報(bào)告怎么寫
2024年銀行調(diào)查報(bào)告
一、引言 本報(bào)告旨在分析2024年全球銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，重點(diǎn)關(guān)注數(shù)字化轉(zhuǎn)型、風(fēng)險管理、客戶服務(wù)以及監(jiān)管環(huán)境的變化。通過對各大銀行的業(yè)績、戰(zhàn)略調(diào)整及市場反饋的深入研究，我們將揭示行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。
二、數(shù)字化轉(zhuǎn)型
1. 自動化與計(jì)算機(jī)技術(shù)：越來越多的銀行采用自動化流程，減少人工干預(yù)，提高效率。技術(shù)在風(fēng)險評估、欺詐檢測及客戶服務(wù)中的應(yīng)用日益廣泛。
2. 移動支付與金融科技：移動支付平臺的崛起，推動銀行開發(fā)適應(yīng)新需求的產(chǎn)品和服務(wù)。與金融科技公司的合作成為趨勢，以提供更便捷的金融服務(wù)。
三、風(fēng)險管理
1. 數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)：隨著數(shù)據(jù)量的增加，銀行需要強(qiáng)化安全措施，防止數(shù)據(jù)泄露。合規(guī)性成為風(fēng)險管理的關(guān)鍵，確保客戶信息安全。
2. 信貸風(fēng)險：全球經(jīng)濟(jì)不確定性可能導(dǎo)致信貸風(fēng)險上升，銀行需謹(jǐn)慎評估貸款政策，確保資產(chǎn)質(zhì)量。
四、客戶服務(wù)
1. 定制化服務(wù)：客戶期待個性化體驗(yàn)，銀行通過數(shù)據(jù)分析，為客戶提供定制化產(chǎn)品和建議。
2. 數(shù)字客戶體驗(yàn)：提升在線銀行體驗(yàn)，優(yōu)化用戶界面，提供24/7的自助服務(wù)，以滿足客戶需求。
五、監(jiān)管環(huán)境
1. 法規(guī)更新：隨著金融科技創(chuàng)新，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷調(diào)整法規(guī)，確保市場穩(wěn)定。銀行需密切關(guān)注法規(guī)變化，確保合規(guī)經(jīng)營。
2. 國際協(xié)調(diào)：全球監(jiān)管合作加強(qiáng)，銀行需適應(yīng)跨地域的監(jiān)管要求，如巴塞爾協(xié)議iii的實(shí)施。
六、行業(yè)展望 2024年的銀行行業(yè)將面臨持續(xù)的變革，成功的關(guān)鍵在于創(chuàng)新、適應(yīng)性和靈活性。銀行需要把握數(shù)字化趨勢，強(qiáng)化風(fēng)險管理，提升客戶滿意度，同時在不斷演變的監(jiān)管環(huán)境中保持穩(wěn)健發(fā)展。
第1篇 銀行調(diào)查報(bào)告范文
近日，天津市消費(fèi)者協(xié)會發(fā)布“銀行卡格式條款的調(diào)查報(bào)告”，多個銀行正在使用的銀行卡格式條款涉嫌侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益。
據(jù)了解，天津市消費(fèi)者協(xié)會于去年年底成立了包括高校教授、律師、法律研究生等專業(yè)人士在內(nèi)的課題組，通過征集材料、走訪調(diào)查、實(shí)際辦卡等形式，對部分銀行在辦理銀行卡業(yè)務(wù)中提供的格式條款進(jìn)行了專題研究，發(fā)現(xiàn)其中多項(xiàng)條款涉嫌侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益。主要體現(xiàn)在以下10個方面：銀行涉嫌免除自身責(zé)任、加重消費(fèi)者的責(zé)任的問題;銀行侵害消費(fèi)者的知情權(quán)的問題;銀行侵害消費(fèi)者的隱私權(quán)的問題;銀行侵害消費(fèi)者的自主選擇權(quán)的問題;銀行單方變更合同的問題;銀行單方解除合同的問題;銀行對不可抗力的擴(kuò)大解釋問題;訴訟管轄權(quán)問題;送達(dá)方式問題;銀行提供的格式條款形式不符合法律規(guī)定的問題。
炒金如何賺錢專家免費(fèi)指導(dǎo)銀行黃金白銀td開戶指南銀行黃金白銀模擬交易軟件集金號桌面行情報(bào)價工具天津市消協(xié)相關(guān)工作人員介紹，在分析研究的基礎(chǔ)上，天津市消協(xié)共梳理出125條相關(guān)建議，于3月初向涉及到的16家銀行總行致函，就該行格式條款中存在的問題、法律事實(shí)、完善建議等進(jìn)行溝通。截至目前，相關(guān)銀行總行均向市消協(xié)進(jìn)行了專函反饋，感謝天津市消費(fèi)者協(xié)會對銀行業(yè)的監(jiān)督和點(diǎn)評意見，表示將借此契機(jī)，對所使用的協(xié)議、章程等進(jìn)行分析排查，切實(shí)維護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。在各銀行的反饋意見中，33%的天津市消協(xié)建議條款被相關(guān)銀行接受，承諾將會修改相關(guān)格式條款;31%的建議條款被相關(guān)銀行表示理解，從實(shí)際操作層面進(jìn)行了解釋;各銀行對市消協(xié)提出的其他建議條款也都表示將會更進(jìn)一步的研究。
天津市消協(xié)表示，去年3月15日實(shí)施的修訂后的“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法”明確將證券、保險、銀行等金融消費(fèi)者納入消費(fèi)者保護(hù)體系，使金融消費(fèi)者能夠基于“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法”得到與其他市場領(lǐng)域的消費(fèi)者同等的法律保護(hù)。當(dāng)下，我國并不存在一部專門針對格式條款的立法，規(guī)制格式條款的一般法律主要有“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法”、“合同法”、“民法通則”等，它們作為普遍性規(guī)范對于格式條款的規(guī)制提供了支持，但是無法涉及專業(yè)性的問題。
天津市消協(xié)建議，一是從法律法規(guī)層面加強(qiáng)對格式合同條款的規(guī)制;二是銀行等金融機(jī)構(gòu)都要建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門，使其切實(shí)發(fā)揮作用;三是加強(qiáng)與消協(xié)組織的溝通，認(rèn)真聽取消費(fèi)者的意見。
銀行調(diào)查報(bào)告格式
一、紡織工業(yè)的主要特點(diǎn)
紡織工業(yè)按行業(yè)分為紡織業(yè)、服裝業(yè)、化學(xué)纖維制造業(yè)和紡織專用設(shè)備制造業(yè)。紡織業(yè)包括棉紡織(印染)、毛紡織、麻紡織、絲絹紡織、針織;服裝業(yè)包括服裝、制帽、制鞋;化學(xué)纖維制造業(yè)包括合成纖維和人造纖維。按紡織產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域分為衣著用、裝飾用、產(chǎn)業(yè)用紡織品三大類。
__年全國紡織纖維加工總量已超過1200萬噸，人均纖維消費(fèi)量達(dá)到6.6公斤，紡織工業(yè)利稅約600億元，主要產(chǎn)品紗的產(chǎn)量657萬噸，化學(xué)纖維產(chǎn)量694萬噸，服裝產(chǎn)量165億件。我國紗、布、呢絨、絲織品、化纖和服裝等產(chǎn)品的生產(chǎn)量均居世界第一位，是最大的紡織品服裝生產(chǎn)國。__年我國紡織品服裝出口達(dá)520.8億美元，占全國出口商品總額的20.9%，占世界紡織品服裝貿(mào)易額的13%左右。“__”期間，紡織品服裝累計(jì)出口2215億美元，凈創(chuàng)匯1700億美元，是我國凈創(chuàng)匯的主要行業(yè)。
從我國紡織工業(yè)的基本現(xiàn)狀可以看出其呈現(xiàn)以下幾大特點(diǎn)：
1、我國紡織工業(yè)已經(jīng)完全置身于充分的市場競爭環(huán)境之中，產(chǎn)品市場的競爭力對企業(yè)的生存起至關(guān)重要的作用;
2、紡織作為國內(nèi)對外依存度較高的產(chǎn)業(yè)，出口形式如何對行業(yè)運(yùn)行至關(guān)重要;
3、產(chǎn)能總體過剩，常規(guī)產(chǎn)品競爭異常激烈，我國基本不具備開發(fā)高新產(chǎn)品技術(shù)能力，企業(yè)間的技術(shù)、生產(chǎn)成本、產(chǎn)品質(zhì)量和創(chuàng)新能力的競爭比以往顯得更加重要;
4、紡織行業(yè)整體效益不佳，波動頻率快、幅度大，抗風(fēng)險能力較脆弱，優(yōu)質(zhì)信貸客戶群體較小，再融資能力較弱;
5、由于目前我國紡織品出口受限，很大部分問題出現(xiàn)在日本、韓國等非設(shè)限國家，因此我國加入wto后，實(shí)際效果比入世前原來預(yù)計(jì)的差距很大。
二、紡織工業(yè)產(chǎn)業(yè)政策
1、國家“十五”重點(diǎn)發(fā)展調(diào)整政策
“十五”期間，紡織工業(yè)要追蹤國際新技術(shù)的發(fā)展，用高新技術(shù)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，加快技術(shù)進(jìn)步和產(chǎn)業(yè)升級。
對紡織業(yè)繼續(xù)實(shí)施淘汰落后、改組改造的政策，圍繞品種、質(zhì)量、效益和提高勞動生產(chǎn)率，加快技術(shù)改造，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級。
棉紡織：在鞏固壓錠成果的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)是更新改造1000萬錠的生產(chǎn)能力，以及配套進(jìn)行織機(jī)的改造，提高清梳聯(lián)、精梳機(jī)、無梭織機(jī)等新型技術(shù)裝備的比重，使60%左右的紡紗設(shè)備達(dá)到90年代先進(jìn)水平，精梳紗比重達(dá)到30%，無結(jié)頭紗、細(xì)支紗的比重達(dá)到50%，無梭布的比重達(dá)到40%。
毛紡織：繼續(xù)壓縮淘汰落后毛紡錠，并加快對工藝、設(shè)備的全程改造，實(shí)現(xiàn)工藝、設(shè)備的電子化、系列化、連續(xù)化，達(dá)到高速、高效生產(chǎn)。積極采用賽羅紡、雙組份、包纏紡等新型紡紗工藝，實(shí)現(xiàn)毛紡原料多元化，增加花色品種。重點(diǎn)是提高毛紡面料的整體水平，開發(fā)高支紗、輕薄型產(chǎn)品，使高檔面料比重達(dá)到70%，提高產(chǎn)品檔次，擴(kuò)大出口。
麻紡織：優(yōu)化現(xiàn)有麻紡織加工能力，加快麻紡織工藝技術(shù)和設(shè)備的改造，重點(diǎn)開發(fā)苧麻生物脫膠、梳紡和牽切紡工藝技術(shù)設(shè)備以及麻紡織品印染后整理技術(shù)，解決細(xì)紗條干均勻度、色牢度、鮮艷度，改善穿著舒適性，擴(kuò)大麻制品在服裝和家用紡織品領(lǐng)域的應(yīng)用。
絲綢業(yè)：在淘汰落后繅絲、絹紡、絲織生產(chǎn)能力的基礎(chǔ)上，加快現(xiàn)有設(shè)備的技術(shù)改造，重點(diǎn)是發(fā)展以真絲為主體的新型含絲復(fù)合纖維，實(shí)現(xiàn)含絲原料的系列化，開發(fā)高檔真絲產(chǎn)品，提高防縮、防皺等后整理水平，開發(fā)蠶絲纖維與其它纖維混紡、交織、交并產(chǎn)品，開發(fā)化纖仿真產(chǎn)品。充分體現(xiàn)絲綢產(chǎn)品柔軟、飄逸、舒適、華麗的特征，全面提高絲綢面料檔次。
針織業(yè)：繼續(xù)提高技術(shù)裝備水平，特別是新型針織大圓機(jī)的擁有率，提高產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)能力，重點(diǎn)開發(fā)新型原料和環(huán)保型纖維在針織品上的應(yīng)用，開發(fā)保健型針織品、針織外穿服裝、高檔針織內(nèi)衣、高檔經(jīng)編面料等，擴(kuò)大針織品出口。
對化學(xué)纖維制造業(yè)、紡織機(jī)械制造業(yè)以及產(chǎn)業(yè)用紡織品的生產(chǎn)繼續(xù)實(shí)施調(diào)整和發(fā)展提高的政策，提高其產(chǎn)品的開發(fā)能力和集約化程度，使之成為紡織工業(yè)主要的增長點(diǎn)。
化纖及化纖原料：根據(jù)市場需求，針對目前化纖企業(yè)的結(jié)構(gòu)、分布、規(guī)模以及工藝技術(shù)等問題，主要通過對現(xiàn)有優(yōu)勢企業(yè)的改造、擴(kuò)建，形成技術(shù)創(chuàng)新機(jī)制，開發(fā)品種，提高質(zhì)量。__年化纖差別化率達(dá)到40%，年產(chǎn)10萬噸以上企業(yè)的生產(chǎn)能力占化纖行業(yè)總能力的60%左右，建成若干個大型化纖及化纖原料基地，搞好上下游產(chǎn)業(yè)鏈的結(jié)合，形成從原料到抽絲到紡織后加工垂直整合的加工體系，增強(qiáng)市場抗風(fēng)險能力。
化纖原料要重點(diǎn)發(fā)展精對苯二甲酸、乙二醇、己內(nèi)酰胺、丙烯腈等，要加快對現(xiàn)有裝置的改造和擴(kuò)建。聚酯的發(fā)展要選擇一批條件成熟的大中型聚酯企業(yè)，采用國內(nèi)成熟的技術(shù)和日產(chǎn)400噸以上的裝置進(jìn)行改造和擴(kuò)建，以降低現(xiàn)有企業(yè)的投資成本，增強(qiáng)企業(yè)的競爭力。
合成纖維要積極開發(fā)品種，進(jìn)一步拓寬應(yīng)用領(lǐng)域，重點(diǎn)開發(fā)功能性纖維、差別化纖維、復(fù)合型纖維。重點(diǎn)抓好以滌綸長絲為主體的新一代多功能、高仿真、細(xì)旦、混纖特色長絲的開發(fā)生產(chǎn)與應(yīng)用，推進(jìn)具有“新合纖”特性的仿真絲、仿羊毛等高檔面料的一條龍開發(fā)，突出抓好抗靜電、高吸濕、抗起毛起球、阻燃等纖維、織物的新產(chǎn)品開發(fā)，同時進(jìn)一步抓好化纖在裝飾、產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的開發(fā)和應(yīng)用。研究開發(fā)pan碳纖維及其原絲、芳香族聚酰胺纖維、聚對苯二甲酸丙二醇酯、聚丙烯/聚醚酯復(fù)合纖維、熔融法聚氨酯彈性纖維、聚乳酸纖維、水溶性pva纖維、海島型纖維、皮芯型纖維等。
粘膠纖維要控制污染、不布新點(diǎn)，重點(diǎn)是開發(fā)品種，提高質(zhì)量。積極研究開發(fā)新溶劑法纖維素纖維紡絲技術(shù)，加快推進(jìn)粘膠纖維環(huán)保技術(shù)的應(yīng)用，落實(shí)“粘膠三廢處理”和“漿粕黑液治理”等環(huán)保措施。
產(chǎn)業(yè)用紡織品：根據(jù)我國相關(guān)產(chǎn)業(yè)對紡織品的需求，要積極開發(fā)產(chǎn)業(yè)用紡織品，使之成為紡織工業(yè)新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。重點(diǎn)發(fā)展蓬蓋類材料、栽培基材、土工織物、醫(yī)療衛(wèi)生保健材料、工業(yè)用材料、建筑材料、環(huán)保材料、防護(hù)材料、包裝材料、骨架材料、汽車內(nèi)飾材料等。
紡織機(jī)械：要根據(jù)紡織工業(yè)產(chǎn)業(yè)升級和設(shè)備更新?lián)Q代的需求，結(jié)合36項(xiàng)關(guān)鍵制造技術(shù)的攻關(guān)，做好化纖、紡紗、織造、針織和染整五個方面40項(xiàng)重點(diǎn)紡機(jī)產(chǎn)品的開發(fā)研制。開發(fā)研制大容量、短流程、連續(xù)化的聚酯裝置和滌綸、腈綸、氨綸、粘膠成套設(shè)備;研制新一代清梳聯(lián)合機(jī)、精梳機(jī)組、細(xì)絡(luò)聯(lián)合機(jī)和新型紡紗設(shè)備;提高自動絡(luò)筒機(jī)和無梭織機(jī)的技術(shù)水平和可靠性，發(fā)展系列產(chǎn)品，并做好相應(yīng)的配套裝置;開發(fā)研制新一代電子提花圓緯機(jī)、經(jīng)編機(jī)和電腦橫機(jī);開發(fā)新一代印染前處理、染色、印花和織物的后處理設(shè)備。廣泛應(yīng)用電子技術(shù)，提高機(jī)電一體化水平和智能化水平。
以滿足國內(nèi)外市場對紡織品的需求為出發(fā)點(diǎn)，以面料為突破口，加大改造力度，增加花色品種，提高產(chǎn)品檔次，豐富繁榮市場，擴(kuò)大出口。
印染后整理：印染后整理的水平直接影響到最終產(chǎn)品的色彩、手感、風(fēng)格，要繼續(xù)對其進(jìn)行技術(shù)改造，在引進(jìn)必要的工藝技術(shù)軟件的同時，積極開發(fā)擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的工藝技術(shù)，使工藝、技術(shù)、設(shè)備和染化料、助劑配套發(fā)展，形成紡、織、染、服裝一條龍開發(fā)。重點(diǎn)提高天然纖維后整理技術(shù)、化纖仿真染整技術(shù)、多種纖維混紡和復(fù)合纖維染整技術(shù)、生物酶整理技術(shù)、清潔生產(chǎn)技術(shù)、激光制網(wǎng)、無制版染整印花技術(shù)，大力開發(fā)高附加值產(chǎn)品和生態(tài)、環(huán)保產(chǎn)品，使高檔面料的比重達(dá)到60%，滿足服裝加工和出口的需求。
服裝：優(yōu)化服裝加工能力，搞好服裝研究設(shè)計(jì)、流行趨勢與生產(chǎn)加工的結(jié)合，搞好生產(chǎn)與營銷的結(jié)合，積極推行品牌戰(zhàn)略，提高中國原創(chuàng)品牌在國內(nèi)外市場中的份額，注重開發(fā)品牌服裝、童裝、中老年服裝和特種服裝，研制開發(fā)生態(tài)、保健服裝，開發(fā)適合農(nóng)村消費(fèi)的服裝，使服裝生產(chǎn)適應(yīng)國內(nèi)市場多層次消費(fèi)需求和擴(kuò)大出口。
2、外商投資政策
鼓勵外商投資的紡織產(chǎn)業(yè)目錄：
1)紡織化纖木獎(年產(chǎn)10萬噸及以上，并建設(shè)相應(yīng)的原料基礎(chǔ))
2)工業(yè)用特種紡織品
3)高仿真化纖及高檔織物面料的印染及后整理加工
4)紡織用助劑、油劑、染化料生產(chǎn)
限制外商投資紡織產(chǎn)業(yè)目錄：
(甲類)
1)常規(guī)切片紡的化纖抽絲
2)單線能力在2萬噸、年以下粘膠短纖維生產(chǎn)
(乙類)
1)毛紡織、棉紡織
2)生絲、坯綢
3)高仿真化學(xué)纖維及芳綸、碳綸維等特種化纖(不允許外商獨(dú)資)
4)纖維級及非纖用聚酯、腈綸、氨綸(不允許外商獨(dú)資)
三、我行紡織工業(yè)貸款及質(zhì)量情況和原因分析
據(jù)有關(guān)方面統(tǒng)計(jì)，1997年至__年各年末，我行對紡織業(yè)的貸款余額分別為215億元、224億元、158億元、 153億元、147億元，分別占當(dāng)年全行信貸余額的2 .09%、1.91%、1.4%、 1.1% 、1.058%，占比在逐年減少，并且總量呈逐年下降的趨勢。
1997年至1999年各年末，我行紡織業(yè)貸款不良率( 按“一逾兩呆”口徑)分別為48.1%、47 .7% 、39.7%;__年末按五級分類口徑統(tǒng)計(jì)，紡織業(yè)不良率為38. 15% ，不良額60.27 億元，其中次級類20.11 億元、可疑類29.01億元、 損失類11.15 億元，不良貸款率多年始終居高不下，在我行所有貸款行業(yè)中排在較差位次，貸款處于高風(fēng)險狀態(tài)。
造成我行紡織工業(yè)貸款質(zhì)量不佳的主要原因是由于我國紡織行業(yè)整體國際比較優(yōu)勢在弱化，國際競爭能力在減弱;紡織工業(yè)低水平生產(chǎn)能力過剩，技術(shù)裝備比較落后，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)尚不能適應(yīng)市場需要;創(chuàng)新設(shè)計(jì)能力不足，高新技術(shù)紡織的開發(fā)滯后;國有企業(yè)機(jī)制不活，管理水平和參與市場能力不強(qiáng)。
1、行業(yè)整體國際比較優(yōu)勢正在弱化或喪失
1)勞動力資源成本優(yōu)勢的弱化：與不發(fā)達(dá)國家或發(fā)展中國家相比，我們的勞動力資源的成本已經(jīng)接近或高于部分國家的水平，與發(fā)達(dá)國家相比，若考慮勞動生產(chǎn)率等因素，優(yōu)勢也不明顯。以1998年的數(shù)據(jù)為例，美國的平均工資是中國的47.8倍，但考慮到生產(chǎn)率因素，創(chuàng)造同樣多的制造業(yè)價值，美國的勞動成本只是中國的1.3倍。日本這兩個數(shù)據(jù)是29.9和1.2;韓國分別是12.9和0.8，反而比中國還低20%。
2)天然紡織原料價格低廉優(yōu)勢的弱化：我國棉花產(chǎn)量占世界棉花產(chǎn)量的四分之一，過去我國一直以棉花生產(chǎn)大國和棉花價格低廉，參與國際市場競爭。近年我國棉花市場價格已基本與國際市場接軌，甚至有時超過了國際市場。
3)城市土地價格原來許多是國撥土地，現(xiàn)在城市土地價格幾乎與發(fā)達(dá)國家相近。
4)過去受政府減免稅政策保護(hù)已不存在。
2、技術(shù)創(chuàng)新能力較弱。
紡織產(chǎn)品質(zhì)量、檔次、品種與國際先進(jìn)水平存在明顯的差距。一些高水平、新技術(shù)產(chǎn)品的開發(fā)遲緩，不能適應(yīng)國內(nèi)外市場的需求，部分中低檔產(chǎn)品出現(xiàn)過度競爭。在出口產(chǎn)品中，仍以中檔為主，高附加值產(chǎn)品比重低。服裝出口以加工貿(mào)易方式為主，大都沒有自己獨(dú)立的品牌，紡織面料水平低、品種少，不能滿足服裝生產(chǎn)需要，導(dǎo)致出口服裝大量使用進(jìn)口面料。國際上流行的多組份纖維、復(fù)合纖維、改性纖維、高仿真纖維、特殊功能纖維等新產(chǎn)品，在國內(nèi)化纖企業(yè)尚未形成自已的研究開發(fā)機(jī)制、專有技術(shù)和一定的生產(chǎn)規(guī)模。目前，我國紡織新型設(shè)備引進(jìn)的較多，紡機(jī)制造行業(yè)對這些設(shè)備消化吸收并進(jìn)行二次開發(fā)的工作明顯不足。
3、技術(shù)裝備水平不高，勞動生產(chǎn)率低。
目前，屬于80年代或70年代水平的棉紡設(shè)備仍有2/3。發(fā)達(dá)國家的清梳聯(lián)合機(jī)占有率為50%，我國僅占14%;發(fā)達(dá)國家的自動絡(luò)筒機(jī)、無梭織機(jī)占有率均在90%以上，我國僅占32%、9.7%。我國毛紡和印染行業(yè)僅有10%的設(shè)備達(dá)到國際先進(jìn)水平。在紡紗、織布、印染、制衣各環(huán)節(jié)，電腦過程控制系統(tǒng)和電腦輔助設(shè)計(jì)系統(tǒng)擁有率較低?，F(xiàn)代紡織技術(shù)向設(shè)備高速化、自動化、工序連續(xù)化方向發(fā)展，傳統(tǒng)技術(shù)與新技術(shù)之間的差距越來越大。例如：全自動氣流紡生產(chǎn)效率比環(huán)錠高4_5倍，無梭織機(jī)比有梭織機(jī)效率高4_8倍。由于技術(shù)裝備和工藝水平落后，加上管理水平較低，導(dǎo)致勞動生產(chǎn)率與工業(yè)發(fā)達(dá)國家差距拉大，如棉紡織，發(fā)達(dá)國家紡部萬錠用工60人左右，有些企業(yè)已達(dá)到萬錠用工30人的水平，我國萬錠用工水平是300人左右，生產(chǎn)成本高，缺乏競爭力。
4、企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、組織結(jié)構(gòu)不合理。
企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模小，集中度低，缺乏市場競爭力和抗風(fēng)險能力。以化纖行業(yè)為例，1999年化纖企業(yè)平均規(guī)模為1.3萬噸，年產(chǎn)10萬噸以上的企業(yè)僅有7家，生產(chǎn)能力占全國的22.6%，與國外先進(jìn)化纖企業(yè)比較，平均規(guī)模相差很大。紡織行業(yè)經(jīng)過重組和改造，已組建了一批大企業(yè)集團(tuán)，但在化纖、紡機(jī)領(lǐng)域缺乏擁有自主知識產(chǎn)權(quán)、具有國際競爭力的企業(yè)，服裝行業(yè)中缺乏國際知名品牌。我國大部分紡織企業(yè)還沒有建立適應(yīng)“小批量，多品種、快交貨、高品質(zhì)”的快速反應(yīng)機(jī)制，企業(yè)缺乏具備國際營銷經(jīng)驗(yàn)、適應(yīng)國際競爭的復(fù)合型人才。部分企業(yè)管理粗放，用人多，產(chǎn)品開發(fā)周期長，成本、財(cái)務(wù)管理不到位，營銷力量薄弱，市場適應(yīng)性差，開發(fā)創(chuàng)新和用人機(jī)制不健全，職工的積極性、創(chuàng)造性沒有充分發(fā)揮。
5、東中西部區(qū)域發(fā)展不平衡。
目前西部地區(qū)紡織加工能力占全國紡織生產(chǎn)能力的12%左右，產(chǎn)值僅占4.5%，企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率高于全國紡織12個百分點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量明顯低于東部。中西部地區(qū)擁有豐富的纖維資源和相對廉價的勞動力，但服裝、針織等勞動密集型產(chǎn)業(yè)發(fā)展不足，西部服裝產(chǎn)量僅占全國服裝產(chǎn)量的2.3%。近年來，雖然東部沿海地區(qū)和中心城市結(jié)構(gòu)調(diào)整力度較大，但是仍保留了一些落后生產(chǎn)能力和初加工能力，產(chǎn)業(yè)升級步伐緩慢，產(chǎn)品存在趨同化，東中西部的產(chǎn)業(yè)分工不明顯，沒有形成發(fā)揮各自比較優(yōu)勢的互補(bǔ)性格局。
6、綜合經(jīng)濟(jì)效益多年擺脫不了落后的局面。
1992年前，紡織工業(yè)曾因取得可喜的效益而輝煌過，但自1993年來，因生產(chǎn)能力嚴(yán)重過剩，全行業(yè)整體競爭水平下降，行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益一蹶不振，連續(xù)多年虧損，到1996年全行業(yè)虧損17億元，國有紡織虧損106億元，紡織成了國有工業(yè)中困難最大、虧損最嚴(yán)重的行業(yè)。
四、項(xiàng)目成功必須具備的條件
1、公司治理結(jié)構(gòu)比較合理、領(lǐng)導(dǎo)管理者素質(zhì)較高、企業(yè)文化理念先進(jìn)、公司人員、資金、財(cái)產(chǎn)資源配置比較合理;
2、項(xiàng)目籌資成本低、建設(shè)投資省、生產(chǎn)成本低，市場前景好，比較優(yōu)勢明顯，在國內(nèi)外競爭實(shí)力較強(qiáng);
3、公司信用記錄良好，銀企合作關(guān)系密切，公司歷史業(yè)績突出，財(cái)務(wù)狀況良好;
4、企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)技術(shù)實(shí)力雄厚，融資能力強(qiáng)，資金比較充裕，產(chǎn)品品種多樣化、技術(shù)含量高、附加價值高，適應(yīng)市場變化能力強(qiáng);
五、紡織工業(yè)貸款主要風(fēng)險點(diǎn)及防范措施
(一)貸款總量風(fēng)險和客戶風(fēng)險及防范措施
1、我國紡織業(yè)近幾年內(nèi)，仍然難以徹底擺脫貸款高風(fēng)險行業(yè)的范圍，充分認(rèn)識我國只是紡織工業(yè)大國，尚不是紡織工業(yè)強(qiáng)國，傳統(tǒng)的比較優(yōu)勢正在弱化或喪失，國際競爭力正在減弱，全球紡織處于供過于求的局面，對紡織行業(yè)應(yīng)作為我行嚴(yán)格控制或限制的貸款行業(yè)。
近幾年內(nèi)，我行紡織業(yè)貸款應(yīng)總量維持不變或適當(dāng)壓縮，以調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和盤活不良貸款為主，保留大的有競爭實(shí)力的龍頭企業(yè)客戶，少數(shù)生產(chǎn)效益多年比較好并保持穩(wěn)定、市場前景較好、貸款擔(dān)保措施可靠的中小客戶也可適量保留，多數(shù)客戶采取逐步退出的策略。
2、選擇新的客戶要更加謹(jǐn)慎，貸款條件要更加嚴(yán)格
由于我國紡織業(yè)綜合競爭實(shí)力較弱，整體效益較差，國家投資力度較弱，各家銀行也都在收縮貸款，紡織企業(yè)在市場上融資較困難，紡織業(yè)的融資基本上還處于賣方市場，因此我們應(yīng)堅(jiān)持“有所為，有所不為”的原則。除對跨地區(qū)、主業(yè)突出、實(shí)力雄厚、競爭力強(qiáng)的大型企業(yè)集團(tuán)和具有國際競爭力的企業(yè)集團(tuán)外，其他企業(yè)客戶必須嚴(yán)格謹(jǐn)慎進(jìn)入，所有貸款都應(yīng)落實(shí)可靠有效的擔(dān)保措施，嚴(yán)格控制發(fā)放信用貸款。對任何紡織工業(yè)貸款客戶，都不能輕易抱有一家銀行獨(dú)辦的想法，對一家客戶的信貸需求大包大攬，這樣做是比較危險的。對新建企業(yè)和達(dá)不到合理規(guī)模的企業(yè)一律不發(fā)放貸款。
3、對三資紡織企業(yè)也不能盲目隨意貸款，大包大攬，采取強(qiáng)有力的擔(dān)保措施，可采取由外資銀行開具備用信用證等擔(dān)保措施。外商投資企業(yè)來華投資心態(tài)各不相同，有的是為了盤活消化在國外的不良資產(chǎn)(處置閑置設(shè)備和過時技術(shù)或賣不動的技術(shù)和設(shè)備)，有的在作投機(jī)，有的是母公司在本國難以為繼，到我國求得一時生存希望。對外國企業(yè)包括大的跨國集團(tuán)，也必須識別其是否在國際上具備長期競爭實(shí)力、是否有較好的發(fā)展前景。不能見到三資企業(yè)或國外跨國公司就不加認(rèn)真評審，就予以大量投放貸款和追捧，甚至全額信用貸款，一家獨(dú)攬全部信貸需求。
4、對技術(shù)、產(chǎn)品品種、資源成本和治理結(jié)構(gòu)、管理機(jī)制等方面確實(shí)存在明顯的比較優(yōu)勢的中小企業(yè)，我們可以適當(dāng)擇優(yōu)投放貸款。
(二) 客戶貸款風(fēng)險點(diǎn)及防范措施
1、借款人資信風(fēng)險與防范
深入分析借款人經(jīng)營業(yè)績，專業(yè)技術(shù)水平，領(lǐng)導(dǎo)管理者文化水平、工作經(jīng)歷、管理創(chuàng)新能力、心理素質(zhì)、敏感力、親和力、團(tuán)結(jié)力和威信力等;尋找發(fā)現(xiàn)企業(yè)核心競爭力;員工隊(duì)伍素質(zhì)，借款人還款信用記錄，近幾年財(cái)務(wù)狀況等，對有重大信用問題的客戶，必須嚴(yán)加控制。
2、產(chǎn)品市場風(fēng)險與防范
紡織業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了充分競爭的行業(yè)，市場決定了企業(yè)的生存，技術(shù)、產(chǎn)品創(chuàng)新和質(zhì)量決定了市場，過去那種一貫完全靠上生產(chǎn)能力、靠資源和人力優(yōu)勢取勝的時代已經(jīng)過去。據(jù)預(yù)測，全球紡紗能力和化纖生產(chǎn)能力均過剩10%左右，織布能力過剩13%左右，國內(nèi)生產(chǎn)能力更是嚴(yán)重過剩。對技術(shù)含量低，大路產(chǎn)品，品種花色單一，色調(diào)深淺、紗線結(jié)構(gòu)、織紋變化較少的產(chǎn)品不得再投放貸款，對產(chǎn)品市場要從品種創(chuàng)新、性能價格、可替代性、技術(shù)含量等方面競爭能力作深入細(xì)致的分析研究判斷，不可輕信可替代進(jìn)口、填補(bǔ)國內(nèi)空白等之類的言辭。同時切不可把產(chǎn)品檔次高、規(guī)格高與產(chǎn)品有市場完全等同，還要看此品種產(chǎn)品的下游企業(yè)或消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)上能否承受、能力上能否消化。
紡織產(chǎn)品市場波動幅度較大、頻率較快，有人分析，國際紡織品貿(mào)易波動周期一般在3年左右，一年半在波峰，一年半在波谷。因此，我們必須準(zhǔn)確判斷客戶產(chǎn)品的變化周期，并使之與我行貸款發(fā)放和回收周期相適應(yīng)。切不可憑一時一事的市場狀況，來決定貸款的發(fā)放，對貸款客戶的產(chǎn)品至少要觀察前5年預(yù)測后3年，才能做出貸款決策。
3、投資成本風(fēng)險與防范
由于我國紡織機(jī)器設(shè)備國產(chǎn)化率低，先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備基本靠引進(jìn)，在我國建廠普遍與在設(shè)備產(chǎn)地國建廠要高出許多，有些生產(chǎn)設(shè)備已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了國產(chǎn)化，但有的企業(yè)為了某些局部利益或個人小團(tuán)體利益，還在堅(jiān)持盲目引進(jìn)，由此可能造成項(xiàng)目投資成倍的上漲。例如，我國“八五”期間興建的6萬噸聚酯項(xiàng)目需投資8至10億元，而目前建設(shè)10至12萬噸的聚酯項(xiàng)目選用國產(chǎn)化技術(shù)設(shè)備僅需3億元左右。目前部分世界大牌的知名紡織設(shè)備生產(chǎn)廠家，已由設(shè)備技術(shù)商品輸出，改為資本輸出，直接到我國建廠占領(lǐng)我行紡織品市場、參與市場競爭，因此必須要作投資成本比較優(yōu)勢分析。例如，蘇州杜邦化纖公司，杜邦公司只需將其二手設(shè)備拿到國內(nèi)參與合資建廠，就可對國內(nèi)企業(yè)造成較大的沖擊。
4、生產(chǎn)成本風(fēng)險與防范
紡織業(yè)的原料主要依靠石油化工、煤化工、農(nóng)業(yè)的供給，化纖原料目前還要靠大量從國外進(jìn)口，紡織原料供應(yīng)貨源和價格的不穩(wěn)定性，決定了紡織品生產(chǎn)成本具有較大的波動性。我國入世后，國內(nèi)企業(yè)生產(chǎn)成本受國際影響更直接、更具沖擊力，必須要站在更高的高度、更全面的角度、更理智地分析判斷貸款企業(yè)的生產(chǎn)成本。生產(chǎn)成本比較優(yōu)勢，是企業(yè)參與市場競爭的重要因素，也是貸款風(fēng)險控制的重要參考依據(jù)。
5、建設(shè)和生產(chǎn)條件風(fēng)險與防范
對廠址、總體布局是否合理，水文、地質(zhì)是否符合建廠要求、原料來源、建設(shè)生產(chǎn)資金能否落實(shí)、籌資成本是否合理，環(huán)保治理狀況或環(huán)保治理措施是否得到環(huán)保部門的批準(zhǔn)認(rèn)可，相關(guān)配套建設(shè)是否得以落實(shí)和可以做到同步建設(shè)等，要逐一審查。
六、主要技術(shù)經(jīng)濟(jì)參數(shù)
附錄一： __年全國紡織工業(yè)分行業(yè)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)表
指標(biāo) 單位 全國 棉紡織業(yè) 其中： 印染業(yè) 毛紡織業(yè) 麻紡織業(yè) 絲絹紡織業(yè) 針織品業(yè)
企業(yè)單位數(shù) 戶 18862 4560 850 1090 231 1617 1890
虧損企業(yè)數(shù) 戶 3891 906 193 288 50 364 435
虧損面 % 20.63 19.87 22.76.4 21.65 22.53.02
出口交貨值 億元 2791.94 776.16 239.16 155.25 22.41 147.54 279.45
產(chǎn)品銷售收入 億元 8176.25 2546.52 497.00 517.27 70.41 641.96 534.88
產(chǎn)品銷售成本 億元 7105.9241.54 456.96 447.49 60。17 579.35 467.63
產(chǎn)品銷售費(fèi)用 億元 176.34 39.56 8.32 11.57 1.90 6.55 12.42
產(chǎn)品銷售稅金和附加 億元 41.91 11.65 1.6.37 0.5 4.02 2.41
管理費(fèi)用 億元 424.12 139.56 17.59 27.99 4.75 24.52 29.77
財(cái)務(wù)費(fèi)用 億元 174.83 58.63 7.44 15.74 2.58 16.29 10.66
其中：利息支出 億元 158.73 55.10 6.79 13.49 2.49 15.37 9.49
利潤總額 億元 290.07 78.95 11.73 17.05 1.40 13.88 13.57
虧損企業(yè)虧損金額 億元 70.10 17.59 5.31 9.56 1.08 7.53 6.01
應(yīng)交增值稅 億元 246.83 89.11 8.74 13.26 2.94 19.85 14.71
資產(chǎn)合計(jì) 億元 9772.77 3059.92 516.33 845.78 138.22 711.01 582.26
其中：流動資產(chǎn)凈值平均余額 億元 4408.58 1311.630.349.32.27 260.57 279.67
其中：應(yīng)收帳款凈額 億元 919.77 265.28 58.17 94.34 9.28 41.54 72.81
其中：產(chǎn)成品 億元 857.54 257.17 45.45 101.73 19.09 49.5 57.22
其中：固定資產(chǎn)凈值平均余額 億元 3808.9 1257.18 219.176.89 54.35 346.62 217.10
負(fù)債合計(jì) 億元 6451.45 2172.65 355.31 563.74 109.18 508.24 393.41
全部從業(yè)人員平均數(shù) 人 7515192 2828488 270995 475824 1384581957 487809
__年全國紡織工業(yè)分行業(yè)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)續(xù)表
指標(biāo) 單位 服裝及其他 其中： 服裝正在業(yè) 化學(xué)纖維制造業(yè) 其中： 人造纖維 合成纖維制造業(yè) 合成纖維制造業(yè)
企業(yè)單位數(shù) 戶 6763 58715 133 556 476
虧損企業(yè)數(shù) 戶 1271 1113 194 27 143 113
虧損面 % 18.79 8.94 23.80 20.30 25.72 23.741
出口交貨值 億元 1256.52 1256.52 70.38 13.20 45.98 28.41
產(chǎn)品銷售收入 億元 2042.79 1775.86 1185.38 147.37 1012.02 198.92
產(chǎn)品銷售成本 億元 1747.48 1516.92 1013.83 126.3 864.39 164.04
產(chǎn)品銷售費(fèi)用 億元 73.26 65.72 15.09 2.13 12.13 5.24
產(chǎn)品銷售稅金和附加 億元 9.09 8.24 9.04 0.55 8.37 1.08
管理費(fèi)用 億元 101.18 87.45 58.30 9.32 47.86 19.11
財(cái)務(wù)費(fèi)用 億元 24.20.97 33.10 4.87 27.76 4.38
其中：利息支出 億元 19.20 16.77 31.3.57 26.38 4.15
利潤總額 億元 80.44 72.02.48 4.85 56.86 8.23
虧損企業(yè)虧損金額 億元 13.15 11.46 9.28 1.54 7.49 1.89
應(yīng)交增值稅 億元 48.45 42.56 40.55 5.94 34.04 7.16
資產(chǎn)合計(jì) 億元 1716.78 1489.50 1803.781.14 1498.58 308.19
其中：流動資產(chǎn)凈值平均余額 億元 950.08 833.784.15 88.27 483.97 163.24
其中：應(yīng)收帳款凈額 億元 249.18 212.29 91.28 20.9 67.58.55
其中：產(chǎn)成品 億元 187.66 167.62 74.42 13.73 58.76 25.41
其中：固定資產(chǎn)凈值平均余額 億元 488.35 426.59 906.33 118.31 778.55 90.47
負(fù)債合計(jì) 億元 992.22 863.92 1041.47 169.76 854.94 195.19
全部從業(yè)人員平均數(shù) 人 2085426 2085426 443298 111710 306417 173968
搞好項(xiàng)目建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展--利用世界銀行貸款造林項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告
河北省林業(yè)從1990年開始利用世界銀行貸款造林，截止目前，已建、在建和擬建的項(xiàng)目已有四期?？偼顿Y計(jì)劃約6億圓人民幣，其中世行貸款4100萬美圓，造林任務(wù)16萬公頃，涉及我省9市的70個縣（市、區(qū)）。到底，已累計(jì)完成造林面積13萬公頃，提取世行貸款2300萬美圓。世行貸款造林項(xiàng)目歷經(jīng)10年，盡管每一期項(xiàng)目的具體目標(biāo)有所不同，貸款的條件和轉(zhuǎn)貸渠道也有所變化，但總體來講，項(xiàng)目建設(shè)不僅加快了河北省速生豐產(chǎn)用材林工程的建設(shè)進(jìn)程，儲備了大量用材林資源，而且對改善生態(tài)環(huán)境、促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民脫貧致富產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。同時，借鑒世界銀行管理辦法形成的一套行之有效的工程造林管理經(jīng)驗(yàn)，對于我國加入wto后在造林管理上與國際接軌，具有十分重要的意義。
一、 項(xiàng)目建設(shè)的成效
（—）增加了森林資源。 按照項(xiàng)目的既定目標(biāo)，一、二期項(xiàng)目主要是發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林，三、四期項(xiàng)目除發(fā)展部分速生豐產(chǎn)用材林外，發(fā)展部分經(jīng)濟(jì)林，以幫助農(nóng)民在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)脫貧致富。10間完成的13萬公頃造林面積中，速生豐產(chǎn)用材林12萬公頃，名、特、優(yōu)、新干鮮果經(jīng)濟(jì)林1萬公頃。根據(jù)幼林摸底調(diào)查結(jié)果，一、二類林面積達(dá)到90%以上。世行貸款造林項(xiàng)目的實(shí)施，為我省實(shí)現(xiàn)造林面積和林木蓄積雙增長做出了積極貢獻(xiàn)。首先，增加了項(xiàng)目區(qū)的林木資源，使世行貸款造林成為我省速生豐產(chǎn)用材林建設(shè)的主體工程；第二，使項(xiàng)目區(qū)的森林覆蓋率平均提高了1.9個 百分點(diǎn)，其中一期項(xiàng)目平均提高1.2個百分點(diǎn)，二期項(xiàng)目平均提高2.2個百分點(diǎn)，三期項(xiàng)目平均提高8.5個百分點(diǎn)；第三，上述完成的12萬公頃速生豐產(chǎn)用材林，按每年每畝平均生長一個立方米計(jì)算，可持續(xù)生產(chǎn)1600萬立方米的木材，將有效地緩解我省木材短缺等諸多問題。同時完成的1萬公頃干鮮果品經(jīng)濟(jì)林，進(jìn)入盛果期后每年可生產(chǎn)15萬噸的干鮮果品。
（二）促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展。 世行貸款造林項(xiàng)目區(qū)主要分布在我省中南部平原以及太行山和燕山貧困山區(qū)的70個縣（市），項(xiàng)目的造林地重點(diǎn)利用的是各河流兩岸多年滾動形成的沙荒地以及進(jìn)一步延伸的次耕地。我省的永定河、沙河、滹沱河、漳河的兩岸和故道，一直是我省平原農(nóng)區(qū)遭受風(fēng)沙危害最為嚴(yán)重的3大沙區(qū)之一。針對這一問題，世行貸款造林項(xiàng)目開發(fā)改造沙荒、沙灘地6萬多公頃，新打機(jī)井8000眼，修渠256公里，整修道路1020公里，使沙荒地變成了林茂糧豐的穩(wěn)產(chǎn)田，并涌現(xiàn)出永清、安次、定洲 、新樂、大名、臨漳等一大批治沙造林先進(jìn)典型。世行造林項(xiàng)目的實(shí)施，有力地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展。第一，栽植的樹木防風(fēng)固沙改善了生態(tài)環(huán)境。據(jù)河北農(nóng)業(yè)大學(xué)在本項(xiàng)目中持續(xù)8年的關(guān)于楊糧間作的林木生長效應(yīng)、農(nóng)田小氣候效應(yīng)、農(nóng)作物產(chǎn)量效應(yīng)和楊糧間作的生理生態(tài)學(xué)基礎(chǔ)等方面的科學(xué)研究，楊糧間作使農(nóng)田小氣候發(fā)生了明顯的變化，毛白楊幼林（3_2_18）可以使農(nóng)田平均氣溫下降0.4 -0.7度，平均相對濕度提高4.5—12.2個百分點(diǎn)，平均風(fēng)速降低44.5%—76.5%。第二，小氣候的改善提高了糧食單產(chǎn)。在上述條件下，間作物畝產(chǎn)可比對照提高1.65%-31.8%。第三，項(xiàng)目建設(shè)增加了耕地面積。在山區(qū)，世行項(xiàng)目堅(jiān)持以項(xiàng)目村為單位，按流域進(jìn)行綜合治理，凡在5度以上的坡地，都采取反坡梯田、水平階（圍山轉(zhuǎn)）或魚鱗坑整地、品型栽植等措施營造防護(hù)林、用材林、經(jīng)濟(jì)林。此舉在控制水土流失的同時，每畝一般還可開發(fā)出3—5成的可耕地；在平原區(qū)，則通過開發(fā)沙荒增加了耕地面積。大名縣在境內(nèi)3條古河道形成的5條大沙帶范圍內(nèi)（沙荒和流動沙地占60%以上）營造間作式速生豐產(chǎn)用材林8.85萬畝，通過開發(fā)改造沙荒增加農(nóng)業(yè)種植面積6萬畝，林地間作小麥增加產(chǎn)量1000萬公斤、花生1200萬公斤。
（三）提高了農(nóng)民收入。據(jù)有關(guān)方面測算，目前農(nóng)民在高產(chǎn)穩(wěn)產(chǎn)田上種植農(nóng)作物，兩茬純收入每畝也不足400元，而世行項(xiàng)目的實(shí)施，大大提高了農(nóng)民收入。首先是營造林木的直接收入。世行貸款造林一、二期項(xiàng)目，重點(diǎn)分布在中南部平原農(nóng)區(qū)，其土地資源主要是沙荒地和次耕地。實(shí)行林糧間作后，由于農(nóng)民的耕作對林木起到了以耕代撫的作用以及林木的邊行優(yōu)勢效應(yīng)，使毛白楊的平均單株材積生長量比相似條件下的毛白楊純林提高30%—137%。保守一點(diǎn)，按每畝每年生長一個立方米計(jì)算，每畝每年僅林木一項(xiàng)就可增加收入400元；其次是間作的農(nóng)作物增加的收入。沙荒地開發(fā)后僅種植花生一項(xiàng)，每畝可收獲200多公斤，折合人民幣400余元，同時，次耕地改造后，農(nóng)作物產(chǎn)量至少可增長1倍。截至目前，定洲市共完成項(xiàng)目造林5.55萬畝，僅間作物一項(xiàng)平均年增加小麥、花生作物產(chǎn)量500萬公斤，增加收入700多萬元。永清縣、安次區(qū)在沙荒次耕地發(fā)展的10萬畝速生豐產(chǎn)用材林，同樣取得了顯著的效益。第三是發(fā)展經(jīng)濟(jì)林增加的收入。三期項(xiàng)目重點(diǎn)分布在山區(qū)縣的貧困鄉(xiāng)村，自1999年實(shí)施以來，在以項(xiàng)目村為單位按流域進(jìn)行全面治理的同時，重點(diǎn)發(fā)展名、特、優(yōu)、新及有市場前景的熱雜果經(jīng)濟(jì)林，目前已涌現(xiàn)出臨城的圍場、贊皇的花木、涿鹿的趙莊、豐寧的兩間房、承德的東窩鋪等項(xiàng)目示范村。以東窩鋪村為例，全村總面積1.48萬畝，其中山場面積1.42萬畝。全村轄12個村民小組，243戶，825口人，分別散居在東西兩條溝，交通不便，人均收入不足500元。實(shí)施世行項(xiàng)目后，共整地造林6000余畝，栽植各種果樹9.65萬株，并完成退耕還果600多畝，老果園改造120畝，果樹高接換頭1.4萬株。人均栽植優(yōu)良新品種果樹120株，3—5年進(jìn)入結(jié)果期后，僅此一項(xiàng)就會遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其人均收入3000元的目標(biāo)。
世行項(xiàng)目建設(shè)的成功經(jīng)驗(yàn)，有力地說明了世行項(xiàng)目造林在改善生態(tài)環(huán)境，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，以及促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收方面的重要意義。從某種意義上講，一些項(xiàng)目村的林業(yè)發(fā)展模式，亦是縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向。
二、項(xiàng)目建設(shè)的成功經(jīng)驗(yàn)
（—）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林，解決木材供需矛盾，是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，亦是各級政府的責(zé)任。同時利用世界銀行貸款發(fā)展速生豐產(chǎn)林的管理是嚴(yán)格的、科學(xué)的、也是非常復(fù)雜的，它不僅涉及林業(yè)技術(shù)和資金財(cái)務(wù)管理，還涉及有關(guān)政策和廣泛的群眾工作。因此，每期項(xiàng)目開始前，省、市、縣各級都要根據(jù)工作需要，由主管領(lǐng)導(dǎo)牽頭，吸收林業(yè)、財(cái)政、計(jì)委、土地、審計(jì)等有關(guān)部門參加，建立健全各級項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)小組，切實(shí)加強(qiáng)對項(xiàng)目建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)工作；并在領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)項(xiàng)目辦公室，配備精干的技術(shù)和專門財(cái)務(wù)人員，具體負(fù)責(zé)項(xiàng)目的實(shí)施工作；同時，聘請教學(xué)、科研、種苗、森防等單位的科技人員組成科技支持組，使項(xiàng)目建設(shè)可以隨時得到技術(shù)咨詢和指導(dǎo)。
（二）周密組織實(shí)施。在項(xiàng)目建設(shè)的準(zhǔn)備階段，首先要自下而上以政府名義提出參加項(xiàng)目的申請并履行相應(yīng)的承諾，同時開展項(xiàng)目的可行性研究和以項(xiàng)目縣為單位的造林總體設(shè)計(jì)；在項(xiàng)目生效啟動前，要編制嚴(yán)密的生產(chǎn)計(jì)劃和資金計(jì)劃，制定項(xiàng)目的實(shí)施細(xì)則、造林技術(shù)模型、施工設(shè)計(jì)方法、檢查驗(yàn)收辦法、會計(jì)核算辦法、提款報(bào)帳辦法等規(guī)章制度，作為各級政府及其有關(guān)部門間共同遵循的準(zhǔn)則，使每個環(huán)節(jié)都有章可循，有效地避免了主觀隨意性；在項(xiàng)目實(shí)施過程中，嚴(yán)格執(zhí)行生產(chǎn)計(jì)劃、資金計(jì)劃和以保證質(zhì)量為核心的檢查驗(yàn)收制度、報(bào)帳撥款制度，做到按規(guī)劃設(shè)計(jì)，按設(shè)計(jì)施工，
按標(biāo)準(zhǔn)檢查驗(yàn)收。凡是無造林設(shè)計(jì)、造林成活率不達(dá)標(biāo)、不符合造林標(biāo)準(zhǔn)要求的，一律不予驗(yàn)收、不予報(bào)帳、不予撥款。
（三）增加科技含量?？萍己康母叩?，直接關(guān)系到項(xiàng)目建設(shè)的質(zhì)量。為此，項(xiàng)目建設(shè)中突出抓了以下幾個方面：一是使用良種壯苗。當(dāng)前造林靠壯苗，長遠(yuǎn)發(fā)展靠良種，良種壯苗是造林工作的基礎(chǔ)。據(jù)調(diào)查，用材林良種的蓄積生長量較之一般品種可提高30—150%。因此，各項(xiàng)目縣以國營苗圃為中心，推行了“定點(diǎn)供種、定點(diǎn)育苗、定點(diǎn)供苗”的三定育苗辦法，不僅保證了所需苗木的數(shù)量和質(zhì)量，更重要的是解決了良種的推廣落實(shí)問題，確保了林木的速生豐產(chǎn)。特別是在三期項(xiàng)目中，良種使用率普遍達(dá)到了百分之百。二是推廣適用技術(shù)。針對我省十年九旱特別是春旱的特點(diǎn)，在項(xiàng)目造林中大力推廣了“abt生根粉、抗旱保水劑、地膜覆蓋”三項(xiàng)技術(shù)。在1999、我省連續(xù)兩年遭受特大干旱的情況下，項(xiàng)目區(qū)由于采取了上述三項(xiàng)保證措施，造林成活率仍然達(dá)到了80%以上。三是加強(qiáng)科研和推廣工作。世行項(xiàng)目實(shí)施后，先后開展了楊樹優(yōu)良無性系選擇和推廣、落葉松良種引種和推廣、項(xiàng)目實(shí)施效果監(jiān)測等十幾項(xiàng)科研推廣課題，并及時將階段性成果組裝配套運(yùn)用到項(xiàng)目建設(shè)中，取得了良好的效果。四是加強(qiáng)技術(shù)培訓(xùn)。為提高項(xiàng)目區(qū)農(nóng)民的技術(shù)水平，省市、縣、各級都制訂了詳細(xì)的培訓(xùn)計(jì)劃并采取電視臺講座、發(fā)放錄制光盤、編制小冊子、現(xiàn)場參觀考察、地頭直接演示等多種形式不定期地對農(nóng)民進(jìn)行培訓(xùn)。三期項(xiàng)目實(shí)施三年來，僅省級就向6市、15個縣、60個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、340個項(xiàng)目村發(fā)放各種小冊子、光盤、錄象帶等5余冊（盤）。
（四）建立健全經(jīng)營管理機(jī)制。經(jīng)營管理機(jī)制是項(xiàng)目建設(shè)成敗的關(guān)鍵。世行項(xiàng)目實(shí)施十年來，經(jīng)過不斷地探索和改進(jìn)，逐步形成了一整套完善的經(jīng)營管理機(jī)制。一是資金管理報(bào)賬制。報(bào)帳提款程序是每年春季造林結(jié)束后，經(jīng)專業(yè)隊(duì)伍全面進(jìn)行檢查驗(yàn)收，由縣（市）林業(yè)世行貸款項(xiàng)目辦公室組織，按小班、樹種，逐村、鄉(xiāng)匯總報(bào)帳單據(jù)，經(jīng)縣（市）財(cái)政授權(quán)提款人簽，逐級上報(bào)到財(cái)政部和國家林業(yè)局，然后，按規(guī)定辦理有關(guān)提款報(bào)帳手續(xù)。報(bào)賬制的優(yōu)點(diǎn)在于，資金投入同造林成效直接掛鉤，有效地避免了資金投入的風(fēng)險，保證了投資效益最大化。二是經(jīng)營模式多樣化。項(xiàng)目造林以村為單位，進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，統(tǒng)一施工，項(xiàng)目完成后根據(jù)農(nóng)民的意愿，實(shí)行分戶經(jīng)營、股份經(jīng)營或集體經(jīng)營。但無論采取什么經(jīng)營方式，其收益的大部分要?dú)w屬農(nóng)民。三是項(xiàng)目造林合同制。具體要求是，無論采取什么經(jīng)營方式，都要簽訂土地承包（拍賣）經(jīng)營合同。合同中要明確自主經(jīng)營內(nèi)容，權(quán)、責(zé)、利、義務(wù)、責(zé)任以及土地承包使用年限，土地承包（拍賣）使用年限不少于50年。同時要明確經(jīng)核算和債務(wù)分割雙方確認(rèn)的承貸數(shù)量、還貸年限、還貸計(jì)劃等。合同制的應(yīng)用，將農(nóng)民的責(zé)權(quán)利緊密結(jié)合在一起，大大激發(fā)了群眾造林護(hù)林的積極性，保證了項(xiàng)目建設(shè)的成效。
在項(xiàng)目建設(shè)中，各級項(xiàng)目辦都注意用社會林業(yè)、混農(nóng)林業(yè)、立體林業(yè)等現(xiàn)代林業(yè)模式和觀念指導(dǎo)實(shí)際工作，在保證林木速生豐產(chǎn)的前提下，千方百計(jì)的提高土地利用率和生產(chǎn)力。由于持續(xù)地進(jìn)行了有效的管理，世行造林項(xiàng)目建設(shè)取得了顯著成績。其實(shí)際意義，不僅僅在于高標(biāo)準(zhǔn)地完成了12萬公頃速省豐產(chǎn)用材林，1萬公頃名、特、優(yōu)干鮮果經(jīng)濟(jì)林，更重要的是與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相結(jié)合，對農(nóng)民脫貧致富起到了積極的推進(jìn)和有效的示范帶動作用。同時，借鑒和推行了世界銀行的科學(xué)管理方法，在資金管理上堅(jiān)持“投入有償制、支付報(bào)帳制、使用專項(xiàng)制”，對于習(xí)慣了撥款造林粗放管理的干部群眾來講，約束當(dāng)中潛移默化地使人們增強(qiáng)了質(zhì)量意識、還貸意識、責(zé)任觀念和效益觀念，較好的遵循和實(shí)踐了林業(yè)改革思想，是林業(yè)管理水平提高的重要體現(xiàn)。
三、 存在的問題和對策
（—）存在的主要問題。林業(yè)世行項(xiàng)目實(shí)施情況總體上是好的，但有些地方還不同程度的存在著一些問題，這些問題如果得不到很好的解決，將會影響到已建項(xiàng)目的還貸、在建項(xiàng)目的質(zhì)量、以及進(jìn)一步的引進(jìn)和利用外資問題。
1、 責(zé)任意識不強(qiáng)，短期行為突出。有些干部急功近利，
爭取項(xiàng)目時積極主動，輕易承諾，但言而無信，一旦項(xiàng)目上馬，就覺得萬事大吉，于是出現(xiàn)了配套資金不到位，生產(chǎn)管理不扎實(shí)，在還貸問題上推諉扯皮等現(xiàn)象。我省一期項(xiàng)目從1998年開始還貸，按照現(xiàn)在的還貸條件，全省每年平均還貸400萬人民幣。就一個縣來講，每年最多還50萬，最少還20萬，且一般都涉及6、7個鄉(xiāng)，幾十個村，應(yīng)該說還貸的壓力并不是太大，但實(shí)際結(jié)果卻很不理想。在不得已的情況下，省財(cái)政采取了財(cái)政預(yù)算逐級扣款還貸的辦法。
2、 工作漂浮，管理粗放。有些地方不能按項(xiàng)目要求辦
事，隨意性很大，挪用、滯留資金的情況時有發(fā)生；有些地方不注意做深入細(xì)致的群眾工作，不能很好地研究和落實(shí)經(jīng)營機(jī)制，習(xí)慣于大轟大嗡式的粗放管理，形成了上邊一頭熱而群眾不理解，不支持，存有應(yīng)付過關(guān)的心理，結(jié)果是既影響了造林成效又勞民傷財(cái)，造成了不良影響。因此，在二期項(xiàng)目實(shí)施過程中，不得不中止了幾個縣項(xiàng)目的執(zhí)行。
3、 認(rèn)識不足，配合不夠。林業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成
部分，發(fā)展林業(yè)是各級政府的重要職責(zé)，并且，世行項(xiàng)目造林不僅僅是林業(yè)部門一家的事情，它涉及到技術(shù)、政策、土地、扶貧等多方面的問題，以及廣泛的群眾工作，因此，需要各有關(guān)部門的密切配合和大力支持。臨城、涿鹿、承德等縣，縣委、縣政府高度重視項(xiàng)目造林，把項(xiàng)目造林作為富民工程、德政工程，作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的切入點(diǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長點(diǎn)來抓，積極協(xié)調(diào)林業(yè)、農(nóng)業(yè)、土地、水利、扶貧以及財(cái)政等部門，形成了齊抓共管的局面，取得了良好的效果。相比較而言，有些項(xiàng)目縣，對項(xiàng)目造林重視、支持和協(xié)調(diào)不夠，工作方法簡單，只是林業(yè)部門自己在孤軍奮戰(zhàn)，影響了項(xiàng)目建設(shè)的順利進(jìn)行。
（二）幾點(diǎn)意見和建議
1、提高思想認(rèn)識，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。擴(kuò)大對外開放是我省林業(yè)建設(shè)的一項(xiàng)基本方針。借鑒和利用國外的資金、技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)是促進(jìn)我省林業(yè)發(fā)展的一條重要途徑。利用世行貸款造林，一是貸款時間長，二是資金有保證，這既符合林業(yè)生產(chǎn)周期長的特點(diǎn)又符合我國社會主義初級階段的基本國情。目前，我省的世行貸款造林項(xiàng)目已經(jīng)取得了顯著的生態(tài)、經(jīng)濟(jì)和社會效益，受到了廣大群眾的歡迎。但是，利用外資（貸款）造林，就其管理上來說是嚴(yán)格和煩瑣的并且項(xiàng)目建設(shè)的成敗，關(guān)系到各級政府的國際形象。因此，各級領(lǐng)導(dǎo)一定要充分認(rèn)識利用外資造林的重要意義，進(jìn)一步增強(qiáng)質(zhì)量意識、效益意識和風(fēng)險意識，切實(shí)把項(xiàng)目建設(shè)抓緊抓好。當(dāng)前，各地一定要克服畏難情緒和等、靠、拖的僥幸心理，從維護(hù)我省各級政府信譽(yù)和林業(yè)部門形象的高度出發(fā)，切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，落實(shí)責(zé)任，強(qiáng)化措施，認(rèn)真督查，保證在建項(xiàng)目的優(yōu)質(zhì)高效，搞好竣工項(xiàng)目的掃尾工作。特別是在一期項(xiàng)目的還貸問題上，要采取目標(biāo)考核、財(cái)政預(yù)算統(tǒng)籌安排以及現(xiàn)有幼林拍賣轉(zhuǎn)包等有效措施，按計(jì)劃完成還貸任務(wù)。
2、 嚴(yán)格管理，保證質(zhì)量。我省世行二期林業(yè)項(xiàng)目將于
年底進(jìn)行竣工驗(yàn)收總結(jié)，三期項(xiàng)目正在執(zhí)行當(dāng)中，四期項(xiàng)目在今秋啟動。世行貸款造林是負(fù)債經(jīng)營，在任何情況下都必須把造林質(zhì)量放在第一位。當(dāng)前，要對已建、在建的項(xiàng)目進(jìn)行一次全面、認(rèn)真的檢查，在此基礎(chǔ)上，二期項(xiàng)目要根據(jù)幼林摸底調(diào)查情況，在進(jìn)行竣工總結(jié)的同時，今秋明春要對二、三類林再進(jìn)行一次補(bǔ)植補(bǔ)造，進(jìn)一步鞏固造林成果；三期項(xiàng)目要以推廣抗旱造林技術(shù)為重點(diǎn)，在全面保證造林質(zhì)量的同時，加快進(jìn)度，以彌補(bǔ)前兩年因干旱放慢進(jìn)度造成的損失；關(guān)于四期項(xiàng)目的啟動實(shí)施問題，現(xiàn)在就要著手作出安排，一是籌備好項(xiàng)目啟動會議，二是著手造林作業(yè)的施工設(shè)計(jì)，三是搞好包括項(xiàng)目執(zhí)行計(jì)劃、項(xiàng)目實(shí)施細(xì)則、檢查驗(yàn)收辦法、會計(jì)核算辦法、報(bào)帳提款辦法等各種規(guī)章制度的編制、制定以及相應(yīng)的培訓(xùn)工作，確保四期項(xiàng)目的高起點(diǎn)、高質(zhì)量，使之成為新世紀(jì)高效林業(yè)的精品工程、林業(yè)對外開放的窗口工程。
3加強(qiáng)協(xié)作，形成合力。根據(jù)新時期林業(yè)發(fā)展形勢，國家把林業(yè)建設(shè)項(xiàng)目整合為六大工程，其中之一就是速生豐產(chǎn)用材林基地建設(shè)。我省木材供需缺口較大，隨著天然林保護(hù)工程的啟動和經(jīng)濟(jì)發(fā)展對木材需求量的增加，這一矛盾將逐步加劇。為此，只有大面積發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林才是治本之策。當(dāng)前，發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林，既是解決木材供需平衡矛盾的需要，也是優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和增加農(nóng)民收入的需要。為此，各級林業(yè)部門必須與財(cái)政、計(jì)委、農(nóng)工部等有關(guān)部門密切合作，共同研究，制定出速生豐產(chǎn)用材林發(fā)展規(guī)劃和與之配套的扶持政策，并把世行項(xiàng)目“報(bào)帳制”等成功經(jīng)驗(yàn)融入其中，使我省商品林業(yè)建設(shè)走向良性發(fā)展的道路。
天津消協(xié)發(fā)銀行卡格式條款調(diào)查報(bào)告
昨天，市消費(fèi)者協(xié)會發(fā)布了銀行卡格式條款的調(diào)查報(bào)告，其中銀行涉嫌免除自身責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任的問題等十方面都涉嫌侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益。
記者了解到，根據(jù)報(bào)告，涉嫌侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的銀行卡格式條款主要體現(xiàn)在十個方面。一是銀行涉嫌免除自身責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任的問題;二是銀行侵害消費(fèi)者的知情權(quán)的問題;三是銀行侵害消費(fèi)者的隱私權(quán)的問題;四是銀行侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)的問題;五是銀行單方變更合同的問題;六是銀行單方解除合同的問題;七是銀行對不可抗力擴(kuò)大解釋的問題;八是訴訟管轄權(quán)問題;九是送達(dá)方式問題;十是銀行提供的格式條款形式不符合法律規(guī)定的問題。
市消協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，去年3月15日實(shí)施的修訂后的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，明確將證券、保險、銀行等金融消費(fèi)者納入消費(fèi)者保護(hù)體系。不過目前，我國并不存在一部專門針對格式條款的立法，作為普遍性規(guī)范的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《合同法》《民法通則》等無法涉及專業(yè)性問題。
對此，市消協(xié)在分析研究的基礎(chǔ)上，已梳理出125條相關(guān)建議，并于3月初向涉及到的16家銀行總行致函進(jìn)行溝通。截至目前，相關(guān)銀行總行均向市消協(xié)進(jìn)行了專函反饋。在各銀行的反饋意見中，33%的市消協(xié)建議條款被相關(guān)銀行接受，承諾將會修改相關(guān)格式條款;31%的市消協(xié)建議條款被相關(guān)銀行表示理解，從實(shí)際操作層面進(jìn)行了解釋;各銀行對市消協(xié)提出的其他建議條款均表示會更進(jìn)一步研究。
第2篇 銀行調(diào)查報(bào)告
銀行調(diào)查報(bào)告
匯豐銀行公布的一份調(diào)查報(bào)告顯示，10月份全球新興市場產(chǎn)出增長，創(chuàng)下7個月來最大增幅，同時企業(yè)預(yù)期也從前月的近紀(jì)錄低位上升。而前一日摩根大通發(fā)布的調(diào)查報(bào)告似乎進(jìn)一步佐證了全球經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇。
而除了制造業(yè)，全球服務(wù)業(yè)同樣處于逐步回暖的過程中。10月份匯豐新興市場服務(wù)業(yè)和制造業(yè)綜合指數(shù)從9月的50.7升至51.7。匯豐表示，調(diào)查追蹤的18個新興市場中，有15個產(chǎn)出擴(kuò)張，其中中國、巴西和俄羅斯行業(yè)活動增長強(qiáng)勁?！霸S多國家都顯示出情況改善。”匯豐駐紐約的新興市場研究全球主管pablogoldberg稱，“中國、美國和歐元區(qū)等新興市場貿(mào)易伙伴前景轉(zhuǎn)佳?！?/p>
此次匯豐調(diào)查顯示，10月份新興市場的新業(yè)務(wù)以7個月來最快速度增長，帶動就業(yè)4個月來首次上升。衡量企業(yè)預(yù)估的匯豐新興市場未來產(chǎn)出指數(shù)亦反彈至７個月高位。
銀行調(diào)查報(bào)告
第3篇 銀行調(diào)查報(bào)告格式
一、紡織工業(yè)的主要特點(diǎn)
紡織工業(yè)按行業(yè)分為紡織業(yè)、服裝業(yè)、化學(xué)纖維制造業(yè)和紡織專用設(shè)備制造業(yè)。紡織業(yè)包括棉紡織(印染)、毛紡織、麻紡織、絲絹紡織、針織;服裝業(yè)包括服裝、制帽、制鞋;化學(xué)纖維制造業(yè)包括合成纖維和人造纖維。按紡織產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域分為衣著用、裝飾用、產(chǎn)業(yè)用紡織品三大類。
XX年全國紡織纖維加工總量已超過1200萬噸，人均纖維消費(fèi)量達(dá)到6.6公斤，紡織工業(yè)利稅約600億元，主要產(chǎn)品紗的產(chǎn)量657萬噸，化學(xué)纖維產(chǎn)量694萬噸，服裝產(chǎn)量165億件。我國紗、布、呢絨、絲織品、化纖和服裝等產(chǎn)品的生產(chǎn)量均居世界第一位，是最大的紡織品服裝生產(chǎn)國。XX年我國紡織品服裝出口達(dá)520.8億美元，占全國出口商品總額的20.9%，占世界紡織品服裝貿(mào)易額的13%左右。“__”期間，紡織品服裝累計(jì)出口2215億美元，凈創(chuàng)匯1700億美元，是我國凈創(chuàng)匯的主要行業(yè)。
從我國紡織工業(yè)的基本現(xiàn)狀可以看出其呈現(xiàn)以下幾大特點(diǎn)：
1、我國紡織工業(yè)已經(jīng)完全置身于充分的市場競爭環(huán)境之中，產(chǎn)品市場的競爭力對企業(yè)的生存起至關(guān)重要的作用;
2、紡織作為國內(nèi)對外依存度較高的產(chǎn)業(yè)，出口形式如何對行業(yè)運(yùn)行至關(guān)重要;
3、產(chǎn)能總體過剩，常規(guī)產(chǎn)品競爭異常激烈，我國基本不具備開發(fā)高新產(chǎn)品技術(shù)能力，企業(yè)間的技術(shù)、生產(chǎn)成本、產(chǎn)品質(zhì)量和創(chuàng)新能力的競爭比以往顯得更加重要;
4、紡織行業(yè)整體效益不佳，波動頻率快、幅度大，抗風(fēng)險能力較脆弱，優(yōu)質(zhì)信貸客戶群體較小，再融資能力較弱;
5、由于目前我國紡織品出口受限，很大部分問題出現(xiàn)在日本、韓國等非設(shè)限國家，因此我國加入wto后，實(shí)際效果比入世前原來預(yù)計(jì)的差距很大。
二、紡織工業(yè)產(chǎn)業(yè)政策
1、國家“十五”重點(diǎn)發(fā)展調(diào)整政策
“十五”期間，紡織工業(yè)要追蹤國際新技術(shù)的發(fā)展，用高新技術(shù)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，加快技術(shù)進(jìn)步和產(chǎn)業(yè)升級。
對紡織業(yè)繼續(xù)實(shí)施淘汰落后、改組改造的政策，圍繞品種、質(zhì)量、效益和提高勞動生產(chǎn)率，加快技術(shù)改造，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級。
棉紡織：在鞏固壓錠成果的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)是更新改造1000萬錠的生產(chǎn)能力，以及配套進(jìn)行織機(jī)的改造，提高清梳聯(lián)、精梳機(jī)、無梭織機(jī)等新型技術(shù)裝備的比重，使60%左右的紡紗設(shè)備達(dá)到90年代先進(jìn)水平，精梳紗比重達(dá)到30%，無結(jié)頭紗、細(xì)支紗的比重達(dá)到50%，無梭布的比重達(dá)到40%。
毛紡織：繼續(xù)壓縮淘汰落后毛紡錠，并加快對工藝、設(shè)備的全程改造，實(shí)現(xiàn)工藝、設(shè)備的電子化、系列化、連續(xù)化，達(dá)到高速、高效生產(chǎn)。積極采用賽羅紡、雙組份、包纏紡等新型紡紗工藝，實(shí)現(xiàn)毛紡原料多元化，增加花色品種。重點(diǎn)是提高毛紡面料的整體水平，開發(fā)高支紗、輕薄型產(chǎn)品，使高檔面料比重達(dá)到70%，提高產(chǎn)品檔次，擴(kuò)大出口。
麻紡織：優(yōu)化現(xiàn)有麻紡織加工能力，加快麻紡織工藝技術(shù)和設(shè)備的改造，重點(diǎn)開發(fā)苧麻生物脫膠、梳紡和牽切紡工藝技術(shù)設(shè)備以及麻紡織品印染后整理技術(shù)，解決細(xì)紗條干均勻度、色牢度、鮮艷度，改善穿著舒適性，擴(kuò)大麻制品在服裝和家用紡織品領(lǐng)域的應(yīng)用。
絲綢業(yè)：在淘汰落后繅絲、絹紡、絲織生產(chǎn)能力的基礎(chǔ)上，加快現(xiàn)有設(shè)備的技術(shù)改造，重點(diǎn)是發(fā)展以真絲為主體的新型含絲復(fù)合纖維，實(shí)現(xiàn)含絲原料的系列化，開發(fā)高檔真絲產(chǎn)品，提高防縮、防皺等后整理水平，開發(fā)蠶絲纖維與其它纖維混紡、交織、交并產(chǎn)品，開發(fā)化纖仿真產(chǎn)品。充分體現(xiàn)絲綢產(chǎn)品柔軟、飄逸、舒適、華麗的特征，全面提高絲綢面料檔次。
針織業(yè)：繼續(xù)提高技術(shù)裝備水平，特別是新型針織大圓機(jī)的擁有率，提高產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)能力，重點(diǎn)開發(fā)新型原料和環(huán)保型纖維在針織品上的應(yīng)用，開發(fā)保健型針織品、針織外穿服裝、高檔針織內(nèi)衣、高檔經(jīng)編面料等，擴(kuò)大針織品出口。
對化學(xué)纖維制造業(yè)、紡織機(jī)械制造業(yè)以及產(chǎn)業(yè)用紡織品的生產(chǎn)繼續(xù)實(shí)施調(diào)整和發(fā)展提高的政策，提高其產(chǎn)品的開發(fā)能力和集約化程度，使之成為紡織工業(yè)主要的增長點(diǎn)。
化纖及化纖原料：根據(jù)市場需求，針對目前化纖企業(yè)的結(jié)構(gòu)、分布、規(guī)模以及工藝技術(shù)等問題，主要通過對現(xiàn)有優(yōu)勢企業(yè)的改造、擴(kuò)建，形成技術(shù)創(chuàng)新機(jī)制，開發(fā)品種，提高質(zhì)量。XX年化纖差別化率達(dá)到40%，年產(chǎn)10萬噸以上企業(yè)的生產(chǎn)能力占化纖行業(yè)總能力的60%左右，建成若干個大型化纖及化纖原料基地，搞好上下游產(chǎn)業(yè)鏈的結(jié)合，形成從原料到抽絲到紡織后加工垂直整合的加工體系，增強(qiáng)市場抗風(fēng)險能力。
化纖原料要重點(diǎn)發(fā)展精對苯二甲酸、乙二醇、己內(nèi)酰胺、丙烯腈等，要加快對現(xiàn)有裝置的改造和擴(kuò)建。聚酯的發(fā)展要選擇一批條件成熟的大中型聚酯企業(yè)，采用國內(nèi)成熟的技術(shù)和日產(chǎn)400噸以上的裝置進(jìn)行改造和擴(kuò)建，以降低現(xiàn)有企業(yè)的投資成本，增強(qiáng)企業(yè)的競爭力。
合成纖維要積極開發(fā)品種，進(jìn)一步拓寬應(yīng)用領(lǐng)域，重點(diǎn)開發(fā)功能性纖維、差別化纖維、復(fù)合型纖維。重點(diǎn)抓好以滌綸長絲為主體的新一代多功能、高仿真、細(xì)旦、混纖特色長絲的開發(fā)生產(chǎn)與應(yīng)用，推進(jìn)具有“新合纖”特性的仿真絲、仿羊毛等高檔面料的一條龍開發(fā)，突出抓好抗靜電、高吸濕、抗起毛起球、阻燃等纖維、織物的新產(chǎn)品開發(fā)，同時進(jìn)一步抓好化纖在裝飾、產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的開發(fā)和應(yīng)用。研究開發(fā)pan碳纖維及其原絲、芳香族聚酰胺纖維、聚對苯二甲酸丙二醇酯、聚丙烯/聚醚酯復(fù)合纖維、熔融法聚氨酯彈性纖維、聚乳酸纖維、水溶性pva纖維、海島型纖維、皮芯型纖維等。
粘膠纖維要控制污染、不布新點(diǎn)，重點(diǎn)是開發(fā)品種，提高質(zhì)量。積極研究開發(fā)新溶劑法纖維素纖維紡絲技術(shù)，加快推進(jìn)粘膠纖維環(huán)保技術(shù)的應(yīng)用，落實(shí)“粘膠三廢處理”和“漿粕黑液治理”等環(huán)保措施。
產(chǎn)業(yè)用紡織品：根據(jù)我國相關(guān)產(chǎn)業(yè)對紡織品的需求，要積極開發(fā)產(chǎn)業(yè)用紡織品，使之成為紡織工業(yè)新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。重點(diǎn)發(fā)展蓬蓋類材料、栽培基材、土工織物、醫(yī)療衛(wèi)生保健材料、工業(yè)用材料、建筑材料、環(huán)保材料、防護(hù)材料、包裝材料、骨架材料、汽車內(nèi)飾材料等。
紡織機(jī)械：要根據(jù)紡織工業(yè)產(chǎn)業(yè)升級和設(shè)備更新?lián)Q代的需求，結(jié)合36項(xiàng)關(guān)鍵制造技術(shù)的攻關(guān)，做好化纖、紡紗、織造、針織和染整五個方面40項(xiàng)重點(diǎn)紡機(jī)產(chǎn)品的開發(fā)研制。開發(fā)研制大容量、短流程、連續(xù)化的聚酯裝置和滌綸、腈綸、氨綸、粘膠成套設(shè)備;研制新一代清梳聯(lián)合機(jī)、精梳機(jī)組、細(xì)絡(luò)聯(lián)合機(jī)和新型紡紗設(shè)備;提高自動絡(luò)筒機(jī)和無梭織機(jī)的技術(shù)水平和可靠性，發(fā)展系列產(chǎn)品，并做好相應(yīng)的配套裝置;開發(fā)研制新一代電子提花圓緯機(jī)、經(jīng)編機(jī)和電腦橫機(jī);開發(fā)新一代印染前處理、染色、印花和織物的后處理設(shè)備。廣泛應(yīng)用電子技術(shù)，提高機(jī)電一體化水平和智能化水平。
以滿足國內(nèi)外市場對紡織品的需求為出發(fā)點(diǎn)，以面料為突破口，加大改造力度，增加花色品種，提高產(chǎn)品檔次，豐富繁榮市場，擴(kuò)大出口。
印染后整理：印染后整理的水平直接影響到最終產(chǎn)品的色彩、手感、風(fēng)格，要繼續(xù)對其進(jìn)行技術(shù)改造，在引進(jìn)必要的工藝技術(shù)軟件的同時，積極開發(fā)擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的工藝技術(shù)，使工藝、技術(shù)、設(shè)備和染化料、助劑配套發(fā)展，形成紡、織、染、服裝一條龍開發(fā)。重點(diǎn)提高天然纖維后整理技術(shù)、化纖仿真染整技術(shù)、多種纖維混紡和復(fù)合纖維染整技術(shù)、生物酶整理技術(shù)、清潔生產(chǎn)技術(shù)、激光制網(wǎng)、無制版染整印花技術(shù)，大力開發(fā)高附加值產(chǎn)品和生態(tài)、環(huán)保產(chǎn)品，使高檔面料的比重達(dá)到60%，滿足服裝加工和出口的需求。
服裝：優(yōu)化服裝加工能力，搞好服裝研究設(shè)計(jì)、流行趨勢與生產(chǎn)加工的結(jié)合，搞好生產(chǎn)與營銷的結(jié)合，積極推行品牌戰(zhàn)略，提高中國原創(chuàng)品牌在國內(nèi)外市場中的份額，注重開發(fā)品牌服裝、童裝、中老年服裝和特種服裝，研制開發(fā)生態(tài)、保健服裝，開發(fā)適合農(nóng)村消費(fèi)的服裝，使服裝生產(chǎn)適應(yīng)國內(nèi)市場多層次消費(fèi)需求和擴(kuò)大出口。
2、外商投資政策
鼓勵外商投資的紡織產(chǎn)業(yè)目錄：
1)紡織化纖木獎(年產(chǎn)10萬噸及以上，并建設(shè)相應(yīng)的原料基礎(chǔ))
2)工業(yè)用特種紡織品
3)高仿真化纖及高檔織物面料的印染及后整理加工
4)紡織用助劑、油劑、染化料生產(chǎn)
限制外商投資紡織產(chǎn)業(yè)目錄：
(甲類)
1)常規(guī)切片紡的化纖抽絲
2)單線能力在2萬噸、年以下粘膠短纖維生產(chǎn)
(乙類)
1)毛紡織、棉紡織
2)生絲、坯綢
3)高仿真化學(xué)纖維及芳綸、碳綸維等特種化纖(不允許外商獨(dú)資)
4)纖維級及非纖用聚酯、腈綸、氨綸(不允許外商獨(dú)資)
三、我行紡織工業(yè)貸款及質(zhì)量情況和原因分析
據(jù)有關(guān)方面統(tǒng)計(jì)，1997年至XX年各年末，我行對紡織業(yè)的貸款余額分別為215億元、224億元、158億元、 153億元、147億元，分別占當(dāng)年全行信貸余額的2 .09%、1.91%、1.4%、 1.1% 、1.058%，占比在逐年減少，并且總量呈逐年下降的趨勢。
1997年至1999年各年末，我行紡織業(yè)貸款不良率( 按“一逾兩呆”口徑)分別為48.1%、47 .7% 、39.7%;XX年末按五級分類口徑統(tǒng)計(jì)，紡織業(yè)不良率為38. 15% ，不良額60.27 億元，其中次級類20.11 億元、可疑類29.01億元、 損失類11.15 億元，不良貸款率多年始終居高不下，在我行所有貸款行業(yè)中排在較差位次，貸款處于高風(fēng)險狀態(tài)。
造成我行紡織工業(yè)貸款質(zhì)量不佳的主要原因是由于我國紡織行業(yè)整體國際比較優(yōu)勢在弱化，國際競爭能力在減弱;紡織工業(yè)低水平生產(chǎn)能力過剩，技術(shù)裝備比較落后，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)尚不能適應(yīng)市場需要;創(chuàng)新設(shè)計(jì)能力不足，高新技術(shù)紡織的開發(fā)滯后;國有企業(yè)機(jī)制不活，管理水平和參與市場能力不強(qiáng)。
1、行業(yè)整體國際比較優(yōu)勢正在弱化或喪失
1)勞動力資源成本優(yōu)勢的弱化：與不發(fā)達(dá)國家或發(fā)展中國家相比，我們的勞動力資源的成本已經(jīng)接近或高于部分國家的水平，與發(fā)達(dá)國家相比，若考慮勞動生產(chǎn)率等因素，優(yōu)勢也不明顯。以1998年的數(shù)據(jù)為例，美國的平均工資是中國的47.8倍，但考慮到生產(chǎn)率因素，創(chuàng)造同樣多的制造業(yè)價值，美國的勞動成本只是中國的1.3倍。日本這兩個數(shù)據(jù)是29.9和1.2;韓國分別是12.9和0.8，反而比中國還低20%。
2)天然紡織原料價格低廉優(yōu)勢的弱化：我國棉花產(chǎn)量占世界棉花產(chǎn)量的四分之一，過去我國一直以棉花生產(chǎn)大國和棉花價格低廉，參與國際市場競爭。近年我國棉花市場價格已基本與國際市場接軌，甚至有時超過了國際市場。
3)城市土地價格原來許多是國撥土地，現(xiàn)在城市土地價格幾乎與發(fā)達(dá)國家相近。
4)過去受政府減免稅政策保護(hù)已不存在。
2、技術(shù)創(chuàng)新能力較弱。
紡織產(chǎn)品質(zhì)量、檔次、品種與國際先進(jìn)水平存在明顯的差距。一些高水平、新技術(shù)產(chǎn)品的開發(fā)遲緩，不能適應(yīng)國內(nèi)外市場的需求，部分中低檔產(chǎn)品出現(xiàn)過度競爭。在出口產(chǎn)品中，仍以中檔為主，高附加值產(chǎn)品比重低。服裝出口以加工貿(mào)易方式為主，大都沒有自己獨(dú)立的品牌，紡織面料水平低、品種少，不能滿足服裝生產(chǎn)需要，導(dǎo)致出口服裝大量使用進(jìn)口面料。國際上流行的多組份纖維、復(fù)合纖維、改性纖維、高仿真纖維、特殊功能纖維等新產(chǎn)品，在國內(nèi)化纖企業(yè)尚未形成自已的研究開發(fā)機(jī)制、專有技術(shù)和一定的生產(chǎn)規(guī)模。目前，我國紡織新型設(shè)備引進(jìn)的較多，紡機(jī)制造行業(yè)對這些設(shè)備消化吸收并進(jìn)行二次開發(fā)的工作明顯不足。
3、技術(shù)裝備水平不高，勞動生產(chǎn)率低。
目前，屬于80年代或70年代水平的棉紡設(shè)備仍有2/3。發(fā)達(dá)國家的清梳聯(lián)合機(jī)占有率為50%，我國僅占14%;發(fā)達(dá)國家的自動絡(luò)筒機(jī)、無梭織機(jī)占有率均在90%以上，我國僅占32%、9.7%。我國毛紡和印染行業(yè)僅有10%的設(shè)備達(dá)到國際先進(jìn)水平。在紡紗、織布、印染、制衣各環(huán)節(jié)，電腦過程控制系統(tǒng)和電腦輔助設(shè)計(jì)系統(tǒng)擁有率較低。現(xiàn)代紡織技術(shù)向設(shè)備高速化、自動化、工序連續(xù)化方向發(fā)展，傳統(tǒng)技術(shù)與新技術(shù)之間的差距越來越大。例如：全自動氣流紡生產(chǎn)效率比環(huán)錠高4_5倍，無梭織機(jī)比有梭織機(jī)效率高4_8倍。由于技術(shù)裝備和工藝水平落后，加上管理水平較低，導(dǎo)致勞動生產(chǎn)率與工業(yè)發(fā)達(dá)國家差距拉大，如棉紡織，發(fā)達(dá)國家紡部萬錠用工60人左右，有些企業(yè)已達(dá)到萬錠用工30人的水平，我國萬錠用工水平是300人左右，生產(chǎn)成本高，缺乏競爭力。
4、企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、組織結(jié)構(gòu)不合理。
企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模小，集中度低，缺乏市場競爭力和抗風(fēng)險能力。以化纖行業(yè)為例，1999年化纖企業(yè)平均規(guī)模為1.3萬噸，年產(chǎn)10萬噸以上的企業(yè)僅有7家，生產(chǎn)能力占全國的22.6%，與國外先進(jìn)化纖企業(yè)比較，平均規(guī)模相差很大。紡織行業(yè)經(jīng)過重組和改造，已組建了一批大企業(yè)集團(tuán)，但在化纖、紡機(jī)領(lǐng)域缺乏擁有自主知識產(chǎn)權(quán)、具有國際競爭力的企業(yè)，服裝行業(yè)中缺乏國際知名品牌。我國大部分紡織企業(yè)還沒有建立適應(yīng)“小批量，多品種、快交貨、高品質(zhì)”的快速反應(yīng)機(jī)制，企業(yè)缺乏具備國際營銷經(jīng)驗(yàn)、適應(yīng)國際競爭的復(fù)合型人才。部分企業(yè)管理粗放，用人多，產(chǎn)品開發(fā)周期長，成本、財(cái)務(wù)管理不到位，營銷力量薄弱，市場適應(yīng)性差，開發(fā)創(chuàng)新和用人機(jī)制不健全，職工的積極性、創(chuàng)造性沒有充分發(fā)揮。
5、東中西部區(qū)域發(fā)展不平衡。
目前西部地區(qū)紡織加工能力占全國紡織生產(chǎn)能力的12%左右，產(chǎn)值僅占4.5%，企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率高于全國紡織12個百分點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量明顯低于東部。中西部地區(qū)擁有豐富的纖維資源和相對廉價的勞動力，但服裝、針織等勞動密集型產(chǎn)業(yè)發(fā)展不足，西部服裝產(chǎn)量僅占全國服裝產(chǎn)量的2.3%。近年來，雖然東部沿海地區(qū)和中心城市結(jié)構(gòu)調(diào)整力度較大，但是仍保留了一些落后生產(chǎn)能力和初加工能力，產(chǎn)業(yè)升級步伐緩慢，產(chǎn)品存在趨同化，東中西部的產(chǎn)業(yè)分工不明顯，沒有形成發(fā)揮各自比較優(yōu)勢的互補(bǔ)性格局。
6、綜合經(jīng)濟(jì)效益多年擺脫不了落后的局面。
1992年前，紡織工業(yè)曾因取得可喜的效益而輝煌過，但自1993年來，因生產(chǎn)能力嚴(yán)重過剩，全行業(yè)整體競爭水平下降，行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益一蹶不振，連續(xù)多年虧損，到1996年全行業(yè)虧損17億元，國有紡織虧損106億元，紡織成了國有工業(yè)中困難最大、虧損最嚴(yán)重的行業(yè)。
四、項(xiàng)目成功必須具備的條件
1、公司治理結(jié)構(gòu)比較合理、領(lǐng)導(dǎo)管理者素質(zhì)較高、企業(yè)文化理念先進(jìn)、公司人員、資金、財(cái)產(chǎn)資源配置比較合理;
2、項(xiàng)目籌資成本低、建設(shè)投資省、生產(chǎn)成本低，市場前景好，比較優(yōu)勢明顯，在國內(nèi)外競爭實(shí)力較強(qiáng);
3、公司信用記錄良好，銀企合作關(guān)系密切，公司歷史業(yè)績突出，財(cái)務(wù)狀況良好;
4、企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)技術(shù)實(shí)力雄厚，融資能力強(qiáng)，資金比較充裕，產(chǎn)品品種多樣化、技術(shù)含量高、附加價值高，適應(yīng)市場變化能力強(qiáng);
五、紡織工業(yè)貸款主要風(fēng)險點(diǎn)及防范措施
(一)貸款總量風(fēng)險和客戶風(fēng)險及防范措施
1、我國紡織業(yè)近幾年內(nèi)，仍然難以徹底擺脫貸款高風(fēng)險行業(yè)的范圍，充分認(rèn)識我國只是紡織工業(yè)大國，尚不是紡織工業(yè)強(qiáng)國，傳統(tǒng)的比較優(yōu)勢正在弱化或喪失，國際競爭力正在減弱，全球紡織處于供過于求的局面，對紡織行業(yè)應(yīng)作為我行嚴(yán)格控制或限制的貸款行業(yè)。
近幾年內(nèi)，我行紡織業(yè)貸款應(yīng)總量維持不變或適當(dāng)壓縮，以調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和盤活不良貸款為主，保留大的有競爭實(shí)力的龍頭企業(yè)客戶，少數(shù)生產(chǎn)效益多年比較好并保持穩(wěn)定、市場前景較好、貸款擔(dān)保措施可靠的中小客戶也可適量保留，多數(shù)客戶采取逐步退出的策略。
2、選擇新的客戶要更加謹(jǐn)慎，貸款條件要更加嚴(yán)格
由于我國紡織業(yè)綜合競爭實(shí)力較弱，整體效益較差，國家投資力度較弱，各家銀行也都在收縮貸款，紡織企業(yè)在市場上融資較困難，紡織業(yè)的融資基本上還處于賣方市場，因此我們應(yīng)堅(jiān)持“有所為，有所不為”的原則。除對跨地區(qū)、主業(yè)突出、實(shí)力雄厚、競爭力強(qiáng)的大型企業(yè)集團(tuán)和具有國際競爭力的企業(yè)集團(tuán)外，其他企業(yè)客戶必須嚴(yán)格謹(jǐn)慎進(jìn)入，所有貸款都應(yīng)落實(shí)可靠有效的擔(dān)保措施，嚴(yán)格控制發(fā)放信用貸款。對任何紡織工業(yè)貸款客戶，都不能輕易抱有一家銀行獨(dú)辦的想法，對一家客戶的信貸需求大包大攬，這樣做是比較危險的。對新建企業(yè)和達(dá)不到合理規(guī)模的企業(yè)一律不發(fā)放貸款。
3、對三資紡織企業(yè)也不能盲目隨意貸款，大包大攬，采取強(qiáng)有力的擔(dān)保措施，可采取由外資銀行開具備用信用證等擔(dān)保措施。外商投資企業(yè)來華投資心態(tài)各不相同，有的是為了盤活消化在國外的不良資產(chǎn)(處置閑置設(shè)備和過時技術(shù)或賣不動的技術(shù)和設(shè)備)，有的在作投機(jī)，有的是母公司在本國難以為繼，到我國求得一時生存希望。對外國企業(yè)包括大的跨國集團(tuán)，也必須識別其是否在國際上具備長期競爭實(shí)力、是否有較好的發(fā)展前景。不能見到三資企業(yè)或國外跨國公司就不加認(rèn)真評審，就予以大量投放貸款和追捧，甚至全額信用貸款，一家獨(dú)攬全部信貸需求。
4、對技術(shù)、產(chǎn)品品種、資源成本和治理結(jié)構(gòu)、管理機(jī)制等方面確實(shí)存在明顯的比較優(yōu)勢的中小企業(yè)，我們可以適當(dāng)擇優(yōu)投放貸款。
(二) 客戶貸款風(fēng)險點(diǎn)及防范措施
1、借款人資信風(fēng)險與防范
深入分析借款人經(jīng)營業(yè)績，專業(yè)技術(shù)水平，領(lǐng)導(dǎo)管理者文化水平、工作經(jīng)歷、管理創(chuàng)新能力、心理素質(zhì)、敏感力、親和力、團(tuán)結(jié)力和威信力等;尋找發(fā)現(xiàn)企業(yè)核心競爭力;員工隊(duì)伍素質(zhì)，借款人還款信用記錄，近幾年財(cái)務(wù)狀況等，對有重大信用問題的客戶，必須嚴(yán)加控制。
2、產(chǎn)品市場風(fēng)險與防范
紡織業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了充分競爭的行業(yè)，市場決定了企業(yè)的生存，技術(shù)、產(chǎn)品創(chuàng)新和質(zhì)量決定了市場，過去那種一貫完全靠上生產(chǎn)能力、靠資源和人力優(yōu)勢取勝的時代已經(jīng)過去。據(jù)預(yù)測，全球紡紗能力和化纖生產(chǎn)能力均過剩10%左右，織布能力過剩13%左右，國內(nèi)生產(chǎn)能力更是嚴(yán)重過剩。對技術(shù)含量低，大路產(chǎn)品，品種花色單一，色調(diào)深淺、紗線結(jié)構(gòu)、織紋變化較少的產(chǎn)品不得再投放貸款，對產(chǎn)品市場要從品種創(chuàng)新、性能價格、可替代性、技術(shù)含量等方面競爭能力作深入細(xì)致的分析研究判斷，不可輕信可替代進(jìn)口、填補(bǔ)國內(nèi)空白等之類的言辭。同時切不可把產(chǎn)品檔次高、規(guī)格高與產(chǎn)品有市場完全等同，還要看此品種產(chǎn)品的下游企業(yè)或消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)上能否承受、能力上能否消化。
紡織產(chǎn)品市場波動幅度較大、頻率較快，有人分析，國際紡織品貿(mào)易波動周期一般在3年左右，一年半在波峰，一年半在波谷。因此，我們必須準(zhǔn)確判斷客戶產(chǎn)品的變化周期，并使之與我行貸款發(fā)放和回收周期相適應(yīng)。切不可憑一時一事的市場狀況，來決定貸款的發(fā)放，對貸款客戶的產(chǎn)品至少要觀察前5年預(yù)測后3年，才能做出貸款決策。
3、投資成本風(fēng)險與防范
由于我國紡織機(jī)器設(shè)備國產(chǎn)化率低，先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備基本靠引進(jìn)，在我國建廠普遍與在設(shè)備產(chǎn)地國建廠要高出許多，有些生產(chǎn)設(shè)備已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了國產(chǎn)化，但有的企業(yè)為了某些局部利益或個人小團(tuán)體利益，還在堅(jiān)持盲目引進(jìn)，由此可能造成項(xiàng)目投資成倍的上漲。例如，我國“八五”期間興建的6萬噸聚酯項(xiàng)目需投資8至10億元，而目前建設(shè)10至12萬噸的聚酯項(xiàng)目選用國產(chǎn)化技術(shù)設(shè)備僅需3億元左右。目前部分世界大牌的知名紡織設(shè)備生產(chǎn)廠家，已由設(shè)備技術(shù)商品輸出，改為資本輸出，直接到我國建廠占領(lǐng)我行紡織品市場、參與市場競爭，因此必須要作投資成本比較優(yōu)勢分析。例如，蘇州杜邦化纖公司，杜邦公司只需將其二手設(shè)備拿到國內(nèi)參與合資建廠，就可對國內(nèi)企業(yè)造成較大的沖擊。
4、生產(chǎn)成本風(fēng)險與防范
紡織業(yè)的原料主要依靠石油化工、煤化工、農(nóng)業(yè)的供給，化纖原料目前還要靠大量從國外進(jìn)口，紡織原料供應(yīng)貨源和價格的不穩(wěn)定性，決定了紡織品生產(chǎn)成本具有較大的波動性。我國入世后，國內(nèi)企業(yè)生產(chǎn)成本受國際影響更直接、更具沖擊力，必須要站在更高的高度、更全面的角度、更理智地分析判斷貸款企業(yè)的生產(chǎn)成本。生產(chǎn)成本比較優(yōu)勢，是企業(yè)參與市場競爭的重要因素，也是貸款風(fēng)險控制的重要參考依據(jù)。
5、建設(shè)和生產(chǎn)條件風(fēng)險與防范
對廠址、總體布局是否合理，水文、地質(zhì)是否符合建廠要求、原料來源、建設(shè)生產(chǎn)資金能否落實(shí)、籌資成本是否合理，環(huán)保治理狀況或環(huán)保治理措施是否得到環(huán)保部門的批準(zhǔn)認(rèn)可，相關(guān)配套建設(shè)是否得以落實(shí)和可以做到同步建設(shè)等，要逐一審查。
六、主要技術(shù)經(jīng)濟(jì)參數(shù)
附錄一： XX年全國紡織工業(yè)分行業(yè)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)表
指標(biāo) 單位 全國 棉紡織業(yè) 其中： 印染業(yè) 毛紡織業(yè) 麻紡織業(yè) 絲絹紡織業(yè) 針織品業(yè)
企業(yè)單位數(shù) 戶 18862 4560 850 1090 231 1617 1890
虧損企業(yè)數(shù) 戶 3891 906 193 288 50 364 435
虧損面 % 20.63 19.87 22.76.4 21.65 22.53.02
出口交貨值 億元 2791.94 776.16 239.16 155.25 22.41 147.54 279.45
產(chǎn)品銷售收入 億元 8176.25 2546.52 497.00 517.27 70.41 641.96 534.88
產(chǎn)品銷售成本 億元 7105.9241.54 456.96 447.49 60。17 579.35 467.63
產(chǎn)品銷售費(fèi)用 億元 176.34 39.56 8.32 11.57 1.90 6.55 12.42
產(chǎn)品銷售稅金和附加 億元 41.91 11.65 1.6.37 0.5 4.02 2.41
管理費(fèi)用 億元 424.12 139.56 17.59 27.99 4.75 24.52 29.77
財(cái)務(wù)費(fèi)用 億元 174.83 58.63 7.44 15.74 2.58 16.29 10.66
其中：利息支出 億元 158.73 55.10 6.79 13.49 2.49 15.37 9.49
利潤總額 億元 290.07 78.95 11.73 17.05 1.40 13.88 13.57
虧損企業(yè)虧損金額 億元 70.10 17.59 5.31 9.56 1.08 7.53 6.01
應(yīng)交增值稅 億元 246.83 89.11 8.74 13.26 2.94 19.85 14.71
資產(chǎn)合計(jì) 億元 9772.77 3059.92 516.33 845.78 138.22 711.01 582.26
其中：流動資產(chǎn)凈值平均余額 億元 4408.58 1311.630.349.32.27 260.57 279.67
其中：應(yīng)收帳款凈額 億元 919.77 265.28 58.17 94.34 9.28 41.54 72.81
其中：產(chǎn)成品 億元 857.54 257.17 45.45 101.73 19.09 49.5 57.22
其中：固定資產(chǎn)凈值平均余額 億元 3808.9 1257.18 219.176.89 54.35 346.62 217.10
負(fù)債合計(jì) 億元 6451.45 2172.65 355.31 563.74 109.18 508.24 393.41
全部從業(yè)人員平均數(shù) 人 7515192 2828488 270995 475824 1384581957 487809
XX年全國紡織工業(yè)分行業(yè)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)續(xù)表
指標(biāo) 單位 服裝及其他 其中： 服裝正在業(yè) 化學(xué)纖維制造業(yè) 其中： 人造纖維 合成纖維制造業(yè) 合成纖維制造業(yè)
企業(yè)單位數(shù) 戶 6763 58715 133 556 476
虧損企業(yè)數(shù) 戶 1271 1113 194 27 143 113
虧損面 % 18.79 8.94 23.80 20.30 25.72 23.741
出口交貨值 億元 1256.52 1256.52 70.38 13.20 45.98 28.41
產(chǎn)品銷售收入 億元 2042.79 1775.86 1185.38 147.37 1012.02 198.92
產(chǎn)品銷售成本 億元 1747.48 1516.92 1013.83 126.3 864.39 164.04
產(chǎn)品銷售費(fèi)用 億元 73.26 65.72 15.09 2.13 12.13 5.24
產(chǎn)品銷售稅金和附加 億元 9.09 8.24 9.04 0.55 8.37 1.08
管理費(fèi)用 億元 101.18 87.45 58.30 9.32 47.86 19.11
財(cái)務(wù)費(fèi)用 億元 24.20.97 33.10 4.87 27.76 4.38
其中：利息支出 億元 19.20 16.77 31.3.57 26.38 4.15
利潤總額 億元 80.44 72.02.48 4.85 56.86 8.23
虧損企業(yè)虧損金額 億元 13.15 11.46 9.28 1.54 7.49 1.89
應(yīng)交增值稅 億元 48.45 42.56 40.55 5.94 34.04 7.16
資產(chǎn)合計(jì) 億元 1716.78 1489.50 1803.781.14 1498.58 308.19
其中：流動資產(chǎn)凈值平均余額 億元 950.08 833.784.15 88.27 483.97 163.24
其中：應(yīng)收帳款凈額 億元 249.18 212.29 91.28 20.9 67.58.55
其中：產(chǎn)成品 億元 187.66 167.62 74.42 13.73 58.76 25.41
其中：固定資產(chǎn)凈值平均余額 億元 488.35 426.59 906.33 118.31 778.55 90.47
負(fù)債合計(jì) 億元 992.22 863.92 1041.47 169.76 854.94 195.19
全部從業(yè)人員平均數(shù) 人 2085426 2085426 443298 111710 306417 173968
第4篇 2023年銀行調(diào)查報(bào)告
在日前舉行的“XX中國銀行業(yè)服務(wù)營銷”上，專項(xiàng)市場研究公司tns發(fā)布了XX年中國銀行業(yè)首份調(diào)查報(bào)告。tns選取北京、上海、廣州三地1500名零售銀行客戶以及900名信用卡用戶進(jìn)行了調(diào)研。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前客戶對國內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)滿意度普遍低于全球平均水平，而客戶對國內(nèi)銀行的信用卡服務(wù)質(zhì)量普遍認(rèn)可，但信用卡業(yè)務(wù)盈利壓力仍然較大。
客戶認(rèn)知率：工行“折桂”
tns的調(diào)查顯示，國內(nèi)客戶對各家銀行認(rèn)知度的排名前六位分別為：工行、建行、農(nóng)行、中行、交行、招行。最常用銀行排名，工行遙遙領(lǐng)先，占所有被調(diào)查對象的55%，tns分析認(rèn)為，這主要與工商銀行(5.27,0.02,0.38%)的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模龐大有關(guān)。
但是，雖然客戶認(rèn)知率排名大銀行居前，但部分中小銀行卻擁有超比例的人心，即客戶認(rèn)知度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其市場占有率，如民生銀行(10.1,0.26,2.64%)、浦發(fā)銀行(22,0.61,2.85%)、上海銀行等。
零售行：仍以存取款業(yè)務(wù)為主
調(diào)查顯示，客戶對零售銀行的滿意度較低，多數(shù)銀行客戶流失率在40%左右。銀行客戶關(guān)系缺乏廣度和深度，服務(wù)資源沒有優(yōu)化配置。該調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國的銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)大多數(shù)集中在簡單的活期存款賬戶、定期存款賬戶業(yè)務(wù)，柜面業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)十分單一。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前87%的柜面業(yè)務(wù)為活期、定期存款賬戶業(yè)務(wù)，僅有7%的比例為投資理財(cái)業(yè)務(wù)，3%為借記卡業(yè)務(wù)，2%為信用卡業(yè)務(wù)，1%為貸款業(yè)務(wù)。分析認(rèn)為，“銀行利潤最低的業(yè)務(wù)占據(jù)了柜面業(yè)務(wù)的絕大多數(shù)比例，這是導(dǎo)致銀行收益率較低的主要因素之一。”
代表著客戶對零售銀行服務(wù)水平客觀評價的重要指標(biāo)———市場阻力比率，在北京、上海、廣州3地的得分只有2.9，與全球平均水平1.8有很大差距。tns從整體分析發(fā)現(xiàn)，中國銀行業(yè)客戶關(guān)系中，僅有31%的為信徒類型，即既滿意又忠誠；18%為雇傭兵類型，即雖然滿意，但是并不忠誠；24%為人質(zhì)類型，即雖然忠誠，但是不滿意；27%為恐怖分子類型，即既不滿意又不忠誠。
信用卡業(yè)務(wù)：發(fā)展空間巨大
調(diào)查顯示，客戶對國內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的滿意度較高，達(dá)到70分，超過了全球平均水平65分。招行是目前中國信用卡市場的領(lǐng)導(dǎo)者，被調(diào)查者中，有33%的人使用招行信用卡，招行信用卡的保有率達(dá)到87%。
但調(diào)查也揭示出中國信用卡市場面臨的主要問題。一是在信用卡持有人中，非信用卡支付(包括現(xiàn)金和其他支付方式)仍占總支出的50%。二是信用卡使用不活躍，有些銀行發(fā)的新卡有50%被注銷，這嚴(yán)重侵蝕了銀行的利潤。三是客戶循環(huán)信用使用很少。被調(diào)查者中三分之二的持卡人每月固定還清信用卡的欠款，27%的人多數(shù)情況下每月會還清欠款，不按月還清欠款的客戶只占6%。這表明國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)依然遭遇盈利考驗(yàn)。
河北省林業(yè)從1990年開始利用世界銀行貸款造林，截止目前，已建、在建和擬建的項(xiàng)目已有四期?？偼顿Y計(jì)劃約6億圓人民幣，其中世行貸款4100萬美圓，造林任務(wù)16萬公頃，涉及我省9市的70個縣（市、區(qū)）。到底，已累計(jì)完成造林面積13萬公頃，提取世行貸款2300萬美圓。世行貸款造林項(xiàng)目歷經(jīng)10年，盡管每一期項(xiàng)目的具體目標(biāo)有所不同，貸款的條件和轉(zhuǎn)貸渠道也有所變化，但總體來講，項(xiàng)目建設(shè)不僅加快了河北省速生豐產(chǎn)用材林工程的建設(shè)進(jìn)程，儲備了大量用材林資源，而且對改善生態(tài)環(huán)境、促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民脫貧致富產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。同時，借鑒世界銀行管理辦法形成的一套行之有效的工程造林管理經(jīng)驗(yàn)，對于我國加入WTO后在造林管理上與國際接軌，具有十分重要的意義。
一、 項(xiàng)目建設(shè)的成效
（—）增加了森林資源。 按照項(xiàng)目的既定目標(biāo)，一、二期項(xiàng)目主要是發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林，三、四期項(xiàng)目除發(fā)展部分速生豐產(chǎn)用材林外，發(fā)展部分經(jīng)濟(jì)林，以幫助農(nóng)民在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)脫貧致富。10間完成的13萬公頃造林面積中，速生豐產(chǎn)用材林12萬公頃，名、特、優(yōu)、新干鮮果經(jīng)濟(jì)林1萬公頃。根據(jù)幼林摸底調(diào)查結(jié)果，一、二類林面積達(dá)到90%以上。世行貸款造林項(xiàng)目的實(shí)施，為我省實(shí)現(xiàn)造林面積和林木蓄積雙增長做出了積極貢獻(xiàn)。首先，增加了項(xiàng)目區(qū)的林木資源，使世行貸款造林成為我省速生豐產(chǎn)用材林建設(shè)的主體工程；第二，使項(xiàng)目區(qū)的森林覆蓋率平均提高了1.9個 百分點(diǎn)，其中一期項(xiàng)目平均提高1.2個百分點(diǎn)，二期項(xiàng)目平均提高2.2個百分點(diǎn)，三期項(xiàng)目平均提高8.5個百分點(diǎn)；第三，上述完成的12萬公頃速生豐產(chǎn)用材林，按每年每畝平均生長一個立方米計(jì)算，可持續(xù)生產(chǎn)1600萬立方米的木材，將有效地緩解我省木材短缺等諸多問題。同時完成的1萬公頃干鮮果品經(jīng)濟(jì)林，進(jìn)入盛果期后每年可生產(chǎn)15萬噸的干鮮果品。
（二）促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展。 世行貸款造林項(xiàng)目區(qū)主要分布在我省中南部平原以及太行山和燕山貧困山區(qū)的70個縣（市），項(xiàng)目的造林地重點(diǎn)利用的是各河流兩岸多年滾動形成的沙荒地以及進(jìn)一步延伸的次耕地。我省的永定河、沙河、滹沱河、漳河的兩岸和故道，一直是我省平原農(nóng)區(qū)遭受風(fēng)沙危害最為嚴(yán)重的3大沙區(qū)之一。針對這一問題，世行貸款造林項(xiàng)目開發(fā)改造沙荒、沙灘地6萬多公頃，新打機(jī)井8000眼，修渠256公里，整修道路1020公里，使沙荒地變成了林茂糧豐的穩(wěn)產(chǎn)田，并涌現(xiàn)出永清、安次、定洲 、新樂、大名、臨漳等一大批治沙造林先進(jìn)典型。世行造林項(xiàng)目的實(shí)施，有力地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展。第一，栽植的樹木防風(fēng)固沙改善了生態(tài)環(huán)境。據(jù)河北農(nóng)業(yè)大學(xué)在本項(xiàng)目中持續(xù)8年的關(guān)于楊糧間作的林木生長效應(yīng)、農(nóng)田小氣候效應(yīng)、農(nóng)作物產(chǎn)量效應(yīng)和楊糧間作的生理生態(tài)學(xué)基礎(chǔ)等方面的科學(xué)研究，楊糧間作使農(nóng)田小氣候發(fā)生了明顯的變化，毛白楊幼林（3_2_18）可以使農(nóng)田平均氣溫下降0.4 -0.7度，平均相對濕度提高4.5—12.2個百分點(diǎn)，平均風(fēng)速降低44.5%—76.5%。第二，小氣候的改善提高了糧食單產(chǎn)。在上述條件下，間作物畝產(chǎn)可比對照提高1.65%-31.8%。第三，項(xiàng)目建設(shè)增加了耕地面積。在山區(qū)，世行項(xiàng)目堅(jiān)持以項(xiàng)目村為單位，按流域進(jìn)行綜合治理，凡在5度以上的坡地，都采取反坡梯田、水平階（圍山轉(zhuǎn)）或魚鱗坑整地、品型栽植等措施營造防護(hù)林、用材林、經(jīng)濟(jì)林。此舉在控制水土流失的同時，每畝一般還可開發(fā)出3—5成的可耕地；在平原區(qū)，則通過開發(fā)沙荒增加了耕地面積。大名縣在境內(nèi)3條古河道形成的5條大沙帶范圍內(nèi)（沙荒和流動沙地占60%以上）營造間作式速生豐產(chǎn)用材林8.85萬畝，通過開發(fā)改造沙荒增加農(nóng)業(yè)種植面積6萬畝，林地間作小麥增加產(chǎn)量1000萬公斤、花生1200萬公斤。
（三）提高了農(nóng)民收入。據(jù)有關(guān)方面測算，目前農(nóng)民在高產(chǎn)穩(wěn)產(chǎn)田上種植農(nóng)作物，兩茬純收入每畝也不足400元，而世行項(xiàng)目的實(shí)施，大大提高了農(nóng)民收入。首先是營造林木的直接收入。世行貸款造林一、二期項(xiàng)目，重點(diǎn)分布在中南部平原農(nóng)區(qū)，其土地資源主要是沙荒地和次耕地。實(shí)行林糧間作后，由于農(nóng)民的耕作對林木起到了以耕代撫的作用以及林木的邊行優(yōu)勢效應(yīng)，使毛白楊的平均單株材積生長量比相似條件下的毛白楊純林提高30%—137%。保守一點(diǎn)，按每畝每年生長一個立方米計(jì)算，每畝每年僅林木一項(xiàng)就可增加收入400元；其次是間作的農(nóng)作物增加的收入。沙荒地開發(fā)后僅種植花生一項(xiàng)，每畝可收獲200多公斤，折合人民幣400余元，同時，次耕地改造后，農(nóng)作物產(chǎn)量至少可增長1倍。截至目前，定洲市共完成項(xiàng)目造林5.55萬畝，僅間作物一項(xiàng)平均年增加小麥、花生作物產(chǎn)量500萬公斤，增加收入700多萬元。永清縣、安次區(qū)在沙荒次耕地發(fā)展的10萬畝速生豐產(chǎn)用材林，同樣取得了顯著的效益。第三是發(fā)展經(jīng)濟(jì)林增加的收入。三期項(xiàng)目重點(diǎn)分布在山區(qū)縣的貧困鄉(xiāng)村，自1999年實(shí)施以來，在以項(xiàng)目村為單位按流域進(jìn)行全面治理的同時，重點(diǎn)發(fā)展名、特、優(yōu)、新及有市場前景的熱雜果經(jīng)濟(jì)林，目前已涌現(xiàn)出臨城的圍場、贊皇的花木、涿鹿的趙莊、豐寧的兩間房、承德的東窩鋪等項(xiàng)目示范村。以東窩鋪村為例，全村總面積1.48萬畝，其中山場面積1.42萬畝。全村轄12個村民小組，243戶，825口人，分別散居在東西兩條溝，交通不便，人均收入不足500元。實(shí)施世行項(xiàng)目后，共整地造林6000余畝，栽植各種果樹9.65萬株，并完成退耕還果600多畝，老果園改造120畝，果樹高接換頭1.4萬株。人均栽植優(yōu)良新品種果樹120株，3—5年進(jìn)入結(jié)果期后，僅此一項(xiàng)就會遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其人均收入3000元的目標(biāo)。
世行項(xiàng)目建設(shè)的成功經(jīng)驗(yàn)，有力地說明了世行項(xiàng)目造林在改善生態(tài)環(huán)境，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，以及促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收方面的重要意義。從某種意義上講，一些項(xiàng)目村的林業(yè)發(fā)展模式，亦是縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向。
二、項(xiàng)目建設(shè)的成功經(jīng)驗(yàn)
（—）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林，解決木材供需矛盾，是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，亦是各級政府的責(zé)任。同時利用世界銀行貸款發(fā)展速生豐產(chǎn)林的管理是嚴(yán)格的、科學(xué)的、也是非常復(fù)雜的，它不僅涉及林業(yè)技術(shù)和資金財(cái)務(wù)管理，還涉及有關(guān)政策和廣泛的群眾工作。因此，每期項(xiàng)目開始前，省、市、縣各級都要根據(jù)工作需要，由主管領(lǐng)導(dǎo)牽頭，吸收林業(yè)、財(cái)政、計(jì)委、土地、審計(jì)等有關(guān)部門參加，建立健全各級項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)小組，切實(shí)加強(qiáng)對項(xiàng)目建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)工作；并在領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)項(xiàng)目辦公室，配備精干的技術(shù)和專門財(cái)務(wù)人員，具體負(fù)責(zé)項(xiàng)目的實(shí)施工作；同時，聘請教學(xué)、科研、種苗、森防等單位的科技人員組成科技支持組，使項(xiàng)目建設(shè)可以隨時得到技術(shù)咨詢和指導(dǎo)。
（二）周密組織實(shí)施。在項(xiàng)目建設(shè)的準(zhǔn)備階段，首先要自下而上以政府名義提出參加項(xiàng)目的申請并履行相應(yīng)的承諾，同時開展項(xiàng)目的可行性研究和以項(xiàng)目縣為單位的造林總體設(shè)計(jì)；在項(xiàng)目生效啟動前，要編制嚴(yán)密的生產(chǎn)計(jì)劃和資金計(jì)劃，制定項(xiàng)目的實(shí)施細(xì)則、造林技術(shù)模型、施工設(shè)計(jì)方法、檢查驗(yàn)收辦法、會計(jì)核算辦法、提款報(bào)帳辦法等規(guī)章制度，作為各級政府及其有關(guān)部門間共同遵循的準(zhǔn)則，使每個環(huán)節(jié)都有章可循，有效地避免了主觀隨意性；在項(xiàng)目實(shí)施過程中，嚴(yán)格執(zhí)行生產(chǎn)計(jì)劃、資金計(jì)劃和以保證質(zhì)量為核心的檢查驗(yàn)收制度、報(bào)帳撥款制度，做到按規(guī)劃設(shè)計(jì)，按設(shè)計(jì)施工，
按標(biāo)準(zhǔn)檢查驗(yàn)收。凡是無造林設(shè)計(jì)、造林成活率不達(dá)標(biāo)、不符合造林標(biāo)準(zhǔn)要求的，一律不予驗(yàn)收、不予報(bào)帳、不予撥款。
（三）增加科技含量。科技含量的高低，直接關(guān)系到項(xiàng)目建設(shè)的質(zhì)量。為此，項(xiàng)目建設(shè)中突出抓了以下幾個方面：一是使用良種壯苗。當(dāng)前造林靠壯苗，長遠(yuǎn)發(fā)展靠良種，良種壯苗是造林工作的基礎(chǔ)。據(jù)調(diào)查，用材林良種的蓄積生長量較之一般品種可提高30—150%。因此，各項(xiàng)目縣以國營苗圃為中心，推行了“定點(diǎn)供種、定點(diǎn)育苗、定點(diǎn)供苗”的三定育苗辦法，不僅保證了所需苗木的數(shù)量和質(zhì)量，更重要的是解決了良種的推廣落實(shí)問題，確保了林木的速生豐產(chǎn)。特別是在三期項(xiàng)目中，良種使用率普遍達(dá)到了百分之百。二是推廣適用技術(shù)。針對我省十年九旱特別是春旱的特點(diǎn)，在項(xiàng)目造林中大力推廣了“ABT生根粉、抗旱保水劑、地膜覆蓋”三項(xiàng)技術(shù)。在1999、我省連續(xù)兩年遭受特大干旱的情況下，項(xiàng)目區(qū)由于采取了上述三項(xiàng)保證措施，造林成活率仍然達(dá)到了80%以上。三是加強(qiáng)科研和推廣工作。世行項(xiàng)目實(shí)施后，先后開展了楊樹優(yōu)良無性系選擇和推廣、落葉松良種引種和推廣、項(xiàng)目實(shí)施效果監(jiān)測等十幾項(xiàng)科研推廣課題，并及時將階段性成果組裝配套運(yùn)用到項(xiàng)目建設(shè)中，取得了良好的效果。四是加強(qiáng)技術(shù)培訓(xùn)。為提高項(xiàng)目區(qū)農(nóng)民的技術(shù)水平，省市、縣、各級都制訂了詳細(xì)的培訓(xùn)計(jì)劃并采取電視臺講座、發(fā)放錄制光盤、編制小冊子、現(xiàn)場參觀考察、地頭直接演示等多種形式不定期地對農(nóng)民進(jìn)行培訓(xùn)。三期項(xiàng)目實(shí)施三年來，僅省級就向6市、15個縣、60個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、340個項(xiàng)目村發(fā)放各種小冊子、光盤、錄象帶等5余冊（盤）。
（四）建立健全經(jīng)營管理機(jī)制。經(jīng)營管理機(jī)制是項(xiàng)目建設(shè)成敗的關(guān)鍵。世行項(xiàng)目實(shí)施十年來，經(jīng)過不斷地探索和改進(jìn)，逐步形成了一整套完善的經(jīng)營管理機(jī)制。一是資金管理報(bào)賬制。報(bào)帳提款程序是每年春季造林結(jié)束后，經(jīng)專業(yè)隊(duì)伍全面進(jìn)行檢查驗(yàn)收，由縣（市）林業(yè)世行貸款項(xiàng)目辦公室組織，按小班、樹種，逐村、鄉(xiāng)匯總報(bào)帳單據(jù)，經(jīng)縣（市）財(cái)政授權(quán)提款人簽，逐級上報(bào)到財(cái)政部和國家林業(yè)局，然后，按規(guī)定辦理有關(guān)提款報(bào)帳手續(xù)。報(bào)賬制的優(yōu)點(diǎn)在于，資金投入同造林成效直接掛鉤，有效地避免了資金投入的風(fēng)險，保證了投資效益最大化。二是經(jīng)營模式多樣化。項(xiàng)目造林以村為單位，進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，統(tǒng)一施工，項(xiàng)目完成后根據(jù)農(nóng)民的意愿，實(shí)行分戶經(jīng)營、股份經(jīng)營或集體經(jīng)營。但無論采取什么經(jīng)營方式，其收益的大部分要?dú)w屬農(nóng)民。三是項(xiàng)目造林合同制。具體要求是，無論采取什么經(jīng)營方式，都要簽訂土地承包（拍賣）經(jīng)營合同。合同中要明確自主經(jīng)營內(nèi)容，權(quán)、責(zé)、利、義務(wù)、責(zé)任以及土地承包使用年限，土地承包（拍賣）使用年限不少于50年。同時要明確經(jīng)核算和債務(wù)分割雙方確認(rèn)的承貸數(shù)量、還貸年限、還貸計(jì)劃等。合同制的應(yīng)用，將農(nóng)民的責(zé)權(quán)利緊密結(jié)合在一起，大大激發(fā)了群眾造林護(hù)林的積極性，保證了項(xiàng)目建設(shè)的成效。
在項(xiàng)目建設(shè)中，各級項(xiàng)目辦都注意用社會林業(yè)、混農(nóng)林業(yè)、立體林業(yè)等現(xiàn)代林業(yè)模式和觀念指導(dǎo)實(shí)際工作，在保證林木速生豐產(chǎn)的前提下，千方百計(jì)的提高土地利用率和生產(chǎn)力。由于持續(xù)地進(jìn)行了有效的管理，世行造林項(xiàng)目建設(shè)取得了顯著成績。其實(shí)際意義，不僅僅在于高標(biāo)準(zhǔn)地完成了12萬公頃速省豐產(chǎn)用材林，1萬公頃名、特、優(yōu)干鮮果經(jīng)濟(jì)林，更重要的是與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相結(jié)合，對農(nóng)民脫貧致富起到了積極的推進(jìn)和有效的示范帶動作用。同時，借鑒和推行了世界銀行的科學(xué)管理方法，在資金管理上堅(jiān)持“投入有償制、支付報(bào)帳制、使用專項(xiàng)制”，對于習(xí)慣了撥款造林粗放管理的干部群眾來講，約束當(dāng)中潛移默化地使人們增強(qiáng)了質(zhì)量意識、還貸意識、責(zé)任觀念和效益觀念，較好的遵循和實(shí)踐了林業(yè)改革思想，是林業(yè)管理水平提高的重要體現(xiàn)。
三、 存在的問題和對策
（—）存在的主要問題。林業(yè)世行項(xiàng)目實(shí)施情況總體上是好的，但有些地方還不同程度的存在著一些問題，這些問題如果得不到很好的解決，將會影響到已建項(xiàng)目的還貸、在建項(xiàng)目的質(zhì)量、以及進(jìn)一步的引進(jìn)和利用外資問題。
1、 責(zé)任意識不強(qiáng)，短期行為突出。有些干部急功近利，
爭取項(xiàng)目時積極主動，輕易承諾，但言而無信，一旦項(xiàng)目上馬，就覺得萬事大吉，于是出現(xiàn)了配套資金不到位，生產(chǎn)管理不扎實(shí)，在還貸問題上推諉扯皮等現(xiàn)象。我省一期項(xiàng)目從1998年開始還貸，按照現(xiàn)在的還貸條件，全省每年平均還貸400萬人民幣。就一個縣來講，每年最多還50萬，最少還20萬，且一般都涉及6、7個鄉(xiāng)，幾十個村，應(yīng)該說還貸的壓力并不是太大，但實(shí)際結(jié)果卻很不理想。在不得已的情況下，省財(cái)政采取了財(cái)政預(yù)算逐級扣款還貸的辦法。
2、 工作漂浮，管理粗放。有些地方不能按項(xiàng)目要求辦
事，隨意性很大，挪用、滯留資金的情況時有發(fā)生；有些地方不注意做深入細(xì)致的群眾工作，不能很好地研究和落實(shí)經(jīng)營機(jī)制，習(xí)慣于大轟大嗡式的粗放管理，形成了上邊一頭熱而群眾不理解，不支持，存有應(yīng)付過關(guān)的心理，結(jié)果是既影響了造林成效又勞民傷財(cái)，造成了不良影響。因此，在二期項(xiàng)目實(shí)施過程中，不得不中止了幾個縣項(xiàng)目的執(zhí)行。
3、 認(rèn)識不足，配合不夠。林業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成
部分，發(fā)展林業(yè)是各級政府的重要職責(zé)，并且，世行項(xiàng)目造林不僅僅是林業(yè)部門一家的事情，它涉及到技術(shù)、政策、土地、扶貧等多方面的問題，以及廣泛的群眾工作，因此，需要各有關(guān)部門的密切配合和大力支持。臨城、涿鹿、承德等縣，縣委、縣政府高度重視項(xiàng)目造林，把項(xiàng)目造林作為富民工程、德政工程，作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的切入點(diǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長點(diǎn)來抓，積極協(xié)調(diào)林業(yè)、農(nóng)業(yè)、土地、水利、扶貧以及財(cái)政等部門，形成了齊抓共管的局面，取得了良好的效果。相比較而言，有些項(xiàng)目縣，對項(xiàng)目造林重視、支持和協(xié)調(diào)不夠，工作方法簡單，只是林業(yè)部門自己在孤軍奮戰(zhàn)，影響了項(xiàng)目建設(shè)的順利進(jìn)行。
（二）幾點(diǎn)意見和建議
1、提高思想認(rèn)識，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。擴(kuò)大對外開放是我省林業(yè)建設(shè)的一項(xiàng)基本方針。借鑒和利用國外的資金、技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)是促進(jìn)我省林業(yè)發(fā)展的一條重要途徑。利用世行貸款造林，一是貸款時間長，二是資金有保證，這既符合林業(yè)生產(chǎn)周期長的特點(diǎn)又符合我國社會主義初級階段的基本國情。目前，我省的世行貸款造林項(xiàng)目已經(jīng)取得了顯著的生態(tài)、經(jīng)濟(jì)和社會效益，受到了廣大群眾的歡迎。但是，利用外資（貸款）造林，就其管理上來說是嚴(yán)格和煩瑣的并且項(xiàng)目建設(shè)的成敗，關(guān)系到各級政府的國際形象。因此，各級領(lǐng)導(dǎo)一定要充分認(rèn)識利用外資造林的重要意義，進(jìn)一步增強(qiáng)質(zhì)量意識、效益意識和風(fēng)險意識，切實(shí)把項(xiàng)目建設(shè)抓緊抓好。當(dāng)前，各地一定要克服畏難情緒和等、靠、拖的僥幸心理，從維護(hù)我省各級政府信譽(yù)和林業(yè)部門形象的高度出發(fā)，切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，落實(shí)責(zé)任，強(qiáng)化措施，認(rèn)真督查，保證在建項(xiàng)目的優(yōu)質(zhì)高效，搞好竣工項(xiàng)目的掃尾工作。特別是在一期項(xiàng)目的還貸問題上，要采取目標(biāo)考核、財(cái)政預(yù)算統(tǒng)籌安排以及現(xiàn)有幼林拍賣轉(zhuǎn)包等有效措施，按計(jì)劃完成還貸任務(wù)。
2、 嚴(yán)格管理，保證質(zhì)量。我省世行二期林業(yè)項(xiàng)目將于
年底進(jìn)行竣工驗(yàn)收總結(jié)，三期項(xiàng)目正在執(zhí)行當(dāng)中，四期項(xiàng)目在今秋啟動。世行貸款造林是負(fù)債經(jīng)營，在任何情況下都必須把造林質(zhì)量放在第一位。當(dāng)前，要對已建、在建的項(xiàng)目進(jìn)行一次全面、認(rèn)真的檢查，在此基礎(chǔ)上，二期項(xiàng)目要根據(jù)幼林摸底調(diào)查情況，在進(jìn)行竣工總結(jié)的同時，今秋明春要對二、三類林再進(jìn)行一次補(bǔ)植補(bǔ)造，進(jìn)一步鞏固造林成果；三期項(xiàng)目要以推廣抗旱造林技術(shù)為重點(diǎn)，在全面保證造林質(zhì)量的同時，加快進(jìn)度，以彌補(bǔ)前兩年因干旱放慢進(jìn)度造成的損失；關(guān)于四期項(xiàng)目的啟動實(shí)施問題，現(xiàn)在就要著手作出安排，一是籌備好項(xiàng)目啟動會議，二是著手造林作業(yè)的施工設(shè)計(jì)，三是搞好包括項(xiàng)目執(zhí)行計(jì)劃、項(xiàng)目實(shí)施細(xì)則、檢查驗(yàn)收辦法、會計(jì)核算辦法、報(bào)帳提款辦法等各種規(guī)章制度的編制、制定以及相應(yīng)的培訓(xùn)工作，確保四期項(xiàng)目的高起點(diǎn)、高質(zhì)量，使之成為新世紀(jì)高效林業(yè)的精品工程、林業(yè)對外開放的窗口工程。
3加強(qiáng)協(xié)作，形成合力。根據(jù)新時期林業(yè)發(fā)展形勢，國家把林業(yè)建設(shè)項(xiàng)目整合為六大工程，其中之一就是速生豐產(chǎn)用材林基地建設(shè)。我省木材供需缺口較大，隨著天然林保護(hù)工程的啟動和經(jīng)濟(jì)發(fā)展對木材需求量的增加，這一矛盾將逐步加劇。為此，只有大面積發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林才是治本之策。當(dāng)前，發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林，既是解決木材供需平衡矛盾的需要，也是優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和增加農(nóng)民收入的需要。為此，各級林業(yè)部門必須與財(cái)政、計(jì)委、農(nóng)工部等有關(guān)部門密切合作，共同研究，制定出速生豐產(chǎn)用材林發(fā)展規(guī)劃和與之配套的扶持政策，并把世行項(xiàng)目“報(bào)帳制”等成功經(jīng)驗(yàn)融入其中，使我省商品林業(yè)建設(shè)走向良性發(fā)展的道路。
暑期到了，為了找到一份有意義的實(shí)習(xí)，我有幸來到了中國工商銀行雙流縣支行進(jìn)行了為期一個月的會計(jì)實(shí)習(xí)，學(xué)到了許多書本以外的知識，受益匪淺。下面是我對銀行儲蓄存款實(shí)名制進(jìn)行的一點(diǎn)簡單闡述說明。
一、儲蓄存款實(shí)名制的含義
儲蓄存款實(shí)名制是指居民在金融機(jī)構(gòu)開戶和辦理儲蓄業(yè)務(wù)時，必須出示有效身份證明，銀行員工有義務(wù)給予記錄，并要求存款人在存單上留下自己姓名的制度。其根本宗旨在于有效保護(hù)個人利益和維護(hù)國家利益的前提下，促進(jìn)金融體系在公平、公正、公開的基礎(chǔ)上進(jìn)行，保證個人金融資產(chǎn)的真實(shí)性、合法性。
我國建國五十年來，儲蓄存款制度一直實(shí)行的是記名(虛名)儲蓄制度。其記名可以是真名、假名、代碼亦可以是親友的名。特別是活期儲蓄，銀行只認(rèn)存折不認(rèn)人，只要取款人提供存折出示印鑒或輸對密碼(由取款人開戶時約定)銀行即按折付款。儲蓄存款實(shí)名制是發(fā)達(dá)國家早已實(shí)行的一項(xiàng)金融制度，也是絕大多數(shù)發(fā)展中國家實(shí)行的金融制度.
二、為什么要實(shí)儲蓄存款實(shí)名制
我國現(xiàn)行的儲蓄存款記名制可以說從源頭上造成了一系列社會經(jīng)濟(jì)問題，已經(jīng)妨礙了改革開放的進(jìn)程，到了積重難返的地步。
1、儲蓄存款加快增長現(xiàn)象下掩蓋了觸目驚心的社會財(cái)富轉(zhuǎn)移。截止1999年6月末，我國商業(yè)銀行儲蓄存款總額(本外幣全折人民幣)達(dá)6.3萬億元。我國居民儲蓄存款是呈幾何級數(shù)增長的，1987年，我國居民儲蓄存款余額僅3073億元,1992年突破1萬億元,1994年突破2萬億元,t995年突破3萬億元，到1998年末更是達(dá)5.3萬億元，而僅僅半年,1999年6月末已達(dá)6.3萬億元。1992年以來，我國gdp增長率雖然走上了快速增長的通道，最高的年份是1992年的14.1%，最低的年份是1998年的7.8%，從92年到98年，算術(shù)平均數(shù)也僅10.76%,gdp的增長與儲蓄存款增長不同步，這說明兩點(diǎn)，一是國民收入的分配過份向個人傾斜。二是有些個人收入已經(jīng)不來源于國民收入，而是直接來源于國有資產(chǎn)的流失。
2、稅收征管困難，偷逃稅款嚴(yán)重。納稅是公民的義務(wù)，但在現(xiàn)實(shí)條件下，能偷逃稅賦成了個人的本事，對不少財(cái)務(wù)管理人員來說，逃稅倒成了其義務(wù)，我國個人所得稅規(guī)模占人均gdp的比重大約在0.28%左右，遠(yuǎn)低于發(fā)展中國家平均水平的2.1%，稅源流失過多，根源在于我國的現(xiàn)行儲蓄存款制度根本無法支持個人所得稅的征收和監(jiān)管，而存款制度的不完善，不利于建立公民的信用體系，不能明確個人對國家應(yīng)盡的義務(wù)，無法通過稅收杠桿調(diào)節(jié)居民收入差距和貧富差距，緩解社會矛盾，使國家集中力量辦大事。
3、使我國的相關(guān)調(diào)整政策無所適從，實(shí)施效果大打折扣。比如，針對我國內(nèi)需不旺、消費(fèi)疲軟的狀況，國家出臺了一系列刺激消費(fèi)的政策，如連續(xù)下調(diào)利率、鼓勵消費(fèi)信貸、征收儲蓄利息所得稅、增加公務(wù)員和事業(yè)單位人員工資收入、刺激教育消費(fèi)等等，但這些政策實(shí)施效果很不明顯，為什么?因?yàn)閮π畲婵钣浢蒲谏w了貧富差距，立法和行政機(jī)構(gòu)很難對癥下藥，對少部分暴富階層的人士來說(據(jù)非官方資料，這部分僅占存款人數(shù)7%的階層控制了約60%以上的儲蓄存款總額)，收入只是數(shù)的增加減少，錢對他們來說幾輩子也花不完，該有的都有了，因此他們對刺激消費(fèi)的政策很麻木。
4、個人信用制度無法建立起來。市場經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，一切經(jīng)濟(jì)關(guān)系要靠信用來維系，沒有好的信用制度，就會產(chǎn)生“交易冷淡”和“投資鎖定”現(xiàn)象，由于互不信任，交易方式會向現(xiàn)金交易和以貨易貨等原始的刻板的方式滑落，“銀行惜貸、企業(yè)惜投、個人惜借”的悲觀情緒彌漫，造成經(jīng)濟(jì)活力日益下降，宏觀調(diào)控政策難以發(fā)揮作用。個人信用制度建立當(dāng)然是一個復(fù)雜的程序，涉及到金融法律法規(guī)建設(shè)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新等諸多內(nèi)容，但儲蓄暑期實(shí)習(xí)報(bào)告存款實(shí)名制則是最基本、最核心的內(nèi)容。
三、如何實(shí)行儲蓄存款實(shí)名制
1、以現(xiàn)有的個人身份證號碼為基礎(chǔ)，建立儲蓄存款實(shí)名制。信用是公民活在世上的面子和通行證，個人信用的好壞直接關(guān)系到能否享受貸款、透支和分期付款，還影響到退休保障。在儲蓄存款實(shí)名制的記錄和支持下，每個人的每一筆收入、交易、納稅、借款、還款的情況都記錄在案，作為考核信用的基礎(chǔ)。
2、明確一個申報(bào)確認(rèn)期，對現(xiàn)有個人帳戶及個人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行申報(bào)登記，說明可計(jì)算的合法來源，對于到期按兵不動，無人認(rèn)領(lǐng)的，以及無法說明合法來源的，國家給予凍結(jié)調(diào)查，違法收入將沒收充公。
3、實(shí)行銀行帳戶與稅務(wù)機(jī)關(guān)聯(lián)網(wǎng)，個人帳戶收支情況在授權(quán)范圍內(nèi)報(bào)送稅務(wù)局，由稅務(wù)局作為納稅依據(jù)，稅務(wù)局有義務(wù)對個人財(cái)產(chǎn)高度保密，并建立相應(yīng)的懲罰措施。為堵塞現(xiàn)金交易、逃避稅務(wù)檢查的漏洞，銀行應(yīng)嚴(yán)格控制大額存取款的數(shù)量和次數(shù)，對不正常情況報(bào)送稅務(wù)局。
4、要促進(jìn)支付手段的票據(jù)化，為財(cái)產(chǎn)登記和依法征稅提供依據(jù)。尤其是個人帳戶要普及支票轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，票據(jù)清算要實(shí)現(xiàn)電子化、即時化、通存通兌化，切實(shí)提供“隨時、隨地、隨意”的個人轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，逐步改變傳統(tǒng)的依賴現(xiàn)金交易的做法。
四、實(shí)行儲蓄存款實(shí)名制中要注意減輕負(fù)面影響
50年來，我們是靠廣大老百姓的勤儉節(jié)約的美德和高儲蓄率才支撐起社會和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，金融穩(wěn)定了，人心才能穩(wěn)定，社會才能穩(wěn)定和發(fā)展。發(fā)展儲蓄需要安全感，安全感源于儲蓄保密性，實(shí)行儲蓄存款實(shí)名制，有可能造成存款人不安全心理的增加，因?yàn)椤芭侣陡弧笔且环N普遍的社會心理，老百姓怕露富，貪污腐敗分子也怕露富，如何在兩者之間權(quán)衡，趨利避害，很費(fèi)思量，這是我們實(shí)行儲蓄存款實(shí)名制要考慮的第一個問題。第二，推出儲蓄存款實(shí)名制后，大批黑色和灰色收入將退出銀行儲蓄，一部分深懷恐慌心理的老百姓也可能提款增加，而這種存款下降必然首先沖擊中小銀行，因?yàn)橹行°y行的歷史、背景和存款實(shí)力一直是老百姓把握不住的。存款的過份提取將造成銀行流動性風(fēng)險和支付壓力，所謂水落石出，存款的下降有可能使商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)突冗出來，由此沖擊到整個銀行體系，甚至引起金融恐慌。
因此，減輕實(shí)行儲蓄存款實(shí)名制的負(fù)面影響，關(guān)鍵要做好以下三點(diǎn)：
1、加強(qiáng)法律法規(guī)配套建設(shè)。
2、加強(qiáng)職業(yè)道德教育。對銀行內(nèi)部工作人員和公安、法院、紀(jì)檢、審計(jì)等執(zhí)法部門內(nèi)部工作人員進(jìn)行職業(yè)道德教育，嚴(yán)格執(zhí)法，嚴(yán)格保密。加大對執(zhí)法部門的監(jiān)督力度，控制好執(zhí)法機(jī)構(gòu)對個人金融財(cái)產(chǎn)查詢、凍結(jié)、劃扣的權(quán)力。
3、反對腐敗。某些地方基層機(jī)構(gòu)亂收費(fèi)、亂攤派、亂罰款比較嚴(yán)重，實(shí)行儲蓄存款實(shí)名制，有可能使干部更容易掌握居民的家底，因而更容易有的放矢治理“三亂”效率更高。因此對基層干部要加強(qiáng)知法守法教育，嚴(yán)懲“三亂”，對濫用職權(quán)，侵犯存款人利益的人員要堅(jiān)決追究其法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。
昨天，市消費(fèi)者協(xié)會發(fā)布了銀行卡格式條款的調(diào)查報(bào)告，其中銀行涉嫌免除自身責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任的問題等十方面都涉嫌侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益。
記者了解到，根據(jù)報(bào)告，涉嫌侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的銀行卡格式條款主要體現(xiàn)在十個方面。一是銀行涉嫌免除自身責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任的問題;二是銀行侵害消費(fèi)者的知情權(quán)的問題;三是銀行侵害消費(fèi)者的隱私權(quán)的問題;四是銀行侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)的問題;五是銀行單方變更合同的問題;六是銀行單方解除合同的問題;七是銀行對不可抗力擴(kuò)大解釋的問題;八是訴訟管轄權(quán)問題;九是送達(dá)方式問題;十是銀行提供的格式條款形式不符合法律規(guī)定的問題。
市消協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，去年3月15日實(shí)施的修訂后的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，明確將證券、保險、銀行等金融消費(fèi)者納入消費(fèi)者保護(hù)體系。不過目前，我國并不存在一部專門針對格式條款的立法，作為普遍性規(guī)范的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《合同法》《民法通則》等無法涉及專業(yè)性問題。
對此，市消協(xié)在分析研究的基礎(chǔ)上，已梳理出125條相關(guān)建議，并于3月初向涉及到的16家銀行總行致函進(jìn)行溝通。截至目前，相關(guān)銀行總行均向市消協(xié)進(jìn)行了專函反饋。在各銀行的反饋意見中，33%的市消協(xié)建議條款被相關(guān)銀行接受，承諾將會修改相關(guān)格式條款;31%的市消協(xié)建議條款被相關(guān)銀行表示理解，從實(shí)際操作層面進(jìn)行了解釋;各銀行對市消協(xié)提出的其他建議條款均表示會更進(jìn)一步研究。
工商銀行某支行員工思想調(diào)查報(bào)告
