第1篇 農(nóng)戶小額信用貸款存在問題調(diào)研報(bào)告
農(nóng)戶小額信用貸款存在問題調(diào)研報(bào)告
縣農(nóng)村信用社一直把農(nóng)戶小額信用貸款作為支持三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)，加大信貸投入的主要抓手，小額信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展很快，至末余額已達(dá)到_____萬(wàn)元，占各項(xiàng)貸款的63.74%。在農(nóng)戶小額信用貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，諸多問題也逐漸顯現(xiàn)，尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)。去年8月份，和縣聯(lián)社為有效規(guī)避小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)，決定降低農(nóng)戶小額貸款的信用額度，由原來(lái)的3萬(wàn)元調(diào)整到5000元。該政策出臺(tái)后，對(duì)和縣農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響，農(nóng)民反響較大，截止今年1季度末，縣小額農(nóng)戶貸款余額為69715萬(wàn)元，比年初減少5634萬(wàn)元，占各項(xiàng)貸款的55.39%，比去年底降低8.35個(gè)百分點(diǎn)。為了解農(nóng)戶小額貸款存在的問題，促進(jìn)小額農(nóng)貸健康發(fā)展，更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社支持三農(nóng)的主力軍作用，近期我們實(shí)地調(diào)查了雍鎮(zhèn)、善后、城南三家農(nóng)村信用社，剖析其中原因，尋找解決對(duì)策。
一、農(nóng)戶小額信用貸款存在的主要問題
（一）宣傳工作不到位，少數(shù)農(nóng)戶對(duì)小額信用貸款“信用”二字缺乏足夠認(rèn)識(shí)
和縣農(nóng)戶小額信用貸款，自90年代末農(nóng)村信用社規(guī)范工作結(jié)束后在全縣迅速推開。農(nóng)戶小額信用貸款推廣之初，由于時(shí)間緊、任務(wù)重，信用社宣傳工作沒有到位，許多農(nóng)戶根本不了解農(nóng)戶小額信用貸款的真正含義，部分農(nóng)戶甚至誤認(rèn)為，拿到了貸款證就是拿到了享有在信用社貸款的權(quán)利，對(duì)應(yīng)該承擔(dān)的法律責(zé)任知之甚少。
（二）基礎(chǔ)工作不到位，等級(jí)評(píng)定欠真實(shí)
小額信用貸款有別于其他貸款的主要特點(diǎn)是無(wú)抵押擔(dān)保等保護(hù)措施，存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。推廣之初，一些業(yè)務(wù)量大、信貸員少的信用社存在畏難情緒，在信用等級(jí)評(píng)定過(guò)程中，存在工作不細(xì)、把關(guān)不嚴(yán)現(xiàn)象，少數(shù)信貸員在沒有深入調(diào)查的情況下，僅與個(gè)別村干部商討決定農(nóng)戶的信用等級(jí)，極少數(shù)責(zé)任心不強(qiáng)的信貸員甚至將“信用登記評(píng)定”“全權(quán)委托給行政村干部，致使“信用等級(jí)評(píng)定”不夠真實(shí)，與客觀實(shí)際嚴(yán)重不符。“信用等級(jí)評(píng)定”流于形式，為日后該類貸款的管理和清收埋下了一定的隱患。
（三）貸款用途難以把握，挪用現(xiàn)象較為嚴(yán)重
由于農(nóng)戶小額信用貸款只需借款人提供身份證、貸款證即可辦理，信貸員不需要進(jìn)行貸前審查，因此信用社無(wú)法掌握和控制小額農(nóng)貸的貸款投向，小額農(nóng)戶貸款被挪用現(xiàn)象較為嚴(yán)重。從調(diào)查的三個(gè)信用社看，每個(gè)社都不同程度地存在類似情況，最嚴(yán)重的社有30%以上的農(nóng)戶貸款被挪作他用，甚至出現(xiàn)十幾個(gè)農(nóng)戶每戶貸款3萬(wàn)元給一人使用的現(xiàn)象。而信用社為了完成上級(jí)布置的貸款營(yíng)銷考核任務(wù)，對(duì)于農(nóng)戶小額信用貸款被“挪用”也未引起重視。
（四）小額信用貸款金額小，筆數(shù)多，工作量大，管理催收難度大
一是小額農(nóng)貸涉及千家萬(wàn)戶，工作量十分大。從調(diào)查情況看，一個(gè)信貸員最少要管400多戶，最多的要管上千戶，如此大的工作量，信貸員要做好貸款的催收、結(jié)息、調(diào)查等工作，實(shí)屬不易。二是小額農(nóng)貸設(shè)及地域廣，清收工作難度大。我縣農(nóng)戶小額信用貸款大部分為每戶3萬(wàn)元，而傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)耕種每戶只需要幾千元，小額農(nóng)戶貸款中貸款額度較高的借款人大多是外出經(jīng)商、打工者。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，3萬(wàn)元額度借款人，每個(gè)社都有15%-20%的人外出打工，有的打工者連春節(jié)都不回家，信用社常年找不到當(dāng)事人，收貸收息難度加大。去年底，三個(gè)社小額農(nóng)戶信用貸款共5114筆，金額9284萬(wàn)元。其中無(wú)法催收863筆，金額1367.94萬(wàn)元，分別占16.9%、14.7%；從未結(jié)息的1309戶，金額1748.19萬(wàn)元，分別占14%，18.83%。
（五）農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，依法催收?qǐng)?zhí)行難
近年來(lái)，由于宣傳力度不斷加大，企業(yè)對(duì)征信的認(rèn)識(shí)逐步提高，信用意識(shí)有所增強(qiáng)，但由于農(nóng)民受教育程度不高，農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)等方面的知識(shí)普及不廣，農(nóng)村的信用環(huán)境尚不完善，農(nóng)戶對(duì)信用的認(rèn)識(shí)僅處于初級(jí)階段。我縣農(nóng)村少數(shù)地方借款人不守信用，想方設(shè)法逃廢信用社債務(wù)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。有的貸款戶甚至以蒙取貸款為目的，不顧有無(wú)償還能力，錢到手后便杳無(wú)音訊。信用社在催收無(wú)果的情況下，只得通過(guò)法律程序進(jìn)行催收。但由于小額信用貸款無(wú)有效抵押，加上法院的執(zhí)行力度不夠，在一定程度上縱容了賴債行為，給農(nóng)村金融環(huán)境造成嚴(yán)重的負(fù)面影響。三個(gè)社共向法院訴訟貸款案件51筆，金額197萬(wàn)元，執(zhí)行21筆，金額39.1萬(wàn)元，執(zhí)行率分別為41.2%、19.8%。
（六）現(xiàn)行考核制度影響了農(nóng)戶小額信用貸款的投放
一是按季考核貸款收息任務(wù)，影響了信貸員放貸的積極性。目前，3萬(wàn)元額度的貸款大部分用于外出經(jīng)商打工者，這些人平時(shí)不在家，一般情況下每年春節(jié)回來(lái)，有的春節(jié)也不會(huì)回來(lái)，這樣一來(lái)，農(nóng)戶小額貸款發(fā)放多的信用社及信貸員就很難完成按季結(jié)息任務(wù)，直接影響到職工的收入。信貸員為了完成任務(wù)，有時(shí)不得不自己掏錢代為墊付利息。因此，小額貸款這個(gè)既費(fèi) 時(shí)、又費(fèi)力、難出效益的貸款沒人愿意去做。二是不良貸款考核力度大，信貸員產(chǎn)生了“懼貸”心理。小額信用貸款貸時(shí)沒法審查，貸后不知去向，又無(wú)有效財(cái)產(chǎn)抵押，加上現(xiàn)在農(nóng)村的信用環(huán)境不佳、司法執(zhí)行力度不到位等因素，要將該類貸款不良率控制在2%，談何容易！而縣聯(lián)社對(duì)新增貸款不良率超過(guò)2%的信貸員，一律實(shí)行下崗收貸，這樣一來(lái)沒人敢再放此類貸款。
（七）農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)
小額農(nóng)戶信用貸款其用途為農(nóng)業(yè)，方式為信用。在目前農(nóng)業(yè)還是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，人們信用意識(shí)比較淡漠的情況下，風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)已是必然。至末，按五級(jí)分類口徑統(tǒng)計(jì)，三個(gè)信用社農(nóng)戶小額信用貸款余額為9284萬(wàn)元，不良貸款率3883萬(wàn)元，不良貸款占用率為41.83%。
二、改進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款的建議
（一）完善信用評(píng)定機(jī)制，防范信用風(fēng)險(xiǎn)
一要宣傳到位。要通過(guò)各種媒體宣傳農(nóng)戶小額信用貸款，使廣大農(nóng)戶正確理解農(nóng)戶小額信用貸款的含義，在廣大農(nóng)村營(yíng)造良好的信用意識(shí)和法律意識(shí)，避免盲目貸款和惡意貸款行為的發(fā)生，確保信用貸款的良性循環(huán)。二要定期評(píng)級(jí)。信用社每隔兩年進(jìn)行一次信用評(píng)級(jí)，并嚴(yán)格按照級(jí)別發(fā)放貸款，確保小額貸款信用等級(jí)評(píng)定工作的權(quán)威性。信用評(píng)級(jí)前信貸員要深入行政村了解情況，對(duì)每戶情況做到心中有數(shù)。評(píng)級(jí)時(shí)要先由農(nóng)戶直接向信用社申請(qǐng)，管片信貸員、信用社主任與村組干部共同商討決定等級(jí)。
（二）規(guī)范評(píng)級(jí)操作機(jī)制，防范操作風(fēng)險(xiǎn)
要把對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)工作，作為農(nóng)村信用體系建設(shè)的一項(xiàng)重點(diǎn)工作來(lái)抓，要在縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級(jí)政府的領(lǐng)導(dǎo)下，統(tǒng)一布置，統(tǒng)一行動(dòng)。各級(jí)政府要確定專人具體負(fù)責(zé)，并一級(jí)抓一級(jí)，一級(jí)考核一級(jí)。要建立由村委會(huì)、村民代表和農(nóng)村信用社信貸員組成農(nóng)戶信用評(píng)定小組，發(fā)揮村委會(huì)和村民代表熟悉農(nóng)戶家庭情況的地緣、人緣優(yōu)勢(shì)，對(duì)申請(qǐng)小額信用貸款農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、資產(chǎn)狀況、信譽(yù)狀況、經(jīng)營(yíng)能力、道德水平及還款記錄，進(jìn)行全面調(diào)查，認(rèn)真開展農(nóng)戶信用等級(jí)的評(píng)定工作。并以此為依據(jù)，逐步建立統(tǒng)一的農(nóng)戶信用登記咨詢系統(tǒng)，根據(jù)情況的變化，及時(shí)更新有關(guān)數(shù)據(jù)，建立動(dòng)態(tài)的管理系統(tǒng)。扎實(shí)推進(jìn)信用村鎮(zhèn)的建設(shè)和評(píng)定工作，對(duì)信用村鎮(zhèn)的貸款實(shí)行政策傾斜和利率優(yōu)惠，努力為農(nóng)村信用體系建設(shè)營(yíng)造良好的社會(huì)環(huán)境。
（三）建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，防范自然風(fēng)險(xiǎn)
建立由政府和農(nóng)村信用社共同出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，專門用于對(duì)農(nóng)村信用社發(fā)放的小額農(nóng)戶信用貸款的擔(dān)保。也可由農(nóng)村信用社按一定比例集中一部分風(fēng)險(xiǎn)基金，對(duì)由于自然災(zāi)害而形成的小額信用貸款損失進(jìn)行補(bǔ)償。同時(shí)，要積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，探索建立政策性、商業(yè)性和合作性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
（四）落實(shí)責(zé)任追究機(jī)制，防范管理風(fēng)險(xiǎn)
進(jìn)一步細(xì)化和落實(shí)貸款管理責(zé)任制，將責(zé)、權(quán)、利緊密掛鉤，對(duì)基礎(chǔ)工作扎實(shí)、小額信用貸款放得好、投得準(zhǔn)、收得回的予以獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)信用評(píng)級(jí)走過(guò)場(chǎng)、貸款發(fā)放謀私利、貸款回收嫌麻煩以致貸款放得出、收不回的予以經(jīng)濟(jì)處罰和責(zé)任追究，避免管理風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。同時(shí)強(qiáng)化貸款的檢查督促，做好貸后管理工作，及時(shí)了解農(nóng)戶貸款的使用情況，嚴(yán)防貸款挪作它用而產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。
（五）推行失信懲戒機(jī)制，防范道德風(fēng)險(xiǎn)
一是建立真正的大征信體系。由于農(nóng)村富余勞動(dòng)力的增加，外出務(wù)工、經(jīng)商的流動(dòng)人員越來(lái)越多，這些人獲得貸款后，如不主動(dòng)償還，信用社催收將困難重重，長(zhǎng)期下去，直接影響著信用社的發(fā)展和生存，因此必須加快農(nóng)村信息電子化建設(shè)步伐，盡快將農(nóng)戶貸款信息納入個(gè)人征信體系，如有不良記錄，工商部門不予辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照、衛(wèi)生部門不予發(fā)放許可證，公安部門不給辦理暫住證等，讓失信者“一步失信，寸步難行”。二是加大執(zhí)法力度。法院每年要在春節(jié)前后務(wù)工人員返鄉(xiāng)之際，組織人員，集中執(zhí)行，給那些不守信用戶以威懾。同時(shí)，對(duì)農(nóng)戶小額貸款要進(jìn)行執(zhí)結(jié)率考核，對(duì)釘子戶、賴帳戶決不手軟，堅(jiān)決打擊。
（六）建立科學(xué)合理的考核機(jī)制
一是對(duì)小額貸款的考核要有別于其他貸款，收息指標(biāo)應(yīng)按年考核。二是基于農(nóng)戶小額貸款難以掌控的特點(diǎn)，對(duì)困難戶允許循環(huán)結(jié)息轉(zhuǎn)據(jù)，對(duì)新增不良貸款可以適當(dāng)放寬到5%-10%之間，以增加信貸員的投放農(nóng)戶小額貸款的信心和積極性。
