反洗錢調(diào)研報告5篇

第1篇 反洗錢工作調(diào)研報告

近年來，隨著農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，企業(yè)對開戶網(wǎng)銀的使用也日益廣泛。網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用internet技術(shù)，通過internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。

網(wǎng)上銀行使金融服務(wù)從柜臺延伸到網(wǎng)絡(luò)，具有無紙化交易、服務(wù)方便、快捷、高效、可靠、經(jīng)營成本低廉、簡單易用等特點(diǎn)，為社會經(jīng)濟(jì)活動帶來了很多便利。同時，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)所特有的便捷性、隱蔽性、虛擬性、復(fù)雜性和跨國性，也為不法分子的洗錢活動提供了可乘之機(jī)，使反洗錢工作面臨著諸多問題，給金融機(jī)構(gòu)反洗錢帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。農(nóng)發(fā)行有網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，因此也存在相關(guān)風(fēng)險。 網(wǎng)上銀行反洗錢工作存在的隱患和問題如下，

1、網(wǎng)上銀行缺乏法律法規(guī)的保障

網(wǎng)上銀行是經(jīng)濟(jì)金融活動的一部分，它離不開法律的規(guī)范和保障。目前，我國仍然沒有一部完整的關(guān)于網(wǎng)上銀行的法律規(guī)章制度，缺乏對網(wǎng)上銀行嚴(yán)密有效的監(jiān)管措施，并且，現(xiàn)有的反洗錢法律法規(guī)主要針對的是金融機(jī)構(gòu)或特定非金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，很難規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。法律法規(guī)的缺失給不法分子添加了更多的便利，增加了反洗錢的難度，使網(wǎng)上銀行的經(jīng)濟(jì)金融活動不能正常有秩序的進(jìn)行。

2、網(wǎng)上銀行無紙化交易增加了監(jiān)查可疑交易的難度

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)采用的是無紙化交易，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)可以隨意自主地匯劃資金，無須注明用途，沒有原始單證，只有業(yè)務(wù)流水和分戶賬。在傳統(tǒng)支付交易的辦理中，客戶需要到銀行柜臺上填寫相關(guān)票證，寫明交易的時間、金額、用途等要素，并簽名確認(rèn)，一筆交易要經(jīng)過多個相關(guān)工作人員的經(jīng)辦、授權(quán)、審查才能辦理，在如此嚴(yán)密的業(yè)務(wù)流程控制下，多次、頻繁發(fā)生的大額交易很容易被察覺。與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)辦理流程相比，在無紙化交易的過程中，銀行更難對其資金進(jìn)行監(jiān)控和分析，這也就增加了對可疑交易監(jiān)查的難度，更利于洗錢犯罪行為的滋生。

3、客戶身份識別問題

客戶身份識別是金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的第一道關(guān)口。金融機(jī)構(gòu)通過確認(rèn)客戶的真實(shí)身份，及時發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪的可疑客戶，從而在源頭上預(yù)防洗錢犯罪，有效保護(hù)金融體系的安全和穩(wěn)定。但是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的隱蔽性和虛擬性嚴(yán)重妨礙了客戶身份的識別?，F(xiàn)在，許多網(wǎng)上銀行的信息交流和業(yè)務(wù)辦理，都可以在幾乎匿名的方式下進(jìn)行，匿名的方式導(dǎo)致無法辨別客戶的真實(shí)身份，這為洗錢者提供了方便之門。

4、交易機(jī)制不夠嚴(yán)格

客戶通過網(wǎng)上銀行辦理支付轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)時，沒有相關(guān)機(jī)制對其交易進(jìn)行限制，例如在實(shí)際操作中，有的行對個人網(wǎng)上銀行客戶單筆支付金額和每日累計金額不予以限制，任憑資金自由進(jìn)出，這種寬松的交易機(jī)制無疑為洗錢等非法分子提供了極大的便利。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不斷完善，業(yè)務(wù)量持續(xù)增加，怎樣持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，防范打擊利用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)洗錢等非法犯罪行為，已成為廣大金融機(jī)構(gòu)迫切需要解決的問題。以下提出幾點(diǎn)關(guān)于網(wǎng)上銀行反洗錢的建議，

1、建立和完善網(wǎng)上銀行反洗錢法律法規(guī)

加強(qiáng)和完善網(wǎng)上銀行相關(guān)方面的法律法規(guī)，實(shí)施對網(wǎng)上銀行支付交易嚴(yán)密有效的監(jiān)管，是預(yù)防和打擊洗錢活動的重要措施。我國網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速，而相應(yīng)的法律法規(guī)無法滿足網(wǎng)上銀行目前迅猛的發(fā)展現(xiàn)狀。所以，必須及時建立和完善網(wǎng)上銀行反洗錢法律規(guī)章制度，以便規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，避免網(wǎng)上銀行監(jiān)管出現(xiàn)紕漏。 2、完善交易紀(jì)錄信息的保存由于網(wǎng)上銀行采用的是無紙化交易，對于交易紀(jì)錄信息的保存方式存在一定的缺陷，銀行很難對其資金進(jìn)行監(jiān)控和分析。因此，必須對交易記錄信息保存作出明確規(guī)定，完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易紀(jì)錄信息的完整性和真實(shí)性，確保核查時能夠及時還原交易信息，防止洗錢行為的發(fā)生。3、做好客戶身份識別工作相關(guān)條款規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)上銀行為客戶提供非柜臺方式的服務(wù)時，應(yīng)實(shí)施嚴(yán)格的身份認(rèn)證措施，強(qiáng)化內(nèi)部管理程序，識別客戶身份。所以，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在進(jìn)行客戶身份識別時，應(yīng)該做到嚴(yán)格執(zhí)行客戶網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入時的身份認(rèn)證，確?？蛻羯矸菡鎸?shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過實(shí)地調(diào)查等措施，掌握客戶的真實(shí)情況，以此來防范客戶利用虛假材料開戶、交易，規(guī)避洗錢犯罪的發(fā)生。

4、完善網(wǎng)上銀行交易機(jī)制

寬松的交易機(jī)制會給不法分子更多鉆空子的機(jī)會，所以應(yīng)該改變過于寬松的交易模式，設(shè)置一些限制來杜絕洗錢犯罪行為的發(fā)生。例如在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)引入現(xiàn)金管理有關(guān)規(guī)定，對單位客戶網(wǎng)上業(yè)務(wù)設(shè)定累計金額限制等等。此外，還應(yīng)該完善網(wǎng)上銀行交易監(jiān)控技術(shù)手段，對大額交易和可疑交易進(jìn)行自動、及時監(jiān)測和記錄，使數(shù)據(jù)甄別分析智能化，使反洗錢工作逐步規(guī)范化、科學(xué)化，為異常交易的識別提供基礎(chǔ)信息，提高網(wǎng)上銀行洗錢活動的敏銳度、時效性和準(zhǔn)確性，為打擊網(wǎng)上銀行洗錢犯罪提供有力的技術(shù)支持。

總而言之，我們要重視和打擊洗錢等非法犯罪行為，通過不斷的探索、實(shí)踐，逐步建立起一套行之有效的反洗錢預(yù)防體系，切實(shí)提高反洗錢防控水平，將洗錢活動阻止于發(fā)生的源頭，維護(hù)廣大人民的切身利益不受侵害，保證國家金融經(jīng)濟(jì)體系持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

反洗錢工作調(diào)研報告范文

第2篇 郵政儲蓄銀行的反洗錢工作調(diào)研報告

反洗錢工作在當(dāng)今復(fù)雜的金融和社會環(huán)境下是一項(xiàng)重要而艱巨的工作，做好反洗錢工作是國家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)誠信及金融穩(wěn)定的需要，也是保證信譽(yù)支付穩(wěn)定，促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保證，也是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的保證。郵政儲蓄銀行作為一支新生力量，對反洗錢的認(rèn)識和執(zhí)行還有很長一段路要走。

存在問題

1、反洗錢工作思想認(rèn)識不深刻。思想認(rèn)識是制約我們郵儲銀行特別是我們這些農(nóng)村支行反洗錢工作質(zhì)量提高的關(guān)鍵因素。雖然反洗錢工作已開展多年，市（縣）人行和郵儲銀行也做了大量工作，并進(jìn)行了所謂的培訓(xùn)，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規(guī)范的反洗錢技術(shù)模式，從而培訓(xùn)學(xué)習(xí)也只是停留在低層次水平，翻來覆去抄法規(guī)、讀概念，對如何深化反洗錢工作的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義不大。在實(shí)際工作中多數(shù)職工不熟知與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺、憑經(jīng)驗(yàn)辦理，業(yè)務(wù)處理隨意性較強(qiáng)，不能及時識別和防范洗錢活動。加之部分農(nóng)村的管理人員及員工對反洗錢工作重視不夠，表現(xiàn)在：一方面認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)交通不便，信息閉塞，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，貪污、販毒、走私、黑社會等犯罪分子不會通過本地網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行洗錢犯罪；另一方面是怕得罪客戶，擔(dān)心業(yè)務(wù)流失，影響自身經(jīng)濟(jì)效益，發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)后沒有深入調(diào)查。

2、反洗錢工作宣傳力度不到位。反洗錢工作的艱巨性，決定了加強(qiáng)力度宣傳相關(guān)知識的必要性。由于農(nóng)村郵儲銀行的服務(wù)對象主要是“三農(nóng)”，而農(nóng)村文化素質(zhì)高的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質(zhì)較低、體弱病殘的老人或留守兒童，再加之農(nóng)村地區(qū)大多交通不便，消息閉塞，群眾基本不知道洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關(guān)洗錢工作的開展。

3、郵儲銀行存在“重現(xiàn)金支出管理、輕現(xiàn)金收入和大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)管理”的現(xiàn)象，市、縣上級部門雖制訂了相關(guān)審批辦法，但我們科技手段相對落后，對上報到事后監(jiān)督和業(yè)務(wù)部門審批的大額現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)也只是走過場，而上級相關(guān)人員無法現(xiàn)場審核交易的真實(shí)性，只得放任自流，致使審批監(jiān)督流于形式。

4、雖制定大額交易和可疑交易信息報告、分析程序和操作規(guī)程，但只停留在操作人員的口頭匯報上，且只進(jìn)行了簡單的登記、審批和匯總，操作不夠規(guī)范、隨意性較強(qiáng)。

5、未制定內(nèi)部反洗錢工作激勵約束辦法，未將反洗錢工作納入部門、員工日常和年度考核，工作人員缺乏責(zé)任性、主動性和積極性。這些都導(dǎo)致反洗錢工作不能高效開展實(shí)施。反洗錢工作資料審查、保管不規(guī)范。由于郵儲銀行機(jī)構(gòu)人力資源不足，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)人員配備不齊，而營業(yè)員面對的客戶對象多且雜，于是對客戶的了解有限，柜面也只對客戶開戶資料進(jìn)行了即時的完整性審查，沒有實(shí)地調(diào)查開戶資料真實(shí)性。因此開戶資料真實(shí)性調(diào)查不到位的現(xiàn)象普遍。同時，我們營業(yè)員對開戶資料的重要性認(rèn)識不夠，對開戶有關(guān)證件審查不嚴(yán)，開戶資料檔案的保管不規(guī)范，造成開戶資料檔案缺失，不能及時有效排查風(fēng)險。

6、反洗錢工作協(xié)調(diào)機(jī)制不完善。一是各金融機(jī)構(gòu)之間缺少協(xié)調(diào)和資源共享的機(jī)制，我們郵儲銀行與其他商業(yè)銀行、工商、稅務(wù)、紀(jì)檢監(jiān)察部門沒有實(shí)行橫向聯(lián)網(wǎng)，無法真正實(shí)現(xiàn)客戶身份識別的資源平臺信息互通，對客戶身份無法有效識別，對大額資金的來源無法進(jìn)行辨別分析，給一些洗錢犯罪分子造成可趁之機(jī)，反洗錢工作沒有形成聯(lián)動。二是由于縣級人行與反洗錢的聯(lián)系機(jī)構(gòu)屬于同一級別，制約了區(qū)域性人民銀行反洗錢聯(lián)席機(jī)構(gòu)，不能有效發(fā)揮反洗錢聯(lián)系部門的職能，難以將金融機(jī)構(gòu)、工商、公安、紀(jì)檢監(jiān)察部門聯(lián)合起來，無法形成強(qiáng)大的反洗錢社會聯(lián)動網(wǎng)絡(luò)，無法營造良好的社會反洗錢氛圍。而這些機(jī)制的建立對我們這些深扎在農(nóng)村的郵儲銀行來說，是一個望塵莫及的事。

對策建議

1、加強(qiáng)制度建設(shè)，完善反洗錢工作體系。建議郵政儲蓄銀行要進(jìn)一步理順關(guān)系，根據(jù)當(dāng)前機(jī)構(gòu)改革的現(xiàn)狀，盡快組織人員安排落實(shí)轄區(qū)各級支行的反洗錢組織機(jī)構(gòu)建設(shè)，建立健全反洗錢組織體系，確定反洗錢工作的負(fù)責(zé)部門，配備業(yè)務(wù)素質(zhì)較高的管理人員，制訂嚴(yán)格的工作職責(zé)，確保反洗錢工作的有效開展。

2、加大宣傳力度，營造反洗錢社會氛圍。一是加大社會公眾宣傳力度。在集鎮(zhèn)、鬧市和營業(yè)窗口宣傳的同時，聯(lián)合人行、公安、國有商業(yè)銀行、信用社和保險公司以及相關(guān)政府部門聯(lián)合在媒體上做公益性廣告宣傳，提高社會公眾對反洗錢工作重要性的認(rèn)識；二是加大對偏遠(yuǎn)農(nóng)村反洗錢宣傳教育的投入，組織相關(guān)部門進(jìn)行反洗錢宣傳，使偏遠(yuǎn)農(nóng)村的農(nóng)戶更多地了解反洗錢知識和反洗錢的重要性；三是充分利用我們郵儲銀行自身的網(wǎng)點(diǎn)多、人員多、覆蓋面廣的優(yōu)勢，向廣大群眾宣傳洗錢活動對社會的危害性，重點(diǎn)要向企事業(yè)單位的財務(wù)人員宣傳洗錢的方式和方法，從而營造濃厚的反洗錢社會氛圍。

3、加強(qiáng)指導(dǎo)和監(jiān)督檢查，規(guī)范反洗錢操作行為。郵政儲蓄銀行是金融機(jī)構(gòu)反洗錢體系的重要組成部分，基層郵政儲蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，加之郵政儲蓄體制因素的影響，很有可能成為犯罪分子進(jìn)行洗錢的“溫床”。因此，加強(qiáng)監(jiān)督檢查，進(jìn)一步規(guī)范郵政儲蓄銀行的反洗錢操作行為非常重要。

4、強(qiáng)化現(xiàn)金管理，管好反洗錢重點(diǎn)部位。郵儲銀行通過近幾年的規(guī)范管理，對大額現(xiàn)金支取能按照現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格審核、審批程序，但對繳存現(xiàn)金卻不夠重視，而現(xiàn)金繳存恰好是反洗錢的重要環(huán)節(jié)。為此郵儲銀行在辦理業(yè)務(wù)過程中，對大額現(xiàn)金存取均應(yīng)嚴(yán)格按照大額交易和可疑交易管理辦法要求及時上報。我們可以通過現(xiàn)在的電子稽查系統(tǒng)來更好掌握資金流向動態(tài)。同時更要強(qiáng)化現(xiàn)金管理，一是堅持對大額現(xiàn)金繳存實(shí)行登記，了解客戶信息，摸清資金來源；二是嚴(yán)禁為個人違規(guī)提取現(xiàn)金，對于超過規(guī)定金額起點(diǎn)的大額現(xiàn)金支付要進(jìn)行嚴(yán)格的審查和登記備案；三是對發(fā)生頻繁的存取現(xiàn)金業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管；四是建立覆蓋所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的金融網(wǎng)絡(luò)，有效監(jiān)控和管理資金賬戶系統(tǒng)，積極引導(dǎo)客戶使用先進(jìn)的電子化非現(xiàn)金結(jié)算工具，不斷改善支付清算環(huán)境，減少社會現(xiàn)金持有量，防范和打擊利用現(xiàn)金結(jié)算進(jìn)行套現(xiàn)、洗錢、逃稅等違法犯罪活動，堅決維護(hù)支付結(jié)算秩序和良好的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。加強(qiáng)客戶身份識別，構(gòu)建反洗錢堅固防線。二是加強(qiáng)客戶身份識別登記制度，特別是對于一次性服務(wù)的客戶、現(xiàn)金兌換、大額現(xiàn)金存入和支取的客戶要認(rèn)真實(shí)行客戶識別，進(jìn)行認(rèn)真分析和甄別，嚴(yán)格管理身份識別資料，防患于未然。三是從源頭上杜絕公款私存，私款公存現(xiàn)象。

“路漫漫其修遠(yuǎn)兮”,我們堅信，在上級各部門和同行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)和合作下，我們的反洗錢工作會開展的越來越好，越來越規(guī)范。同時，為社會提供良好的金融服務(wù)環(huán)境。為國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障。

第3篇 農(nóng)村信用社反洗錢工作調(diào)研報告推薦

反洗錢工作在當(dāng)今復(fù)雜的金融和社會環(huán)境下是一項(xiàng)重要而艱巨的工作，做好反____工作是國家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)誠信及金融穩(wěn)定的需要，也是保證信譽(yù)支付穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)村信用社發(fā)展的保證。隨著(中華人民共和國反洗錢法)、(金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定)、(金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法)、(金融機(jī)構(gòu)報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法)和(金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法)的相繼頒布實(shí)施，農(nóng)村信用社反洗錢認(rèn)識得到了進(jìn)一步強(qiáng)化，初步建立和完善了反洗錢內(nèi)控制度，明確了內(nèi)部反洗錢操作流程，基本上能按規(guī)定開展反洗錢日常工作。但由于反洗錢工作還處于起步階段，按照(中華人民共和國反洗錢法)要求，無論是工作力度、實(shí)效，還是長效管理機(jī)制建設(shè)，都未達(dá)到有關(guān)要求，亟待于在今后工作中進(jìn)一步加強(qiáng)和提高?，F(xiàn)結(jié)合工作實(shí)際，淺談農(nóng)信社在反洗錢工作中存在的問題與對策：

存在問題

反洗錢工作思想認(rèn)識不深刻。思想認(rèn)識是制約農(nóng)村信用社反洗錢工作質(zhì)量提高的關(guān)鍵因素。雖然反洗錢工作已開展多年，市縣人行和聯(lián)社也做了大量工作，并進(jìn)行了多次培訓(xùn)，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規(guī)范的反洗錢技術(shù)模式，從而培訓(xùn)也只是停留在低層次水平，翻來覆去抄法規(guī)、讀概念，對如何深化反洗錢工作的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義不大。在實(shí)際工作中多數(shù)職工不熟知與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺、憑經(jīng)驗(yàn)辦理，業(yè)務(wù)處理隨意性較強(qiáng)，不能及時識別和防范洗錢活動。加之部分農(nóng)村信用社的管理人員及員工對反洗錢工作重視不夠，表現(xiàn)在：一方面認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)交通不便，信息閉塞，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，_污、_毒、_私、_社會等犯罪分子不會通過本地信用社進(jìn)行洗錢犯罪；另一方面是怕得罪客戶，擔(dān)心業(yè)務(wù)流失，影響自身經(jīng)濟(jì)效益，發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)后沒有深入調(diào)查。

反洗錢工作宣傳力度不到位。反洗錢工作的艱巨性，決定了加強(qiáng)力度宣傳相關(guān)知識的必要性。由于農(nóng)村信用社的服務(wù)對象主要是“三農(nóng)”，而農(nóng)村文化素質(zhì)高的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質(zhì)較低、體弱病殘的老人或留守兒童，再加之農(nóng)村地區(qū)大多交通不便，消息閉塞，群眾基本不知道洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關(guān)

法律法規(guī)了，而農(nóng)村信用社的反洗錢相關(guān)知識宣傳只局限在信用社所在場鎮(zhèn) 或結(jié)合懸掛橫幅標(biāo)語等方式宣傳，也沒有深入到偏遠(yuǎn)的、交通不便的鄉(xiāng)村，沒有真正把宣傳工作落到實(shí)處，做到家喻戶曉，人人皆知，從而沒能在社會上營造出 “打擊洗錢犯罪”強(qiáng)烈之勢。

反洗錢工作崗位履職不落實(shí)。一是縣級聯(lián)社制訂的相關(guān)制度中，雖然明確了牽頭組織部門的工作職責(zé)，相關(guān)部門的職責(zé)以及部門之間的協(xié)調(diào)，而在實(shí)際工作中都未得到落實(shí)，造成部門之間相互推委， 工作效率低。二是縣級聯(lián)社指定信用社主管會計為反洗錢崗位兼職人員，但主管會計既要承擔(dān)會計職責(zé)又要履行出納復(fù)核職責(zé)，工作量大；再則對反洗錢的相關(guān)業(yè)務(wù)知識了解只上級聯(lián)社轉(zhuǎn)發(fā)的文件，對可疑交易的辨別能力較差；加之反洗錢相關(guān)案例學(xué)習(xí)較少，缺乏反洗錢的工作經(jīng)驗(yàn)，這些都直接影響反洗錢工作的開展。三是信用社存在“重現(xiàn)金支出管理、輕現(xiàn)金收入和大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)管理”的現(xiàn)象，聯(lián)社雖制訂了相關(guān)審批辦法，但信用社科技手段相對落后，對上報聯(lián)社審批的大額現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)需電話請示后方可辦理，而聯(lián)社相關(guān)人員無法現(xiàn)場審核交易的真實(shí)性，只得事后補(bǔ)批，一定程度上致使審批流于形式。四是雖制定大額交易和可疑交易信息報告、分析程序和操作規(guī)程，但只停留在操作人員的口頭匯報上， 且只進(jìn)行了簡單的登記、審批和匯總，操作不夠規(guī)范、隨意性較強(qiáng)。五是未制定內(nèi)部反洗錢工作激勵約束辦法，未將反洗錢工作納入部門、員工日常和年度考核，工作人員缺乏責(zé)任性、主動性和積極性。這些都導(dǎo)致反洗錢工作不能高效開展實(shí)施。反洗錢工作資料審查、保管不規(guī)范。由于農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)人力資源不足，客戶經(jīng)理配備不齊，而客戶經(jīng)理面對的客戶對象多且雜，于是對客戶的了解有限，柜面也只對客戶開戶資料進(jìn)行了即時的完整性審查，沒有實(shí)地調(diào)查開戶資料真實(shí)性和開戶單位經(jīng)營狀況，因此開戶資料真實(shí)性調(diào)查不到位的現(xiàn)象普遍。同時，個別信用社對開戶資料的重要性認(rèn)識不夠，對開戶單位有關(guān)證件審查不嚴(yán)，開戶資料檔案的保管不規(guī)范，造成開戶資料檔案缺失，不能及時有效排查風(fēng)險。

反洗錢工作協(xié)調(diào)機(jī)制不完善。一是各金融機(jī)構(gòu)之間缺少協(xié)調(diào)和資源共享的機(jī)制，農(nóng)村信用社與其他商業(yè)銀行、工商、稅務(wù)、紀(jì)檢監(jiān)察部門沒有實(shí)行橫向聯(lián)網(wǎng)，無法真正實(shí)現(xiàn)客戶身份識別的資源平臺信息互通，對客戶身份無法有效識別，對大額資金的來源無法進(jìn)行辨別分析，給一些洗錢犯罪分子造成可趁之機(jī)，反洗錢工作沒有形成聯(lián)動。二是由于縣級人行與反洗錢的聯(lián)系機(jī)構(gòu)屬于同一級別，制約了區(qū)域性人民銀行反洗錢聯(lián)席機(jī)構(gòu)，不能有效發(fā)揮反洗錢聯(lián)系部門的職能，難以將金融機(jī)構(gòu)、工商、公安、紀(jì)檢監(jiān)察部門聯(lián)合起來，無法形成強(qiáng)大的反洗錢社會聯(lián)動網(wǎng)絡(luò)，無法營造良好的社會反洗錢氛圍。

對策與建議

加大宣傳力度，營造反洗錢社會氛圍。一是加大社會公眾宣傳力度。在集鎮(zhèn)、鬧市和營業(yè)窗口宣傳的同時，聯(lián)合人行、公安、國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和保險公司以及相關(guān)政府部門聯(lián)合在媒體上做公益性廣告宣傳，提高社會公眾對反洗錢工作重要性的認(rèn)識；二是加大對偏遠(yuǎn)農(nóng)村反洗錢宣傳教育的投入，組織相關(guān)部門進(jìn)行反洗錢宣傳，使偏遠(yuǎn)農(nóng)村的農(nóng)戶更多地了解反洗錢知識和反洗錢的重要性；三是充分利用自身網(wǎng)點(diǎn)多、人員多、覆蓋面廣的優(yōu)勢，向廣大群眾宣傳洗錢活動對社會的危害性，重點(diǎn)要向企事業(yè)單位的財務(wù)人員宣傳洗錢的方式和方法，從而營造濃厚的反洗錢社會氛圍。

規(guī)范完善制度，明確反洗錢業(yè)務(wù)流程。結(jié)合自身實(shí)際，盡快建立健全反洗錢內(nèi)控制度。一是制定行之有效的操作規(guī)程和管理制度，以及反洗錢業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)制度和違規(guī)違紀(jì)操作處罰制度，將反洗錢工作納入內(nèi)部稽核范圍，增強(qiáng)反洗錢工作的監(jiān)督檢查力度，加大對徇私舞弊，違規(guī)違紀(jì)操作的處罰。使反洗錢內(nèi)控制度與信用社的業(yè)務(wù)操作規(guī)程和會計核算系統(tǒng)做到有機(jī)結(jié)合，兩者共同進(jìn)步，相得益彰，促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展。二是將存款實(shí)名制、賬戶管理、票據(jù)監(jiān)管全部納入反洗錢的管理范圍之內(nèi)。三是在財務(wù)會計部門盡快設(shè)立專職反洗錢監(jiān)管員，專門負(fù)責(zé)反洗錢的非現(xiàn)場監(jiān)管、檢查、輔導(dǎo)以及基層信用社反洗錢崗位人員的培訓(xùn)工作。明確各信用社的會計為反洗錢專職工作人員，實(shí)行崗前培訓(xùn)，持證上崗的原則，每月發(fā)放一定的風(fēng)險崗位津貼，主要負(fù)責(zé)大額交易和可疑交易的甄別、分析、報送工作，不斷增強(qiáng)反洗錢工作人員的工作責(zé)任心。四是由人民銀行、財政和縣聯(lián)社共同出資設(shè)立反洗錢獎勵基金，對那些工作責(zé)任心強(qiáng)，準(zhǔn)確甄別大額和可疑交易，發(fā)現(xiàn)可疑的洗錢犯罪人員，及時報告上級進(jìn)行處理，挽回國家經(jīng)濟(jì)損失的單位和個人進(jìn)行獎勵。

重視人員培訓(xùn)，培植反洗錢骨干隊伍。人民銀行應(yīng)制定和實(shí)施對金融機(jī)構(gòu)特別是縣級聯(lián)社的反洗錢由淺入深的系列培訓(xùn)計劃，盡快培養(yǎng)一批具有專業(yè)技能的反洗錢業(yè)務(wù)骨干，再由這部分人員負(fù)責(zé)指導(dǎo)、培訓(xùn)基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的反洗錢人員，不斷增強(qiáng)和充實(shí)一線反洗錢操作人員的業(yè)務(wù)水平和可疑交易的甄別能力。通過采取舉辦多層次的反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)班、編印反洗錢教材、組織反洗錢知識競賽、在金融機(jī)構(gòu)開展巡回指導(dǎo)、案例剖析、以會代訓(xùn)等多種形式，豐富和提高金融從業(yè)人員的反洗錢知識技能，提高處理、甄別、審議可疑支付交易的能力，培養(yǎng)出一批批反洗錢骨干精英，全面提升農(nóng)村信用社員工反洗錢工作水平。

強(qiáng)化現(xiàn)金管理，管好反洗錢重點(diǎn)部位。農(nóng)村信用社通過近幾年的規(guī)范管理，對大額現(xiàn)金支取能按照現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格審核、審批程序，但對繳存現(xiàn)金卻不夠重視，而現(xiàn)金繳存恰好是反洗錢的重要環(huán)節(jié)。為此農(nóng)村信用社在辦理業(yè)務(wù)過程中，對大額現(xiàn)金存取均應(yīng)嚴(yán)格按照大額交易和可疑交易管理辦法要求及時上報，同時更要強(qiáng)化現(xiàn)金管理：一是堅持對大額現(xiàn)金繳存實(shí)行登記，了解客戶信息，摸清資金來源；二是嚴(yán)禁為單位和個人違規(guī)提取現(xiàn)金，對于超過規(guī)定金額起點(diǎn)的大額現(xiàn)金支付要進(jìn)行嚴(yán)格的審查和登記備案；三是對發(fā)生頻繁的存取現(xiàn)金業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管；四是建立覆蓋所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的金融網(wǎng)絡(luò)，有效監(jiān)控和管理資金賬戶系統(tǒng)，積極引導(dǎo)客戶使用先進(jìn)的電子化非現(xiàn)金結(jié)算工具，不斷改善支付清算環(huán)境，減少社會現(xiàn)金持有量，防范和打擊利用現(xiàn)金結(jié)算進(jìn)行_現(xiàn)、洗錢、逃稅等違法犯罪活動，堅決維護(hù)支付結(jié)算秩序和良好的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。加強(qiáng)客戶身份識別，構(gòu)建反洗錢堅固防線。一是農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)客戶對象等實(shí)際情況，盡快配足客戶經(jīng)理，對于一些大客戶個人和對公客戶進(jìn)行統(tǒng)一細(xì)化管理，特別要加強(qiáng)對重點(diǎn)客戶的

業(yè)務(wù)經(jīng)營、營業(yè)收入、資金使用及周轉(zhuǎn)和新業(yè)務(wù)的開展情況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查了解，真正做到了解自己的客戶。二是加強(qiáng)客戶身份識別登記制度，特別是對于一次性服務(wù)的客戶、現(xiàn)金兌換、大額現(xiàn)金存入和支取的客戶要認(rèn)真實(shí)行客戶識別，進(jìn)行認(rèn)真分析和甄別，嚴(yán)格管理身份識別資料，防患于未然。三是從源頭上杜絕公款私存，私款公存現(xiàn)象。四是應(yīng)盡快建立和完善農(nóng)村信用社門柜業(yè)務(wù)系統(tǒng)與公安、稅務(wù)、工商和人行的相關(guān)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，以便加強(qiáng)對客戶和身份識別和核查。

完善協(xié)調(diào)機(jī)制，形成反洗錢工作合力。一是農(nóng)村信用社要發(fā)揮與其他金融機(jī)構(gòu)、工商、稅務(wù)、紀(jì)檢監(jiān)察等部門反洗錢協(xié)作機(jī)制的作用，密切與公、檢、法、司的聯(lián)系，定期研究布置反洗錢的階段性工作任務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社與政法部門的通力合作；二是要進(jìn)一步完善工作協(xié)調(diào)機(jī)制，按照“一個規(guī)定一個辦法”要求，在現(xiàn)行公安和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大協(xié)調(diào)機(jī)制成員單位覆蓋范圍，在當(dāng)?shù)卣疇款^下，逐步把檢察、法院、工商、稅務(wù)等單位吸納進(jìn)來，建立反洗錢工作部門聯(lián)席會議制度。統(tǒng)一部署階段性的工作任務(wù)，制定和落實(shí)反洗錢工作舉措；三是提高反洗錢工作的技術(shù)手段，完善反洗錢軟硬件措施，推行完整、規(guī)范和真實(shí)的電子化數(shù)據(jù)采集方式，不斷完善數(shù)據(jù)篩選和分析工作，提高數(shù)據(jù)篩選的準(zhǔn)確性和分析報告質(zhì)量，增強(qiáng)反洗錢監(jiān)測的及時性和有效性。

第4篇 農(nóng)村信用社反洗錢工作調(diào)研報告

反洗錢工作在當(dāng)今復(fù)雜的金融和社會環(huán)境下是一項(xiàng)重要而艱巨的工作，做好反____工作是國家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)誠信及金融穩(wěn)定的需要，也是保證信譽(yù)支付穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)村信用社發(fā)展的保證。隨著《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的相繼頒布實(shí)施，農(nóng)村信用社反洗錢認(rèn)識得到了進(jìn)一步強(qiáng)化，初步建立和完善了反洗錢內(nèi)控制度，明確了內(nèi)部反洗錢操作流程，基本上能按規(guī)定開展反洗錢日常工作。但由于反洗錢工作還處于起步階段，按照《中華人民共和國反洗錢法》要求，無論是工作力度、實(shí)效，還是長效管理機(jī)制建設(shè)，都未達(dá)到有關(guān)要求，亟待于在今后工作中進(jìn)一步加強(qiáng)和提高。現(xiàn)結(jié)合工作實(shí)際，淺談農(nóng)信社在反洗錢工作中存在的問題與對策：

存在問題

反洗錢工作思想認(rèn)識不深刻。思想認(rèn)識是制約農(nóng)村信用社反洗錢工作質(zhì)量提高的關(guān)鍵因素。雖然反洗錢工作已開展多年，市縣人行和聯(lián)社也做了大量工作，并進(jìn)行了多次培訓(xùn)，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規(guī)范的反洗錢技術(shù)模式，從而培訓(xùn)也只是停留在低層次水平，翻來覆去抄法規(guī)、讀概念，對如何深化反洗錢工作的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義不大。在實(shí)際工作中多數(shù)職工不熟知與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺、憑經(jīng)驗(yàn)辦理，業(yè)務(wù)處理隨意性較強(qiáng)，不能及時識別和防范洗錢活動。加之部分農(nóng)村信用社的管理人員及員工對反洗錢工作重視不夠，表現(xiàn)在：一方面認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)交通不便，信息閉塞，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，貪污、販毒、走私、黑社會等犯罪分子不會通過本地信用社進(jìn)行洗錢犯罪；另一方面是怕得罪客戶，擔(dān)心業(yè)務(wù)流失，影響自身經(jīng)濟(jì)效益，發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)后沒有深入調(diào)查。

反洗錢工作宣傳力度不到位。反洗錢工作的艱巨性，決定了加強(qiáng)力度宣傳相關(guān)知識的必要性。由于農(nóng)村信用社的服務(wù)對象主要是“三農(nóng)”，而農(nóng)村文化素質(zhì)高的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質(zhì)較低、體弱病殘的老人或留守兒童，再加之農(nóng)村地區(qū)大多交通不便，消息閉塞，群眾基本不知道洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關(guān)

法律法規(guī)了，而農(nóng)村信用社的反洗錢相關(guān)知識宣傳只局限在信用社所在場鎮(zhèn) 或結(jié)合懸掛橫幅標(biāo)語等方式宣傳，也沒有深入到偏遠(yuǎn)的、交通不便的鄉(xiāng)村，沒有真正把宣傳工作落到實(shí)處，做到家喻戶曉，人人皆知，從而沒能在社會上營造出 “打擊洗錢犯罪”強(qiáng)烈之勢。

反洗錢工作崗位履職不落實(shí)。一是縣級聯(lián)社制訂的相關(guān)制度中，雖然明確了牽頭組織部門的工作職責(zé)，相關(guān)部門的職責(zé)以及部門之間的協(xié)調(diào)，而在實(shí)際工作中都未得到落實(shí)，造成部門之間相互推委， 工作效率低。二是縣級聯(lián)社指定信用社主管會計為反洗錢崗位兼職人員，但主管會計既要承擔(dān)會計職責(zé)又要履行出納復(fù)核職責(zé)，工作量大；再則對反洗錢的相關(guān)業(yè)務(wù)知識了解只上級聯(lián)社轉(zhuǎn)發(fā)的文件，對可疑交易的辨別能力較差；加之反洗錢相關(guān)案例學(xué)習(xí)較少，缺乏反洗錢的工作經(jīng)驗(yàn)，這些都直接影響反洗錢工作的開展。三是信用社存在“重現(xiàn)金支出管理、輕現(xiàn)金收入和大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)管理”的現(xiàn)象，聯(lián)社雖制訂了相關(guān)審批辦法，但信用社科技手段相對落后，對上報聯(lián)社審批的大額現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)需電話請示后方可辦理，而聯(lián)社相關(guān)人員無法現(xiàn)場審核交易的真實(shí)性，只得事后補(bǔ)批，一定程度上致使審批流于形式。四是雖制定大額交易和可疑交易信息報告、分析程序和操作規(guī)程，但只停留在操作人員的口頭匯報上， 且只進(jìn)行了簡單的登記、審批和匯總，操作不夠規(guī)范、隨意性較強(qiáng)。五是未制定內(nèi)部反洗錢工作激勵約束辦法，未將反洗錢工作納入部門、員工日常和年度考核，工作人員缺乏責(zé)任性、主動性和積極性。這些都導(dǎo)致反洗錢工作不能高效開展實(shí)施。反洗錢工作資料審查、保管不規(guī)范。由于農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)人力資源不足，客戶經(jīng)理配備不齊，而客戶經(jīng)理面對的客戶對象多且雜，于是對客戶的了解有限，柜面也只對客戶開戶資料進(jìn)行了即時的完整性審查，沒有實(shí)地調(diào)查開戶資料真實(shí)性和開戶單位經(jīng)營狀況，因此開戶資料真實(shí)性調(diào)查不到位的現(xiàn)象普遍。同時，個別信用社對開戶資料的重要性認(rèn)識不夠，對開戶單位有關(guān)證件審查不嚴(yán)，開戶資料檔案的保管不規(guī)范，造成開戶資料檔案缺失，不能及時有效排查風(fēng)險。

反洗錢工作協(xié)調(diào)機(jī)制不完善。一是各金融機(jī)構(gòu)之間缺少協(xié)調(diào)和資源共享的機(jī)制，農(nóng)村信用社與其他商業(yè)銀行、工商、稅務(wù)、紀(jì)檢監(jiān)察部門沒有實(shí)行橫向聯(lián)網(wǎng)，無法真正實(shí)現(xiàn)客戶身份識別的資源平臺信息互通，對客戶身份無法有效識別，對大額資金的來源無法進(jìn)行辨別分析，給一些洗錢犯罪分子造成可趁之機(jī)，反洗錢工作沒有形成聯(lián)動。二是由于縣級人行與反洗錢的聯(lián)系機(jī)構(gòu)屬于同一級別，制約了區(qū)域性人民銀行反洗錢聯(lián)席機(jī)構(gòu)，不能有效發(fā)揮反洗錢聯(lián)系部門的職能，難以將金融機(jī)構(gòu)、工商、公安、紀(jì)檢監(jiān)察部門聯(lián)合起來，無法形成強(qiáng)大的反洗錢社會聯(lián)動網(wǎng)絡(luò)，無法營造良好的社會

反洗錢氛圍。

對策與建議

加大宣傳力度，營造反洗錢社會氛圍。一是加大社會公眾宣傳力度。在集鎮(zhèn)、鬧市和營業(yè)窗口宣傳的同時，聯(lián)合人行、公安、國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和保險公司以及相關(guān)政府部門聯(lián)合在媒體上做公益性廣告宣傳，提高社會公眾對反洗錢工作重要性的認(rèn)識；二是加大對偏遠(yuǎn)農(nóng)村反洗錢宣傳教育的投入，組織相關(guān)部門進(jìn)行反洗錢宣傳，使偏遠(yuǎn)農(nóng)村的農(nóng)戶更多地了解反洗錢知識和反洗錢的重要性；三是充分利用自身網(wǎng)點(diǎn)多、人員多、覆蓋面廣的優(yōu)勢，向廣大群眾宣傳洗錢活動對社會的危害性，重點(diǎn)要向企事業(yè)單位的財務(wù)人員宣傳洗錢的方式和方法，從而營造濃厚的反洗錢社會氛圍。

規(guī)范完善制度，明確反洗錢業(yè)務(wù)流程。結(jié)合自身實(shí)際，盡快建立健全反洗錢內(nèi)控制度。一是制定行之有效的操作規(guī)程和管理制度，以及反洗錢業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)制度和違規(guī)違紀(jì)操作處罰制度，將反洗錢工作納入內(nèi)部稽核范圍，增強(qiáng)反洗錢工作的監(jiān)督檢查力度，加大對徇私舞弊，違規(guī)違紀(jì)操作的處罰。使反洗錢內(nèi)控制度與信用社的業(yè)務(wù)操作規(guī)程和會計核算系統(tǒng)做到有機(jī)結(jié)合，兩者共同進(jìn)步，相得益彰，促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展。二是將存款實(shí)名制、賬戶管理、票據(jù)監(jiān)管全部納入反洗錢的管理范圍之內(nèi)。三是在財務(wù)會計部門盡快設(shè)立專職反洗錢監(jiān)管員，專門負(fù)責(zé)反洗錢的非現(xiàn)場監(jiān)管、檢查、輔導(dǎo)以及基層信用社反洗錢崗位人員的培訓(xùn)工作。明確各信用社的會計為反洗錢專職工作人員，實(shí)行崗前培訓(xùn)，持證上崗的原則，每月發(fā)放一定的風(fēng)險崗位津貼，主要負(fù)責(zé)大額交易和可疑交易的甄別、分析、報送工作，不斷增強(qiáng)反洗錢工作人員的工作責(zé)任心。四是由人民銀行、財政和縣聯(lián)社共同出資設(shè)立反洗錢獎勵基金，對那些工作責(zé)任心強(qiáng)，準(zhǔn)確甄別大額和可疑交易，發(fā)現(xiàn)可疑的洗錢犯罪人員，及時報告上級進(jìn)行處理，挽回國家經(jīng)濟(jì)損失的單位和個人進(jìn)行獎勵。

重視人員培訓(xùn)，培植反洗錢骨干隊伍。人民銀行應(yīng)制定和實(shí)施對金融機(jī)構(gòu)特別是縣級聯(lián)社的反洗錢由淺入深的系列培訓(xùn)計劃，盡快培養(yǎng)一批具有專業(yè)技能的反洗錢業(yè)務(wù)骨干，再由這部分人員負(fù)責(zé)指導(dǎo)、培訓(xùn)基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的反洗錢人員，不斷增強(qiáng)和充實(shí)一線反洗錢操作人員的業(yè)務(wù)水平和可疑交易的甄別能力。通過采取舉辦多層次的反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)班、編印反洗錢教材、組織反洗錢知識競賽、在金融機(jī)構(gòu)開展巡回指導(dǎo)、案例剖析、以會代訓(xùn)等多種形式，豐富和提高金融從業(yè)人員的反洗錢知識技能，提高處理、甄別、審議可疑支付交易的能力，培養(yǎng)出一批批反洗錢骨干精英，全面提升農(nóng)村信用社員工反洗錢工作水平。

強(qiáng)化現(xiàn)金管理，管好反洗錢重點(diǎn)部位。農(nóng)村信用社通過近幾年的規(guī)范管理，對大額現(xiàn)金支取能按照現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格審核、審批程序，但對繳存現(xiàn)金卻不夠重視，而現(xiàn)金繳存恰好是反洗錢的重要環(huán)節(jié)。為此農(nóng)村信用社在辦理業(yè)務(wù)過程中，對大額現(xiàn)金存取均應(yīng)嚴(yán)格按照大額交易和可疑交易管理辦法要求及時上報，同時更要強(qiáng)化現(xiàn)金管理：一是堅持對大額現(xiàn)金繳存實(shí)行登記，了解客戶信息，摸清資金來源；二是嚴(yán)禁為單位和個人違規(guī)提取現(xiàn)金，對于超過規(guī)定金額起點(diǎn)的大額現(xiàn)金支付要進(jìn)行嚴(yán)格的審查和登記備案；三是對發(fā)生頻繁的存取現(xiàn)金業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管；四是建立覆蓋所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的金融網(wǎng)絡(luò)，有效監(jiān)控和管理資金賬戶系統(tǒng)，積極引導(dǎo)客戶使用先進(jìn)的電子化非現(xiàn)金結(jié)算工具，不斷改善支付清算環(huán)境，減少社會現(xiàn)金持有量，防范和打擊利用現(xiàn)金結(jié)算進(jìn)行套現(xiàn)、洗錢、逃稅等違法犯罪活動，堅決維護(hù)支付結(jié)算秩序和良好的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。加強(qiáng)客戶身份識別，構(gòu)建反洗錢堅固防線。一是農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)客戶對象等實(shí)際情況，盡快配足客戶經(jīng)理，對于一些大客戶個人和對公客戶進(jìn)行統(tǒng)一細(xì)化管理，特別要加強(qiáng)對重點(diǎn)客戶的

業(yè)務(wù)經(jīng)營、營業(yè)收入、資金使用及周轉(zhuǎn)和新業(yè)務(wù)的開展情況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查了解，真正做到了解自己的客戶。二是加強(qiáng)客戶身份識別登記制度，特別是對于一次性服務(wù)的客戶、現(xiàn)金兌換、大額現(xiàn)金存入和支取的客戶要認(rèn)真實(shí)行客戶識別，進(jìn)行認(rèn)真分析和甄別，嚴(yán)格管理身份識別資料，防患于未然。三是從源頭上杜絕公款私存，私款公存現(xiàn)象。四是應(yīng)盡快建立和完善農(nóng)村信用社門柜業(yè)務(wù)系統(tǒng)與公安、稅務(wù)、工商和人行的相關(guān)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，以便加強(qiáng)對客戶和身份識別和核查。

完善協(xié)調(diào)機(jī)制，形成反洗錢工作合力。一是農(nóng)村信用社要發(fā)揮與其他金融機(jī)構(gòu)、工商、稅務(wù)、紀(jì)檢監(jiān)察等部門反洗錢協(xié)作機(jī)制的作用，密切與公、檢、法、司的聯(lián)系，定期研究布置反洗錢的階段性工作任務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社與政法部門的通力合作；二是要進(jìn)一步完善工作協(xié)調(diào)機(jī)制，按照“一個規(guī)定一個辦法”要求，在現(xiàn)行公安和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大協(xié)調(diào)機(jī)制成員單位覆蓋范圍，在當(dāng)?shù)卣疇款^下，逐步把檢察、法院、工商、稅務(wù)等單位吸納進(jìn)來，建立反洗錢工作部門聯(lián)席會議制度。統(tǒng)一部署階段性的工作任務(wù)，制定和落實(shí)反洗錢工作舉措；三是提高反洗錢工作的技術(shù)手段，完善反洗錢軟硬件措施，推行完整、規(guī)范和真實(shí)的電子化數(shù)據(jù)采集方式，不斷完善數(shù)據(jù)篩選和分析工作，提高數(shù)據(jù)篩選的準(zhǔn)確性和分析報告質(zhì)量，增強(qiáng)反洗錢監(jiān)測的及時性和有效性。

第5篇 基層行反洗錢工作調(diào)研報告

當(dāng)前反洗錢工作是金融業(yè)重中之重的一項(xiàng)重要工作，為有效防范和打擊利用銀行資金進(jìn)行非法洗錢活動，本文針對基層行反洗錢工作存在的問題與對策談?wù)勔恍┏鯗\的看法。

一、當(dāng)前基層反洗錢工作面臨的主要問題

（一）思想認(rèn)識難到位。表現(xiàn)在：

（1）客戶難認(rèn)同。金融業(yè)反洗錢工作有一個重要制度，即“了解你的客戶”，對此，客戶很難認(rèn)同，認(rèn)為“自己的錢自己有自由支配權(quán)，憑什么要受你銀行的約束”，而企業(yè)則認(rèn)為經(jīng)營業(yè)績、資金流量及流向等是商業(yè)秘密，銀行也不能隨便干涉。

（2）部門難配合。反洗錢工作是一項(xiàng)協(xié)作性很強(qiáng)的系統(tǒng)工程，需要公安、工商、稅務(wù)、海關(guān)等多個部門的密切配合與溝通，但現(xiàn)實(shí)是，由于認(rèn)識上的偏差，部門之間很難在信息共享和工作配合上形成一個良好協(xié)作機(jī)制。

（3）銀行難執(zhí)行。突出反映在作為在反洗錢工作中處于最前端的金融機(jī)構(gòu)具有明顯的“四不為”傾向。一是認(rèn)為“咱們這是經(jīng)濟(jì)落后的小地方，誰還會到這窮鄉(xiāng)避壤之處來洗錢”，“不必為”的思想普遍存在；二是因擔(dān)心失去客戶市場、增加管理成本而“不愿為”；三是因缺乏反洗錢技能而“不能為”；四是因懼怕洗錢犯罪者報復(fù)打擊而“不敢為”。

（二）人員素質(zhì)難適應(yīng)。洗錢犯罪屬于典型的高智能型犯罪，其具有兩個明顯特點(diǎn)：一是嚴(yán)密的組織性和隱蔽性；二是較強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性。利用復(fù)雜的金融交易和種類繁多的金融工具，設(shè)立各種企業(yè)實(shí)體來洗錢已經(jīng)成為當(dāng)前洗錢犯罪的趨勢。這些都使得反洗錢工作不僅需要有一大批精通金融、計算機(jī)、結(jié)算等專業(yè)知識的專業(yè)人才，也要有大量的既懂金融、計算機(jī)、稅務(wù)、海關(guān)等專業(yè)知識，又懂偵查、經(jīng)濟(jì)、法律、貿(mào)易、英語等綜合技能的復(fù)合型人才。但由于思想認(rèn)識、技能培訓(xùn)、人才引進(jìn)與成長、經(jīng)費(fèi)支持等諸多方面的原因，目前，基層金融機(jī)構(gòu)，既沒有現(xiàn)實(shí)的能適應(yīng)或者說勝任反洗錢工作的專業(yè)人才，又無法形成一個良好的反洗錢人才的培養(yǎng)和成長機(jī)制，造成基層金融業(yè)反洗錢人員素質(zhì)不高，或者說反洗錢人才匱乏卻是不爭的現(xiàn)實(shí)，使該項(xiàng)工作更多的處于一種應(yīng)付性、邊緣性、形式性的被動型狀態(tài)，而難以達(dá)到主動性、深入性、實(shí)質(zhì)性的介入型狀態(tài)。

（三）反洗錢手段落后。由于目前洗錢手段趨向科技化、智能化，而基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢手段仍停留在金融機(jī)構(gòu)的大額支付交易和可疑支付交易報告的審查上，沿襲傳統(tǒng)的統(tǒng)計、檢查等方法，沒有建立與支付清算系統(tǒng)對接的支付交易監(jiān)測體系，造成了基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作量大，效率低，監(jiān)督檢查力度不夠，阻礙了反洗錢工作的深入有效開展。

（四）組織機(jī)構(gòu)難獨(dú)立。由于洗錢犯罪更多的情況下表現(xiàn)為有組織犯罪，具有很強(qiáng)組織性、隱蔽性、技術(shù)性。與此相對應(yīng)，反洗錢工作也必須建立一個精干高效的嚴(yán)密組織，在機(jī)構(gòu)設(shè)置上，只能集中不能分散，只能獨(dú)立不能依附，只能專職不能兼職。而目前，反洗錢工作實(shí)際分散于會計、支付清算、營業(yè)部、外管、貨幣金銀、貨幣信貸等多個職能部門的多個工作人員，連專職反洗錢人員都無法配備，更不用說設(shè)立專門的反洗錢機(jī)構(gòu)。更為現(xiàn)實(shí)的是，廣大基層金融機(jī)構(gòu)也面對同樣問題，除按上級行的要求形式上成立了反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組外，均沒有設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，配備專門人員，都采取職能依附的形式掛靠于某一個部門，即便如此，掛靠部門也是五花八門，無法統(tǒng)一。基層金融業(yè)反洗錢組織機(jī)構(gòu)體系的缺陷，已經(jīng)成為制約反洗錢工作深入高效開展的瓶頸。

（五）實(shí)際操作難規(guī)范?；鶎痈鹘鹑跈C(jī)構(gòu)在反洗錢實(shí)際操作中存在諸多不規(guī)范、不嚴(yán)肅的問題，表現(xiàn)在：

一是內(nèi)控制度建設(shè)流于形式，沒有根據(jù)本單位實(shí)際建立符合自身特點(diǎn)和要求的反洗錢預(yù)防、監(jiān)測、分析、報告體系，停留于發(fā)文件、談學(xué)習(xí)的層面，辦法制度出臺多，實(shí)質(zhì)性開展工作少，管理層面布置多，基層網(wǎng)點(diǎn)落實(shí)少，總體要求多，可操作性差。

二是執(zhí)行“客戶盡職調(diào)查”制度不嚴(yán)肅，客戶資料不全、不真實(shí)、不準(zhǔn)確、不合規(guī)，未按規(guī)定保管現(xiàn)象較多。

三是對大額和可疑支付交易存在不報、漏報、遲報、不按規(guī)定方式報等問題。

四是對通存通兌的個人存取款，因系統(tǒng)原因?qū)Ψ洗箢~和可疑情形的交易難以發(fā)現(xiàn)或不能及時發(fā)現(xiàn)，從而形成實(shí)際的上報主體缺位。

五是儲蓄賬戶充當(dāng)個人結(jié)算賬戶使用，頻繁支取大額現(xiàn)金現(xiàn)象較多。

六是金融機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)在客戶資料錄入、分析統(tǒng)計、信息共享、數(shù)據(jù)傳輸?shù)确矫孢€難以滿足反洗錢工作的要求。

七是未建立與聯(lián)行清算和同城清算系統(tǒng)對接的監(jiān)測系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)核算系統(tǒng)不能自動提示、收集與甄別相關(guān)信息數(shù)據(jù)，反洗錢工作也只能采用手工方式進(jìn)行統(tǒng)計、搜集、檢查，大大影響了反洗錢工作效率。

（六）信息資源難共享。

首先，反洗錢的性質(zhì)和特點(diǎn)決定了它是一個涉及到許多部門合作的系統(tǒng)工程，但從基層來看，由于未能明確一個協(xié)調(diào)各方的反洗錢主管部門，反洗錢工作僅是金融部門在“孤軍奮戰(zhàn)”，公安、司法、財政、商業(yè)、海關(guān)、稅務(wù)、工商、銀監(jiān)、證監(jiān)、保監(jiān)等部門在信息收集、情報交流等方面的工作尚未全面展開，很難形成有效的合作機(jī)制，直接影響了反洗錢工作的深入開展。

其次，基層金融機(jī)構(gòu)在反洗錢業(yè)務(wù)方面對外涉及監(jiān)管、協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作，與司法機(jī)關(guān)、行政執(zhí)法機(jī)關(guān)全面合作，及時進(jìn)行信息溝通，全力預(yù)防、控制、打擊洗錢活動；對內(nèi)涉及現(xiàn)金管理、賬戶管理、人民幣和外匯大額、可疑支付交易的監(jiān)測、收集、分析、匯總等，必然導(dǎo)致部門之間信息溝通遲滯，難以實(shí)現(xiàn)信息共享，以致于不能在第一時間采取行動，阻擊洗錢活動。

再次，金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作必然會加強(qiáng)對外來資金的審查力度，與地方政府的招商引資工作存在著短期利益沖突，這種長遠(yuǎn)利益和短期利益之間協(xié)調(diào)困難在很大程度上牽制基層金融機(jī)構(gòu)有效開展反洗錢工作。

二、金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作對策

針對上述問題，如何進(jìn)一步推進(jìn)和完善基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作？我們認(rèn)為：

（一）加強(qiáng)宣傳，端正認(rèn)識。重點(diǎn)是要突出反洗錢工作對我國社會主義建設(shè)的現(xiàn)實(shí)意義，通過各種方式加強(qiáng)對基層金融業(yè)反洗錢工作的宣傳、輔導(dǎo)、督促，準(zhǔn)確定位，嚴(yán)格執(zhí)法，增強(qiáng)基層央行反洗錢工作的責(zé)任感、使命感、緊迫感和榮譽(yù)感，提高基層金融機(jī)構(gòu)自覺、自愿、自主履行反洗錢職責(zé)的意識，轉(zhuǎn)變其“四不為”的思想觀念。同時，要加強(qiáng)溝通，注重培養(yǎng)，廣泛宣傳，全面提高社會各界尤其是公安、工商、稅務(wù)、海關(guān)，以及廣大開戶單位、個人對反洗錢工作的認(rèn)知、理解和支持，打造良好的反洗錢工作環(huán)境，形成全社會共同預(yù)防、報告、查處、打擊洗錢行為的反洗錢合力。

（二）“培”“引”結(jié)合，提升素質(zhì)。反洗錢工作能否順利開展，成效怎樣，關(guān)鍵就在于有沒有一支政治合格、業(yè)務(wù)過硬的人才隊伍。因此，從現(xiàn)在起，必須建立一個科學(xué)持續(xù)的人才培養(yǎng)、儲備、引進(jìn)和成長機(jī)制。一是加強(qiáng)培訓(xùn)，全面提升現(xiàn)有反洗錢工作人員的技術(shù)水平和業(yè)務(wù)能力，使之盡快能夠基本適應(yīng)反洗錢工作的實(shí)際需要；二是引進(jìn)人才，增進(jìn)交流，加強(qiáng)與相關(guān)部門的溝通與合作，為反洗錢工作輸送新鮮“血液”；三是加大反洗錢工作的監(jiān)督檢查力度，增強(qiáng)基層金融業(yè)反洗錢人員的實(shí)踐能力；四是保障經(jīng)費(fèi)，科學(xué)管理，建立穩(wěn)定、長效的人才成長、儲備機(jī)制。

（三）改進(jìn)和完善反洗錢的技術(shù)手段，提高電子化監(jiān)測水平。

首先，由人民銀行組織建立金融機(jī)構(gòu)公共網(wǎng)絡(luò)，利用計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立數(shù)據(jù)中心和客戶信用系統(tǒng)。將金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)行系統(tǒng)、現(xiàn)金管理系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)統(tǒng)歸其中，并依托支付系統(tǒng)建立大額和可疑支付監(jiān)測系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對異常資金活動的自動采集、分析和處理。

其次，金融部門應(yīng)在人民銀行組織建立的金融機(jī)構(gòu)公共網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上，開發(fā)應(yīng)用支付交易監(jiān)測系統(tǒng)，全面掌握企業(yè)和個人的大額可疑資金的交易流動情況，并加強(qiáng)對企業(yè)資金流向股市、公款私存、國內(nèi)資金匯往國外以及外資流入等的監(jiān)督，逐步進(jìn)行實(shí)時網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控，并加強(qiáng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的超前監(jiān)管，充分估計可能被犯罪分子利用的各個環(huán)節(jié)，積極防范新產(chǎn)品帶來的新風(fēng)險，做到未雨綢繆。

再次，建立起廣義的社會計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，建立公安、海關(guān)、稅務(wù)、工商、技術(shù)監(jiān)督等部門的橫向網(wǎng)絡(luò)，各方共享監(jiān)管信息，提高打擊反洗錢的效率。