(yè)務還是建立在傳統(tǒng)業(yè)務的基礎上，其業(yè)務品種單一。
2、中間業(yè)務凈收入雖逐年增加，但發(fā)展速度緩慢，收入比例還處在一個很低的水平。
經(jīng)統(tǒng)計，__年我市全轄營業(yè)總收入為4151萬元，中間業(yè)務收入為10萬元，占總收入的0. 24%；__年我市全轄營業(yè)總收入為4710萬元，中間業(yè)務收入為12.58萬元，占總收入的0.27%；__年我市全轄營業(yè)總收入為6178萬元，中間業(yè)務收入為14.10萬元，占總收入的0.25%，__年我市全轄營業(yè)總收入為8433萬元，中間業(yè)務收入為87.6萬元，占總收入的1.04%，而據(jù)有關資料顯示，__年全國各金融機構中間業(yè)務收入占比的平均水平為10%，最高的金融機構占比達到17%，外資銀行占比更高，大約為50%，最高的占比達到70%(花旗銀行)，而我市農(nóng)村信用社僅為0.002%，可見我們的中間業(yè)務發(fā)展規(guī)模小、范圍較窄，仍然處在一個很低的水平。
3、精通中間業(yè)務的專業(yè)人才匱乏。
中間業(yè)務是知識密集型產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術、網(wǎng)絡、資金和信用于一體的特征，它涉及經(jīng)濟、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領域，是金融業(yè)的高科技“模塊”。中間業(yè)務的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢的專家。與商業(yè)銀行相比，這種高素質(zhì)復合型人才在信用社是極難找到，大部分信用社目前根本就沒有這種人才，因此造成信用社中間業(yè)務的品種少，功能單一，缺乏綜合性和有自身特色的產(chǎn)品。所以，中間業(yè)務專業(yè)人員的匱乏嚴重制約了我市中間業(yè)務的發(fā)展，成為我們信用社中間業(yè)務發(fā)展的一大瓶頸，讓我們很有一種“捧著金飯碗還在要飯”的感覺。
二、我市農(nóng)村信用社中間業(yè)務發(fā)展存在的問題
1、中間業(yè)務創(chuàng)新能力弱，構成單一，收入水平低。
隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，中間業(yè)務種類越來越多，但是我市農(nóng)村信用社還是僅限于代發(fā)工資、代扣利息稅、代辦保險等業(yè)務品種，業(yè)務創(chuàng)新能力弱，構成上也比較單一，基本上是以傳統(tǒng)的中間業(yè)務為主，以上這些代理業(yè)務本身的效益很低。據(jù)調(diào)查，代發(fā)工資手續(xù)費提取比率為零；代理農(nóng)民的各類直補款財政也只象征性的給付一點點手續(xù)費，連業(yè)務成本都不夠；代扣利息稅的手續(xù)費提取比率為2%；代辦保險的手續(xù)費比率略為高一些，但也只有3.5%左右。以上這些中間業(yè)務收入占全部中間業(yè)務收入的98%以上。本希望蜀信卡能給我們的中間業(yè)務收入帶來一個新的增長點，但由于蜀信卡業(yè)務剛開通不久，且只具有存取、轉(zhuǎn)賬、pos機消費、atm機取款等基本功能，還不能發(fā)揮其它多元化服務功能，因而短時間內(nèi)也不可能產(chǎn)生更多的收入。一些如金融咨詢、保管箱、委托業(yè)務、證券、理財?shù)瓤萍己扛摺⑹找嫘院玫男屡d中間業(yè)務根本沒有涉足。
2、對中間業(yè)務戰(zhàn)略性認識不足、定位不準。
由于長期的計劃經(jīng)濟體制和傳統(tǒng)信貸管理體制禁錮了我們員工的創(chuàng)新思維，束縛了基層農(nóng)村信用社主任的經(jīng)營思想，在發(fā)展中間業(yè)務的指導思想上存在偏差，在對中間業(yè)務的定位上更是偏頗，沒有把中間業(yè)務與資產(chǎn)、負債業(yè)務平等對待，而僅僅是把中間業(yè)務當作副業(yè)，當作次要業(yè)務，甚至把部分中間業(yè)務作為從屬于存貸業(yè)務的附屬品，作為吸引客戶，增大存貸款傳統(tǒng)業(yè)務的輔助手段，沒有真正把開發(fā)中間業(yè)務當作一項主業(yè)和新的利潤增長點來經(jīng)營。因此，不把中間業(yè)務當作本行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略去研究和探索，對中間業(yè)務定位發(fā)生本末倒置的現(xiàn)象是我們目前在認識上存在的一個嚴重的不可忽視的問題。
3、人員短缺問題嚴重制約了中間業(yè)務的發(fā)展。
在山區(qū)，我們農(nóng)村信用社大都存在網(wǎng)點分散、服務半徑大的局面，如果單純按行政村數(shù)和存貸規(guī)模來定編定員的話，那么信用社就會普遍存在著人員短缺的問題，這樣既不利于各項制度的執(zhí)行，也不利于業(yè)務的拓展，更不利于中間業(yè)務的拓展?，F(xiàn)以我市沙灘信用社為例，該社共有5名職工，其中主任1人、信貸員1人、會計2人、出納1人。這樣的人員構成，在全轄無法普及柜員制的情況下，只能對外設一個柜面。而該社儲蓄余額6031萬元、貸款1313萬元，因此業(yè)務量較大，每天僅存貸款業(yè)務量都在157筆以上，營業(yè)室外隨時擠滿了等候辦理存貸業(yè)務的客戶，使許多中間業(yè)務根本無暇顧及。目前萬源農(nóng)村信用社41個營業(yè)網(wǎng)點，除營業(yè)部外，其它機構均只能設1個對外窗口，因此柜面業(yè)務壓力一直都很大。以代發(fā)農(nóng)民糧食直補款為例，大部分農(nóng)戶只要直補款一到位就蜂擁而至，導致柜面業(yè)務壓力很大，而財政給付的手續(xù)費很底，信用社的員工覺得費力不討好，也就失去了做中間業(yè)務的信心。
三、拓展農(nóng)村信用社中間業(yè)務的策略
1、更新觀念、提高認識。
新思想、新觀念決定新業(yè)務的開發(fā)，農(nóng)村信用社員工要從思想上意識到加快中間業(yè)務拓展既是經(jīng)濟社會對農(nóng)信社服務功能提出的新要求，又是信用社自身發(fā)展的內(nèi)在要求。加快中間業(yè)務的發(fā)展是競爭能力提升的重要標志，是提高服務質(zhì)量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經(jīng)營效益、增強盈利能力的有效舉措。在更新觀念、提高認識的過程中，我們要解決好四個方面的問題：一是解決員工對中間業(yè)務概念模糊的問題；二是解決對中間業(yè)務效益低下、不值得開辦的狹隘認識問題；三是解決認為我們貧困山區(qū)不存在中間業(yè)務需求的謬誤認識問題；四是解決搞中間業(yè)務是不務正業(yè)，會影響主營業(yè)務的片面認識問題。盡管目前我們的中間業(yè)務尚處于初步發(fā)展階段，但我們的員工一定要樹立堅定的信心，克服把中間業(yè)務當作副業(yè)、對其經(jīng)營管理和發(fā)展關注不夠的思想傾向，排除中間業(yè)務能否成為信用社新的利潤增長點的疑慮，深刻認識發(fā)展中間業(yè)務的必要性和重大意義，從戰(zhàn)略的高度重視中間業(yè)務的發(fā)展，將發(fā)展中間業(yè)務作為與存款、貸款業(yè)務并列的支柱業(yè)務，實施拓展中間業(yè)務戰(zhàn)略，在經(jīng)營管理機制上營造有利于中間業(yè)務發(fā)展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業(yè)務的健康發(fā)展。
2、完善體系，規(guī)范機制。
發(fā)展中間業(yè)務對于農(nóng)村信用社來說是一個新的課題，它是一項系統(tǒng)工程，需要體制上的支撐和政策上的扶持，特別是需要我們自身的加倍努力。因此，我們要解放思想的束縛，又快又好地發(fā)展中間業(yè)務，首先，管理機構要擔負起重要的職責，例如，對轄內(nèi)擬訂開展或已開展的中間業(yè)務要認真地進行市場調(diào)查分析，預測變化趨勢，科學正確地擬訂工作目標，組織對新產(chǎn)品的研發(fā)、推廣、宣傳以及產(chǎn)品定價等工作。本人認為這一項工作最低也要由市級管理機構來完成，最好是省聯(lián)社。其次，我們擬訂開辦的中間業(yè)務，一定要符合金融市場發(fā)展的客觀要求，不能損害現(xiàn)有客戶的經(jīng)濟利益，在立足傳統(tǒng)業(yè)務的基礎上，穩(wěn)步進行，切不可蜂擁而上，更不可顧此失彼；再次，對已擬訂的中間業(yè)務我們要制定相應的考核激勵機制，要及時開發(fā)與之相應配套的計算機業(yè)務支持系統(tǒng)；最后，要制定和落實好中間業(yè)務的規(guī)章制度和操作規(guī)程，及時排除中間業(yè)務開展過程中的風險隱患，不能光抓業(yè)務發(fā)展，而忽視風險防范。
3、深入調(diào)查、研發(fā)產(chǎn)品。
針對農(nóng)村信用社金融服務產(chǎn)品過分單一的現(xiàn)狀，我們要結合農(nóng)村信用社特有的客戶群體和經(jīng)營特點，適時開發(fā)新的金融產(chǎn)品，這是目前山區(qū)農(nóng)村信用社的當務之急。上級管理機構在產(chǎn)品開發(fā)時一定要堅持市場有需求、農(nóng)村信用社有能力、業(yè)務有效益的原則，充分考慮山區(qū)農(nóng)村信用社在機構網(wǎng)絡、技術管理、人才信息等方面的客觀條件，科學地選擇那些適合市場需要、發(fā)展?jié)摿^大、風險小、成本低、收益高的中間業(yè)務品種，集中力量抓好產(chǎn)品的研究開發(fā)工作。我們推出的中間業(yè)務既要能夠真正滿足特定客戶群的要求，又要能增加收益，只有這樣的中間業(yè)務才有生存和發(fā)展的空間。
目前我們提到的卡業(yè)務、代收代付等業(yè)務，個人認為此類業(yè)務已被四大國有銀行搶占，給我們信用社留下的發(fā)展空間并不大，對于此塊業(yè)務我們不能盲目地和商業(yè)銀行比拼規(guī)模，而應該穩(wěn)妥地把這類業(yè)務做實、做細，逐步拓展我們的農(nóng)村市場。同時要加強對技術含量高的新業(yè)務積極地進行前期探討和實踐，力求向客戶提供全方位的個人金融產(chǎn)品，如農(nóng)村信用社尚未涉足的基金業(yè)務、投資咨詢業(yè)務、代理外匯交易、代理證券業(yè)務、個人理財業(yè)務等，我們要力爭在深度和廣度上加以拓展。比如個人理財業(yè)務面對的是眾多不同背景的個人客戶及其不同需求，設計開發(fā)新產(chǎn)品時應站在個人客戶的立場上對市場進行細分，針對不同的對象設計具有個性化的個人金融產(chǎn)品。同時要擺正農(nóng)村信用社在市場經(jīng)濟中的位置，努力改善服務水平，提高服務質(zhì)量，運用多種營銷手段，不斷擴大影響，樹立良好形象，培育和發(fā)展新的客戶群體，實現(xiàn)中間業(yè)務的良性運營。
4、改進設施、培養(yǎng)人才。
中間業(yè)務是金融業(yè)的“高技術”產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術、網(wǎng)絡、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業(yè)務發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來支持業(yè)務發(fā)展。信用社要有業(yè)務發(fā)展的長遠規(guī)劃，要加快電子化和網(wǎng)絡化建設的步伐，采用計算機和現(xiàn)代通訊技術設備，促進辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務手段的應用和推廣，有計劃、針對性地加大設備投入，搭建好中間業(yè)務發(fā)展的操作平臺。
鑒于農(nóng)村信用社目前的人員數(shù)量、結構和知識水平遠遠不能適應中間業(yè)務發(fā)展的實情，省、市管理機構應盡可能的結合各地實際，成立專門的中間業(yè)務部門，根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要，建立起定期的培訓機制，采取專業(yè)化培訓和交流培訓相結合，理論研討和實務操作相結合等培訓方式，加大對一線員工中間業(yè)務理論知識和操作技能的培訓；繼續(xù)面向社會高起點、嚴要求地公開引進一批既具有計算機系統(tǒng)知識，又具有豐富銀行業(yè)實踐經(jīng)驗的復合型人才，為中間業(yè)務的研發(fā)提供智力支持，從而保證中間業(yè)務的健康發(fā)展。
5、 加強營銷，加大宣傳。
加強營銷，加大宣傳也是我們發(fā)展中間業(yè)務的一個必要手段。我們要系統(tǒng)地開展中間業(yè)務的宣傳營銷活動，向社會推薦農(nóng)村信用社金融服務項目和業(yè)務品種，在公眾中樹立全新的整體形象。一是推行一體化營銷策略，實現(xiàn)中間業(yè)務綜合化經(jīng)營三結合，集中營銷與分散營銷相結合、重點營銷與全面營銷相結合、存貸業(yè)務與中間業(yè)務相結合。把優(yōu)化營銷手段，改進營銷策略作為搶占市場份額，促進農(nóng)信社中間業(yè)務發(fā)展的重要舉措。二是因地制宜、全面宣傳。農(nóng)信社經(jīng)營機構多數(shù)位于“三農(nóng)”之地，勞務輸出旺，我們要抓住元旦、春節(jié)前后大量務工人員返鄉(xiāng)，資金回流的契機，有的放矢地進行新產(chǎn)品的宣傳，組織人員在營業(yè)網(wǎng)點、途經(jīng)車站、街頭巷尾，擺攤設點，宣傳咨詢，放送資料，千方百計做好宣傳工作。
篇三 農(nóng)村信用社支持地方經(jīng)濟發(fā)展調(diào)查報告5450字
從我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展狀況看，縣域經(jīng)濟是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱，發(fā)展縣域經(jīng)濟是全面建設小康社會的重要環(huán)節(jié)和任務。當前，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進入了戰(zhàn)略性調(diào)整的新的歷史階段，“三農(nóng)”經(jīng)濟成為縣域經(jīng)濟的亮點之一。農(nóng)村信用社如何更好地支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)服務和經(jīng)營同步，是農(nóng)村信用社改革和發(fā)展中面臨的一個重要課題。對此，筆者對以來轄內(nèi)農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟發(fā)展情況進行了調(diào)查。
一、農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀
是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)縣，面對中小型企業(yè)甚少這一經(jīng)濟格局，農(nóng)村信用社按照“立足社區(qū)，服務三農(nóng)”的戰(zhàn)略定位，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整和農(nóng)民增收，創(chuàng)造性地開展金融支農(nóng)工作促進了縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展。
1、農(nóng)戶小額信用貸款成為支農(nóng)服務的重點品牌。農(nóng)戶小額信用貸款以其靈活和便捷的管理方式，深得農(nóng)戶青睞。以來，縣聯(lián)社把其當作支農(nóng)的品牌來經(jīng)營和打造，對農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活、消費、多種經(jīng)營等領域進行了大力扶持，使農(nóng)戶小額信用貸款成為農(nóng)村信用社資金營運的主渠道，成為農(nóng)村家喻戶曉，深受農(nóng)民歡迎的服務品牌。截止4月末，全縣發(fā)放農(nóng)戶貸款證22050戶，對21589戶農(nóng)戶發(fā)放了農(nóng)戶小額信用貸款，占轄內(nèi)農(nóng)戶總數(shù)的61.48%，累計發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款21558萬元，占貸款累放的57.18%，農(nóng)戶小額信用貸款余額達8534萬元，占貸款總額的41.15%，基本上解決了農(nóng)民貸款難問題。
2、培優(yōu)培強農(nóng)業(yè)主導產(chǎn)業(yè)，提升農(nóng)民增收水平。圍繞縣委、縣政府提出的“山上辦綠色銀行，山下建優(yōu)質(zhì)糧倉，水里興特色養(yǎng)殖”的優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構的思路，縣農(nóng)村信用社充分發(fā)揮信貸杠桿在促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整中的作用，不斷加大信貸投入力度，大力支持和引導農(nóng)民向“專、精、特、新”種養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，造就了食用菌、水產(chǎn)業(yè)、烤煙業(yè)多個特色產(chǎn)業(yè)和主導產(chǎn)業(yè)，成為縣域經(jīng)濟增長的亮點。
例一：以來，累計發(fā)放食用菌貸款2560萬元，扶持了4780戶從事食用菌生產(chǎn)的農(nóng)戶，目前全縣從事該產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶占30%，且規(guī)模不斷擴大，茶菇、爆花菇、草菇發(fā)展至千家萬戶，僅栽培量就達1.2億筒，實現(xiàn)產(chǎn)值1.6億元。僅生產(chǎn)經(jīng)營食用菌一項，每戶農(nóng)戶戶均純收入達6000元以上，且純收入在5萬元以上的有近100戶。如德勝鎮(zhèn)黎明村、宏村鎮(zhèn)孔沅村、龍安鎮(zhèn)王沙坑村等已成為食用菌生產(chǎn)基地和依托食用菌的富裕村，食用菌也已成為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的主導產(chǎn)業(yè)之一。
例二、投入信貸資金861萬元(其中：90萬元、155萬元、306萬元、210萬元)重點扶持了養(yǎng)殖周期短、見效快、效益高、市場穩(wěn)定的美蛙養(yǎng)殖業(yè)，放款量占全縣農(nóng)村信用社水產(chǎn)養(yǎng)殖貸款的70%，扶持面為美蛙養(yǎng)殖戶的90%，養(yǎng)殖規(guī)模由的10戶，養(yǎng)殖面不足十畝，增加到目前的186戶，近460余畝，有效地帶動了水產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，使之成為拉動縣域經(jīng)濟發(fā)展的龍頭產(chǎn)業(yè)。
例三：烤煙是近兩年縣委縣政府在全縣農(nóng)村推廣的又一富農(nóng)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村信用社對這一新優(yōu)農(nóng)副產(chǎn)品進行了大力扶持。為524戶農(nóng)戶發(fā)放烤煙貸款191萬元，使當年烤煙種植面積發(fā)展至1000多畝。今年1-4月又投入烤煙生產(chǎn)資金近400萬元，支持1312戶農(nóng)戶做大做強烤煙種植業(yè)。由于有農(nóng)村信用社的大力支持，農(nóng)民打消了因資金緊缺的顧慮，種植烤煙的積極性高漲，全縣烤煙種植已形成規(guī)模，種植面積擴大到8500畝，是的八倍之多，烤煙又將成為興縣富民的又一特色產(chǎn)業(yè)。
3、以推行營銷貸款為著力點，延伸服務觸角。隨著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向多元化經(jīng)濟農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，大規(guī)模種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售及農(nóng)村個私經(jīng)濟，個人消費等領域的資金需求不斷增大，特別是去年中央一號文件的出臺，農(nóng)民的生產(chǎn)積極性高漲，但農(nóng)戶小額信用貸款由于受使用范圍局限性的限制，難以滿足農(nóng)戶對貸款的需求?？h聯(lián)社適時創(chuàng)新經(jīng)營理念，在信貸產(chǎn)品中引入營銷機制，推行全員營銷貸款，送貸上門，把資金送到急需資金的客戶手中。到4月末，全員營銷貸款147人，累計發(fā)放營銷貸款4346萬元，較好地推動了農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展進程，形成了以西城、宏村、樟溪等鄉(xiāng)鎮(zhèn)的白蓮種植基地;日峰、厚村、中田、荷源、源坊等鄉(xiāng)鎮(zhèn)的三元雜交豬養(yǎng)殖基地;日峰、中田、洵口水產(chǎn)品的養(yǎng)殖基地，成為繼農(nóng)戶小額信用貸款之后支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的又一信貸品牌。
二、支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中存在的主要問題及成因
(—)縣域資金需求與農(nóng)村信用社供給不平衡。一方面，農(nóng)村信用社以貸款種類多、手續(xù)簡便、放款及時、服務優(yōu)良等優(yōu)勢，吸引了大批客戶，成為支持縣域經(jīng)濟的中堅力量，但同時增加了自身的資金壓力。另一方面，隨著轄內(nèi)工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行機構網(wǎng)點的逐漸收縮，農(nóng)行撤消了縣城以下全部農(nóng)村網(wǎng)點，目前農(nóng)村市場的資金需求呈現(xiàn)農(nóng)村信用社“孤軍作戰(zhàn)”的格局。再則，商業(yè)銀行貸款權限上收，貸款總量呈逐年下降趨勢，支持縣域經(jīng)濟的作用弱化，僅轄內(nèi)四大國有 商業(yè)銀行貸款總量就比上年減少2831萬元，減幅達10.87%，相應增加了農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟的壓力。就來看，除農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行外，全縣金融機構累計發(fā)放貸款17370萬元，其中農(nóng)村信用社為14604萬元，占累放的84.08%。今年4月末這一比例增加到91.86%，比上年同期增長7.78個百分點。農(nóng)村信用社由支農(nóng)主力軍完全變成支農(nóng)“孤立軍”，有限的資金難以滿足日益增長的市場資金需求。
(二)資金不足，削弱了支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的實力。一是組織資金困難，一方面農(nóng)村信用社由于受結算渠道狹窄，電子化結算手段落后，匯路不暢等硬件制約的影響，在同業(yè)競爭中處于劣勢地位，很多異地結算頻繁的客戶都不愿意在農(nóng)村信用社開戶存款，而這些客戶又正是資金雄厚的優(yōu)良客戶。另一方面，由于社會上對農(nóng)村信用社存在一定的偏見，認為到農(nóng)村信用社存款有風險。多年來，農(nóng)村信用社雖然采取各種措施，做了大量的宣傳和實質(zhì)性工作，但一些黃金客戶和穩(wěn)定性較好，且成本低的行政、企事業(yè)單位存款的組織工作仍就舉步維艱，該類存款的市場份額一直較低，公存款只占轄內(nèi)公存款總額的16.3%。二是農(nóng)村資金分流嚴重。一方面，國有商業(yè)銀行從退出農(nóng)村市場轉(zhuǎn)而爭奪農(nóng)村儲源市場，成為農(nóng)村信用社強硬的競爭對手。另一方面，郵政儲蓄全面向農(nóng)村滲透，分割農(nóng)村金融資源。從來看，全縣金融機構存款凈增14106萬元，農(nóng)村信用社僅增2468萬元，占17.50%，而郵政儲蓄其凈增額則達5579萬元，占39.55%，是農(nóng)村信用社的兩倍以上，其存款總量也從的18166萬元，增加到今年4月末的30398萬元，增長了67.33%，超出全縣平均增幅31個百分點。且郵政儲蓄不是“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”，而是將存款上存，造成農(nóng)村資金嚴重流失，致使農(nóng)村信用社難以有效吸納農(nóng)村富余資金。如：近幾年，且宏村、樟溪兩鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社累放1000多萬元，扶持當?shù)?30多戶農(nóng)戶在廣州、上海、北京等大中城市經(jīng)營家私生產(chǎn)，產(chǎn)值過億元，形成了較好的規(guī)模效益，并帶動了兩地5000余戶農(nóng)村勞力致富。相對而言，兩地農(nóng)村信用社存款總量只上升了740萬元，為貸款累放的7.17%，貸款發(fā)放大部分是通過人行支農(nóng)再貸款和農(nóng)村信用社內(nèi)部調(diào)劑資金等渠道解決?？h農(nóng)村信用社為了支持“三農(nóng)”，一直處于超負荷運轉(zhuǎn)狀態(tài)，存貸比例失調(diào)，信貸資金嚴重匱乏，削弱了農(nóng)村信用社支農(nóng)實力。
(三)服務層次不全，難以涉足縣域經(jīng)濟的方方面面。農(nóng)村信用社因其服務“三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨和資金限制，信貸資金的投向以滿足“三農(nóng)”為主，存在重“三農(nóng)”輕城鎮(zhèn)居民、重生產(chǎn)輕消費、重個體輕企業(yè)的現(xiàn)象，特別是對中小企業(yè)的支持力度不大。經(jīng)調(diào)查的11家中小企業(yè)中只有5家與農(nóng)村信用社建立了信貸關系。究其原因，一是農(nóng)村信用社長期以來缺乏為企業(yè)貸款的有效風險管控辦法。加上轄內(nèi)中小企業(yè)的市場風險大，生產(chǎn)的穩(wěn)定性、管理的規(guī)范性較差，信息透明度不高，增加了農(nóng)村信用社拓寬信貸支持面的顧慮和難度。二是一些信用度高、經(jīng)濟效益好的企業(yè)雖表示希望得到農(nóng)村信用社的信貸支持，但因貸款利率比商業(yè)銀行稍高，企業(yè)從經(jīng)營成本角度考慮還是不愿到農(nóng)村信用社借款，出現(xiàn)農(nóng)村信用社“一頭熱”現(xiàn)象。三是對一些實行“家族式”方式管理的企業(yè)，農(nóng)村信用社難以摸清其家底，不敢任意放款。對此，縣聯(lián)社出臺了一系列辦法，力爭攻破中小企業(yè)這一“堡壘”，但涉足中小企業(yè)的貸款占比仍就不高，使農(nóng)村信用社服務面難以有效拓展。
(四)信用環(huán)境較差，逃廢債務現(xiàn)象嚴重。一方面，社會信用意識淡薄，逃廢農(nóng)村信用社債務的現(xiàn)象比較嚴重。如：一些黨政干部自借和擔保的貸款，不是守信自律，而是不理不問，催收時往往是認賬不還，甚至賴賬，長期占用農(nóng)村信用社資金。另一方面，少數(shù)地方政府及有關部門從地方的短期利益出發(fā)，維護企業(yè)利益多，把農(nóng)村信用社看成是一塊“大蛋糕”，在處理農(nóng)村信用社維護金融債權和企業(yè)逃廢債務的問題時，過于維護地方和部門利益，或明或暗地支持、縱容企業(yè)利用改制機會逃廢債務，進行“暗箱操作”，損害農(nóng)村信用社的利益。再則，訴訟案件執(zhí)行難，由于受執(zhí)法力度不強、債務人信用意識差等因素的影響，許多進入依法清收渠道的貸款，雖說贏了官司卻收不到錢，部分借款人或企業(yè)甚至有意、惡意逃廢債務。以來法院已判決但仍未執(zhí)行的縣農(nóng)村信用社訴訟案件就達46件，標的為419萬元。大量不良貸款長期占用了農(nóng)村信用社有限的信貸資金，不僅降低了信貸資金的流動性、效益性，也遏制了農(nóng)村信用社的發(fā)展，成為阻礙農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”。
三、支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的幾點建議
目前，農(nóng)村信用社面臨發(fā)展和服務兩大重任，要使農(nóng)村信用社更好地支持縣域經(jīng)濟的發(fā)展，政府部門和農(nóng)村信用社應攜手同行，切實做好以下幾項工作。
(一)、加大政府部門的支持力。各級政府部門要真正認識到支持農(nóng)村信用社的發(fā)展就是支持縣域經(jīng)濟的發(fā)展，對農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理工作給予更多的支持和幫助，不但要在輿論上支持，更要落實到具體行動中。
1、要盡快落實國家為改革中的農(nóng)村信用社提供的各項優(yōu)惠政策，幫助農(nóng)村信用社消化歷史包袱，提升農(nóng)村信用社支持地方經(jīng)濟發(fā)展的后勁。
2、要協(xié)助農(nóng)村信用社組織資金，撤消限制有關部門到農(nóng)村信用社開戶或存款的相關規(guī)定，按照省財政廳《關于財政涉農(nóng)資金支持農(nóng)村信用聯(lián)社發(fā)展有關問題的通知》(贛財庫17號)文件精神，把縣財政涉農(nóng)資金存入農(nóng)村信用社;協(xié)助農(nóng)村信用社吸收農(nóng)村富余資金，防止資金外流;鼓勵、引導縣直各單位、部門、團體到農(nóng)村信用社存款，壯大農(nóng)村信用社的資金實力。
3、要營造“守信光榮、失信可恥”的信用環(huán)境。倡導“誠實守信”的美德，通過創(chuàng)建“信用”、“信用村鎮(zhèn)”和“信用農(nóng)戶”的評比活動，提高民眾的信用意識，黨政干部要成為守信的模范，民眾的表率，盡快建立良好的信用環(huán)境。
4、要堅決打擊和制止信用缺失行為。對拖欠貸款的黨政干部，要采取強有力的行政措施協(xié)助農(nóng)村信用社共同清收;對惡意逃廢債務的企業(yè)、個人，政府要牽頭組織有關部門嚴厲打擊;敦促司法部門加大對農(nóng)村信用社信貸訴訟案件的執(zhí)行力度，維護農(nóng)村信用社債權。
5、要找準新的經(jīng)濟增長點。根據(jù)縣域?qū)嶋H情況，科學決策經(jīng)濟布局，引進和開發(fā)特、優(yōu)、高效產(chǎn)品，打造市場化、規(guī)?；?、效益化的龍頭企業(yè)和主導產(chǎn)業(yè)，以此促進農(nóng)村信用社扶持資金的快速回籠，提高信貸資金的使用效率，更好地支持縣域經(jīng)濟的發(fā)展。
(二)、增強農(nóng)村信用社的競爭力。農(nóng)村信用社應充分認識到自身在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展過程中的主力軍地位和作用，從以下幾個方面入手，增強自身經(jīng)濟實力，做大做強業(yè)務規(guī)模，才能更好地支持地方經(jīng)濟的發(fā)展。
1、要充實資金實力。通過建立農(nóng)村信用社vi標識系統(tǒng)、加大宣傳力度、實行優(yōu)質(zhì)服務等手段，增強民眾對農(nóng)村信用社的了解度和支持度，從而主動到農(nóng)村信用社存款;通過實行個性化、親情化、標準化客戶服務方式，努力提高服務質(zhì)量，樹立良好的社會形象，贏得公眾信任度。同時，積極完善金融服務機制，根據(jù)縣域經(jīng)濟發(fā)展的需要，在服務手段、服務產(chǎn)品、服務工具、服務方式上有所突破，盡快開通全國通存通兌、銀行卡等便民業(yè)務，以此帶動服務質(zhì)量的總體改善，提高吸儲能力和同業(yè)競爭力;通過注重市場營銷，督促有關部門逐步消除相關歧視性政策，重視對優(yōu)質(zhì)客戶的公關工作，增加政府部門、企業(yè)、機關團體、農(nóng)村財政性存款比重，在與政府及其它經(jīng)濟組織的合作中，尋求最大限度地發(fā)掘信用資源的潛力，獲得充分的資金來源，并實現(xiàn)有效的資金運用。
2、要拓寬服務領域。“三農(nóng)”經(jīng)濟占據(jù)著縣域經(jīng)濟的絕大部分，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展在很大程度上決定縣域經(jīng)濟的發(fā)展狀況。農(nóng)村信用社應堅持“立足社區(qū)、服務三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨，在進一步強化“三農(nóng)”服務的基礎上，積極拓寬服務面。通過加快建立和完善中小企業(yè)的征信體系，在調(diào)查、了解、摸底的基礎上，為有金融需求的中小企業(yè)建立檔案，形成相關的資料信息庫，以解決信息不對稱，難以有效拓展服務面的問題。同時，充分發(fā)揮營銷貸款的作用，積極在城鎮(zhèn)基礎設施建設、公益事業(yè)發(fā)展、工業(yè)園區(qū)建設等經(jīng)濟活動中發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶，把服務延伸到縣域經(jīng)濟的方方面面，實現(xiàn)社會效益和自身效益的“雙贏”。
3、要提升支持縣域經(jīng)濟發(fā)展水平。農(nóng)村信用社應利用自有資金、支農(nóng)再貸款和政府及其它經(jīng)濟組織的信用資源，在充分發(fā)揮四大信貸品牌作用的基礎上不斷創(chuàng)新和開發(fā)適用型信貸服務產(chǎn)品，以滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展中多元化的需求，提升金融服務水平。同時，及時跟進地方政府發(fā)展縣域經(jīng)濟的思路，全方位、多領域地發(fā)展貸款業(yè)務，大力扶持和打造品牌工程、亮點工程，積極主動地融入到縣域經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略之中，為之提供高效益、低風險的金融服務，為縣域經(jīng)濟的發(fā)展作出更大貢獻。喜歡這篇文章的人還喜歡……
篇四 關于大學生信用卡現(xiàn)狀的社會實踐調(diào)查報告1200字
大學生信用卡現(xiàn)狀調(diào)查：“睡眠卡”和“卡奴”多
現(xiàn)今，刷信用卡已在大學校園中蔚然成風。暑假期間，上海對外貿(mào)易學院06級國貿(mào)專業(yè)的幾名學生在松江大學園區(qū)內(nèi)展開調(diào)查，發(fā)現(xiàn)超過半數(shù)的大學生擁有信用卡，很多人還不止一張，而睡眠卡、壞賬、揮霍、拆東補西等現(xiàn)象也隨之出現(xiàn)。
“睡眠卡”和“卡奴”屢見不鮮
上海對外貿(mào)易學院的學生利用暑期開展了“大學生信用卡現(xiàn)狀調(diào)查”。放假前后，他們在松江大學園區(qū)內(nèi)進行了問卷調(diào)查，暑假期間又走訪了多家銀行，并咨詢了經(jīng)濟學教授，最終分析出大學生熱衷辦卡的原因是：銀行在校園中發(fā)行的信用卡并不需要繳納年費、門檻低和難擋辦卡禮品的誘惑。
目前持卡學生有兩大類，一是“睡眠卡”持有者，他們開卡卻不用、注銷率高，東華大學大二的小李這樣解釋辦卡的原因：“銀行促銷時表示，辦卡就送名牌水杯，我覺得挺合算的，就辦了卡。但是，我至今從沒有用過那張信用卡?！?/p>
其次是刷卡一族，他們深受“花明天的錢，做今天的事”的消費理念影響。不少人還因為開辦信用卡，銀行、家長又欠缺監(jiān)管導致淪為“卡奴”，每月都要為還款煩惱，外貿(mào)大三的小沈說：“自從開辦了信用卡后，我就經(jīng)常忍不住透支買東西。結果，欠了1000多元還沒還，現(xiàn)在一到13日就擔心利息問題。等我還清錢就要把它注銷?！?/p>
銀行推銷校園卡花樣百出
大學生市場的巨大潛在利潤促使各銀行用盡辦法瓜分這塊蛋糕，營銷方式也層出不窮。
本次調(diào)研活動的隊長、外貿(mào)06級國貿(mào)專業(yè)的陳田園同學介紹，每學期開學，各高校內(nèi)就會出現(xiàn)眾多推銷信用卡的銀行攤點，他們紛紛向大學生們拋出“繡球”，如建設銀行的維尼熊靠枕、招商銀行的hellokitty卡等，這些禮品對于大學生頗有“殺傷力”，吸引學生辦了信用卡。
有“卡奴”也有“卡神”。一批學生“乘”著各銀行將大學生市場當作主打的順風車，通過幫助銀行在學校推銷業(yè)務、辦卡等賺了一筆。上理工的小朱告訴記者：“我一直在學校里推銷銀行卡，同學開一張卡我可以賺10元。通常，在宿舍樓里走一圈，找同學幫忙填填申請單、開個卡，大家都會同意的?！毕裥≈爝@樣的學生，本市每所高校都有幾名到幾十名。
建議高校開展“信用卡教育”
調(diào)查表明：出現(xiàn)“睡眠卡”和“卡奴”現(xiàn)象的根本原因在于目前的“信用卡教育”跟不上信用卡的發(fā)行速度。在沒有申請信用卡的人中，有38.33%的人表示不申請信用卡的原因是“有申請價值，但不了解信用卡的利息計算方法”；有部分申請了信用卡的人也表示“不太了解信用卡的利息計算方法”。
如何減少“睡眠卡”和“卡奴”的數(shù)量？陳田園同學表示，經(jīng)過針對性調(diào)查、數(shù)據(jù)分析和專家指導，解決這種現(xiàn)狀主要有三種途徑，一是控制大學生信用卡的申請門檻，這能防止繼續(xù)出現(xiàn)大量“卡奴”；二是加強信用卡教育，使學生了解利息算法；最后是出臺相關法規(guī)規(guī)范大學生信用卡市場。美國夏威夷州曾在__年要求大學對校園內(nèi)的卡營銷進行管理，要求銀行考慮禁止辦卡送禮物的做法；肯塔基州__年要求大學生申請信用卡應有父母的書面授權。在專家看來，這些國外的經(jīng)驗都是值得國內(nèi)銀行和高校借鑒的。
篇五 2023大學生信用卡使用現(xiàn)狀及理財觀念調(diào)查報告1550字
調(diào)查首次將臺灣納入調(diào)查范圍
萬事達卡XX年9月22日在北京發(fā)布了最新“XX年大學生理財觀念與行為調(diào)查報告”，本次調(diào)查首次將臺灣地區(qū)大學生納入調(diào)查范圍。而調(diào)查顯示，大陸受訪大學生擁有信用卡的比例猛增到37%，相較于去年，北京持有信用卡學生比例的升幅最大（21%）。
四分之三（75%）的大陸受訪大學生對個人理財培訓表示感興趣，相較于去年的70％有所提升。對于理財教育興趣度的提升，同時也帶來了中國大陸學生信用卡持卡數(shù)量的上升。大陸大學生對信用卡使用越來越熟悉，明確認為信用卡有助于更好理財?shù)膶W生比例占23%，比去年有了11%的提升；僅7％不清楚信用卡對個人理財?shù)淖饔?，相較于去年的22％有顯著降低。
雖然大陸受訪大學生普遍表示對理財感興趣，但是受訪者中認為學校沒有提供適當和足夠的個人理財教育的占72%，尤以北京（78%)和成都(75%)的比例為高。
萬事達卡國際組織執(zhí)行副總裁暨大中華區(qū)總經(jīng)理馮煒權先生表示：“中國大學生的信用卡市場在快速改變。調(diào)查報告幫助我們更好地理解這些年輕消費者使用信用卡理財?shù)姆绞健Ｎ覀兿嘈帕己玫睦碡斀逃龖搹男@開始，我們理解學生的喜好和興趣，并致力于通過萬事達卡‘信用與理財’校園知識普及行動幫助學生們更好地理財?！?/p>
在調(diào)查發(fā)布之后，萬事達卡還將在北京、上海、廣州三城市的高校內(nèi)安排理財培訓推廣活動，繼續(xù)宣傳理財小知識。
本次調(diào)查今年五月開始、六月結束，對北京、上海、廣州、成都及臺灣五個地區(qū)30所大學的2，500多名在校本科生、碩士研究生和博士研究生進行了隨機抽樣調(diào)查。
本次調(diào)查的重要結果還包括：
大學生信用卡使用現(xiàn)狀和消費習慣
·大部分大陸學生（68%）和臺灣學生（57.7%）只擁有一張信用卡。42.3%的臺灣學生擁有兩張信用卡，比大陸學生（24%）高一些。
·更多的臺灣學生傾向于一次性還款（90.5%），而傾向于一次性還款的大陸學生比例為69%。
·大陸受訪大學生信用卡辦理的主要信息渠道是銀行校園推介（64％），而臺灣地區(qū)學生決定申辦信用卡時，63.5%的學生認為受到親友推薦的影響。分別有22%的大陸學生和20.6%的臺灣學生表示銀行網(wǎng)點是其辦理信用卡信息最重要的來源。
·在各類信用卡推廣或客戶營銷項目中，購物折扣（27%）和積分（10%）仍然最受大陸受訪大學生的歡迎的促銷手段。臺灣地區(qū)受訪大學生大部分認為刷卡若有現(xiàn)金回饋(64.1%)會讓其更愿意繼續(xù)和堅持使用該卡片，而認為紅利積分對其有吸引力的也占了16.6%。
·大陸受訪大學生中明確認為信用卡有助于更好理財?shù)恼?3%。在臺灣這一比例為28.5%。
·大陸和臺灣受訪大學生中傾向于在商場購物時使用信用卡的比例均為63%，使用信用卡網(wǎng)上購物在大陸學生中的比例為24%，在臺灣的比例為18.5%。
大學生收入現(xiàn)狀
·大陸受訪大學生月平均生活收入為人民幣709元，其中北京學生收入最高（人民幣788元）。臺灣地區(qū)受訪大學生平均每月生活費約人民幣1，682元（約新臺幣7，427元）
·大陸受訪大學生主要是生活費的來源還是父母支持(85％)，其次是兼職工作(11%)、獎學金(3%)。相似的是，臺灣大學生每月生活費同樣大多來自于父母支持(76.2%)，其次則是兼職工作(21.1%)，僅有2.7%來自于獎學金。
大學生理財觀念
怎樣樹立正確的投資理財觀念
·32％的大陸受訪大學生在五年之內(nèi)有購房計劃。4.9%的臺灣受訪大學生已經(jīng)擁有房子，12.4%預期畢業(yè)后五年內(nèi)買房子。
·29%的大陸受訪大學生準備在畢業(yè)后一至五年內(nèi)買車。8.4%的臺灣受訪大學生已擁有自用汽車，34.5%的學生預期畢業(yè)后五年內(nèi)買。
·70％的大陸受訪問大學生愿意通過銀行貸款來支付大宗商品的購買(如購房、購車等)。65.4%的臺灣受訪大學生表示將通過銀行貸款來支付大宗商品的購買。大陸和臺灣向父母及朋友借錢的比例較小，分別為23%和16%。
·中國大陸學生所擁有的投資形式中，股票投資的比例最高（14％），其次是基金（12％）。臺灣的情況相反，投資項目以基金(26.7%)、定存(21.9%)及保險(19.7%)居多，只有10%的學生投資股票。
篇六 陽泉市農(nóng)村信用社信息化建設帶來的安全問題調(diào)查報告1800字
隨著人類社會進入信息時代，金融信息化進程加快，因特網(wǎng)在信息全球化中扮演著非常重要的角色。通信、計算機技術等高科技手段在銀行業(yè)廣泛運用。在金融信息系統(tǒng)日益發(fā)展，信息越來越向上集中，規(guī)模越來越大，金融業(yè)對它的依賴性不斷增加的同時，金融信息化系統(tǒng)安全的重要性也與日俱增。
金融信息化是一個熱點話題，關系金融行業(yè)的穩(wěn)定性和發(fā)展。所謂金融信息化，是構建在由通信網(wǎng)絡、計算機、信息資源和人力資源等四要素組成的國家信息基礎框架之上，由具有統(tǒng)一技術標準，能以不同速率傳送數(shù)據(jù)、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡，將具備智能交換和增值服務的多種以計算機為主的金融信息系統(tǒng)互連在一起，創(chuàng)造金融經(jīng)營、管理、服務新模式的長期系統(tǒng)工程。
當今世界經(jīng)濟全球化趨勢日益明顯，經(jīng)濟全球化，首先是信息全球化，隨著人類社會進入信息時代，金融信息化進程加快，因特網(wǎng)在信息全球化中扮演著非常重要的角色。通信、計算機技術等高科技手段在銀行業(yè)廣泛運用，外資銀行大舉進入，網(wǎng)絡銀行迅速發(fā)展，給人們帶來方便的同時，利用信息網(wǎng)絡技術犯罪也在迅速增長。曾幾何時，銀行存折和信用卡明明在自己手里，銀行支票和印章明明鎖在保險柜里，計算機操作密碼慎之又慎，賬戶上的存款卻不翼而飛。
安全是金融信息系統(tǒng)的生命。在金融信息系統(tǒng)日益發(fā)展，信息越來越向上集中，規(guī)模越來越大，金融業(yè)對它的依賴性不斷增加的同時，金融信息化系統(tǒng)安全的重要性也與日俱增。它關系到金融機構的生存和經(jīng)營的成敗，所以，應把金融信息化系統(tǒng)的安全視同資金的安全一樣作是金融機構的生命。金融信息系統(tǒng)的安全不僅是金融行業(yè)本身的問題，它與我國的經(jīng)濟安全、社會安全和國家安全緊密相連，是保障金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、增強競爭力和生存能力的重要組成部分，金融信息系統(tǒng)的安全已成為我國金融信息化建設中具有戰(zhàn)略意義的關鍵問題。
鑒于金融信息化安全的重要性，對陽泉市農(nóng)村信用社信息化建設進行了初步調(diào)查，發(fā)現(xiàn)存在以下幾方面的安全問題：
(1)內(nèi)網(wǎng)與外網(wǎng)沒有安全隔離。
目前，我們的業(yè)務網(wǎng)絡與外網(wǎng)沒有完全隔離，并未采取有效的安全措施、運行業(yè)務系統(tǒng)的計算機在沒有相應安全措施的情況下與外網(wǎng)進行連接。
(2)一些拓展服務沒有相應的安全保障措施。
我們的一些拓展服務，沒有相應的安全措施。如網(wǎng)上對賬系統(tǒng)，服務器運行于外網(wǎng)環(huán)境中，沒有相應的安全措施，那么可能造成客戶信息的泄密;對賬系統(tǒng)運行于http協(xié)議下，此協(xié)議不具備數(shù)據(jù)加密等要求，同樣在數(shù)據(jù)傳輸中可能造成客戶信息的泄密。
(3)員工信息化安全意識淡薄。
員工對業(yè)務系統(tǒng)、計算機密碼的設置、保管、更換沒有引起高度的重視。很多人的密碼較簡單，還有很多人的密碼為系統(tǒng)預設密碼。
(4)計算機外設的使用沒有安全保障措施。
對于大多數(shù)的計算機外設的使用，我們沒有相應的安全制度和措施。外設的隨意使用，可能造成我們信息的泄密，如：移動硬盤。
針對以上問題，經(jīng)過分析研究，覺得以下幾方面的措施，可以有力的保障信息安全：
(1) 內(nèi)網(wǎng)與外網(wǎng)進行有效隔離。
針對內(nèi)網(wǎng)與外網(wǎng)有效隔離，可以采取運行內(nèi)網(wǎng)業(yè)務計算機上安裝殺毒軟件、防火墻，并及時更新病毒庫、定時查殺;對計算機進行定期掃描系統(tǒng)及應用漏洞;避免安裝未知軟件，軟件均由內(nèi)網(wǎng)ftp服務器下載;外網(wǎng)出口架設硬件防火墻，并配置訪問控制列表，防止計算機被攻擊、下馬。
(2) 拓展業(yè)務采取安全保障措施。
對于拓展業(yè)務采取相應的安全保障措施。接入外網(wǎng)的服務器，安裝殺毒軟件、防火墻，并及時更新病毒庫、定時查殺;進行定期掃描系統(tǒng)及應用漏洞;禁止安裝非業(yè)務相關軟件;外網(wǎng)出口架設硬件防火墻，并配置訪問控制列表，除業(yè)務應用外所有端口封閉;web應用采用安全的傳輸模式，如http，制作訪問證書，并對相應客戶頒發(fā)相應的訪問證書，否則無法訪問到業(yè)務服務器，并對證書進行定期撤銷、更新;修改應用及數(shù)據(jù)庫常用端口、避免端口被掃描及攻擊;web應用的用戶名密碼采取md5方式加密，該加密方式為不可逆，防止客戶用戶名與密碼被竊取;
(3)加強員工信息安全培訓。
分批、分級對員工進行信息安全培訓，加強員工對信息安全的重視程度、培養(yǎng)信息安全方面的基礎知識。
(4)制定計算機外設使用制度。
制定計算機外設使用制度，規(guī)定外設使用的計算機及使用人，可建立登記薄，有效監(jiān)控;配置使用外設計算機，防止自動播放外設內(nèi)容，防止病毒傳播;殺毒后方可使用外設;使用外設后計算機進行掃描后方可接入內(nèi)網(wǎng)，防止病毒在內(nèi)網(wǎng)中傳播。
篇七 信用調(diào)查報告12300字
中國銀聯(lián)的一份統(tǒng)計報告顯示，截至今年5月底，我國信用卡累計發(fā)行1.1億余張，而在__年，國內(nèi)信用卡的數(shù)量還僅為300萬張。從300萬到1.1億，表面上反映出國內(nèi)信用卡業(yè)務發(fā)展的空前繁榮?？烧l又會想到，在風光背后，發(fā)卡機構的“卡?！睉?zhàn)術卻有著作繭自縛的無奈。
“卡海”戰(zhàn)術作繭自縛
透明卡、發(fā)光卡、限量版……記者偶爾“參觀”朋友小于的錢包，發(fā)現(xiàn)這個潮流女孩竟擁有著不下十張花花綠綠的銀行卡。除了單位發(fā)工資用的借記卡外，對于其余各張卡的辦卡原因，她倒是記得清清楚楚：“這幾張純粹是好玩好看，還有幾張貌不驚人的，都是辦卡的時候送了小禮品，鑰匙圈、指甲刀、沙發(fā)靠墊什么的?！?/p>
其實，這些近年來在吸引客戶方面屢立奇功的“花花綠綠”們，背后卻蘊藏著高額的投入?！般y行卡都是免費贈送，其制作成本最低也要5元左右，一些特殊形狀和工藝的銀行卡制作成本就會更高，其中還包括很大一部分不激活的睡眠卡?！蹦炽y行信用卡部業(yè)務人員對著記者大倒苦水，“還有禮品贈送的前期投入。這一手段很有效，但隨著各銀行競爭逐漸激烈，辦卡送禮的檔次越來越高，銀行也越來越不堪重負?！睋?jù)了解，日前在某銀行辦卡送禮的禮單上，竟然出現(xiàn)了價格不菲的“樂扣樂扣”三件套，成本近百元。
為了在銀行卡市場中占據(jù)更大的市場份額，國內(nèi)銀行在人力成本的投入方面更是不惜血本，甚至“屈尊”與路邊小販一起打起了“馬路游擊戰(zhàn)”，各大寫樓的安保人員見到手提“蛇皮袋”的銀行卡銷售人員也是頭痛不已?！颁N售人員都是基本底薪加上銷售提成，人工支出的費用占據(jù)發(fā)卡成本的很大比重?！痹撊耸勘硎?，“雖然是一張桌子加上一塊宣傳板就能營業(yè)，但如果需要進入展覽現(xiàn)場、校園內(nèi)部等地，還要有額外支出?！?/p>
當初，各大銀行懷揣著提高中間業(yè)務盈利能力和占據(jù)國內(nèi)信用卡市場的理想投身市場，但是，高額的先期投入讓其陷入了作繭自縛的怪圈之中———一方面，有業(yè)內(nèi)人士算了一筆經(jīng)濟賬，銀行卡前期的平均成本60多元，外加郵寄費用一年花費數(shù)千萬元，大多數(shù)銀行信用卡還實行首年免收年費的政策，一張單卡直接成本實際已經(jīng)突破百元；而另一方面，為實現(xiàn)盈利，銀行必須繼續(xù)實行擴張政策。因為國際慣例顯示，信用卡業(yè)務一般要3到5年才能盈利，發(fā)卡量達到100萬張才能夠進入盈利階段。但在中國市場上，一家銀行如果沒有300萬張“活卡”，就很難達到盈利。特別對于中小銀行來說，前期不能累積足夠的客戶數(shù)量，將很難與大銀行競爭。
過速發(fā)展“虛火”上升
盡管前期投入不菲，但銀行卡尤其是信用卡業(yè)務進入盈利階段后巨大的潛在收益，還是令各大銀行垂涎不已。目前信用卡的收益主要來自三方面：
一是來源于年金收入，但隨著優(yōu)惠措施的逐步加大，這部分收入的比例已越來越低，很多銀行的信用卡第一年都是免年費的，第二年只要刷卡滿6次或12次即可免年費。
二是持卡人如果不能按期還款，必須扣除一定的滯納金，但利率相當高。這對于銀行來說，是一個很具有吸引力的業(yè)務，也是目前國內(nèi)銀行業(yè)最直接的一塊收入。
三是消費手續(xù)費，這一塊業(yè)務銀行可以得到0.5%-4%的手續(xù)費收入。消費手續(xù)費的提升需要依靠很大的客戶總量，同時也需要信用卡活卡率、用卡環(huán)境、用卡使用率的提升，所以各家銀行都在積極促進客戶消費，搞分期付款、積分回報等活動，目的是讓客戶使用信用卡消費，只有使用它，銀行才能產(chǎn)生傭金收入。
如此算來，在同期貸款利率為4%-5%的情況下，一張使用充分的信用卡利率可以輕松達到20%以上，能給銀行帶來極大的利潤增量。
但是，在急速擴張的背后，這樣的“活卡”究竟有多少？
在中國銀聯(lián)發(fā)布的報告中估計，除去睡眠卡、疊加持卡，中國真正的持卡人只有4000萬人左右，這也就意味著六成左右的卡仍處于休眠狀態(tài)。更糟糕的是，銀行海量發(fā)行信用卡，除了擴展業(yè)務的考慮之外，其用意還在于建立真實完整的用戶數(shù)據(jù)庫；但有些銀行為了發(fā)卡就壓任務給下面的分行，分行為了完成指標，隨便填充客戶，為了縮短審批的過程，很多表格都是銷售人員替客戶填寫，造成很多數(shù)據(jù)都是虛假的。
正是由于看到了中國信用卡市場龐大基數(shù)中的泡沫，早在兩年前，麥肯錫公司發(fā)布的調(diào)研報告顯示，本地發(fā)卡商將面臨無法盈利的可能性。因為一半以上的信用卡客戶將永遠不會給發(fā)卡商帶來盈利，而營銷及客戶獲取的成本卻在增加；甚至在更高的營銷和客戶獲取成本下，可能只有30%的客戶能帶來盈利。
“虛火”上升，很有可能引發(fā)不適。每年8月下旬的那幾天，因為迎接新同學的到來，總是滬上各所大學最為熱鬧的日子。在這幾天中，除了超市員工將水瓶、電扇、臺燈、收音機等各種生活和學習必需品在樓前一排開之外，在靠近校門的顯眼位置，各大銀行信用卡的辦理攤位也總是不期而至。
“銀行向收入不穩(wěn)定人群發(fā)放信用卡，重規(guī)模、輕質(zhì)量，這樣的發(fā)展模式令人擔憂。”滬上某著名高校任教的一位不愿透露姓名的經(jīng)濟學教授在目睹本校學生“辦卡熱”后，不無擔憂地表示，“近期媒體頻頻報道的父母替‘卡奴’孩子還債，就是在這樣的環(huán)境下造成的，這些均反映出部分商業(yè)銀行為盲目追求發(fā)卡量，對申請人狀況審查不嚴或降低門檻的問題?！?/p>
審查不嚴、門檻過低的后果，還在銀行間的惡性競爭中被不斷擴大。滬上某高校的一位大四學生時常向記者“炫耀”自己的身價：“我一個人有四張信用卡，加起來的額度超過2萬元?！焙茈y想象一個尚無分文收入的高校學生已經(jīng)擁有上萬的信用額度。但事實是，由于銀行間信用卡業(yè)務的激烈競爭，同一個人很容易就能獲得多家銀行的信用卡，其信用額度也在成倍增加，很多信用評估被忽略，潛在的風險在加大。具有諷刺意味的是，出于競爭客戶資源的考慮，后一家銀行往往會為收入不穩(wěn)定的客戶提供較之前一家更大的信用額度。
此外，如雨后春筍般出現(xiàn)的“黑中介”，正拷問著信用卡業(yè)務的內(nèi)控機制。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，黑中介在上海少說有上千家，它們幫助雇主利用信用卡套現(xiàn)———如信用卡透支額度為2萬元，要是手頭緊，就可以找朋友公司用pos機刷卡“套現(xiàn)”，只要每次交50元手續(xù)費。由于提現(xiàn)快、金額高、費用低(手續(xù)費在1%-2.5%，大大低于信用卡客戶在銀行柜臺透支提現(xiàn)費用)這些“優(yōu)點”，銀行信用卡“套現(xiàn)”現(xiàn)象日漸普遍。目前，中介又“開發(fā)”出了新的“套現(xiàn)”方式：翻倍套現(xiàn)、代養(yǎng)卡服務。如果信用卡透支無力償還，可以由他們代還款、代養(yǎng)卡。
二次“革命”注重質(zhì)量
無論如何，經(jīng)過前期的陣痛和鋪墊，國內(nèi)信用卡市場已經(jīng)逐步進入了收獲的季節(jié)。__年，廣發(fā)銀行通過與國際信用卡巨頭合作，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，細分市場并搶占市場，當年該行首先宣布盈利。緊隨其后，招行在發(fā)行信用卡三年后宣布實現(xiàn)盈虧平衡，當時發(fā)卡規(guī)模不到300萬張；去年年底，中信銀行信用卡發(fā)卡量超過300萬張，并于今年開始持續(xù)盈利。
但經(jīng)過發(fā)展初期的陣痛后，艱難的現(xiàn)實也讓越來越多的職業(yè)經(jīng)理人們認識到，以量取勝并非信用卡市場的明天。
以國內(nèi)公認發(fā)展最為成功的招商銀行信用卡為例，截至__年8月，招行的信用卡發(fā)卡量飆升到2300萬張卡，僅次于資產(chǎn)規(guī)模數(shù)倍于它的工商銀行。但從__年上市公司中報公布的數(shù)據(jù)來看，該行信用卡應收賬款__年6月末余額251億元，其不良率2.74%，同比上升了0.82個百分點，且不良絕對額增加了2.8億元。
盡管招行方面認為信用卡貸款的不良率還在可以承受的范圍以內(nèi)，但這種不良率的上升顯然不是好苗頭———5年來，該行從臺灣最大信用卡發(fā)卡機構中信金控引進的系列信用卡管理模式，為招行信用卡業(yè)務頭三年的“穩(wěn)扎穩(wěn)打”立下了汗馬功勞，但目前業(yè)界從量到質(zhì)的“華麗轉(zhuǎn)身”，卻使得“臺灣模式”不得不被提前終結?！拔覀儽仨氜D(zhuǎn)型，以量取勝的階段過去了，真正的挑戰(zhàn)現(xiàn)在才開始。最大的問題在于內(nèi)部能否達成共識，怎么去求質(zhì)，怎么挑選客戶，怎么經(jīng)營現(xiàn)有客戶?！闭猩蹄y行信用卡中心總經(jīng)理仲躋偉此前在接受國內(nèi)媒體采訪時表示。
招行此前在成都和武漢迅速建立了兩個話務中心，其用意顯然是在緩解“發(fā)卡量倒逼服務”的窘境。用仲躋偉的話來說是：“我們現(xiàn)在是雙拳難抵十幾雙手，最弱的是服務。發(fā)卡量太快，中后臺難以跟上業(yè)務發(fā)展?！?/p>
除了使服務跟上，為了做強做大，銀行還必須對年費、循環(huán)利息和商戶回傭這三方面的盈利結構做出調(diào)整。仲躋偉對招行信用卡收入結構尚不滿意。他認為，國際市場上信用卡的pos消費手續(xù)費收入一般占到總收入的55%-60%，平均手續(xù)費的費率達到1.5%，但國內(nèi)平均手續(xù)費率卻只有0.5%。按照pos消費手續(xù)費現(xiàn)在的分配比例(發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按照7∶2∶1進行分配)，受低費率之苦最深的是發(fā)卡行。低費率迫使招行開發(fā)一些新的收入來源填補損失，增加盈利，比如分期付款。這塊業(yè)務飛速發(fā)展，三年前僅有2-3個億的交易，__年達到20個億，__年就躥升到了50億。
此外，細分市場，針對客戶目標群開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品也是國內(nèi)信用卡市場的新趨勢。在剛剛起步的商務卡領域，招行近兩年正全力建立國內(nèi)最完整的商務卡平臺。目前國內(nèi)信用卡的消費一半是報銷型的消費，使用商務卡之后，公務行為的借款、支出和報賬將因使用銀行卡產(chǎn)生的強制信用記錄，而變得更為透明、規(guī)范。同樣，日前中信銀行針對高端客戶卡發(fā)的白金卡、運通卡、國航卡、公務卡等產(chǎn)品獲得了目標客戶的廣泛歡迎，白金信用卡的發(fā)卡量已突破4萬張。
調(diào)查報告范文：做好企業(yè)信用體系建設調(diào)查研究報告
企業(yè)信用體系建設的總體目標是：按照社會主義市場經(jīng)濟體制的要求，建立完善、規(guī)范、有序、有效的企業(yè)信用體系，構建以誠信文化為核心、以信用制度為載體、以信用記錄為依托、以信用監(jiān)管為手段的企業(yè)信用催生、成長和維護系統(tǒng)。要面向市場，加強企業(yè)信用管理，提高企業(yè)的信用等級;運用市場機制，強化信用管理的內(nèi)部約束機制和利益激勵機制;在法律框架內(nèi)，按照規(guī)范、有序和不搞重復建設的原則，充分發(fā)揮銀行系統(tǒng)信貸評價登記系統(tǒng)、企業(yè)信用擔保體系、工商登記年檢等系統(tǒng)的作用，培育以企業(yè)為主體、服務全社會的社會化信用體系，有計劃有步驟地建立企業(yè)信用標準體系、企業(yè)信用狀況評價體系、企業(yè)信用風險防范體系、企業(yè)信用信息披露體系、企業(yè)信用監(jiān)督管理體系，并不斷轉(zhuǎn)變政府職能，制定和完善相應的法律法規(guī)，為提升企業(yè)整體信用水平創(chuàng)造有利的條件。
一、具體為完善六個體系
(一)企業(yè)信用標準體系
信用標準(creditstandard)是指當采取賒銷手段銷貨的企業(yè)對客戶授信時，對客戶資信情況進行要求的最低標準，通常以逾期的dso和壞帳損失比率作為制定標準的依據(jù)。國際通行的”四等十級制”評級等級，具體等級分為：aaa，aa，a，bbb，bb，b，ccc，cc，c，d。從”aa”到”ccc”等級間的每一級別可以用”+”或”-”號來修正已表示在主要等級內(nèi)的相對高低。如aaa級的含義就是“信用極好”，表示企業(yè)的信用程度高、債務風險小。該類企業(yè)具有優(yōu)秀的信用記錄，經(jīng)營狀況佳，盈利能力強，發(fā)展前景廣闊，不確定性因素對其經(jīng)營與發(fā)展的影響極小。企業(yè)信用標準的設置，直接影響對客戶信用申請的批準與否，是企業(yè)制訂信用管理政策的重要一環(huán)。
(二)企業(yè)信用評價體系
企業(yè)征信是指在對企業(yè)、債券發(fā)行者、金融機構等市場參與的主體的信用記錄、經(jīng)營水平、財務狀況，所處外部環(huán)境等諸因素進行分析研究的基礎上，對就其信用能力(主要是償債能力及其可償債程度)所作的綜合評價。企業(yè)征信在形式上表現(xiàn)為一種對履約能力及其可信程度所進行的一種綜合分析和測定，它是市場經(jīng)濟體系不可缺少的中介服務。在我國，隨著資本市場的建立和發(fā)展，信用關系日趨復雜，由此產(chǎn)生的信用風險對經(jīng)濟活動的影響也日益深遠。特別是加入wto以后，我國將更快地融入全球經(jīng)濟。在這種背景下，只有通過建立與國際接軌的信用保障體系，及時揭示和預警信用風險，才能為我國資本市場的健康發(fā)展、與國際市場的進一步接軌創(chuàng)造良好的條件，確保我國經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康地發(fā)展。
(三)企業(yè)信用信息傳播體系
互聯(lián)網(wǎng)是目前最好的傳播平臺。其優(yōu)勢是傳播快、信息可留存、可及時更新以及查閱檢索方便等。其次有報紙、廣播、電視等媒體。從企業(yè)信用體系的長遠建設和發(fā)展來看，應該及早著手建立全區(qū)聯(lián)網(wǎng)甚至全國聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)信用狀況咨詢系統(tǒng)，以方便廣大用戶對于信用信息的消費需求。
(四)企業(yè)信用監(jiān)督管理體系
企業(yè)信用監(jiān)督管理體系應該是一個層級結構。應該成立企業(yè)信用管理機構，統(tǒng)一組織和協(xié)調(diào)企業(yè)信用自身、企業(yè)信用服務體系、企業(yè)信用網(wǎng)絡平臺建設等。同時由各級企業(yè)主管部門建立相應的信用信息采集鑒別和傳播機制，實現(xiàn)企業(yè)信息的標準化生產(chǎn)、標準化傳播和全方位供給。大型企業(yè)內(nèi)部必須設立信用管理崗位，以協(xié)調(diào)本企業(yè)信用管理事務。
二、企業(yè)信用體系建設的原則
1.市場化原則。企業(yè)信用體系建設，要堅持“政府推動、市場運作”的原則，主要依靠市場的力量來形成信用產(chǎn)品的生產(chǎn)、交換和消費過程。
2.法治化原則。市場經(jīng)濟是法治經(jīng)濟。企業(yè)信用體系建設必須堅持法治化原則，要在國家有關法律的規(guī)范之下進行，同時要充分行使中央政府賦予我們的民族區(qū)域自治權力，根據(jù)實際制訂符合地區(qū)實況的與信用建設相關法規(guī)條例，推動企業(yè)信用狀況在法治化軌道上逐步改善。
3.系統(tǒng)性原則。企業(yè)信用體系建設是一項復雜的系統(tǒng)工程。第一，企業(yè)信用體系建設，需要調(diào)動各個部門、各個地方的積極性，形成合力，共同推進;第二，需要從信用標準、信用評價、信用信息交換、信用信息消費以及信用市場管理等方面進行綜合治理，整體推進。
“三公”原則[/page]
4.“三公”原則。企業(yè)信用體系建設必須堅持公平公正公開原則，尤其是信用評價環(huán)節(jié)一定要貫徹公正原則，防止由于某種經(jīng)濟利益而扭曲評價結果;在信用市場監(jiān)管和對失信行為的處罰方面要堅定貫徹公平、公開原則，以推動企業(yè)信用水平的整體提高。
三、企業(yè)信用體系建設的主要任務
1.誠信文化建設。企業(yè)信用建設的根本環(huán)節(jié)是對誠信文化的傳承發(fā)揚。這是一項長期而艱巨的任務。我們必須著眼長遠，把誠實守信作為做人、辦企業(yè)的基本準則，不斷培育信用文化，讓誠實守信成為企業(yè)的核心文化。
2.法律法規(guī)建設。法治的完善和法治精神的培育是現(xiàn)階段企業(yè)信用建設的關鍵環(huán)節(jié)，也是信用機制建設的必然選擇。
3.信用評價標準的建立。評判一個企業(yè)是否誠信，誠信度又如何，這是企業(yè)信用體系建設的關鍵環(huán)節(jié)。從實踐來看，一個企業(yè)未來是否誠信，我們很難準確判斷。但我們可以通過考察其過去的歷史信用記錄，量化其誠信度。因此，建立信用評價標準的目的是通過考察企業(yè)的歷史信用記錄來對企業(yè)將來的信用行為進行預判。
4.信息平臺建設。對于企業(yè)信用信息的消費者而言，最重要的是通過暢通的信息系統(tǒng)來了解企業(yè)信用狀況，并作出是否能夠履約、履約的能力如何的判斷。因此，只有把企業(yè)信用狀況統(tǒng)一集中到同一能夠方便查閱的信息平臺上，才能滿足消費者的需求。
5.管理、監(jiān)督、服務體系建設。監(jiān)管和服務，是企業(yè)信用體系建設的必要條件和保障。企業(yè)信用標準需要企業(yè)的行業(yè)主管部門主持并會同行業(yè)協(xié)會來制訂;信用評價的實施都需要市場中介機構去完成;企業(yè)信用建設的全過程都需要政府、中介機構、自律組織、企業(yè)員工、消費者、利益相關者和廣大公眾的監(jiān)督。
6.構建信用促成維護機制。如果沒有“守信者受保障、失信者受懲罰”的機制，企業(yè)信用建設將是蒼白的、空洞的說教。因此，企業(yè)信用建設中，必須要建立健全有效的激勵約束機制，改變“失信者得利、守信者受損”的現(xiàn)狀，形成信用資產(chǎn)保全機制，提高信用資產(chǎn)的收益;形成信用風險控制機制，增大失信者應承擔的風險和責任。
7.培養(yǎng)信用意識和信用能力。提高企業(yè)素質(zhì)，增強企業(yè)的法治意識和履約能力，這是企業(yè)信用體系建設的基礎性工作，也是企業(yè)信用體系建設的出發(fā)點。
8.打造良好的企業(yè)信用環(huán)境。社會信用體系建設包括政府信用、企業(yè)信用、公眾信用三大塊，三方面是相互影響、相互制約。因此，要為企業(yè)信用體系建設創(chuàng)造良好的環(huán)境，就必須提高政府的信用意識和信用能力;提高社會公眾的信用意識和信用能力。政府信用包括執(zhí)法效率、執(zhí)法公正、執(zhí)法能力等;公眾信用又含蓋公眾的基本素質(zhì)、知情權的保障程度、正義感和維護正義的能力等。
祁縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的調(diào)查報告
春潮涌動，萬物復蘇，生機盎然。四月的昭馀大地，就像春雷般乍然鳴響的悸動一樣，祁縣信合人從未這樣按耐不住心底的欣喜與激動。
截至3月底，祁縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社(以下簡稱“祁縣聯(lián)社”)各項存款余額533003萬元，較年初凈增43649萬元，完成目標任務的145.5%，日均存款510848萬元，日均新增貸款21494萬元，完成目標任務的141.7%……
年度首季開門紅！這組數(shù)據(jù)一經(jīng)公布，在祁縣聯(lián)社上下像炸了鍋一樣，那種沸騰灼燒著每一個人的神經(jīng)。而就在半年前，祁縣聯(lián)社業(yè)務經(jīng)營舉步維艱……
蝶變，源自一次人事調(diào)動，一輪艱辛調(diào)研，一場跌宕變革。新生的祁縣聯(lián)社指向了一個時間節(jié)點—__年9月。
提振精神 重樹信合形象
__年9月，省聯(lián)社黨委和晉中辦事處黨組根據(jù)祁縣聯(lián)社的實際狀況，果斷地對祁縣聯(lián)社領導班子進行了調(diào)整，任命時任榆社聯(lián)社黨委書記、理事長王學斌為祁縣聯(lián)社黨委書記，主持全面工作。
據(jù)了解，早在榆社聯(lián)社時，王學斌擅長調(diào)研、調(diào)動人心、精于改革的做法就被傳為美談。在省聯(lián)社正式下達任命之前，有關領導對王學斌珍重囑咐，明確提出要以“樹形象、重發(fā)展”作為今后一段時期的重要任務，盡快帶領祁縣聯(lián)社走出困局。__年9月中旬，祁縣聯(lián)社新一屆領導班子對全社23個網(wǎng)點展開了深入調(diào)研。短短一個月，聽真言、摸實情，找問題、尋對策，《談談如何深入加強和改進農(nóng)信社的作風問題》、《辯證施治解難題 負重爬坡求突破》、《過程控制控風險，根治屢查屢犯“頑疾”》等調(diào)研報告相繼擺在了他們的案頭。隨后縣聯(lián)社出臺了工作人員作風紀律“11個嚴禁”的行為規(guī)范，而緊接著在10月10日舉行的整頓作風專題研討會上，聯(lián)社黨委深度剖析了解決農(nóng)信社作風問題“軟、拖、浮、懶、散”的9項對策，讓參會人員為之一振。一場轉(zhuǎn)變思想、重樹信心、振奮精神的變革就此拉開帷幕。怎樣讓全員動起來？祁縣聯(lián)社的做法是，一換“思路”，讓領導班子強起來。針對聯(lián)社與基層網(wǎng)點兩級班子基礎薄弱的問題，祁縣聯(lián)社黨委著眼將組織資源轉(zhuǎn)化為發(fā)展資源，緊扣“選育管用”四個環(huán)節(jié)，從機關干部中選拔基層黨支部負責人9名，將3名年青干部充實到中層領導崗位上，兩級領導班子的核心作用得到了進一步的發(fā)揮。二講“方法”，讓信合形象樹起來。針對部分基層黨支部和黨員隊伍作用發(fā)揮不明顯的問題，精心策劃設計活動載體，連續(xù)樹立了廉潔從業(yè)的榜樣閆康明、業(yè)績突出的榜樣閆慶國等先進典型4人，讓黨員干部和員工學有榜樣，趕有目標。三變“做法”，讓精神面貌好起來。針對農(nóng)信社基層黨組織發(fā)展中的現(xiàn)實問題和實際困難，祁縣聯(lián)社黨委嚴格引導黨員干部自覺履行“一崗雙責”，以“三嚴三實”為準則，以治庸提能、治懶增效、治散正氣、治浮定神、治拖提速為手段，引導基層黨支部堅持聚焦問題、找準癥結、教懲并舉、標本兼治，持續(xù)深入改進作風，糾正不良風氣，全面激發(fā)了全員干事熱情。幾個月來，祁縣聯(lián)社23個網(wǎng)點300多名員工，積極參與查找問題活動，共排查出8類18個問題，在全社引起了強烈反響，逐步形成干部員工人人想發(fā)展、處處講效能、事事抓落實的工作格局。
今年1月26日，祁縣聯(lián)社在首季“開門紅”推進會上，圍繞《祁縣聯(lián)社工作人員作風紀律“11個嚴禁”》的規(guī)定，向全社員工發(fā)出了《“整風肅紀、廉潔自律”倡議書》，并簽訂了“承諾書”。黨委書記王學斌對14個信用社(部)和聯(lián)社條線部門負責人的競賽活動進展情況匯報進行了點評，并提出了“四項要求”：一是在總結成績中提振發(fā)展信心;二是在正視問題中明確工作重點;三是在交流剖析中找準工作差距;四是在科學謀劃中明晰發(fā)展路徑;五是在強化擔當中落實發(fā)展責任。
與此同時，為爭奪首季開門紅的勝利，祁縣聯(lián)社采取激勵與問責并重的辦法，完善機關部室和基層網(wǎng)點負責人量化考核制度，將員工完成存款、貸款、清收不良貸款、中間業(yè)務收入等指標實行量化，制定確實合理的考核標準，讓員工跳起來能夠摘到果子，做到讓員工隨時掌握自己完成任務情況，隨時能了解自己的工資情況，將各部室員工30%績效工資作為部室包網(wǎng)點掛鉤考核專項資金，與所包網(wǎng)點員工同獎同罰，在全轄營造了“讓我干”向“我要干”徹底轉(zhuǎn)變的良好工作氛圍。
記者手記：“一級帶著一級干，一級做給一級看”，干群一體，上下同心。這是記者在祁縣聯(lián)社看到的新氣象。而這一切都源自王學斌那份發(fā)自肺腑、語重心長的作風建設報告。“貴在洞察，重在執(zhí)行，只要我們用心管理、心齊氣順，就一定能使思想作風和工作作風為之一振，碧海云天，大氣縱橫，開創(chuàng)農(nóng)信社轉(zhuǎn)型提質(zhì)發(fā)展的美好未來。”這份對作風建設的自信與篤定讓記者對祁縣聯(lián)社如今的改變頓感釋然。
狠抓管理 提升經(jīng)營質(zhì)量
“一季度各項存款已經(jīng)超出任務的近50%。”
“不良貸款清收處置6000萬元的任務已經(jīng)全部完成。”
“基層網(wǎng)點的員工基本都能領到各自的績效工資了，多虧我們聯(lián)社攤上了好領導。”
……
連日來，祁縣聯(lián)社的職工沉浸在驚喜和激動中。
今年以來，面對業(yè)務發(fā)展的重重困境，祁縣聯(lián)社黨委迅速地統(tǒng)一了全社上下的思想，在突出抓經(jīng)營，管理，清非和穩(wěn)定等主要工作上形成了統(tǒng)一的步調(diào)。聯(lián)社及時調(diào)整經(jīng)營力量和經(jīng)營策略，連續(xù)組織開展“穩(wěn)存增存”攻堅、“項目對接”攻堅、“春耕生產(chǎn)”攻堅、不良貸款“雙降”攻堅“四個攻堅戰(zhàn)”，為全年經(jīng)營打下了堅實基礎。
在“穩(wěn)存增存”攻堅上，聯(lián)社按職工人數(shù)、聯(lián)絡員人數(shù)、存款余額、歷年存款凈增平均值四項按比例任務下達，同時實施每周攬儲排名，極大刺激了員工攬儲積極性。今年兩節(jié)期間，該社各網(wǎng)點借助開展“迎新春送好禮、年末感恩大回饋”存款組織宣傳活動實現(xiàn)存款凈增2.6億元;城南信用社創(chuàng)新落實5項新舉措，拓展優(yōu)質(zhì)新客戶8戶，新增存款1908萬元，提前超額完成了網(wǎng)點存款任務;聯(lián)社中層以上領導帶頭營銷攻堅，一季度共新增對公存款4105萬元。
在“項目對接”攻堅上，祁縣聯(lián)社緊緊圍繞當?shù)卣?ldquo;項目提質(zhì)增效年”總體部署，緊盯今年新建和續(xù)建的111個投資項目，相繼推出了收益權質(zhì)押融資、股權質(zhì)押融資、訂單融資等信貸產(chǎn)品。截至目前，累計向173戶小微企業(yè)投放扶持貸款10.49億元。其中投放1.2億元支持了喬家旅游公司，投放3億元支持了千朝實業(yè)公司，投放4950萬元支持了順發(fā)熱電公司，支持這類重點企業(yè)引領全縣小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級發(fā)展。
在支持“春耕生產(chǎn)”攻堅戰(zhàn)上，祁縣聯(lián)社不斷改進支農(nóng)信貸方式，優(yōu)化服務質(zhì)量，提高服務水平，助力當?shù)剞r(nóng)民春耕備耕，為農(nóng)民群眾送上“及時雨”。一是配備專人，重點負責農(nóng)戶小額信用貸款的調(diào)查授信工作。二是及時授信，對農(nóng)戶春耕生產(chǎn)授信1112戶，共計8486萬元。三是優(yōu)先貸款，已發(fā)放春耕備耕貸款5609萬元。四是利率優(yōu)惠，根據(jù)信用狀況與貸款期限比正常貸款利率下調(diào)1.8%至4.4%，共為農(nóng)戶減輕貸款利息支出12.9萬元。在祁縣聯(lián)社充足的資金支持下，目前，全縣已儲備種子100噸、農(nóng)藥73噸、化肥1.3萬噸、農(nóng)膜120噸，為今年農(nóng)民增產(chǎn)增收和農(nóng)村經(jīng)濟全面發(fā)展奠定了堅實基礎。
值得一提的是，在清收處置不良貸款上，祁縣聯(lián)社轉(zhuǎn)變思路，積極創(chuàng)新，著力建立科學實用的工作機制，全力推進不良貸款“雙降”攻堅，為全年經(jīng)營打好了一場翻身仗。
針對清收小額不良貸款，聯(lián)社出臺了《祁縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社不良貸款考核管理辦法》和《祁縣農(nóng)村信用聯(lián)社信貸客戶經(jīng)理等級管理辦法》，給每位客戶經(jīng)理下達了具體的清收不良本息的任務，每天公布清收實績，每月實施考核，每季獎懲兌現(xiàn)，對超額完成任務的，依據(jù)超額任務比例予以獎勵，充分調(diào)動了客戶經(jīng)理清收小額不良貸款的積極性。截至3月末，60名客戶經(jīng)理共收回小額不良貸款520筆，本金511.82萬元。如東觀信用社對每名客戶經(jīng)理下達催收、不良清收任務，每日公布清收實績，采取“腿勤、嘴勤、腦勤”的“三勤”清收法，緊盯欠債戶，采取“早堵餐桌、晚堵被窩”的策略，落實每戶每筆貸款全部催收的辦法，每筆至少歸還300至500元，一季度該社清收不良212筆，收回本金242.52萬元，收回利息24.56萬元。
針對大戶不良貸款情況復雜、涉及面廣、清收難度大的實際，聯(lián)社指導基層信用社組織內(nèi)外勤人員根據(jù)清收難易程度將不良貸款分為4個類別，對所有10萬元以上的不良貸款，由基層信用社組織清收小組，進行聯(lián)合作業(yè)，實施集中清收。各社對這類不良貸款逐筆進行摸底排查、查找成因、分類建立臺賬并簽發(fā)催收通知書，借款人、擔保人、抵(質(zhì))押物人必須在催收通知單上簽，確保訴訟時效，并借機攻關清收處置。截至3月末，3個類型攻關小組共收回不良貸款本息940筆、7233.58萬元。如城關信用社清收小組對已置換不良資產(chǎn)堅持“賬銷案存”原則管理，最終收回某元件廠已核銷多年的不良貸款20萬元;黨委班子成員帶領縣聯(lián)社職能部室和基層信用社的同志們，連續(xù)一個月經(jīng)過十多次的談判，采取“債務承接”的方式，一舉清收處置了高某及合伙人逾期貸款、欠息掛息和不良貸款840萬元……
春風浩蕩，春雨如流。眼前的昭馀大地，到處勃發(fā)著春天的生機。而這片土地正見證著祁縣信合事業(yè)的又一個春天，當首季飄紅的綬帶隨風蕩漾時，一個嶄新的信合品牌正悄然樹立。
記者手記：對于祁縣聯(lián)社的全體員工來說，春天的景象顯得那么清新靈動。他們心中的夢想也正隨春天的腳步開始張開翅膀。創(chuàng)新，無疑是祁縣聯(lián)社走出經(jīng)營困境、煥發(fā)事業(yè)新貌的根源所在。寬容、感恩、激勵，這是祁縣聯(lián)社形成的新的信合文化，就此孕育著一棵信合大樹的遒勁成長。
農(nóng)村信用社隊伍建設情況調(diào)查報告
人才是企業(yè)的第一資源，人才隊伍建設事關企業(yè)的興衰，特別是政策性、知識性、專業(yè)性比較強的金融企業(yè)，顯得更加重要。農(nóng)村信用社能否走可持續(xù)發(fā)展的道路，在激烈的金融競爭中立于不敗之地，人才隊伍建設是前提和保證，因此，農(nóng)村信用社就必須根據(jù)自己的特點，制定出適合自身業(yè)務發(fā)展的各層次的人才隊伍建設規(guī)劃。只有各層次人才隊伍的整體素質(zhì)提高了，農(nóng)村信用社工作的整體效率才能最大地提高。結合筆者對該單位實際情況進行調(diào)研，由此而引發(fā)了對目前農(nóng)村信用社隊伍建設的一份淺見。
一、信用社基本情況
蒙陰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社賈莊信用社位于蒙陰縣最北端，比較偏遠，為轄內(nèi)九個行政村0.9萬人提供金融服務。截至目前，該社各項存款余額達到6027萬元，貸款余額達到2942萬元，實現(xiàn)營業(yè)收入286萬元，各項業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展。
1、人員情況：該社現(xiàn)有干部職工11人，平均年齡在37歲，具有大專以上學歷的干部職工5人，占員工總數(shù)的45%。
2、崗位設置：賈莊信用社現(xiàn)在設置主持工作主任一名，內(nèi)勤主任一名，主管會計一名，借據(jù)崗兼立據(jù)崗一人，柜組會計2人，復核員一人，出納員一人，外勤業(yè)務人員2人。由于單位業(yè)務相對較少，地理位置偏遠，給工作和生活帶來很多不便，所以單位人員情況基本保持不變，人員相對較少，基本保持最原始的業(yè)務操作流程，有的員工還身兼兩職，除存在較大風險隱患外，給業(yè)務發(fā)展也帶來不便，對提高工作效率和服務質(zhì)量形成了一定的阻力，制約了業(yè)務的發(fā)展。
二、存在的問題
(一)、內(nèi)部管理體制不順，用人機制不活。1996年與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤前，農(nóng)村信用社歷年接收的新員工大多數(shù)是頂替、照顧的內(nèi)部職工子女，文化水平普遍偏低。行社脫鉤后，盡管采取了很多措施，加大培訓力度，鼓勵員工利用業(yè)余時間積極參加各種專業(yè)技術資格考試和學歷教育，再加上近幾年來，從大中院校引進了二十幾名大學生，但是由于受體制原因的影響，仍然滿足不了現(xiàn)在的需求，一時還不能改變現(xiàn)在的狀況，形成了隊伍老化、制度不活、競爭軟化的落后局面。
(二)、知識結構和年齡結構老化，高素質(zhì)復合性人才嚴重匱乏。一是缺乏既具有一定理論知識，又熟悉金融業(yè)務的高素質(zhì)經(jīng)營管理人才;二是缺乏精通計算機專業(yè)知識，科技應用能力強的技術人才;三是缺乏精通法律的專業(yè)人才;四是缺乏公關能力和市場營銷能力強的市場開發(fā)人才。
三、對策及建議
(一)、發(fā)現(xiàn)人才，是加強人才隊伍建設的首要問題，是人才隊伍建設的關鍵所在。一是要善于發(fā)現(xiàn)人才，世上有伯樂，然后才有千里馬，千里馬常有而伯樂確不常在。這說明發(fā)現(xiàn)和識別人才關鍵是各級領導要甘當新時代的伯樂。二是要有求才愛才之心，善于把握人才的本質(zhì)特征，要從不同類型人才、不同層次和不同要求的特點出發(fā)，把握不同人才不同特征，避免用同一個標準來衡量不同類型的人才，要用其所長避其所短，發(fā)揮人才的最大潛能。三是加大人才培養(yǎng)和煅煉力度，人才不是與生俱來的，知識在于積累，天才來自勤奮，人才在于培養(yǎng)，要為農(nóng)村信用社有知識、有理想、有道德、事業(yè)心強，愛崗敬業(yè)的年青員工創(chuàng)造多崗位煅煉的機會，要有意識、有目的地對他們進行培養(yǎng)。四是要明確用人標準，做到按需配置。要明確人才隊伍建設的內(nèi)涵，要從德、能、勤、績、廉等方面選擇各層次所需的德才兼?zhèn)涞娜瞬?，要注意平衡德與才的關系，有德無才是庸才，有才無德是壞才，如果一個有才能的人，沒有甘于奉獻、大公無私的敬業(yè)精神，一心只想貪圖享樂的話，那么，才能越大破壞力越強。因此，要從規(guī)避道德風險入手，從制定人才隊伍建設規(guī)劃和標準方面扼制可能出現(xiàn)的道德風險。
(二)、提高一線窗口人員操作水平。營業(yè)人員服務質(zhì)量的優(yōu)劣，操作水平的高低將會直接影響信用社在社會公眾中的信譽和形象，現(xiàn)階段農(nóng)村信用社人員緊缺的一個主要原因就是一線缺少各類熟練操作業(yè)務的營業(yè)人員，因此，農(nóng)村信用社建設一支業(yè)務操作水平精湛的一線操作人才隊伍尤其重要更是農(nóng)村信用社提升綜合競爭能力的根基。
一是要加強業(yè)務崗位人才隊伍的崗位輪換，把一線人員培養(yǎng)成一專多能的業(yè)務能手，逐步實行按職務、職稱、崗位取酬的激勵機制，能者多勞多得，劣者少勞少得，視員工的能力可以低職高聘，也可以高職低聘，這樣既有利于人才在本地區(qū)間的合
理流動，也有利于促進人員分流，優(yōu)化全系統(tǒng)員工隊伍。
二是加強培訓，加快一線人才隊伍新業(yè)務、新知識的更新速度。要改變農(nóng)信社管理人員知識結構的落后面貌，短期內(nèi)單靠外部高等院校輸送人才是遠遠不夠的，因此，還必須堅持抓好后續(xù)教育，積極創(chuàng)造“學習型”人才培養(yǎng)機制。為先天文化知識水平不足業(yè)績優(yōu)秀的員工加油充電，提高文化知識，業(yè)務理論水平，適應信用社改革與發(fā)展的需要?？梢詮默F(xiàn)有用工中通過考試的方式，選拔
一批優(yōu)秀人才輸送到專業(yè)院校脫產(chǎn)學習，通過單位、個人雙方負擔教育投入的辦法，畢業(yè)后給與相應的待遇。從而實現(xiàn)結構調(diào)整與現(xiàn)有人員盤活的雙重戰(zhàn)略。
三是實行崗位等級管理，嚴格員工績效考核。建立激勵和教育機制，正確引導員工自覺加強業(yè)務知識、業(yè)務技能的學習和提高。實行調(diào)整與發(fā)掘現(xiàn)有人力資源潛能雙重戰(zhàn)略一是要推行全員聘用制，把職
務和職稱評聘全面納入結構比例控制，真正引入競爭機制，全方位推進優(yōu)化組合。根據(jù)公平、公開、公正的原則，各用人單位和應聘人員實行雙向選擇，不分地域，競爭上崗，按勞分配，多勞多得，以績?nèi)〕辍?/p>
篇八 有關農(nóng)村信用社的調(diào)查報告5050字
農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村，服務“三農(nóng)”，是農(nóng)村地區(qū)金融服務的主力。農(nóng)村信用社的健康發(fā)展，直接關系到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的步伐、關系到農(nóng)民增收，對于全面建設小康社會具有重要意義。__年2月10～24日，筆者在河南省許昌市就縣域金融服務問題進行了專題調(diào)研。許昌市地處中原，農(nóng)業(yè)人口367萬(占全市總人口的83.9%)，農(nóng)業(yè)以種植業(yè)為主，在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)中具有一定的代表性。調(diào)查發(fā)現(xiàn):當前農(nóng)村信用社經(jīng)營已出現(xiàn)轉(zhuǎn)機;如果能夠妥善處理一些深層次矛盾，農(nóng)村信用社將能夠走上良性發(fā)展的快車道。
一、農(nóng)村信用社經(jīng)營已出現(xiàn)轉(zhuǎn)機
__年以來，在人民銀行的指導下，農(nóng)村信用社以小額信貸為突破口，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，調(diào)整經(jīng)營思路，嚴格內(nèi)部控制制度，強化風險防范，經(jīng)過廣大員工的共同努力，其經(jīng)營終于走出了低谷，呈現(xiàn)出良性發(fā)展的勢頭。
通過“一戶一證、一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，大力推廣小額農(nóng)戶信用貸款。到__年12月底，全市農(nóng)村信用社共發(fā)放農(nóng)戶小額貸款證(卡)16，379戶，評定信用村49個，評定信用鎮(zhèn)1個，累計發(fā)放小額貸款105，169次，累計投放小額信用貸款24，381萬元，小額信用貸款余額較年初增加18，239萬元。通過“一次核定、兩年有效、限額授信、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，全面推行“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”。在自愿的基礎上，5～10家農(nóng)戶或個體私營戶組成聯(lián)保小組，相互進行貸款擔保，大大降低了信用社貸款的風險，推動了信用社貸款的投放。__年，全市已建立農(nóng)戶聯(lián)保小組25，000個，累計投放“小額農(nóng)戶聯(lián)保貸款”156，960次，共發(fā)放貸款10，833萬元。
大力開展“一聯(lián)、三送、兩促進”活動(即每個信貸員聯(lián)系100家農(nóng)戶，為農(nóng)民送資金、送技術、送信息，促進農(nóng)民增收、促進信用社增效)。__年，全市農(nóng)村信用社共聯(lián)系農(nóng)戶113，693戶，為農(nóng)戶送資金26，563萬元、送信息84，569次，受到農(nóng)民的普遍歡迎和熱烈擁護。
小額信貸業(yè)務的開展，使農(nóng)村信用社的貸款業(yè)務保持了高速增長勢頭。在國有商業(yè)銀行退出縣域經(jīng)濟的大環(huán)境下，農(nóng)村信用社在對農(nóng)信貸投入中發(fā)揮了主導性作用。據(jù)統(tǒng)計，在許昌市__年對農(nóng)業(yè)的新增貸款中，農(nóng)村信用社貸款所占的比重高達99%！農(nóng)村信用社的資金投入，加快了禹州市中藥材園區(qū)、襄城縣無公害蔬菜生產(chǎn)示范區(qū)等“一園九區(qū)”的建設步伐，推動了當?shù)禺a(chǎn)業(yè)結構的調(diào)整，增加了農(nóng)民收入。發(fā)放小額貸款的工作量比較大，但利差大、風險小。把工作重點轉(zhuǎn)到發(fā)放小額貸款上，降低了農(nóng)村信用社新增貸款的風險，提高了貸款資產(chǎn)質(zhì)量。據(jù)統(tǒng)計，許昌市轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款的不良資產(chǎn)率只有1%。即便出現(xiàn)信用風險，經(jīng)過努力，其本息大部分還能最終收回，貸款損失率很低。工作重點的轉(zhuǎn)變還帶來了經(jīng)濟效益的提高。1999年，全市96家信用社中(6個聯(lián)社、91個法人社)，共有71家信用社經(jīng)營出現(xiàn)虧損，累計虧損9029萬元;盈利信用社只有25家，共盈利212萬元。但到__年底，全市100家信用社(6家聯(lián)社、94家法人社)中已有74家實現(xiàn)了盈利，共盈利1041萬元，較1999年增加819萬元。而虧損信用社家數(shù)已下降到26家，虧損額也下降到2615萬元，較1999年減少6414萬元。預計__年，全轄區(qū)贏利農(nóng)村信用社將增加到82家，虧損信用社下降到18家。盈虧軋差后，全轄區(qū)農(nóng)村信用社預計虧損額降將進一步下降到650萬，比上年減少約60%。
與此同時，隨著監(jiān)管力度不斷加強，農(nóng)村信用社的內(nèi)部控制制度、風險防范制度也不斷趨于完善，風險意識、經(jīng)營意識不斷加強，原來那種忽視經(jīng)濟核算、忽視利潤指標的粗放經(jīng)營方式和經(jīng)營理念已初步得到扭轉(zhuǎn)?？梢哉f，目前農(nóng)村信用社的經(jīng)營活動已出現(xiàn)了轉(zhuǎn)機。
二、困擾農(nóng)村信用社發(fā)展的深層次矛盾
農(nóng)村信用社經(jīng)營出現(xiàn)轉(zhuǎn)機，決不意味著其未來的發(fā)展道路就是平坦的。當前，尚有一系列深層次矛盾在困擾著農(nóng)村信用社的進一步發(fā)展，這些矛盾主要是:
(一)不良貸款比率偏高、歷史包袱沉重。據(jù)統(tǒng)計，到__年底，許昌市轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社共有不良貸款190，630萬元，占全部貸款余額的51.49%。這一比例不僅遠遠超過國際銀行界通行的標準，也大大高于國有商業(yè)銀行的水平。農(nóng)村信用社不良貸款產(chǎn)生的原因比較復雜，主要有:與農(nóng)業(yè)銀行脫離代管關系時，農(nóng)業(yè)銀行有意識地轉(zhuǎn)嫁風險貸款;城市信用社、農(nóng)村基金會并入信用社時，也把部分不良資產(chǎn)帶入了農(nóng)村信用社;90年代初“上項目熱”和“開發(fā)區(qū)熱”時，農(nóng)村信用社受地方行政干預，為了配合“大局”而發(fā)放貸款;企業(yè)惡意逃廢、懸空信用社貸款;以及經(jīng)營不善等。不僅如此，為了抑制通貨膨脹，國家曾規(guī)定要對居民儲蓄存款實行保值補貼，但貸款利率卻沒有相應提高。“國家出政策、金融機構買單”的結果，就是保值補貼成了農(nóng)村信用社的沉重包袱，據(jù)統(tǒng)計，僅保值儲蓄一項，農(nóng)村信用社就多增加利息支出7，198萬元。在不良資產(chǎn)和政策性包袱的重壓下，農(nóng)村信用社長期處在嚴重資不抵債的艱難境地。由于不能獲得投資回報，廣大農(nóng)民不愿意向農(nóng)村信用社投資入股。再加上地方政府受財力所限，難以大量投入，農(nóng)村信用社的資本金得不到補充，法人治理結構得不到改善、科學的管理體制不能建立起來，真正的經(jīng)濟核算更是難以得到貫徹。信用社的持續(xù)發(fā)展能力因此而受到嚴重影響。 (二)管理缺乏靈活性，自主經(jīng)營受到壓抑。對農(nóng)村信用社而言，人民銀行目前承擔著監(jiān)管者和托管者的雙重角色。做為監(jiān)管者，人民銀行審查農(nóng)村信用社高管人員的任職資格、督促其建立內(nèi)控制度和風險控制制度、檢查其經(jīng)營的合規(guī)性和會計報表的真實性。作為托管者(行業(yè)主管部門)，人民銀行又指導農(nóng)村信用社開展業(yè)務(如轉(zhuǎn)向發(fā)放小額信用貸款等)。但這兩種職能是相互沖突的。為了減輕監(jiān)管方面的壓力，人民銀行就具有了抑制農(nóng)村信用社活力的傾向。目前，農(nóng)村信用社的編制乃至服務網(wǎng)點的調(diào)整，均須人民銀行層層審批，費時費力，不利于信用社根據(jù)經(jīng)濟、社會發(fā)展的實際需要及時調(diào)整金融服務。就具體業(yè)務而言，許多特色農(nóng)業(yè)(如花卉、藥材)的生產(chǎn)周期超過1年，但小額信貸通常規(guī)定貸款期限不超過1年，難以完全適應農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的需要。
(三)縣域資金大量外流，經(jīng)營環(huán)境需要進一步改善。國有商業(yè)銀行的退出，為農(nóng)村信用社開展經(jīng)營創(chuàng)造了良好的外部條件，但也帶來了資金大量流出的問題。由于收縮放款，國有商業(yè)銀行的縣級分支機構只得把大量閑置資金上存，再加上郵政儲蓄的吸存，就形成了縣域經(jīng)濟資金大量外流的局面。據(jù)統(tǒng)計，近5年來，許昌下轄各縣(市)資金流出規(guī)模平均每年增加41，547萬元。特別是1999年以來，資金流出量每年都在增加，__年和__年的增量甚至達到7.9億元和6億元的高水平。由于資金大量外流，農(nóng)村信用社的發(fā)展不得不嚴重依賴政策性貸款的支持。據(jù)統(tǒng)計，__年全市農(nóng)村信用社凈投放的農(nóng)業(yè)貸款(56，312萬元)中，將近60%(32500萬元)為上級下發(fā)的政策性貸款。不僅如此，社會上還不同程度地存在有誠信觀念不強，信用體系不健全、企業(yè)變相逃廢債務乃至執(zhí)法不嚴的問題，一些地方甚至出現(xiàn)了“贏了官司卻輸了錢”的現(xiàn)象。
(四)管理水平低，員工素質(zhì)難以適應業(yè)務發(fā)展的需要。由于農(nóng)村信用社的特殊性質(zhì)，在計劃經(jīng)濟時期，很少有正規(guī)大學的畢業(yè)生分配到農(nóng)村信用社工作。當有可能通過“雙向擇業(yè)”引進所需人才的時候，農(nóng)村信用社則因經(jīng)濟效益差、工資福利水平低而難以招募到業(yè)務發(fā)展所急需的人才。這樣就形成了農(nóng)村信用社員工素質(zhì)偏低的局面。據(jù)統(tǒng)計，許昌市轄區(qū)內(nèi)6個信用聯(lián)社、100個法人社24，549名正式員工中，具有本科以上學歷的員工只有22人，具有大專學歷的員工僅有402人(其中有很大一部分屬于函授和自學性質(zhì)，其專業(yè)方向與其所從事的工作無直接關系)。相關專業(yè)知識的缺乏和經(jīng)濟實力的薄弱，直接制約了農(nóng)村信用社對現(xiàn)代技術的采用。目前，農(nóng)村信用社大部分還是手工操作，這不僅導致效率低下，還使先進的管理技術和風險控制方法難以得到應用，從而導致管理上出現(xiàn)盲區(qū)和潛在漏洞。
(五)規(guī)模小，創(chuàng)新能力差，服務水平落后。雖然信用社共同出資成立了縣信用聯(lián)社，并由信用聯(lián)社對各信用社行使管理職能，但農(nóng)村信用社是基本的經(jīng)營核算單位，更是獨立的企業(yè)法人。目前，農(nóng)村信用社的經(jīng)營范圍通常只覆蓋一個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))。過小的轄區(qū)、偏低的員工素質(zhì)決定了各信用社乃至信用聯(lián)社的創(chuàng)新能力很差，難以適應急劇變化的社會、經(jīng)濟環(huán)境。因此，在防范金融風險、制定內(nèi)部管理制度、確定操作規(guī)程、引入現(xiàn)代管理技術、乃至加強相互協(xié)調(diào)和合作等方面，信用社都嚴重依賴外部力量(如人民銀行等)的幫助和推動。目前，在人民銀行的指導下，農(nóng)村信用社防范、控制信用風險的制度已經(jīng)初步建立，但對于如何防范來自利率波動等方面的風險，農(nóng)村信用社則沒有相應的整體化思路。另外，由于經(jīng)營網(wǎng)點覆蓋范圍過小，農(nóng)村信用社的匯兌業(yè)務必須通過層層代理才能實現(xiàn)。一筆匯兌業(yè)務，由農(nóng)村信用社辦理，通常需要3天，而國有商業(yè)銀行當天甚至幾分鐘之內(nèi)就能辦妥。匯路不通暢、匯票簽發(fā)難已成為制約其對公服務的突出因素。
三、對策性建議
當前，伴隨著金融組織結構和經(jīng)營戰(zhàn)略的大調(diào)整，農(nóng)村信用社正面臨著難得的發(fā)展機遇。但只有解決了上述深層次矛盾，農(nóng)村信用社才能走上良性發(fā)展的道路，從而更好地服務于“三農(nóng)”、服務于社員。
(一)明確農(nóng)村信用社的商業(yè)化發(fā)展方向，適時推進對農(nóng)村信用社的股份制改造。目前，我們?nèi)园艳r(nóng)村信用社定位為“由社員入股組成，實行社員民主管理，主要為社員提供金融服務的農(nóng)村合作金融機構”。但實際情況卻是:(1)從資本金構成看，由于農(nóng)村信用社存在大量不良資產(chǎn)，農(nóng)民和經(jīng)濟實體并不愿意入股信用社，農(nóng)村信用社的資本金多來自政府投資和職工入股;(2)從監(jiān)管角度看，農(nóng)村信用社所適用的，也是商業(yè)銀行的監(jiān)管標準(如資產(chǎn)負債比例管理、資本充足性分析、流動性分析、收益分析等);(3)從歷史經(jīng)驗看，產(chǎn)生巨額不良資產(chǎn)的一個重要原因，就是沒有遵循市場經(jīng)濟規(guī)律，忽視了經(jīng)濟核算的極端重要性;(4)從國際經(jīng)驗看，財務上的可持續(xù)性是小額信貸機構取得成功的重要前提之一。而所謂財務上的可持續(xù)性，就是指小額信貸機構的經(jīng)營收入(包括政府補貼)在彌補經(jīng)營成本之后還有適當盈余。因此，應當明確農(nóng)村信用社的商業(yè)化發(fā)展方向。在對其歷史負擔進行適當處理之后，通過股份制改造，把農(nóng)村信用聯(lián)社改組為商業(yè)性的小型金融機構，同時取消各信用社的法人資格，變兩級法人為一級法人。
(二)采取措施，解除農(nóng)村信用社沉重的歷史包袱。前面已經(jīng)提到，農(nóng)村信用社的歷史包袱和不良資產(chǎn)是多種原因造成的。據(jù)統(tǒng)計，在許昌市，僅支持“上項目熱”和“開發(fā)區(qū)熱”、城市信用社和基金會歸并、農(nóng)行轉(zhuǎn)嫁所產(chǎn)生的不良貸款就達168，431萬元，占不良貸款余額的88.36%。對于國有銀行因政策、體制原因而形成的歷史包袱，國家已采取了剝離措施。在這種情況下，如果政府對農(nóng)村信用社的政策性、體制性不良資產(chǎn)采取置之不理的態(tài)度，要求其自行消化，就會人為形成一個對農(nóng)村信用社極不公平的外部環(huán)境。進一步講，完全靠擴大存貸款利差、用信用社的盈利消化這些歷史負擔，不僅需要較長時日(甚至還會出現(xiàn)信用社的微薄利潤不足以償付不良資產(chǎn)的巨額利息，最終導致歷史欠賬越滾越大的現(xiàn)象)，而且其實質(zhì)是把農(nóng)村信用社的歷史包袱轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)民頭上，這和中央“多予、少取、放活”的方針是直接相悖的。
(三)為農(nóng)村信用社的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境。(1)適當放寬對貸款利率上浮的限制。小額信貸方式靈活多樣，手續(xù)簡便，但其交易成本相對較高，適當提高貸款利率上浮界限 ，可以使小額信貸在彌補經(jīng)營成本之后，仍能保持一定的盈利，從而增強其自主發(fā)展的能力;(2)多渠道拓寬信用社的資金來源。具體措施包括:使支農(nóng)再貸款規(guī)模與資金流出量相掛鉤，建立起支農(nóng)再貸款持續(xù)增長的機制;減免農(nóng)村信用社的儲蓄利息稅;允許農(nóng)村信用社適當提高儲蓄存款利率;允許條件較好的農(nóng)村信用社進入資金市場等;(3)優(yōu)惠的財政稅收政策。具體包括:適當減免農(nóng)村信用社的營業(yè)稅和所得稅，放寬對核銷貸款損失的限制等;(4)適當增加農(nóng)村信用社的經(jīng)營自主權。在強化管理、嚴控風險的前提下，適當增加農(nóng)村信用社在用人、網(wǎng)點設置方面的自主權;增加其在利率、貸款期限的自主權。
(四)成立省(市)級的行業(yè)協(xié)會，切實加強對農(nóng)村信用社的業(yè)務指導，提升農(nóng)村信用社的業(yè)務水平。新的行業(yè)協(xié)會將承擔人民銀行對農(nóng)村信用社的業(yè)務指導職能，具體負責全省(市)范圍內(nèi)農(nóng)村信用社(或小型金融機構)的人員培訓和提高、與省(市)外乃至國外同行的交流、推廣新技術和新的管理方法、制定行業(yè)經(jīng)營管理規(guī)范、政策調(diào)研和業(yè)務指導等事項。
(五)進一步凈化農(nóng)村信用環(huán)境。要加快社會征信體系建設;加快建立貸款擔保機構;加大打擊逃廢債務行為的力度，在全社會營造“守信光榮、欠貸可恥”的良好社會氛圍。
篇九 做好企業(yè)信用體系建設調(diào)查研究報告1600字
調(diào)查報告：做好企業(yè)信用體系建設調(diào)查研究報告
企業(yè)信用體系建設的總體目標是：按照社會主義市場經(jīng)濟體制的要求，建立完善、規(guī)范、有序、有效的企業(yè)信用體系，構建以誠信文化為核心、以信用制度為載體、以信用記錄為依托、以信用監(jiān)管為手段的企業(yè)信用催生、成長和維護系統(tǒng)。要面向市場，加強企業(yè)信用管理，提高企業(yè)的信用等級;運用市場機制，強化信用管理的內(nèi)部約束機制和利益激勵機制;在法律框架內(nèi)，按照規(guī)范、有序和不搞重復建設的原則，充分發(fā)揮銀行系統(tǒng)信貸評價登記系統(tǒng)、企業(yè)信用擔保體系、工商登記年檢等系統(tǒng)的作用，培育以企業(yè)為主體、服務全社會的社會化信用體系，有計劃有步驟地建立企業(yè)信用標準體系、企業(yè)信用狀況評價體系、企業(yè)信用風險防范體系、企業(yè)信用信息披露體系、企業(yè)信用監(jiān)督管理體系，并不斷轉(zhuǎn)變政府職能，制定和完善相應的法律法規(guī)，為提升企業(yè)整體信用水平創(chuàng)造有利的條件。
一、具體為完善六個體系
(一)企業(yè)信用標準體系
信用標準(creditstandard)是指當采取賒銷手段銷貨的企業(yè)對客戶授信時，對客戶資信情況進行要求的最低標準，通常以逾期的dso和壞帳損失比率作為制定標準的依據(jù)。國際通行的四等十級制評級等級，具體等級分為：aaa，aa，a，bbb，bb，b，ccc，cc，c，d。從aa到ccc等級間的每一級別可以用+或-號來修正已表示在主要等級內(nèi)的相對高低。如aaa級的含義就是信用極好，表示企業(yè)的信用程度高、債務風險小。該類企業(yè)具有優(yōu)秀的信用記錄，經(jīng)營狀況佳，盈利能力強，發(fā)展前景廣闊，不確定性因素對其經(jīng)營與發(fā)展的影響極小。企業(yè)信用標準的設置，直接影響對客戶信用申請的批準與否，是企業(yè)制訂信用管理政策的重要一環(huán)。
(二)企業(yè)信用評價體系
企業(yè)征信是指在對企業(yè)、債券發(fā)行者、金融機構等市場參與的主體的信用記錄、經(jīng)營水平、財務狀況，所處外部環(huán)境等諸因素進行分析研究的基礎上，對就其信用能力(主要是償債能力及其可償債程度)所作的綜合評價。企業(yè)征信在形式上表現(xiàn)為一種對履約能力及其可信程度所進行的一種綜合分析和測定，它是市場經(jīng)濟體系不可缺少的中介服務。在我國，隨著資本市場的建立和發(fā)展，信用關系日趨復雜，由此產(chǎn)生的信用風險對經(jīng)濟活動的影響也日益深遠。特別是加入wto以后，我國將更快地融入全球經(jīng)濟。在這種背景下，只有通過建立與國際接軌的信用保障體系，及時揭示和預警信用風險，才能為我國資本市場的健康發(fā)展、與國際市場的進一步接軌創(chuàng)造良好的條件，確保我國經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康地發(fā)展。
(三)企業(yè)信用信息傳播體系
互聯(lián)網(wǎng)是目前最好的傳播平臺。其優(yōu)勢是傳播快、信息可留存、可及時更新以及查閱檢索方便等。其次有報紙、廣播、電視等媒體。從企業(yè)信用體系的長遠建設和發(fā)展來看，應該及早著手建立全區(qū)聯(lián)網(wǎng)甚至全國聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)信用狀況咨詢系統(tǒng)，以方便廣大用戶對于信用信息的消費需求。
(四)企業(yè)信用監(jiān)督管理體系
企業(yè)信用監(jiān)督管理體系應該是一個層級結構。應該成立企業(yè)信用管理機構，統(tǒng)一組織和協(xié)調(diào)企業(yè)信用自身、企業(yè)信用服務體系、企業(yè)信用網(wǎng)絡平臺建設等。同時由各級企業(yè)主管部門建立相應的信用信息采集鑒別和傳播機制，實現(xiàn)企業(yè)信息的標準化生產(chǎn)、標準化傳播和全方位供給。大型企業(yè)內(nèi)部必須設立信用管理崗位，以協(xié)調(diào)本企業(yè)信用管理事務。
二、企業(yè)信用體系建設的原則
1.市場化原則。企業(yè)信用體系建設，要堅持政府推動、市場運作的原則，主要依靠市場的力量來形成信用產(chǎn)品的生產(chǎn)、交換和消費過程。
2.法治化原則。市場經(jīng)濟是法治經(jīng)濟。企業(yè)信用體系建設必須堅持法治化原則，要在國家有關法律的規(guī)范之下進行，同時要充分行使中央政府賦予我們的民族區(qū)域自治權力，根據(jù)實際制訂符合地區(qū)實況的與信用建設相關法規(guī)條例，推動企業(yè)信用狀況在法治化軌道上逐步改善。
3.系統(tǒng)性原則。企業(yè)信用體系建設是一項復雜的系統(tǒng)工程。第一，企業(yè)信用體系建設，需要調(diào)動各個部門、各個地方的積極性，形成合力，共同推進;第二，需要從信用標準、信用評價、信用信息交換、信用信息消費以及信用市場管理等方面進行綜合治理，整體推進。
篇十 祁縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的調(diào)查報告1100字
春潮涌動，萬物復蘇，生機盎然。四月的昭馀大地，就像春雷般乍然鳴響的悸動一樣，祁縣信合人從未這樣按耐不住心底的欣喜與激動。
年度首季開門紅！這組數(shù)據(jù)一經(jīng)公布，在祁縣聯(lián)社上下像炸了鍋一樣，那種沸騰灼燒著每一個人的神經(jīng)。而就在半年前，祁縣聯(lián)社業(yè)務經(jīng)營舉步維艱
蝶變，源自一次人事調(diào)動，一輪艱辛調(diào)研，一場跌宕變革。新生的祁縣聯(lián)社指向了一個時間節(jié)點2023年9月。
提振精神 重樹信合形象
2023年9月，省聯(lián)社黨委和晉中辦事處黨組根據(jù)祁縣聯(lián)社的實際狀況，果斷地對祁縣聯(lián)社領導班子進行了調(diào)整，任命時任榆社聯(lián)社黨委書記、理事長王學斌為祁縣聯(lián)社黨委書記，主持全面工作。
與此同時，為爭奪首季開門紅的勝利，祁縣聯(lián)社采取激勵與問責并重的辦法，完善機關部室和基層網(wǎng)點負責人量化考核制度，將員工完成存款、貸款、清收不良貸款、中間業(yè)務收入等指標實行量化，制定確實合理的考核標準，讓員工跳起來能夠摘到果子，做到讓員工隨時掌握自己完成任務情況，隨時能了解自己的工資情況，將各部室員工30%績效工資作為部室包網(wǎng)點掛鉤考核專項資金，與所包網(wǎng)點員工同獎同罰，在全轄營造了讓我干向我要干徹底轉(zhuǎn)變的良好工作氛圍。
記者手記：一級帶著一級干，一級做給一級看，干群一體，上下同心。這是記者在祁縣聯(lián)社看到的新氣象。而這一切都源自王學斌那份發(fā)自肺腑、語重心長的作風建設報告。貴在洞察，重在執(zhí)行，只要我們用心管理、心齊氣順，就一定能使思想作風和工作作風為之一振，碧海云天，大氣縱橫，開創(chuàng)農(nóng)信社轉(zhuǎn)型提質(zhì)發(fā)展的美好未來。這份對作風建設的自信與篤定讓記者對祁縣聯(lián)社如今的改變頓感釋然。
狠抓管理 提升經(jīng)營質(zhì)量
一季度各項存款已經(jīng)超出任務的近50%。
不良貸款清收處置6000萬元的任務已經(jīng)全部完成。
基層網(wǎng)點的員工基本都能領到各自的績效工資了，多虧我們聯(lián)社攤上了好領導。
連日來，祁縣聯(lián)社的職工沉浸在驚喜和激動中。
今年以來，面對業(yè)務發(fā)展的重重困境，祁縣聯(lián)社黨委迅速地統(tǒng)一了全社上下的思想，在突出抓經(jīng)營，管理，清非和穩(wěn)定等主要工作上形成了統(tǒng)一的步調(diào)。聯(lián)社及時調(diào)整經(jīng)營力量和經(jīng)營策略，連續(xù)組織開展穩(wěn)存增存攻堅、項目對接攻堅、春耕生產(chǎn)攻堅、不良貸款雙降攻堅四個攻堅戰(zhàn)，為全年經(jīng)營打下了堅實基礎。
在穩(wěn)存增存攻堅上，聯(lián)社按職工人數(shù)、聯(lián)絡員人數(shù)、存款余額、歷年存款凈增平均值四項按比例任務下達，同時實施每周攬儲排名，極大刺激了員工攬儲積極性。今年兩節(jié)期間，該社各網(wǎng)點借助開展迎新春送好禮、年末感恩大回饋存款組織宣傳活動實現(xiàn)存款凈增2.6億元;城南信用社創(chuàng)新落實5項新舉措，拓展優(yōu)質(zhì)新客戶8戶，新增存款1908萬元，提前超額完成了網(wǎng)點存款任務;聯(lián)社中層以上領導帶頭營銷攻堅，一季度共新增對公存款4105萬元。
篇十一 農(nóng)村信用社隊伍建設情況調(diào)查報告2150字
人才是企業(yè)的第一資源，人才隊伍建設事關企業(yè)的興衰，特別是政策性、知識性、專業(yè)性比較強的金融企業(yè)，顯得更加重要。農(nóng)村信用社能否走可持續(xù)發(fā)展的道路，在激烈的金融競爭中立于不敗之地，人才隊伍建設是前提和保證，因此，農(nóng)村信用社就必須根據(jù)自己的特點，制定出適合自身業(yè)務發(fā)展的各層次的人才隊伍建設規(guī)劃。只有各層次人才隊伍的整體素質(zhì)提高了，農(nóng)村信用社工作的整體效率才能最大地提高。結合筆者對該單位實際情況進行調(diào)研，由此而引發(fā)了對目前農(nóng)村信用社隊伍建設的一份淺見。
一、信用社基本情況
蒙陰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社賈莊信用社位于蒙陰縣最北端，比較偏遠，為轄內(nèi)九個行政村0.9萬人提供金融服務。截至目前，該社各項存款余額達到6027萬元，貸款余額達到2942萬元，實現(xiàn)營業(yè)收入286萬元，各項業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展。
1、人員情況：該社現(xiàn)有干部職工11人，平均年齡在37歲，具有大專以上學歷的干部職工5人，占員工總數(shù)的45%。
2、崗位設置：賈莊信用社現(xiàn)在設置主持工作主任一名，內(nèi)勤主任一名，主管會計一名，借據(jù)崗兼立據(jù)崗一人，柜組會計2人，復核員一人，出納員一人，外勤業(yè)務人員2人。由于單位業(yè)務相對較少，地理位置偏遠，給工作和生活帶來很多不便，所以單位人員情況基本保持不變，人員相對較少，基本保持最原始的業(yè)務操作流程，有的員工還身兼兩職，除存在較大風險隱患外，給業(yè)務發(fā)展也帶來不便，對提高工作效率和服務質(zhì)量形成了一定的阻力，制約了業(yè)務的發(fā)展。
二、存在的問題
(一)、內(nèi)部管理體制不順，用人機制不活。1996年與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤前，農(nóng)村信用社歷年接收的新員工大多數(shù)是頂替、照顧的內(nèi)部職工子女，文化水平普遍偏低。行社脫鉤后，盡管采取了很多措施，加大培訓力度，鼓勵員工利用業(yè)余時間積極參加各種專業(yè)技術資格考試和學歷教育，再加上近幾年來，從大中院校引進了二十幾名大學生，但是由于受體制原因的影響，仍然滿足不了現(xiàn)在的需求，一時還不能改變現(xiàn)在的狀況，形成了隊伍老化、制度不活、競爭軟化的落后局面。
(二)、知識結構和年齡結構老化，高素質(zhì)復合性人才嚴重匱乏。一是缺乏既具有一定理論知識，又熟悉金融業(yè)務的高素質(zhì)經(jīng)營管理人才;二是缺乏精通計算機專業(yè)知識，科技應用能力強的技術人才;三是缺乏精通法律的專業(yè)人才;四是缺乏公關能力和市場營銷能力強的市場開發(fā)人才。
三、對策及建議
(一)、發(fā)現(xiàn)人才，是加強人才隊伍建設的首要問題，是人才隊伍建設的關鍵所在。一是要善于發(fā)現(xiàn)人才，世上有伯樂，然后才有千里馬，千里馬常有而伯樂確不常在。這說明發(fā)現(xiàn)和識別人才關鍵是各級領導要甘當新時代的伯樂。二是要有求才愛才之心，善于把握人才的本質(zhì)特征，要從不同類型人才、不同層次和不同要求的特點出發(fā)，把握不同人才不同特征，避免用同一個標準來衡量不同類型的人才，要用其所長避其所短，發(fā)揮人才的最大潛能。三是加大人才培養(yǎng)和煅煉力度，人才不是與生俱來的，知識在于積累，天才來自勤奮，人才在于培養(yǎng)，要為農(nóng)村信用社有知識、有理想、有道德、事業(yè)心強，愛崗敬業(yè)的年青員工創(chuàng)造多崗位煅煉的機會，要有意識、有目的地對他們進行培養(yǎng)。四是要明確用人標準，做到按需配置。要明確人才隊伍建設的內(nèi)涵，要從德、能、勤、績、廉等方面選擇各層次所需的德才兼?zhèn)涞娜瞬?，要注意平衡德與才的關系，有德無才是庸才，有才無德是壞才，如果一個有才能的人，沒有甘于奉獻、大公無私的敬業(yè)精神，一心只想貪圖享樂的話，那么，才能越大破壞力越強。因此，要從規(guī)避道德風險入手，從制定人才隊伍建設規(guī)劃和標準方面扼制可能出現(xiàn)的道德風險。
(二)、提高一線窗口人員操作水平。營業(yè)人員服務質(zhì)量的優(yōu)劣，操作水平的高低將會直接影響信用社在社會公眾中的信譽和形象，現(xiàn)階段農(nóng)村信用社人員緊缺的一個主要原因就是一線缺少各類熟練操作業(yè)務的營業(yè)人員，因此，農(nóng)村信用社建設一支業(yè)務操作水平精湛的一線操作人才隊伍尤其重要更是農(nóng)村信用社提升綜合競爭能力的根基。
一是要加強業(yè)務崗位人才隊伍的崗位輪換，把一線人員培養(yǎng)成一專多能的業(yè)務能手，逐步實行按職務、職稱、崗位取酬的激勵機制，能者多勞多得，劣者少勞少得，視員工的能力可以低職高聘，也可以高職低聘，這樣既有利于人才在本地區(qū)間的合
理流動，也有利于促進人員分流，優(yōu)化全系統(tǒng)員工隊伍。
二是加強培訓，加快一線人才隊伍新業(yè)務、新知識的更新速度。要改變農(nóng)信社管理人員知識結構的落后面貌，短期內(nèi)單靠外部高等院校輸送人才是遠遠不夠的，因此，還必須堅持抓好后續(xù)教育，積極創(chuàng)造學習型人才培養(yǎng)機制。為先天文化知識水平不足業(yè)績優(yōu)秀的員工加油充電，提高文化知識，業(yè)務理論水平，適應信用社改革與發(fā)展的需要?？梢詮默F(xiàn)有用工中通過考試的方式，選拔
一批優(yōu)秀人才輸送到專業(yè)院校脫產(chǎn)學習，通過單位、個人雙方負擔教育投入的辦法，畢業(yè)后給與相應的待遇。從而實現(xiàn)結構調(diào)整與現(xiàn)有人員盤活的雙重戰(zhàn)略。
三是實行崗位等級管理，嚴格員工績效考核。建立激勵和教育機制，正確引導員工自覺加強業(yè)務知識、業(yè)務技能的學習和提高。實行調(diào)整與發(fā)掘現(xiàn)有人力資源潛能雙重戰(zhàn)略一是要推行全員聘用制，把職
務和職稱評聘全面納入結構比例控制，真正引入競爭機制，全方位推進優(yōu)化組合。根據(jù)公平、公開、公正的原則，各用人單位和應聘人員實行雙向選擇，不分地域，競爭上崗，按勞分配，多勞多得，以績?nèi)〕辍?/p>
篇十二 農(nóng)村信用聯(lián)社開展信用工程建設的調(diào)查報告1350字
近年來，農(nóng)村信用聯(lián)社狠抓信貸基礎工作，積極推進信用工程建設和貸款上柜臺工程，不僅有效解決了農(nóng)民貸款難問題，提高了信貸資產(chǎn)質(zhì)量，而且實現(xiàn)了農(nóng)民增收、信用社增效、社會形象提升的效果。為推動農(nóng)村信用工程建設，我們深入該聯(lián)社進行調(diào)研，掌握了信用工程建設的思路、做法及進展情況，對信用工程建設中存在的問題及解決對策和措施進行了探討。
一、農(nóng)村信用工程建設進展情況
二、推進信用工程建設的方法措施
(一)明確三個目標，強化四項措施，落實五項制度，扎實有效推進信用工程建設。根據(jù)有關規(guī)定，該聯(lián)社制定了農(nóng)村信用合作聯(lián)社《信用工程建設考核暫行辦法》、《文明信用戶(村)評定章程》、《信用工程建設評定流程》、《貸款上柜臺操作流程》等辦法，明確了任務目標、工作措施和相關要求。
2、采取四項措施。一是深入宣傳發(fā)動。先后印制、散發(fā)各類宣傳材料、宣傳單5萬余份，張貼公告余張，懸掛宣傳橫幅30余條;統(tǒng)一制作錄音帶，利用村廣播將信用戶的條件、程序向社會公告，做到家喻戶曉，人人皆知，貫穿始終。二是規(guī)范操作程序。采取以會代訓的形式對信貸人員進行培訓，制定了操作規(guī)程和操作流程圖，信貸員人手一冊。在評定工作中堅持成熟一戶，評定一戶，發(fā)展一戶，避免了一轟而上只追求數(shù)量而忽視質(zhì)量的形式主義。三是作為一把手工程。把信用工程建設列為各信用社一把手工程，與各社主任簽訂了《信用工程建設責任書》，按月檢查、公布進度。對工作不扎實、搞形式主義、應付差使的追究相關人員責任。四是納入目標考核。把信用工程建設作為月度、季度指令性目標進行考核，凡累計實際評定戶數(shù)占比連續(xù)三次后三名的信用社，給予領導班子誡免。
3、落實五項制度。一是實行定期點評制度。聯(lián)社按月檢查，對發(fā)現(xiàn)的問題指導整改，對好的做法進行推廣，對信用工程建設情況進行點評，對累計評定進展情況進行排名，有力促進了信用工程建設的順利進行。二是實行定期排查制度。聯(lián)社成立專職檢查小組，采取突擊暗訪的方式深入到村調(diào)查摸底，核對數(shù)據(jù)、資料，把評定工作是否扎實、是否有違規(guī)違紀貸款、吃拿卡要現(xiàn)象等作為檢查重點，對檢查發(fā)現(xiàn)問題的，按每發(fā)現(xiàn)一個問題給予50-100元進行獎勵，獎金由被查社承擔，起到了較好的監(jiān)督和促進效果。三是實行集中評定制度。凡已進行評定的村、街面，一律不準發(fā)放評定以外的貸款(存單質(zhì)押、房地產(chǎn)抵押除外)，否則對主持工作的主任、信貸主管、柜臺專管員按發(fā)放貸款金額的10進行罰款，并追究決策人、審貸小組成員的責任。四是實行陽光辦貸制度。在全縣范圍內(nèi)開展公開辦貸、陽光操作、規(guī)范服務活動，成立專職領導小組，負責舉報查處;制定了舉報有獎公示制度，公布了舉報電話，全面接受社會監(jiān)督;全轄信用社都設立了信貸服務大廳，統(tǒng)一形象，實行面對面、零距離與客戶交流，提升了信用社形象。五是堅持承諾兌現(xiàn)制度。聯(lián)社承諾：凡評定的信用戶，只要有貸款需求就毫不動搖的給予信貸.。
近年來，農(nóng)村信用聯(lián)社狠抓信貸基礎工作，積極推進信用工程建設和貸款上柜臺工程，不僅有效解決了農(nóng)民貸款難問題，提高了信貸資產(chǎn)質(zhì)量，而且實現(xiàn)了農(nóng)民增收、信用社增效、社會形象提升的效果。為推動農(nóng)村信用工程建設，我們深入該聯(lián)社進行調(diào)研，掌握了信用工程建設的思路、做法及進展情況，對信用工程建設中存在的問題及解決對策和措施進行了探討。
篇十三 關于農(nóng)村信用社服務三農(nóng)調(diào)查報告4950字
農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，如何發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用，是銀監(jiān)部門關注的一個重大課題，本文擬從為三農(nóng)服務的要求來探討農(nóng)村信用社改革取向的問題。
一、農(nóng)村信用社改革的歷程及其評價
我國農(nóng)村信用社發(fā)展大致經(jīng)歷了四個階段，一是農(nóng)村信用社組建和發(fā)展階段(1951-1959)，基本保持了合作制的性質(zhì)。二是反復和停滯階段(1959-1980)。農(nóng)村信用社下放給社隊，成為計劃經(jīng)濟體制下農(nóng)村籌資和分配的主要渠道。三是農(nóng)行代管階段(1980-1996)。信用社歸農(nóng)行管理，兩套編制，兩本賬薄。農(nóng)村基層信用社入股組建縣聯(lián)社，信用社與縣聯(lián)社為兩級法人體制。四是1996年至今。1996年信用社脫離農(nóng)行，開始恢復合作金融性質(zhì)。1996年8月，國務院發(fā)布《關于農(nóng)村金融體制改革的決定》，農(nóng)村信用社正式脫離與農(nóng)業(yè)銀行的行政隸屬關系，逐步改變?yōu)檗r(nóng)民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務的合作金融組織，并由中國人民銀行對其進行監(jiān)督和管理，之后進行了一系列理順外部關系、明晰產(chǎn)權、強化內(nèi)部管理的改革。
從1996年以來迄今為止的改革實踐看，我國信用社有三種形式：農(nóng)村股份制商業(yè)銀行;農(nóng)村合作銀行;信用合作社。盡管農(nóng)村信用社經(jīng)過一系列改革，但無論是股份制商業(yè)銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產(chǎn)權制度仍有一定距離?？h聯(lián)社統(tǒng)一法人形式，沿襲了原有的信用社產(chǎn)權結構特征，仍存在所有權缺位的問題，民主管理有名無實，成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人，使信用社離農(nóng)民越來越遠，對信用社的參與程度越來越低。在信用社擴大規(guī)模和信貸業(yè)務高度專業(yè)化以后，信用社的民主管理更加難以實現(xiàn)。在省聯(lián)社與縣聯(lián)社之間，在組織形式上，省聯(lián)社是行業(yè)自律組織，承擔著規(guī)范與管理縣聯(lián)社的職責，而實際上，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，作為一級法人，它有合法經(jīng)營的自主權，省聯(lián)社對縣聯(lián)社的管理成了法人管法人，會出現(xiàn)縣聯(lián)社不服管的局面。就股份制商業(yè)銀行來說，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內(nèi)部人控制或者是政府對信用社的行政干預，為信用社偏離其經(jīng)營目標埋下了隱患。合作制銀行的改革形式，也存在一定的問題，合作制中，自然人股東多，股本小，農(nóng)民的無知和對合作社的不關心，使信用合作社的民主管理無法落實。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒有對合作銀行的實際支配權，而成了行長說了算。
二、農(nóng)村信用社改革對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響
(一)積極影響
1、農(nóng)信社交由省級政府管理，使地方政府與信用社的關系從行政干預到對其負責。
農(nóng)村信用社交由省級政府管理，一方面有利于落實管理責任，發(fā)揮地方政府的作用，幫助農(nóng)村信用社改善經(jīng)營和發(fā)展業(yè)務;另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔了信用社的盈虧責任，這樣，地方政府會加大打擊逃廢信用社債務行為的力度。這樣，就能有效防范和化解金融風險，營造地方經(jīng)濟發(fā)展的良好環(huán)境。事實上，由于充分調(diào)動了地方政府的積極性，地方政府更加重視和支持信用社的發(fā)展，各地紛紛出臺了支持本地信用社發(fā)展的政策措施，信用社的經(jīng)營狀況開始得到改善。
2、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的建立有利于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。
在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，二三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和農(nóng)業(yè)就業(yè)的比重都日趨下降，農(nóng)村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務對象。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織及民營企業(yè)發(fā)展所需資金量大，信用社已不能滿足其需要，所以，成立股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的迫切需要。
3、成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人后，能更好地支持縣域經(jīng)濟發(fā)展。
農(nóng)村信用社成立縣級統(tǒng)一法人后，農(nóng)村信用社加強了管理，節(jié)約了成本和費用，資金調(diào)節(jié)能力增強，業(yè)務范圍得到擴展。同時，由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實行(無息再貸款，呆壞賬分期進入成本核銷，成立信用社風險補償基金)，使信用社的盈利能力增強了，信用社有更多的資金用來支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展;成立縣級統(tǒng)一法人后，授信額度增大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足;由于統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社統(tǒng)一提取準備金，統(tǒng)一核銷呆壞賬，過去的風險社支付壓力減小，相對落后的農(nóng)村地區(qū)更有可能得到金融支持。
(二)不利影響
1、農(nóng)村信用合作社自身發(fā)展的需要使其偏離合作金融方向。
我國的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平低，資金投入不足，資金回報率低，農(nóng)村金融體制改革總的方向就是要增加農(nóng)村資金投入，建立為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的完善的金融體系。信用社作為農(nóng)民的金融合作組織，農(nóng)村金融服務的主力軍，承擔著為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村服務的義不容辭的責任。然而，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然災害風險和市場
風險都很大，比較效益低，如果信用社的資金大量投入農(nóng)業(yè)，必然造成資金回報率低、回收難。信用社改革后，成為自主經(jīng)營、自負盈虧的經(jīng)濟組織，信用社自身的發(fā)展無論從其本身吸收股本、擴大規(guī)模，還是從提高資金使用效率、降低經(jīng)營風險來看，都不愿意把大量資金投入農(nóng)業(yè)領域。所以，農(nóng)村信用社有著烈的離農(nóng)傾向。出現(xiàn)了中央要支農(nóng)、地方要發(fā)展、監(jiān)管部門要防范風險、農(nóng)信社要生存的矛盾。
2、信用合作社資金非農(nóng)化傾向。
目前，我國以合作制形式存在的農(nóng)信社大多有著大量不良資產(chǎn)，虧損嚴重，資不抵債。鑒于信用社經(jīng)營資產(chǎn)不良狀態(tài)，沒有人愿意入股。而且，落后地區(qū)的農(nóng)民相當貧困，很少有貨幣財產(chǎn)，靠他們?nèi)牍杉Y，是達不到開辦農(nóng)信社的標準的。落后地區(qū)，有錢的人不需貸款，不愿意入股信用合作社;無錢的人想貸款但沒有錢入股。這就決定了農(nóng)村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補充資本金，維持信用社的生存與發(fā)展。因此，出現(xiàn)了合作金融的性質(zhì)與股金資本化之間的矛盾。在資金的運用上，成立縣級統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社與基層社的權力配置發(fā)生了變化，基層社的經(jīng)營自主權變小了，原來，基層社可以根據(jù)本地情況，確實貸款的對象、期限與額度，現(xiàn)在，受到縣聯(lián)社的制約，對要地急需資金的農(nóng)戶和經(jīng)濟組織難以及時給予支持?；鶎由绲馁J款授權一般在10萬元以下，對農(nóng)戶小額信用貸款最多也不超過5萬元，對最大的一宗客戶貸款余額不得超過信用社資本總額的30%。那些最缺資金的農(nóng)戶和企業(yè)得不到及時的資金支持。所以，信用社資金籌集與使用都有非農(nóng)化傾向。
3、地方政府管理導致行政干預信用社發(fā)展。
省級人民政府要堅持政企分開的原則，對信用社依法管理，不干預信用社的具體業(yè)務和經(jīng)營活動，不把對信用社的管理權下放給地(市)、縣、鄉(xiāng)政府。實際上，在地方政府有管理權的情況下，信用社的人事權掌握在地方政府手中，要保證其不對信用社進行干預是非常困難的，農(nóng)村信用社很容易成為地方政府的第二財政。因此，信用社的新一輪虧損及金融風險無法避免。目前，我國各級地方政府財政吃緊，債務纏身，所以，大有挖東墻補西墻之勢，盡管他們也知道信用社的虧損再也不可能再由中央政府埋單，但在情急之下，也管不了那么多，畢竟發(fā)展是第一要務，不投資哪來發(fā)展？哪來gdp增長？而且，在當?shù)爻霈F(xiàn)社會穩(wěn)定問題時，就更管不了將來的虧損，將來的問題只有留待將來慢慢去解決，他們必須利用手中的權力來解決目前的問題。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，財政狀況要好些，籌集資金也相對容易，這些問題還不明顯，但在落后地區(qū)、貧困地區(qū)就十分嚴重，因為除了信用社有可挪用的資金外，地方政府沒有別的渠道來解決燃眉之急。
三、以服務三農(nóng)為導向，深化農(nóng)村信用社改革
農(nóng)村信用社作為由廣大農(nóng)民群眾自愿入股組成的金融組織，根在農(nóng)村，在農(nóng)民。解決好三農(nóng)問題，既是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的需要，又是黨和國家賦予農(nóng)村信用社的重要社會職責。50多年來，農(nóng)村信用社對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展作出了突出的貢獻，而今已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶，成為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的重要支持力量，因此，在全面建設小康社會的新形勢下，農(nóng)村信用社必須把自身發(fā)展同做好支農(nóng)工作、推動農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整、農(nóng)村居民非農(nóng)化、農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移等新情況結合起來，依托政府組織，發(fā)揮自身優(yōu)勢，找準支農(nóng)著力點，創(chuàng)造農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支撐點。
(一)轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社的營銷理念，積極探索為三農(nóng)服務的新方式。
近年來，農(nóng)村信用社發(fā)展較好的省份的共同點在于，在經(jīng)營中能真正立足于三農(nóng)，端正經(jīng)營方向，對支農(nóng)方式進行創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)村信用社的發(fā)展空間。各地區(qū)域發(fā)展不平衡的實際，要求選擇不同的服務方式，因地制宜地確定各地農(nóng)村信用社的貸款投向、貸款方式、對農(nóng)戶的授信額度，積極探索金融支持農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展和為廣大群眾根本利益服務的新方式。首先，應該準確把握農(nóng)村信用社服務三農(nóng)的市場定位，按照優(yōu)先三農(nóng)的原則有效配置信貸資產(chǎn)。農(nóng)村信用社的貸款應優(yōu)先用于滿足農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)的有效資金需求，剩余資金主要用于支持農(nóng)民從事農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等多種經(jīng)營活動，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整。確有富余的，可適度支持轄內(nèi)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品有銷路、效益有保障的中小企業(yè)。
其次，要適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展變化的新特點，制定分類指導措施，創(chuàng)新支持方式。如對符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、品牌農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化組織、個私經(jīng)濟組織，可以分別實行支農(nóng)信貸卡、聯(lián)保貸款、一次性貸款授信、評優(yōu)授信等方式，確保信貸支農(nóng)。第三，應根據(jù)經(jīng)濟變化的新需求，強化服務功能。如創(chuàng)新貸款品種、增加服務手段、轉(zhuǎn)變服務方式、提供市場信息等。第四，加快改革步伐，突破機制障礙。通過加快管理體制和產(chǎn)權制度的改革，確保內(nèi)部機制改革和扶持政策逐步到位;通過建立約束與激勵機制、內(nèi)控機制、創(chuàng)新信貸管理機制等，提高農(nóng)村信用社的服務效益、管理效益和經(jīng)營效益，實現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟效益的雙贏。
(二)立足于發(fā)揮自身優(yōu)勢，實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新和內(nèi)部管理的突破。
1、要繼續(xù)重點發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社人緣、地緣、點多面廣的優(yōu)勢，實行全員營銷。狠抓存款，壯大資金實力。盤活貸款存量，創(chuàng)新貸款業(yè)務。堅持走以農(nóng)為本，支持中、小企業(yè)和個體工商戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特色路線。
2、要在拓展中間業(yè)務方面尋求突破。進一步增強和完善信用社服務功能，充分發(fā)揮信用社在農(nóng)村和城區(qū)的網(wǎng)點優(yōu)勢，積極爭取開辦政策性銀行、商業(yè)銀行委托業(yè)務和代收代付業(yè)務，有計劃、有系統(tǒng)地開展宣傳營銷活動，向社會推介服務項目和業(yè)務品種。加快農(nóng)村信用社電子化建設，形成完備的支付交易結算系統(tǒng)和金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造技術和信息條件。
3、要在加強內(nèi)控建設與執(zhí)行方面有質(zhì)的轉(zhuǎn)變。要強化內(nèi)部控制措施，使內(nèi)控真正成為農(nóng)信社內(nèi)部管理的重要環(huán)節(jié)。
4、要培育有理性的控制權代表農(nóng)村信用社分散股東的代理者機構投資者。機構投資者是一個專家化的群體，代表農(nóng)村信用社的自然人投資者行使資本經(jīng)營權或所有權，一是有能力參與公司治理，可以克服農(nóng)村信用社眾多單個自然人股東行權能力不足或無行權能力的問題;二是機構投資者集農(nóng)村信用社眾多小額投資者的資本，股權集中度較高，也具備參與農(nóng)村信用社治理的條件。因此，可以認為，農(nóng)村信用社領域機構投資者的出現(xiàn)，將是農(nóng)村信用社內(nèi)部治理的歷史性轉(zhuǎn)折。
(三)做大作強農(nóng)村信用社必須依靠地方政府的大力支持。
一是地方政府要因地制宜，明確發(fā)展思路，加快縣域和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。應從區(qū)域優(yōu)勢、資源優(yōu)勢、比較優(yōu)勢著眼大力發(fā)展特色經(jīng)濟、綠色農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)產(chǎn)品深加工、精加工，大力推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展拉長農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，增加農(nóng)民收入，壯大農(nóng)村經(jīng)濟。從發(fā)展生態(tài)旅游業(yè)，支持小城鎮(zhèn)建設入手。引導農(nóng)村信用社資金與農(nóng)業(yè)科技、市場信息相結合，為農(nóng)村信用社資金投放創(chuàng)造良好的經(jīng)濟環(huán)境。
二是要積極支持農(nóng)村信用社做好增資擴股和壯大資金實力工作。地方政府應加強協(xié)調(diào)和指導，出臺相應措施，引導和鼓勵農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、工商企業(yè)、民營資本等民間資本投資農(nóng)村信用社，以不斷擴大農(nóng)村信用社資金實力，為加大信貸支農(nóng)力度提供資金保障。
三是要大力整治信用秩序，培育和建設良好的信用環(huán)境。要把信用環(huán)境納入打造誠信政府這一系統(tǒng)工程，像抓招商引資、重點項目工程那樣，積極推動創(chuàng)安工作，深入開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村活動。把打擊逃廢債務、保護債權納入創(chuàng)建農(nóng)村信用工程，凡涉及到農(nóng)村信用社債權的企業(yè)改制，相關農(nóng)村信用社要參與企業(yè)改制全過程，防止企業(yè)在改制過程中懸空金融債權。要抓住源頭治理，采取強有力的措施，協(xié)助農(nóng)村信用社清收地方政府及村、組貸款和縣直單位干部職工的逾期拖欠貸款，對蓄意不還的釘子戶進行懲戒，以良好的信用環(huán)境為縣域金融保駕護航。
篇十四 信用聯(lián)社關于對村農(nóng)戶貸款摸底調(diào)查報告1900字
為了掌握我縣農(nóng)戶小額貸款管理情況，以及農(nóng)村信用社在支持三農(nóng)中的地位和作用，根據(jù)聯(lián)社安排，我們在五月十八日至五月二十一日對信用社信貨包扶的鎮(zhèn)村進行了為期4天的農(nóng)戶貸款摸底調(diào)查。通過對信用社、鄉(xiāng)、村統(tǒng)計資料的對比以及到貸戶家中實地調(diào)查、與村組干部座談，基本上了解了信用社在支持該村農(nóng)業(yè)發(fā)展中的實際情況，達到了信用社的扶持目的，使村發(fā)展現(xiàn)狀較好。
一、村位于鄉(xiāng)南方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個村民小組，共有戶名農(nóng)業(yè)人口。年底，該村貸戶共欠信用社各項貸款百元，占全社貸款的19%，人均純收入不足千元(其中46戶141人，馬家坪戶人，大灣戶人)，信用社共向該村投入了支農(nóng)資金百元，截止年四月底，貸款余額已達百元，占信用社貸款余額的50%以上，支持了該村94%的農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)業(yè)及工商業(yè)等項目。截止九九年末，該村已發(fā)展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導產(chǎn)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)及個體工商服務于一體的小康村，全村總收入達百元，人均純收入達百元以上。在信用社存款達百元戶，占總農(nóng)戶的85%，人均存款額元。年，該村被陜西省人民政府命名為省級小康示范村。
二、信用社信貸支農(nóng)的方法、步驟及所取得的成效
九六年信用社與農(nóng)行脫鉤后，農(nóng)行兩河營業(yè)所歸并到信用社，雖然獨此一家經(jīng)營，但也有很多的困難擺在了信用社面前。山大人稀，無支撐地方經(jīng)濟的主導產(chǎn)業(yè)，信用社如何在國家銀行都沒能發(fā)展下去的地方再發(fā)展、再生存呢？該社員工在思索。當時正值信合系統(tǒng)工程實施及政府發(fā)展主導產(chǎn)業(yè)的提出，信用社就抓住了這一機遇，以工程實施為東風，以發(fā)展地方主導產(chǎn)業(yè)為契機，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習慣形成了廣種薄收。如何使農(nóng)戶投入少而收入高，科學的耕種方法和新技術的引進無疑是唯一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優(yōu)質(zhì)小麥，信用社人員經(jīng)常出現(xiàn)在了村的田間地頭，充當義務技術員，并及時積極的投入了資金支持他們的生產(chǎn)。三年來，共投入了近萬元資金支持了農(nóng)戶籽種、化肥、農(nóng)膜的購買，現(xiàn)在地膜玉米、洋芋套種、優(yōu)質(zhì)小麥的種植已成為該村發(fā)展基礎農(nóng)業(yè)的保障。
解決了吃飯問題，對有富裕的時間及勞動力，信用社就引導農(nóng)民搞起了副業(yè)。有山有樹有資源，氣溫適中，非常適合食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的主導產(chǎn)業(yè)，信用社也做好了包扶配套工作，及時做了貸前調(diào)查，掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的情況，在貸戶自籌部分資金的基礎上發(fā)放了專項扶持貸款，而且經(jīng)常深入到貸戶家中教技術、傳信息，解決實際困難，并在收獲季節(jié)上門服務，使貸戶及時還貸，減輕貸戶負擔。如的，在自籌資金后，信用社又向其投入了信貸資金元，支持他生產(chǎn)菌種袋，發(fā)展椴木香菇余架，袋料香菇袋，當年實現(xiàn)收入元，被譽為當?shù)匕l(fā)家致富的帶頭人。如馬家坪的要發(fā)展天麻，信用社到其家做貸前調(diào)查得知，其家的承包山多，向北背陰，且屬沙質(zhì)土，是栽種天麻的好地方，于是為其解決了天麻種貸款元，該戶現(xiàn)已發(fā)展天麻窩，僅此一項年收入已達到元，現(xiàn)已還清原陳欠貸款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈星火燎原之勢，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。
三年來，信用社對主導產(chǎn)業(yè)投入信貸資金達多萬元，共發(fā)展食用菌架、天麻窩，年收入達萬元以上，同時也對該村的養(yǎng)殖業(yè)、個體工商戶投入了大量信貸資金，有力的支持了當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。在信用社的支持和引導下，村的農(nóng)民已擺脫了發(fā)展經(jīng)濟一窩蜂的現(xiàn)象，而是根據(jù)本戶、本村的實際，自發(fā)、自覺的搞起了特色經(jīng)濟。
三、支農(nóng)中總結的經(jīng)驗、存在的不足與今后幾年的設想
短短的三年，信用社的業(yè)務已得到了長足發(fā)展。也是在這短短的三年里，使社的職工們清醒的認識了一個道理：農(nóng)村是信用社發(fā)展的天地，農(nóng)業(yè)是信用社生存的土壤，而發(fā)展地方農(nóng)村特色經(jīng)濟又是信用社業(yè)務發(fā)展的新起點。支持地方特色經(jīng)濟，推出與之相適應的信貸、信息服務，進而才能促進信用社的自身業(yè)務的發(fā)展。
支農(nóng)有特色，發(fā)展有后勁，但也暴露了明顯的不足。具體表現(xiàn)在：一是信用社底子薄，資金不足，對地方經(jīng)濟發(fā)展的投入力度不夠;二是信用社放貸管貸力度不斷加大，但在放貸時，社員優(yōu)先的政策沒有體現(xiàn)出來;三是信貸支持多是短、平、快項目，有發(fā)展后勁的項目較少;四是世行小額信貸和政府行為的誤導對信用社的信貸投入有一定的沖擊。
有經(jīng)驗成績不驕傲，對存在的不足也不氣餒。信用社已調(diào)整好思路，積極做好了投入西部大開發(fā)的前期準備。一是高速公路將橫貫中心社全境，會拉動當?shù)氐谌a(chǎn)業(yè)的發(fā)展，信用社可對個體、工商、服務等行業(yè)加大信貸投入;二是繼續(xù)支持高產(chǎn)畜牧農(nóng)業(yè);三是對養(yǎng)殖業(yè)進行信貸投入，使信用社的支農(nóng)工作再上一個新臺階。
篇十五 農(nóng)村信用體系建設的調(diào)查報告3350字
農(nóng)村信用體系建設是社會主義新農(nóng)村建設的重要內(nèi)容，是落實___、國務院支農(nóng)惠農(nóng)政策，擴大農(nóng)村信貸投入，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收的重要手段。同時農(nóng)村信用體系建設是增強農(nóng)民信用意識、改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境、提高農(nóng)村金融服務水平、做好農(nóng)村金融工作的一項重要基礎性工作。近年來，縣聯(lián)社緊緊圍繞服務三農(nóng)和縣域經(jīng)濟發(fā)展的職能定位，大力推廣小額農(nóng)戶貸款，開展信用農(nóng)戶評定、信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動，有力的推動了縣農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村信用環(huán)境的改善。筆者現(xiàn)就縣農(nóng)村信用體系建設情況，做簡要的調(diào)查和分析。
一、縣農(nóng)村信用體系建設的現(xiàn)狀
(一)農(nóng)村信用體系建設情況。
(二)農(nóng)村信用體系建設中的主要作法
1.確定總體思路和工作目標
縣政府出臺《關于加快推進全縣社會信用體系建設的意見》，明確了建設農(nóng)村信用體系的總體思路：以科學發(fā)展觀為指導，以社會主義新農(nóng)村建設為契機，以征信系統(tǒng)為載體，以信用評價為手段，以構建激勵懲戒機制為重點，加大政府組織推動和農(nóng)村信用宣傳力度，按照先易后難，穩(wěn)步推進，改革創(chuàng)新，支農(nóng)惠農(nóng)原則，為全縣農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)普遍創(chuàng)建信用檔案，積極推進信用戶、信用村建設，探索農(nóng)村信用體系建設和擴大農(nóng)村信貸支持的有效方式，以此促進海南省農(nóng)村經(jīng)濟金融的協(xié)調(diào)發(fā)展?？傮w目標是：力爭用3年左右時間，初步形成信用宣傳、信息征集、信用評價、信貸支農(nóng)的農(nóng)村信用體系框架?？傮w思路和目標的確立為推動農(nóng)村信用體系建設奠定了堅實的基礎。
2.建立協(xié)調(diào)聯(lián)動的工作機制
農(nóng)村信用體系建設中，建立了政府主導、央行推動、農(nóng)信落實、社會參與的協(xié)調(diào)聯(lián)動工作機制。成立由聯(lián)社主任為組長，各信用社主任、信貸人員為成員的農(nóng)村信用體系建設實施小組，統(tǒng)一組織領導和協(xié)調(diào)農(nóng)村信用體系建設工作，負責信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村、信用戶的創(chuàng)建和具體實施。創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，增加農(nóng)村信貸投入;制定具體配套支持政策，主動運用評價結果，出臺激勵懲戒措施;依據(jù)農(nóng)戶基本狀況、自有資產(chǎn)、誠信記錄、經(jīng)營能力及項目等情況逐戶建檔，并建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責任制和數(shù)據(jù)定期更新機制。積極推廣應用農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評分系統(tǒng)，創(chuàng)新農(nóng)戶信貸管理體制，主動打造新型信貸業(yè)務管理流程。
3.夯實基礎，穩(wěn)步推進、分步實施
農(nóng)村信用體系建設是項系統(tǒng)工程，對廣大群眾來說也是一項新事物。因而工作上夯實基礎，穩(wěn)步推進、分步實施。
一是加大宣傳力度，營造輿論。為推進農(nóng)村信用體系建設，提升民眾信用意識，打造誠信，充分利用廣播、電視、標語、報紙等公共輿論工具加大對農(nóng)村信用體系建設的宣傳和引導力度，突出宣傳農(nóng)村信用體系建設的目的意義、評定標準、程序步驟等有關內(nèi)容。使廣大農(nóng)戶充分認識到信用信息采集工作的重要意義，提高自覺采集信息的積極性。并采取以農(nóng)村包圍城市的宣傳策略，先后舉辦了三期征信知識培訓，對全縣180個農(nóng)村村委會的村支書、村長進行全員培訓。
二是建立激勵和懲戒機制，引導農(nóng)民積極主動建立個人信用檔案。根據(jù)對農(nóng)戶的評價結果，信用社在授信額度、審批權限、服務種類、適用利率、抵質(zhì)押物、推薦評優(yōu)等方面實行差別政策。對信用良好的農(nóng)戶給予優(yōu)惠和便利，對信用不良予以限制。根據(jù)對信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村的評價結果，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府制定行政性懲戒和獎勵措施。信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村可在農(nóng)業(yè)項目開發(fā)、優(yōu)惠利率、農(nóng)村配套服務等方面優(yōu)先享受優(yōu)惠政策;將各地信用評價狀況與支農(nóng)再貸款限額分配掛鉤，支農(nóng)再貸款重點向信用狀況較好的地區(qū)傾斜。
(三)農(nóng)村信用體系建設取得的成效
二是資金運行質(zhì)量和效益明顯提高。我縣農(nóng)信社不良貸款下降，資產(chǎn)質(zhì)量逐步優(yōu)化。截止6月末，信用社不良貸款余額為8835.26萬元，比年初下降2039.92萬元，不良率為4.29%，比年初下降1.49個百分點，收回表外核銷及票據(jù)置換不良貸款41萬元。不良貸款比年初大幅下降。信用體系建設使新增貸款質(zhì)量明顯好轉(zhuǎn)，存量不良貸款在不斷的活化中，貸款人的信用觀念不斷提高。
三是推動了農(nóng)村信用社貸款營銷機制的轉(zhuǎn)變。依據(jù)農(nóng)戶信用評價系統(tǒng)評價結果，采取定量分析和定性分析相結合的方法，對授信農(nóng)戶進行貸前審查。在農(nóng)戶信用評價過程中，不僅對信貸相關信息進行評分，而且對家庭信息、綜合信息等能表明農(nóng)戶非信貸情況信息進行評分，從而能更全面、更準確地對農(nóng)戶進行評價。貸款營銷機制的變革，促進了農(nóng)村信用社資金的合理使用，擴大了信用貸款的覆蓋面，提高了對農(nóng)民貸款有效需求的滿足度，促進了農(nóng)村信用社探索適合農(nóng)戶特點的信貸新產(chǎn)品。據(jù)調(diào)查，自以來農(nóng)村信用社先后開辦了林權、承包土地經(jīng)營權抵押貸款等新業(yè)務，對建立了信用檔案并有貸款需求農(nóng)戶，貸款有效需求的滿足率達到76%。
四是全縣農(nóng)戶信用意識明顯增強。幾年來，在政府和人行的主導下、農(nóng)信的積極推動下，農(nóng)村信用體系建設已成為新形勢下金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展的著力點和突破口，以培育信用環(huán)境、加強誠信宣傳為手段，立足實際，有力地推動了經(jīng)濟與金融的雙活雙贏。政府信用形象和行政公信力明顯改善，社會公眾信用意識和信用素質(zhì)進一步提高，銀企關系進一步改善。縣被中國金融研究院、中國金融網(wǎng)、中國金融記者俱樂部聯(lián)合舉辦的中國第四屆金融市長年會評為中國金融生態(tài)縣(市)稱號，12月被承德市金融系統(tǒng)評為農(nóng)村信用體系建設工作推廣標兵，這標志著縣信用環(huán)境建設工作已轉(zhuǎn)入了常規(guī)建設的新階段。
二、農(nóng)村信用體系建設中存在的問題和改進措施及建議
1.農(nóng)村信用體系建設中存在的問題
一是信用體系建設的認知度不夠。在縣，農(nóng)村信用體系建設雖然以政府為主導，但是開展的深度和廣度還不夠。從一定角度來講，信用體系建設已經(jīng)關乎民生和縣域經(jīng)濟發(fā)展，所以，政府引導、社會重視、全員參與是勢在必行，也是解決信貸資金供需矛盾的根本所在。
二是信用體系的社會化程度不夠。從信用本身來說，信用體系不僅僅是信貸的誠信程度，還包括信用人各方面的信用狀況，所以，信用體系建設是一個社會的系統(tǒng)工程，包括社會各方面的信用程度，這也就要求信用體系建設中不但要維護金融信用環(huán)境，還要維護公眾認知的誠信。也就是要求信用體系建設從社會全方面入手抓信用建設。
三是信用缺失的懲戒力度不夠。對失信行為一直以來是以道德范疇的指責為主旨，但是相應的懲戒沒有到位，失信人沒有根本的利益損失，所以對失信行為的約束力不足，形成人人喊打卻沒有動手的局面，也就對失信行為形不成威攝力。
四是信用觀念的培養(yǎng)力度不夠。中華古國以信為本，但是隨著現(xiàn)代社會經(jīng)濟的高速發(fā)展，外來人生觀、價值觀及人際公共關系的影響，對固有信用觀念形成巨大的沖擊，這就要求從社會公眾的根本意識入手，培養(yǎng)誠信理念，樹立誠信價值和踐行誠信行為。
2.農(nóng)村信用體系建設的幾點議見
以建立激勵和懲戒機制為突破點，提高農(nóng)村信用體系建設的實效性。
一是要以信用文化建設為基點，建立農(nóng)村信用體系建設的長效機制。農(nóng)村信用體系建設要以增強農(nóng)民的誠信觀念為基礎，強化征信宣傳教育，實現(xiàn)征信宣傳常規(guī)化、擴大化。在征信宣傳教育過程中應做好三個結合：一是征信宣傳與新農(nóng)村建設相結合;二是征信宣傳與信用戶、信用村建設相結合;三是征信宣傳與推廣征信產(chǎn)品相結合，不斷強化農(nóng)民的信用觀念，在市場經(jīng)濟條件下構建新型的農(nóng)村信用文明。
二是要以法制建設為重點，改善農(nóng)村信用建設的法律環(huán)境。一是根據(jù)國家現(xiàn)有的法律、法規(guī)，盡快建立失信約束機制，形成銀行、司法、稅務聯(lián)手制裁和打擊不守信行為的合力;三是以行政引導為切入點，政府帶頭建設信用政府，有效傳導信用建設的措施及實施效應，為農(nóng)村地區(qū)吸引更多的金融資本和社會資金提供法律保障。
三是要以基礎建設為落腳點，擴大農(nóng)村信用體系建設覆蓋面。一是加快農(nóng)村信用社并網(wǎng)步伐，普遍建立健全農(nóng)戶信貸檔案，大力推進非銀行信息采集工作;二是規(guī)范農(nóng)戶信用等級評審和《信用證》制度，加大對農(nóng)村信用擔保體系的財政支持，不斷完善農(nóng)村地區(qū)投融資的激勵保障體系;三是加強與工商、稅務等部門的聯(lián)系與合作，逐步擴大《信用報告》的使用范圍，把《信用報告》打造成農(nóng)民的第二身份證。
四是要以產(chǎn)權改革為創(chuàng)新點，促進農(nóng)村信用經(jīng)濟又好又快發(fā)展。建議進一步深化農(nóng)村集體土地產(chǎn)權制度改革，對農(nóng)戶承包經(jīng)營的土地，在所有制性質(zhì)不變的前提下，采取發(fā)證確權等有效形式，以農(nóng)村土地使用權抵押作為信用化的突破口，提高土地的使用價值，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體對土地不僅有使用權，而且具有處置權、轉(zhuǎn)讓權，促使農(nóng)民手中資源能夠轉(zhuǎn)化為金融部門認可的、可流轉(zhuǎn)的信用手段。
