完整市場調(diào)查報(bào)告4篇

第1篇 大學(xué)生暑期社會實(shí)踐調(diào)查報(bào)告(完整版)

一、實(shí)習(xí)概況

2023年8月3號，我接到同學(xué)的電話說是有個(gè)工作叫我一起去做，于是懷著無比激動的心情答應(yīng)了。并開始了我短暫的實(shí)習(xí)。

二、實(shí)習(xí)目的

隨著進(jìn)幾年大學(xué)生就業(yè)形勢趨于越來越嚴(yán)峻，以及企業(yè)對人才的要求越來越高，作為一名即將踏入大三的學(xué)生，為了順應(yīng)社會的要求，加強(qiáng)社會競爭力，也應(yīng)該注重培養(yǎng)自身的素質(zhì)。

于是利用暑假的時(shí)間為自己創(chuàng)造機(jī)會參加了一次實(shí)習(xí)，以接觸社會、鍛煉自己，為以后踏入社會工作崗位做好準(zhǔn)備。實(shí)習(xí)時(shí)一個(gè)學(xué)生必須擁有的一段經(jīng)歷，它使我們在實(shí)踐中了解社會，讓我們學(xué)到了很多在課堂上根本就學(xué)不到的知識,也打開了視野，增長了見識，為我們以后進(jìn)一步走向社會打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。雖然這次實(shí)踐的工作和我所學(xué)的專業(yè)并沒有多大的關(guān)系，但我認(rèn)為在這次實(shí)踐中所學(xué)到的東西將影響我一生，將來無論是在那個(gè)行業(yè)都能夠用到。

三、實(shí)習(xí)內(nèi)容

1、對工作的初步了解

接到電話之后我上網(wǎng)對公司進(jìn)行了一個(gè)初步的了解，我通過公司的官方網(wǎng)站和實(shí)地探訪了解到公司主要經(jīng)營的是玻璃飾品，有玻璃花瓶、果盤、酒瓶、刻花杯、擺件等等。工藝樣式有磨砂、彩繪、雕刻等。并且有的產(chǎn)品是用特殊材料制成的，比如有種玻璃叫做金紅玻璃，又稱玫瑰色玻璃或者金紅寶石玻璃。是由細(xì)的金粉熔進(jìn)玻璃里，產(chǎn)生一系列氧化反應(yīng)最終呈色。產(chǎn)品都為人工吹制、手工制作，屬于工藝品。是廣州外貿(mào)公司首次來到華中地區(qū)做展會。而廣州市場主要為出口貿(mào)易，出口北美、歐洲、南非、中東等地，遍布全球，規(guī)模甚廣，所以國內(nèi)市場還基本是空白，準(zhǔn)備以武漢為基點(diǎn)慢慢建立一個(gè)營銷模式，拓開市場，做出品牌，并不斷擴(kuò)大。而這次展會時(shí)一個(gè)極好的機(jī)會。因?yàn)楣井a(chǎn)品不僅僅是工藝品，更是家居裝飾不可缺少的，實(shí)用、環(huán)保、美觀的東西，而且是生活高品質(zhì)的一個(gè)體現(xiàn)，所以公司能通過這次展會快速鎖定人群，即購買力較強(qiáng)的人群，直面他們的需求。展會的目的不僅僅是銷售，更是一個(gè)宣傳，因?yàn)槲錆h這方面市場并沒有很大規(guī)模，很多人都還沒有這方面的概念。而這次展會能為后期公司在武漢的發(fā)展起一個(gè)鋪墊的作用。

另外，我對活動的主辦方和團(tuán)購這種模式也進(jìn)行了一定的了解。主辦方是比較火的一個(gè)團(tuán)購網(wǎng)站以及武漢會展中心。讓認(rèn)識的或者不認(rèn)識的消費(fèi)者聯(lián)合起來，來加大與商家的談判能力，以求得最優(yōu)價(jià)格的一種購物方式。根據(jù)薄利多銷、量大價(jià)優(yōu)的原理，商家可以給出低于零售價(jià)格的團(tuán)購折扣和單獨(dú)購買得不到的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。團(tuán)購也有很多種方式：網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購、線下團(tuán)購，而按組織者分又可分為：自發(fā)團(tuán)購、職業(yè)團(tuán)購即通過專業(yè)團(tuán)購網(wǎng)站、銷售方組織團(tuán)購。我們這次展會屬于線下職業(yè)團(tuán)購。

2、工作的進(jìn)行

8月4日至5日： 在經(jīng)理給我們進(jìn)行短暫培訓(xùn)和講解流程以及團(tuán)隊(duì)共同目標(biāo)后，我們正式開始了活動的準(zhǔn)備。

1、拆卸展柜：我們把所有展架上的產(chǎn)品小心翼翼地挪下整齊排列，男生將玻璃取下，展柜拆卸完畢。

2、產(chǎn)品包裝：根據(jù)針對人群選了各種風(fēng)格的產(chǎn)品：北歐簡約風(fēng)產(chǎn)品、中式復(fù)古風(fēng)套件、

日式甜美花瓶、波西米亞風(fēng)情套瓶、原始粗獷抽象擺件、地中海家裝系列等等，適合所有家裝風(fēng)格。擦拭產(chǎn)品，將產(chǎn)品一一用泡沫紙隔開，根據(jù)大小組合分配裝箱，將選送展會的型號都記錄下來，分箱點(diǎn)數(shù)，箱子也進(jìn)行編號。并給廣州新品編號，挑出一半裝箱，另一半留在倉庫，并將余下的產(chǎn)品一一裝箱擺放好。

3、倉庫標(biāo)記：根據(jù)已記錄的產(chǎn)品編號查找對應(yīng)房間，分頭查找該編號產(chǎn)品的箱子，做上明顯記號，方便留守倉庫工作人員清點(diǎn)出展會需要貨物,為展會訂購節(jié)省時(shí)間，又根據(jù)賬本登記查找出上架貨物存，方便會場人員根據(jù)庫存對銷售方案做出相應(yīng)的調(diào)整。 其中在查找貨物出現(xiàn)了點(diǎn)小混亂，最后把貨物用房間分類，順著房間號找，得以解決。

4、條幅打印以及名片印刷

心得：無論是做什么事情，都應(yīng)該心中有譜，做到有據(jù)可依，有證可查，要系統(tǒng)性的進(jìn)行整理，才更有條理。小心謹(jǐn)慎永遠(yuǎn)不為過。做準(zhǔn)備一定要方便后期工作，減少以后可能出現(xiàn)的混亂的幾率。 8月6日：展會正式開始

熟悉貨物擺放，制定出價(jià)格，接待客人，發(fā)放名片，介紹產(chǎn)品，觀察會場人流走向。 貨物擺放的講究：顏色搭配要活潑而不輕浮，樣式多卻不顯紛雜，形式簡單而不呆板，玻璃的質(zhì)感較依賴燈光，所以要根據(jù)燈光進(jìn)行調(diào)整。

因?yàn)橐郧白鲞^家居建材方面的銷售，所以對于銷售來說自己還是比較有經(jīng)驗(yàn)。一個(gè)客戶來了后，首先讓客戶感覺到我的誠懇，對產(chǎn)品給客戶作一個(gè)大該的講解，順序要隨著客戶的目光而動，并且告訴客戶產(chǎn)品哪些產(chǎn)品適合客戶，這一點(diǎn)我會從客戶的穿著根據(jù)經(jīng)理叫給我的方法來講，讓客戶知道這個(gè)產(chǎn)品適合他，并讓他動心。在其中客戶會提出一些問題，當(dāng)然出于對貨物的了解仍然不透徹，在回答顧客一些較刁鉆的問題時(shí)候略顯笨拙，欠缺點(diǎn)靈活。事后都考慮良久得出下次應(yīng)對的方案。避免接待下一個(gè)客戶的時(shí)候出現(xiàn)上面同樣的問題。但是在價(jià)格談判方面自己處理不來的我會找個(gè)比較有經(jīng)驗(yàn)的導(dǎo)購來和客戶談，畢竟商品繁多價(jià)格底線他們會比我做的更好，避免丟失一個(gè)客戶。

事后我會給客戶遞上名片，其實(shí)在這次展會中銷售多少不重要，重要的是讓更多的人知道這個(gè)產(chǎn)品、品牌，以便將后來吸引到更多的客戶，做一個(gè)宣傳上的作用。同樣在遞上名片的過程中我也學(xué)到一些細(xì)節(jié)，比如雙手呈上，面帶微笑。

7號因主辦方的一些調(diào)整，我們的展地改變了。由于處于一個(gè)地段較好的地方，同時(shí)根據(jù)公司對昨天工作的總結(jié)開展了促銷的活動，吸引了不少人流，致使當(dāng)天的銷售業(yè)績猛增。

四、總結(jié)和體會

首先，這些天的工作使我對玻璃飾品這個(gè)行業(yè)有了一個(gè)初步的了解，現(xiàn)在在國內(nèi)這方面消費(fèi)人群還有限，但成長的空間將會很大。隨著人們生活水平日益提高，對生活的質(zhì)量也在步步高升，生活里面不僅僅只包含衣食住行還包括精神上的滿足和個(gè)人品味的提高。所以說在這個(gè)行業(yè)里市場潛在的動力是相當(dāng)大的。

第二，雖然工作很累，但是從我們工作的流程中我深刻的理解到了，工作的條理性要靠計(jì)劃來實(shí)現(xiàn)，前期準(zhǔn)備和了解非常重要，有了這些才能制定相應(yīng)計(jì)劃，而計(jì)劃是需要結(jié)合目標(biāo)不斷修正和完善的，目標(biāo)就是動力的來源，計(jì)劃能讓人頭腦清晰，不會產(chǎn)生混亂和迷茫。計(jì)劃也需要有層次，來更有秩序的執(zhí)行。

第三，在這過程中有幾天是在做銷售。做銷售最重要的是學(xué)會與人的交際，包括說話的技巧注意的地方。我了解到與人溝通首先要誠懇，但還要保持適當(dāng)距離，給出正確心里暗示，會傾聽，了解對方的需求，需求最大，要觀察對方面部表情來判斷他傳達(dá)的真正意思。在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候給予讓步，達(dá)到最終目的。永遠(yuǎn)盡量保持平和的心態(tài)。在銷售技巧方面，看事情要看全面才能下結(jié)論，不能狹隘判斷，比如因人持續(xù)至看不買對產(chǎn)品的定價(jià)做出質(zhì)疑，因?yàn)楫a(chǎn)品是有等級的，分高中低三檔，每個(gè)等級都有對應(yīng)價(jià)格，而來看的顧客可能生活水平較低，但不代表定價(jià)不合理。所以通過調(diào)整銷售策略銷售情況好轉(zhuǎn)很多。

總之，這次實(shí)踐中我學(xué)到了不少東西，雖然看似工作性質(zhì)與自己的所學(xué)的專業(yè)關(guān)系不是很大，但其中了解到和學(xué)到的包括玻璃飾品行業(yè)、銷售技巧、做事的方法、做人等，這些東西將使我一生受用。

第2篇 某市銀行保險(xiǎn)市場情況調(diào)查報(bào)告完整版范本

社會調(diào)查報(bào)告

__市銀行保險(xiǎn)市場情況調(diào)查報(bào)告

學(xué) 生 姓 名 ___

所 在 班 級 __金融________班

所 在 系 保險(xiǎn)管理系

指 導(dǎo) 老 師 ___

報(bào)告提交日期 20__ 年 05 月 21 日

__學(xué)院社會調(diào)查報(bào)告開題報(bào)告

調(diào)查報(bào)告標(biāo)題 __市銀行保險(xiǎn)市場情況調(diào)查報(bào)告

調(diào)查地點(diǎn) __市 調(diào)查公司 多家銀行及保險(xiǎn)公司

校內(nèi)指導(dǎo)教師 ___ 校外指導(dǎo)教師 ___

學(xué)生姓名 ___ 學(xué)號 200______ 班級 __金融____班

調(diào)查報(bào)告選題目的意義

通過對我市銀行保險(xiǎn)市場的調(diào)查，了解銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢，對市場現(xiàn)狀的特點(diǎn)進(jìn)行分析，學(xué)習(xí)。

調(diào)查報(bào)告內(nèi)容

1、 對整個(gè)行業(yè)全國的宏觀調(diào)查

2、 對各個(gè)不同3、 的銀行的狀況的調(diào)查及各中聯(lián)系

4、 存在的問題原因

調(diào)查報(bào)告

預(yù)期目標(biāo)

通過調(diào)查，了解現(xiàn)在銀行保險(xiǎn)發(fā)展的特點(diǎn)，原因以及有待改進(jìn)的地方，再通過對國外成熟市場的學(xué)習(xí)借鑒，找出方法。

調(diào)查報(bào)告工作進(jìn)度安排

1月底前：擬定開題報(bào)告和實(shí)習(xí)計(jì)劃、 擬定調(diào)查提綱

2月到4月中旬：實(shí)地調(diào)查和實(shí)習(xí)，收集資料整理資料

4月底前：寫調(diào)查報(bào)告初稿并提交老師修改

5月5日前：調(diào)查報(bào)告正稿初審

5月20日前：指導(dǎo)修改正稿

6月4日前：將正稿交給老師，并提交實(shí)習(xí)報(bào)告。

調(diào)查報(bào)告主要特點(diǎn)

以各地市為主，郊縣為輔

以壽險(xiǎn)公司為主，財(cái)險(xiǎn)為輔

以國有銀行為主，股份制銀行為輔

指導(dǎo)教師意見

指導(dǎo)老師簽名： 年 月 日

教研室意見

教研室主任簽名： 年 月 日

系審核意見

系主任簽名： 系蓋章： 年 月 日

目 錄

摘要 i一、__市銀行保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀 2

1.1 中國工商銀行在銀行保險(xiǎn)市場占比始終保持領(lǐng)先水平 2

1.2 銀行保險(xiǎn)新現(xiàn)象 3

二、__市銀行保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的主要問題 4

2.1 銀保合作層次比較低，在全國各地發(fā)展不平衡 4

2.2 銀保合作行為短期化，業(yè)務(wù)處理手段比較落后 4

2.3 銀保雙方缺乏溝通，產(chǎn)品缺乏個(gè)性特色 5

2.4 銀保雙方地位事實(shí)上存在不平等導(dǎo)致合作基礎(chǔ)不夠穩(wěn)固 5

三、促進(jìn)__市銀行保險(xiǎn)發(fā)展的對策 6

3.1 修改和完善相關(guān)法律法規(guī) 6

3.2 完善銀保合作監(jiān)管體系，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)持續(xù)、規(guī)范、健康發(fā)展 6

3.3 強(qiáng)化宏觀政策導(dǎo)向，促進(jìn)銀保長期全面合作，合理調(diào)節(jié)利益分配，充分調(diào)動員工開展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性 73.4 加大銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新合作力度，不斷推出新的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品 7 3.5 改進(jìn)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)對接 8

3.6 積極探索發(fā)展專業(yè)代理模式，設(shè)立專業(yè)銀行保險(xiǎn)公司，促進(jìn)銀保雙方合作深化，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)的雙贏 8

致謝 10

原始資料 10

__市銀行保險(xiǎn)市場情況調(diào)查報(bào)告

摘 要:

銀行保險(xiǎn)指銀行通過各種方式向客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。銀行既可以通過設(shè)立自己的保險(xiǎn)公司直接銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以作為保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)中介人代理保險(xiǎn)產(chǎn)品，還可以與保險(xiǎn)公司建立合資公司經(jīng)營保險(xiǎn)產(chǎn)品?，F(xiàn)今“銀行保險(xiǎn)”這一名詞已為人們所廣泛運(yùn)用，銀保融通的趨勢已經(jīng)成為世界金融保險(xiǎn)市場中的一個(gè)十分引人注目的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。

在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融混業(yè)經(jīng)營大環(huán)境下，銀行保險(xiǎn)合作對我國保險(xiǎn)公司來講既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。銀行、保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)合作，在我國尚處于初級階段，雖然保險(xiǎn)公司和銀行都認(rèn)識到了銀保合作的重要性，且紛紛進(jìn)行了積極的合作，但是業(yè)務(wù)發(fā)展剛剛起步，其中存在很多問題有待解決。從總體上看，我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展起步晚、成長快，但近年發(fā)展步伐有所放慢，經(jīng)營模式主要為松散型協(xié)議合作，銀行主要充當(dāng)兼業(yè)代理人角色，并從專屬代理人轉(zhuǎn)變?yōu)楠?dú)立代理人，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品以壽險(xiǎn)產(chǎn)品為主，且主要是分紅和固定收益產(chǎn)品。我國銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步拓寬經(jīng)營思路，更新經(jīng)營理念，改善經(jīng)營方式和手段，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下探討新的銀保合作模式。銀保合作市場空間的開發(fā)，需要我們在借鑒國外銀行保險(xiǎn)成功合作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，聯(lián)系我國的實(shí)際情況適時(shí)調(diào)整政策和策略，保險(xiǎn)公司和銀行加強(qiáng)聯(lián)合，開展深層次合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，壯大我國金融實(shí)力，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平，推動我國銀行保險(xiǎn)事業(yè)不斷向前發(fā)展前景可觀。

為全面了解__銀行保險(xiǎn)市場，對如何規(guī)范銀行保險(xiǎn)市場秩序，如何促進(jìn)銀行保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展，如何構(gòu)建銀行保險(xiǎn)保障體系進(jìn)行深入研究，這幾個(gè)月我對__銀行保險(xiǎn)市場進(jìn)行一系列資料的搜集進(jìn)行了廣泛認(rèn)真的調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：

一、__市銀行保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

從20世紀(jì)90年代開始，由于__保險(xiǎn)市場主體明顯增多，競爭日益激烈，各保險(xiǎn)公司通過以代理人為中介的展業(yè)來擴(kuò)大市場份額，在1997年又紛紛與各商業(yè)銀行簽訂保險(xiǎn)代理協(xié)議。從 1999年開始，中國金融業(yè)開始出現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)公司合作的浪潮，目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司和十幾家銀行建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，并取得了一定的成績，同時(shí)也存在一些問題，如保險(xiǎn)公司推出的險(xiǎn)種十分有限，很多業(yè)務(wù)沒有發(fā)展起來，保險(xiǎn)宣傳不到位，銀行的重視程度有待進(jìn)一步提高，對這項(xiàng)合作業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度也不夠等。不難看出，目前__的銀保合作還處于初級階段。__金融業(yè)目前已與各大保險(xiǎn)公司建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，其中大多數(shù)保險(xiǎn)公司（銀行）都有一個(gè)以上的合作伙伴。從銀保雙方簽訂的合作協(xié)議看，合作的范圍包括代收保費(fèi)、代支保險(xiǎn)金、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面。

以往銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要集中在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，而壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)相對較少。這主要是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)面向單位，加之代理費(fèi)相對較高，因而其業(yè)務(wù)額極大地超過了壽險(xiǎn)，壽險(xiǎn)則客戶自主選擇的余地較大，不易于推銷，且其面向個(gè)人的險(xiǎn)種一般只側(cè)重于意外險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司沒有根據(jù)銀行主業(yè)來設(shè)計(jì)產(chǎn)品，只是將個(gè)人營銷的險(xiǎn)種拿到銀行來賣，并沒有出現(xiàn)真正意義上為銀行量體裁衣的險(xiǎn)種。這種做法比起沿海省份差距還是很大的。隨著我國金融體制改革的深入，銀保合作逐步發(fā)展起來。加入wto以后，我市金融市場競爭加劇，銀保合作已經(jīng)成為金融業(yè)發(fā)展的重要趨勢，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量在銀保雙方的共同努力下不斷上升，銀保合作日益加強(qiáng)，營銷產(chǎn)品已經(jīng)由單一的儲蓄分紅險(xiǎn)發(fā)展到萬能險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等，營銷模式由儲蓄所柜面銷售延伸到銀行理財(cái)中心、電話直銷等，保險(xiǎn)已經(jīng)成為銀行客戶理財(cái)服務(wù)不可缺少的一部分，客戶享受到更加專業(yè)化和人性化的金融服務(wù)。

1.1 中國工商銀行在銀行保險(xiǎn)市場占比始終保持領(lǐng)先水平

中國工商銀行自1992年起就積極利用自身雄厚的資金實(shí)力、完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、先進(jìn)的技術(shù)手段與國內(nèi)外多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行廣泛的業(yè)務(wù)合作。近年來，該行本著以客戶為中心、滿足客戶需要的服務(wù)理念，與保險(xiǎn)公司資源共享，優(yōu)勢互補(bǔ)，拓展銀保合作新模式，推動銀保雙方共同發(fā)展，為客戶提供全能型、多元化的金融保險(xiǎn)綜合服務(wù)，先后與國內(nèi)外多家保險(xiǎn)公司簽訂了業(yè)務(wù)合作協(xié)議，合作范圍不僅包括代收保險(xiǎn)費(fèi)、代付保險(xiǎn)金、代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品等傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)，而且還涉及協(xié)議存款、基金代理銷售、保險(xiǎn)資產(chǎn)托管、電子商務(wù)、現(xiàn)金管理、深度融資、聯(lián)名卡發(fā)行、保單質(zhì)押貸款、數(shù)據(jù)庫營銷等新型業(yè)務(wù)領(lǐng)域。近年來，該行在銀行保險(xiǎn)市場的占比始終保持領(lǐng)先水平，而且率先在國內(nèi)推出與保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)連接系統(tǒng)，完成了代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從手工處理到電子化處理的實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)變。目前該行已經(jīng)同中國人壽、中國再保險(xiǎn)、華泰資產(chǎn)管理、太平人壽等保險(xiǎn)公司簽署了保險(xiǎn)資產(chǎn)托管協(xié)議，按照優(yōu)勢互補(bǔ)、互惠互利、資源共享；共同發(fā)展的原則，與各保險(xiǎn)公司客戶開展全方位的業(yè)務(wù)合作；共同促進(jìn)中國銀行保險(xiǎn)市場的繁榮與發(fā)展。1.2 銀行保險(xiǎn)新現(xiàn)象

銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，使銀行獲得代理費(fèi)收入和各種潛在好處。保險(xiǎn)公司承擔(dān)了較高的代理費(fèi)，卻節(jié)約了人員與網(wǎng)絡(luò)成本，搶占了市場。對銀行而言，銀保代理費(fèi)收入是銀行新的利潤增長點(diǎn)。各家保險(xiǎn)公司給銀行的代理手續(xù)費(fèi)一般為3%左右。但在一對一的談判中，由于銀行握有大量客戶資源，既有公信力又有龐大的銷售網(wǎng)絡(luò)，急于尋找代理商的保險(xiǎn)公司處于被動地位，為了爭取到合作協(xié)議，有的保險(xiǎn)公司不得不進(jìn)一步提高代理費(fèi)。但這還只是看得見的好處。由于銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品對銀行儲蓄會產(chǎn)生分流作用，因此在銀行與保險(xiǎn)公司簽訂的代理協(xié)議中，往往規(guī)定有保費(fèi)收入的一部分必須在該銀行存款的協(xié)議條款。此外，銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品，既增加了金融服務(wù)功能，又解決了部分員工分流問題。更重要的是，一些中小銀行現(xiàn)在辦理銀保業(yè)務(wù)可以為其未來發(fā)展可能涉足保險(xiǎn)業(yè)積累人才和經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)。對保險(xiǎn)公司而言，借助銀行密集的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，節(jié)省了人員、網(wǎng)絡(luò)等方面的銷售成本，業(yè)務(wù)量不斷上升，帶來大量客戶和保費(fèi)收入，但有的保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，搶占市場份額，給銀行的代理費(fèi)過高，保費(fèi)收入總額增加很多，但扣除代理費(fèi)后卻所剩無幾。為搶市場向銀行支付過高代理費(fèi)，“賠本賺吆喝”，這種情況清楚地說明，靠高代理費(fèi)來維持銀行保險(xiǎn)合作是難以長久的。我國保險(xiǎn)公司與銀行的合作尚處在起步階段，必須避免無序競爭、惡性競爭，而應(yīng)該探討新的銀保業(yè)務(wù)合作模式，向著長久合作的方向發(fā)展。

二、__市銀行保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的主要問題

作為尚處在起步階段，必須避免無序競爭、惡性競爭，而應(yīng)該探討新的銀保業(yè)務(wù)合作模式，向著長久合作的方向發(fā)展。內(nèi)部的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換規(guī)避金融管制，加大金融監(jiān)管的難度。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對這種新型經(jīng)營模式缺乏監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)而可能導(dǎo)致監(jiān)管失效、加大金融風(fēng)險(xiǎn)，或由于監(jiān)管空缺導(dǎo)致業(yè)務(wù)交叉、損害客戶利益的現(xiàn)象。保監(jiān)會曾發(fā)文規(guī)定，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)只能與一家壽險(xiǎn)公司合作。銀行通常是以支行作為獨(dú)立的兼業(yè)代理人，各個(gè)銀行的支行數(shù)量畢竟有限，銀行網(wǎng)點(diǎn)成了稀缺資源，多數(shù)銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)與資金較為充裕的中資保險(xiǎn)公司(如中國人壽、平安保險(xiǎn)等)簽約，新進(jìn)入的保險(xiǎn)公司簽到的代理網(wǎng)點(diǎn)很少，使他們在市場競爭中處于不利地位，金融機(jī)構(gòu)之間缺乏公平競爭的基礎(chǔ)和條件。近幾年來銀行兼業(yè)從事代理人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增量對保險(xiǎn)公司人身險(xiǎn)增量的貢獻(xiàn)比例已達(dá)46.21%，部分壽險(xiǎn)公司的銀行代理業(yè)務(wù)占公司全部業(yè)務(wù)的比例已經(jīng)超過50%，有的甚至達(dá)到80%左右，在合作中銀保雙方出現(xiàn)了“長險(xiǎn)短做”、“團(tuán)單散做”、“惡性”競爭和“誤導(dǎo)”宣傳等種種問題，對銀行保險(xiǎn)監(jiān)管提出了嚴(yán)峻的“挑戰(zhàn)”。

2.1 銀保合作層次比較低，在全國各地發(fā)展不平衡

商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司大多數(shù)是從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)化過程中逐步建立和發(fā)展起來的，經(jīng)營機(jī)制不夠完善，缺乏科學(xué)的決策機(jī)制和高效的運(yùn)行機(jī)制。銀保合作關(guān)系按有無資本紐帶關(guān)系分為3類，一是完全資本關(guān)系，如中銀保險(xiǎn)是中國銀行的全資附屬公司；二是部分資本關(guān)系，如信誠人壽、招商信諾、太平保險(xiǎn)等；三是完全無資本關(guān)系，目前我國大部分銀保合作都屬于這種類型。從銀保合作的方式來看，主要采取協(xié)議合作的方式，這種合作方式是一種低層次的合作，雙方的合作基礎(chǔ)主要靠收取代理費(fèi)用；從銀保產(chǎn)品來看，多為三五年期的短期儲蓄類分紅產(chǎn)品，合作期間短；銀行與保險(xiǎn)公司的合作關(guān)系還處于賣保單、拿手續(xù)費(fèi)的初級階段，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到銀保雙方業(yè)務(wù)互補(bǔ)、整體聯(lián)動、股權(quán)互相滲透、互動雙贏的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。另外，在一些不發(fā)達(dá)城市，在銀行貸款業(yè)務(wù)放量、需要大量儲蓄支撐時(shí)，代理費(fèi)收入對銀行吸引力不大，銀保產(chǎn)品的銷售不受重視，甚至不被接受。2.2 銀保合作行為短期化，業(yè)務(wù)處理手段比較落后

目前銀保合作關(guān)注的焦點(diǎn)是手續(xù)費(fèi)的高低，特別是保監(jiān)會出臺一家銀行只能為一家保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的政策規(guī)定以后，許多銀行將大量保險(xiǎn)資金存款和追求高額的手續(xù)費(fèi)作為銀保合作的籌碼，看重的是短期的中介收入，不重視制定具體的長期合作規(guī)劃，重規(guī)模、輕管理，重形式、輕服務(wù)，表現(xiàn)出明顯的急功近利的特點(diǎn)。銀行在代理保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，缺乏營銷策劃，產(chǎn)品宣傳主要依靠保險(xiǎn)公司，利益分配缺乏激勵(lì)機(jī)制。銀行和保險(xiǎn)公司信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用平臺不統(tǒng)一，難以為客戶提供方便、高效、快捷的金融服務(wù)。銀行與保險(xiǎn)公司的各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)無法全面聯(lián)網(wǎng)，信息化管理水平參差不齊，導(dǎo)致從投保到承保所需時(shí)間較長，影響客戶購買保險(xiǎn)的積極性。此外，銀保雙方還沒有真正做到雙方的客戶資源共享，雙方原有的老客戶資源還沒有得到充分利用，還有很大的潛力可挖。在銀保合作過程中，缺乏發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，銀行柜臺人員缺乏系統(tǒng)的保險(xiǎn)知識培訓(xùn)，銀行中擁有保險(xiǎn)代理人資格的人員遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足代理業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，開發(fā)與銷售的產(chǎn)品主要是比較簡單、易于操作的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，對保險(xiǎn)業(yè)的法律、法規(guī)不夠熟悉，對保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能、特點(diǎn)、操作規(guī)程和營銷技巧掌握不夠熟練，誤導(dǎo)問題較為突出，在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品過程中將保險(xiǎn)與儲蓄相比，盲目套用銀行“本金”、“利息”、“存入”等概念，使消費(fèi)者誤以為購買了銀行的產(chǎn)品。某些基層銀行不顧實(shí)際下任務(wù)，導(dǎo)致一些銀行業(yè)務(wù)人員在宣傳上存在片面性、欺騙性，在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)發(fā)生糾紛，損害了銀行保險(xiǎn)的聲譽(yù)。這些問題的存在，不利于銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售，也不利于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

2.3 銀保雙方缺乏溝通，產(chǎn)品缺乏個(gè)性特色

雖然商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司在簽署全面合作協(xié)議時(shí)，通常都表示要加強(qiáng)聯(lián)系和溝通，互通信息，共同進(jìn)行開發(fā)產(chǎn)品，但實(shí)際上雙方很少互通信息，保險(xiǎn)公司在開發(fā)產(chǎn)品時(shí)往往不向銀行征求意見，而銀行也不將客戶的保險(xiǎn)需求及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，這樣就使得適合銀行特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏，影響銀保合作向廣度和深度發(fā)展。此外，銀保雙方資源共享的意識差，在銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)方面缺乏互動溝通，沒有進(jìn)行深入的市場調(diào)研并且細(xì)分市場，造成月前銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品種類少、缺乏個(gè)性特色，業(yè)務(wù)競爭成為無差異的競爭，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上沒有能夠與銀行產(chǎn)品形成互補(bǔ)，各保險(xiǎn)公司未能實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的差異化，不能發(fā)揮其技術(shù)優(yōu)勢，只能采用拼手續(xù)費(fèi)等較為低級的競爭手段。在銀行柜臺上推出的產(chǎn)品絕大部分為簡易型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障功能設(shè)計(jì)不足。產(chǎn)品單一帶來價(jià)格的惡性競爭。在我國目前的資本市場條件下，分紅型產(chǎn)品占比過高，勢必造成過高的資本運(yùn)用和分紅壓力。

2.4 銀保雙方地位事實(shí)上存在不平等導(dǎo)致合作基礎(chǔ)不夠穩(wěn)固

銀行保險(xiǎn)主要有3種模式：一是銀行代理模式，保險(xiǎn)公司提供產(chǎn)品，銀行提供銷售渠道，收取手續(xù)費(fèi)；二是戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，銀行與保險(xiǎn)公司建立密切的聯(lián)系，簽訂較為長期的合同，銀行除收取手續(xù)費(fèi)外，還分享保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的部分利潤；三是銀行人股保險(xiǎn)公司，通過股權(quán)紐帶參與經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我國其它地區(qū)基本上都采用第3種模式，我市現(xiàn)在主要采用第1種模式。在銀行保險(xiǎn)合作中，銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，銀行網(wǎng)點(diǎn)成為稀缺資源。銀保合作的方案往往由保險(xiǎn)公司首先提出來，保險(xiǎn)公司為了充分利用銀行的客戶資源，對一些大中型銀行展開強(qiáng)烈攻勢，希望與其合作，使銀行產(chǎn)生優(yōu)越感。銀保雙方地位事實(shí)上存在不平等。銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，銀保合作的關(guān)鍵因素是手續(xù)費(fèi)高低。手續(xù)費(fèi)過高，形成保險(xiǎn)公司的高額成本支出，手續(xù)費(fèi)過低，銀行為了更有效利用網(wǎng)點(diǎn)資源，會更換合作對象，保險(xiǎn)公司隨時(shí)可能失去網(wǎng)點(diǎn)，不愿意進(jìn)行長期性的投入，技術(shù)優(yōu)勢不能得到有效發(fā)揮，銀保合作的基礎(chǔ)不夠穩(wěn)定，合作行為存在短期化和隨意性，帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)。三、促進(jìn)__市銀行保險(xiǎn)發(fā)展的對策

西方發(fā)達(dá)國家銀行保險(xiǎn)發(fā)展的歷史經(jīng)驗(yàn)表明，銀行保險(xiǎn)是金融一體化下混業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)物，是通過共同的銷售渠道向同一客戶群提供銀行與保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的一種安排，需求變化、競爭加劇、技術(shù)進(jìn)步和制度創(chuàng)新是推動銀行保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。我市銀行保險(xiǎn)尚處于起步階段，目前應(yīng)根據(jù)我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和加入wto后金融發(fā)展趨勢，結(jié)合國內(nèi)金融業(yè)的實(shí)際情況，對我市銀行保險(xiǎn)發(fā)展中的有關(guān)問題進(jìn)行認(rèn)真地研究和解決，以推動我市銀行保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

3.1 修改和完善相關(guān)法律法規(guī)

從全球看，進(jìn)入20世紀(jì)90年代，世界主要國家的金融業(yè)已基本打破業(yè)務(wù)界限，向交叉經(jīng)營、全能經(jīng)營發(fā)展，即一家金融公司可同時(shí)經(jīng)營銀行、證券、信托、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。如歐盟國家中大部分都不禁止銀行對保險(xiǎn)業(yè)的投資，也允許銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。雖然不允許銀行承保，但銀行可以通過投資于保險(xiǎn)公司介入保險(xiǎn)業(yè)。這也是歐洲的銀保合作比其他國家發(fā)展更早、規(guī)模更大的主要原因。而且，歐盟的建立促使歐洲各國的法律法規(guī)趨同，歐元的出現(xiàn)也促進(jìn)了歐洲內(nèi)部金融自由化的進(jìn)程，跨國銀保合作活動日益頻繁，規(guī)模不斷增大。世界其他國家也都相繼順應(yīng)混業(yè)經(jīng)營的大趨勢，紛紛修訂新的法律法規(guī)。美國也曾是最典型的實(shí)行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的國家，而且通過1933年的《格拉斯—斯蒂格爾法》確定了禁止金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的制度；于1956年聯(lián)邦立法通過的銀行控股公司法案也明令禁止銀行從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，1999年11月12日，美國總統(tǒng)克林頓簽署了國會通過的被譽(yù)為解除分業(yè)經(jīng)營的標(biāo)志性法案——《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》。這個(gè)法案取消了銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)之間的界限，美國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的時(shí)代宣告結(jié)束，使美國銀保合作加快了前進(jìn)的步伐。

從前述分析和國外的立法實(shí)踐，我們能逐步加以修訂和完善相關(guān)法律法規(guī)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在分業(yè)經(jīng)營的原則下相互合作，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。最后從法律上確立混業(yè)經(jīng)營的原則，為最終金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的改革奠定基礎(chǔ)。

3.2 完善銀保合作監(jiān)管體系，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)持續(xù)、規(guī)范、健康發(fā)展

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司為爭奪市場可能采用提高手續(xù)費(fèi)進(jìn)行不正當(dāng)競爭，代理銀行可能利用自己的有利地位強(qiáng)制客戶參加保險(xiǎn)，使得承保質(zhì)量難以控制，承保風(fēng)險(xiǎn)加大，如果不加以及時(shí)預(yù)防和處理，會對金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。中國保監(jiān)會副主席魏迎寧在__年6月3日“銀行保險(xiǎn)深層次合作與發(fā)展論壇”上指出，銀行保險(xiǎn)在中國已經(jīng)到了發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)刻，銀行保險(xiǎn)何去何從，需要保險(xiǎn)監(jiān)管部門深入研究，需要保險(xiǎn)公司、銀行積極探索、加強(qiáng)合作。同時(shí)，要解決銀保合作中存在的產(chǎn)品同質(zhì)、無序競爭、宣傳誤導(dǎo)等問題。因此，必須完善銀保合作監(jiān)管體系，加強(qiáng)對銀保合作業(yè)務(wù)各個(gè)方面進(jìn)行規(guī)范監(jiān)管。銀監(jiān)會與保監(jiān)會應(yīng)加強(qiáng)合作與協(xié)調(diào)，保護(hù)金融產(chǎn)品消費(fèi)者的利益，維護(hù)金融市場秩序。保監(jiān)會要給予保險(xiǎn)公司更為明確的操作規(guī)程和指引，規(guī)定手續(xù)費(fèi)的最高限額，以避免各公司之間的無序競爭。對于銀行保險(xiǎn)發(fā)展過程中所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)要給予足夠重視，建立動態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)制。要加強(qiáng)銀監(jiān)會和保監(jiān)會之間的信息交流，制定銀行保險(xiǎn)的統(tǒng)一規(guī)范，把防止金融風(fēng)險(xiǎn)蔓延、防止銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品搭配出售、防止銀行保險(xiǎn)雙方聯(lián)手規(guī)避監(jiān)管、防止同業(yè)惡性競爭作為未來監(jiān)管合作的重點(diǎn)，促進(jìn)我國銀行保險(xiǎn)持續(xù)、規(guī)范、健康發(fā)展。進(jìn)而對地市的銀保發(fā)展有重要促進(jìn)作用。3.3 強(qiáng)化宏觀政策導(dǎo)向，促進(jìn)銀保長期全面合作，合理調(diào)節(jié)利益分配，充分調(diào)動員工開展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性

國家應(yīng)該對人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)和給付提供稅收優(yōu)惠，金融管理當(dāng)局應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)宏觀政策引導(dǎo)，促進(jìn)銀保合作向更深層次發(fā)展。銀行保險(xiǎn)經(jīng)營管理者應(yīng)當(dāng)樹立正確的經(jīng)營觀念。從銀行來說，要充分認(rèn)識到銀保合作是銀行自身發(fā)展、進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、提高機(jī)構(gòu)和人員效率、拓展利潤空間的重要途徑。從保險(xiǎn)公司來說，要認(rèn)識到銀保合作是降低網(wǎng)點(diǎn)和人員銷售成本、實(shí)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、擴(kuò)大市場規(guī)模、提高經(jīng)營效益的重要手段。銀行保險(xiǎn)雙方必須共同努力，將銀保合作推向長期全面合作，建立戰(zhàn)略聯(lián)盟。銀行保險(xiǎn)雙方應(yīng)當(dāng)共同制定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、經(jīng)營戰(zhàn)略和配套措施。在業(yè)務(wù)啟動初期，適當(dāng)提高手續(xù)費(fèi)，以擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。對經(jīng)辦人員的利益分配，要考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品的推銷難度，不能把它視為一般的中間業(yè)務(wù)，要將手續(xù)費(fèi)或傭金按適當(dāng)比例分配給經(jīng)辦人員，以充分調(diào)動員工展業(yè)的積極性，促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展。有條件的銀行可成立銀保業(yè)務(wù)的專業(yè)銷售團(tuán)隊(duì)，專門從事銀保產(chǎn)品系列銷售，實(shí)現(xiàn)資源整合，提高經(jīng)營效率。

3.4 加大銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新合作力度，不斷推出新的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品

我市的銀行保險(xiǎn)由于起步較晚，在迅速發(fā)展的同時(shí)也暴露出了許多問題和不足。其中一個(gè)突出的問題就是，現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品中適合銀行銷售的產(chǎn)品太少，而且產(chǎn)品類型單一、雷同，缺乏特點(diǎn)，如果產(chǎn)品創(chuàng)新的問題得不到很好的解決，勢必會對我市銀行保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。因此，保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)該積極配合，聯(lián)手創(chuàng)新，開發(fā)出適合銀行銷 售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵。要進(jìn)一步加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開發(fā)多樣化的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。針對銀行客戶的保險(xiǎn)需求，開發(fā)多樣化的、與銀行產(chǎn)品形成互補(bǔ)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。首先，對投保終身壽險(xiǎn)特別是年金型保險(xiǎn)、投資聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，由于保險(xiǎn)合同期限較長，除非到期領(lǐng)取或退保，否則難以領(lǐng)取保險(xiǎn)金，為滿足其臨時(shí)資金需要，保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行可聯(lián)合推出保單質(zhì)押貸款，不僅給銀行現(xiàn)行小額質(zhì)押貸款增加新內(nèi)涵，增加利息收入，而且也有利于保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷，客戶亦可以靈活運(yùn)用資金。其次，個(gè)人消費(fèi)貸款已經(jīng)成為各商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，減少貸款損失，各商業(yè)銀行迫切需要保險(xiǎn)公司提供配套保險(xiǎn)和保證服務(wù)，保險(xiǎn)公司可以開發(fā)與此相關(guān)的個(gè)人消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)。第三，拓展集保障性、投資性、儲蓄性于一體的適合銀行柜臺銷售的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品(如投資聯(lián)結(jié)險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、年金險(xiǎn))，發(fā)展與信用卡有關(guān)的小額免核保壽險(xiǎn)產(chǎn)品(如保險(xiǎn)公司為銀行信用卡持有人提供一定金額的免核保壽險(xiǎn)保單，按照投保自愿的原則，持卡人可以通過信用卡支付保險(xiǎn)費(fèi)，發(fā)展住房抵押貸款保證保險(xiǎn)、參與銀行資產(chǎn)證券化等)。要防止誤導(dǎo)客戶，規(guī)范銷售行為，對復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以利用銀行理財(cái)室等銷售新模式。要采取有利于合作模式創(chuàng)新、產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新、渠道拓展創(chuàng)新的舉措，實(shí)現(xiàn)銀保雙方互相滲透、相互依存、利益共享、共同發(fā)展。

3.5 改進(jìn)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)對接

21世紀(jì)將是以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為核心的信息時(shí)代，這一發(fā)展趨勢決定了運(yùn)用電腦手段，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司間的聯(lián)網(wǎng)，是開展銀保合作一項(xiàng)十分重要的基礎(chǔ)工作。近年來，電子商務(wù)在銀行和保險(xiǎn)領(lǐng)域得到飛速發(fā)展，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為保險(xiǎn)公司在全球范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營和協(xié)作提供了非常便利的條件。可以說，高新技術(shù)的進(jìn)步也給銀保合作帶來了很大的變化。由于高新技術(shù)在銀行和保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用，大大提高了銀行和保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營管理水平和管理效率，同時(shí)也對保險(xiǎn)市場的結(jié)構(gòu)和傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)營管理方式帶來了強(qiáng)烈的沖擊。當(dāng)前我市各保險(xiǎn)公司和銀行大部分沒有實(shí)現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)，許多代理工作還是手工操作，導(dǎo)致投保到承保的周期較長，影響了客戶到銀行購買保險(xiǎn)的積極性。中國銀行同平安保險(xiǎn)公司簽署的電子商務(wù)合作協(xié)議作了十分有益的探索。根據(jù)協(xié)議，中國銀行的電腦網(wǎng)絡(luò)將通過一根專線與平安保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)網(wǎng)站相連接，從而使雙方的客戶直接從網(wǎng)上獲得包括銀行、保險(xiǎn)以及證券在內(nèi)的全方位個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

隨著保險(xiǎn)體制的進(jìn)一步改革，分散性業(yè)務(wù)所占的比重會越來越大，續(xù)期保費(fèi)的收繳問題也日益突出，“孤兒”保單越來越多。在這種情況下，委托銀行收款則可從根本上解決此類問題，但關(guān)鍵是，如何讓銀行盡快收取和讓保險(xiǎn)公司也能知道已經(jīng)收取，這就需要銀保合作電腦聯(lián)網(wǎng)。銀保合作業(yè)務(wù)的發(fā)展需要信息交流技術(shù)的支持，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是一些長期的人身險(xiǎn)產(chǎn)品需要進(jìn)行核保，信息的輸送和反饋相當(dāng)重要，雙方必須實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)才能提高業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)效率。保險(xiǎn)公司的電腦部門要針對銀行的特點(diǎn)設(shè)計(jì)相應(yīng)的軟件，使銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作全部實(shí)現(xiàn)電子化操作。

3.6 積極探索發(fā)展專業(yè)代理模式，設(shè)立專業(yè)銀行保險(xiǎn)公司，促進(jìn)銀保雙方合作深化，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)的雙贏

商業(yè)銀行在進(jìn)行兼業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)并不十分重視業(yè)務(wù)承保質(zhì)量，主要重視業(yè)務(wù)數(shù)量，追求代理手續(xù)費(fèi)。為了使銀行更加積極主動地開展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)對保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的責(zé)任，提高承保質(zhì)量，銀保雙方應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)權(quán)關(guān)系方面進(jìn)一步加強(qiáng)滲透融合，積極探索發(fā)展專業(yè)代理模式，由銀行出資或者由銀行與保險(xiǎn)公司共同出資建立專業(yè)代理公司或?qū)I(yè)銀行保險(xiǎn)公司，通過產(chǎn)權(quán)利益上的強(qiáng)化，充分利用銀行資源優(yōu)勢和品牌效應(yīng)，積極推廣銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，加強(qiáng)員工保險(xiǎn)知識培訓(xùn)，采用有效措施鼓勵(lì)員工銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行積極配合保險(xiǎn)公司開發(fā)新的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀保雙方合作更加深入、更加緊密、更加注重溝通和協(xié)調(diào)，加強(qiáng)售前、售中、售后服務(wù)，形成銀行與保險(xiǎn)的良好信譽(yù)和市場形象，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)的雙贏。也可以采取成立金融控股公司的方式，即在銀行、保險(xiǎn)公司之上建立金融控股公司，金融控股公司通過對商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等子公司的股權(quán)控制來對于公司進(jìn)行資本調(diào)度，在公司發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃下實(shí)現(xiàn)各子公司資金、人才、技術(shù)上的合作，從而實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，提升整體競爭力。金融控股公司下的各子公司是獨(dú)立法人，有各自的財(cái)務(wù)報(bào)表，所從事業(yè)務(wù)較單一，銀行和保險(xiǎn)監(jiān)管部門能對其分別進(jìn)行有效的監(jiān)管，不會對現(xiàn)有監(jiān)管體制造成沖擊，與現(xiàn)階段金融發(fā)展水平相適應(yīng)。光大集團(tuán)、中信集團(tuán)已具有金融控股公司模式的雛形。

總之，__銀行保險(xiǎn)要得到更好的發(fā)展，不僅要積極推動產(chǎn)品創(chuàng)新、豐富產(chǎn)品類型，提升銀保產(chǎn)品的技術(shù)含量、鞏固信息和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)，建立銀行和保險(xiǎn)共享的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，而且要使銀行保險(xiǎn)合作逐步從分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟過渡到資本合作和組建金融集團(tuán)。只有使銀行和保險(xiǎn)公司的合作變得你中有我、我中有你，相互參股、相互融合，合作雙方成為利益共同體，才能真正解決制約銀保合作發(fā)展的“瓶頸”，推動我國銀行保險(xiǎn)持續(xù)、快速、良性發(fā)展.

致謝：____（略）

原始資料:

1.華青，《整合資源不斷創(chuàng)新的選擇--銀保合作與發(fā)展研討會綜述》2.程英杰，《銀行保險(xiǎn)發(fā)展比較及我國發(fā)展對策分析》

4.張培旭，《國內(nèi)銀行保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析及發(fā)展探討》

5.施建祥，《發(fā)展我國銀行保險(xiǎn)業(yè)》，《保險(xiǎn)研究》，__年4月

（其余略）

社會調(diào)查報(bào)告成績評定表

指導(dǎo)老師評語

指導(dǎo)老師簽名： 年 月 日

評定等級

指導(dǎo)老師簽名： 年 月 日

院

系

意

見

系主任簽名： （蓋章） 年 月 日

教務(wù)

處

意

見

教務(wù)處長簽名： （蓋章） 年 月 日

優(yōu)秀社會調(diào)查報(bào)告答辯記錄

推薦參加優(yōu)秀調(diào)查報(bào)告答辯

指導(dǎo)老師簽名： 年 月 日

答

辯

小

組

評

語

答辯小組長簽名： 年 月 日

調(diào)查報(bào)告評定等級

答辯小組長簽名： 年 月 日

答辯委員會審核意見

答辯委員會主任簽名： 年 月 日

備注

第3篇 一份完整的調(diào)查報(bào)告

一份完整的調(diào)查報(bào)告

一份完整的調(diào)查報(bào)告

項(xiàng)目參與者：

班級：

時(shí)間：

調(diào)查目的：了解目前中專生對于送禮物的相關(guān)情況，為同學(xué)們提供一些可讀性強(qiáng)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。 調(diào)查的范圍:

調(diào)查時(shí)間：20__年4月13日至20__年4月15日

調(diào)查內(nèi)容：（1）同學(xué)們對于送什么禮物

（2）學(xué)生送禮物的價(jià)格情況

（3）什么情況下送禮物

（4）送禮物的對象

（5）禮物的用途

（6）購買禮物的地方

（7）對禮物包裝外表的精美程度

調(diào)查人員：

調(diào)查的組織和方法：本調(diào)查由四位同學(xué)擬定調(diào)查計(jì)劃書并負(fù)責(zé)實(shí)施，最后由他們進(jìn)行統(tǒng)計(jì)匯總。

本調(diào)查采取抽樣調(diào)查和填寫問卷的形式 。問卷的填寫采用被調(diào)查者自填的形式。

調(diào)查方法：為了保證在嚴(yán)密的校園生活和采取科學(xué)方法的基礎(chǔ)上市調(diào)查獲得的數(shù)據(jù)能比較準(zhǔn)確推算初中學(xué)生對于送禮物的各種相關(guān)情況，并盡可能節(jié)省調(diào)查人力、物力、財(cái)力和便于學(xué)校的管理 ，此次抽樣調(diào)查的方案如下：

本調(diào)查為抽樣調(diào)查。

經(jīng)費(fèi)預(yù)算：復(fù)印100分問卷，每份0.1元，合計(jì)10元

填表說明：

（1） 本調(diào)查將根據(jù)問題的結(jié)果將被調(diào)查者分成兩類，按后分別進(jìn)行調(diào)查

（2）調(diào)查問卷采取開方式和封閉式相結(jié)合的形式，在15題中抽取3個(gè)問題設(shè)為開發(fā)式問題，被調(diào)查者根據(jù)實(shí)際情況回答；其它封閉式問題，只需在答案前面“√”即可。

中專生對于禮物的調(diào)查問卷

親愛的同學(xué)們：

您好！我們是中專同學(xué)，我們正在進(jìn)行關(guān)于中專生禮物的調(diào)查，希望您配合我們完成問卷，您的支持面對我們的課程設(shè)計(jì)有很大的到幫助，謝謝！

1.您的性別是？

a.男 b.女

2.您喜歡收到禮物嗎？

a.還行吧 b.喜歡 c.非常喜歡 d.不喜歡 e.無所謂

3.您對禮物有什么要求？

a.大的 b.中等 c.不大也不小 d.精致

4.您通常在什么情況下送別人禮物

a.別人生日 b.有特殊值得紀(jì)念的日子 c.節(jié)日 d.其它

5.您買禮物一般在什么價(jià)位內(nèi)？（單位：元）

a.10-50 b.50-100 c.100以上

6.您在什么地方購買禮物的？

a.大型商場 b.超市 c.批發(fā)市場 d.網(wǎng)購 e.其它

7.你覺得網(wǎng)購的商品質(zhì)量如何？

a.質(zhì)量很好 b.一般一般 c.質(zhì)量低劣 d.貨不對板

8.影響您選購禮物的最大因素是什么？

a.價(jià)格 b.包裝c.實(shí)用d.個(gè)性創(chuàng)意 e.其它

9.您買禮物一般都會送給誰？

a.同學(xué)朋友 b.情人 c.家人 d.尊敬的人 e.其它

10.送別人禮物時(shí)，你通常會送什么？

a.擺設(shè)品 b.服裝 c.首飾 d.食物 e.其它

11.對于禮物包裝外表的精美程度，你認(rèn)為怎么樣的`好？

a.漂亮b.隨便c.普通 d.不包裝

12.在購買禮物的方面，最注重的是什么？

a.禮物表達(dá)的意義 b.禮物的價(jià)值 c.其它

13.假如您是男生（女生），您會送什么禮物給異性

14.您對制作禮物還有什么要求？

15.您覺得自己制作禮物時(shí)要注意哪些問題

再次感謝您對此調(diào)查的支持，謝謝！祝您學(xué)習(xí)更上一層樓！

關(guān)于中專生送禮物的情況數(shù)據(jù)分析表

由以上數(shù)據(jù)分析得知，做調(diào)查問卷的女生較多，而男生較少，以上數(shù)據(jù)只是部分學(xué)生的填寫，并非所有學(xué)生。

由以上的數(shù)據(jù)分析得知，喜歡的學(xué)生人數(shù)偏較多，而不喜歡的既然為零，以上反應(yīng)的只是一部分學(xué)生的意見，，并非所有。

由以上數(shù)據(jù)分析得知，大多數(shù)學(xué)生們都比較喜歡精致的禮物，而喜歡大點(diǎn)的禮物是比較少的，以上反應(yīng)的只是一部分學(xué)生的意見，并非所有。

有以上數(shù)據(jù)分析得知，大多數(shù)學(xué)生都會在別人生日或有特殊值得紀(jì)念的日子里才會送禮物，而其它時(shí)候都很少有學(xué)生會送禮物，以上反應(yīng)的是一部分學(xué)生的意見，并非所有。

第4篇 師范類小學(xué)教育調(diào)查報(bào)告完整

小學(xué)生社會調(diào)查報(bào)告

一、調(diào)查目的

了解小學(xué)生什么時(shí)候說話不文明及他們說不文明語言的起因。

二、調(diào)查時(shí)間

2023年7月至9月。

三、調(diào)查范圍

___小學(xué)六年級學(xué)生50名。

四、調(diào)查方法

1)觀察法:仔細(xì)觀察不文明語言何時(shí)出現(xiàn)及內(nèi)容。

2)談話法:通過談話了解有些學(xué)生為什么說話不文明，并分析原因。

五、調(diào)查結(jié)果

1)小學(xué)生為什么說話不文明:

(1)由于與別人的矛盾而產(chǎn)生憤怒情緒，說話會口不擇言，一般都是發(fā)生在男生身上。

(2)由于他人的行為、舉止或是衣著相貌而取笑別人，說一些不雅的綽號。

(3)很多小學(xué)生說不文明語言都是出于一種反抗的情緒，對某件事情不滿的時(shí)候，甚至難過的時(shí)候。

(4)還有大部分人表示，不文明語言是從長輩、周圍人的嘴里聽來的，有的是看電視、電影學(xué)來的，不自覺就講出來了，時(shí)間長了就養(yǎng)成了不好的習(xí)慣。

2)小學(xué)生講不文明語言后心理表現(xiàn)或想法:

(1)心里有一種莫名其妙的舒服感。

(2)有時(shí)邊說邊大笑，作為一種發(fā)泄的方式。

(3)轉(zhuǎn)載自百分網(wǎng),請保留此標(biāo)記聽到周圍的人講過文明語言，所以不認(rèn)為有什么不對的地方。

3)小學(xué)生什么時(shí)候會說話不文 /明:

(1)玩的時(shí)候:做游戲時(shí)有些人會賴皮，然后互相用語言攻擊。

(2)公共場合:一個(gè)同學(xué)在很多人面前讓另一個(gè)人出洋相，被譏笑的那方就開始了語言攻擊。

(3)暗地里:和某人關(guān)系不好，不敢當(dāng)面說，就在背地里說有損于他的話。

六、分析

1)小學(xué)生的模仿能力很強(qiáng)，有些不文明語言是從家里、社會上聽來的，還有的是從同學(xué)那里學(xué)來的。在不文明的環(huán)境里，小學(xué)生的語言、舉止都會受到影響。

2)高年級小學(xué)生的心理特點(diǎn)之一，就表現(xiàn)為用一些不太雅的語言表達(dá)心中的不滿情緒，作為發(fā)泄的方式。有時(shí)并無惡意，但造成的影響很不好。

3)高年級學(xué)生還有一個(gè)特點(diǎn)就是愛譏笑同學(xué)，這也是講不文明語言的原因之一。

4)現(xiàn)在的獨(dú)生子女的脾氣、度量不算大、吃了虧，嘴上一點(diǎn)也不饒人，這也是原因之一。

七、思考

中國歷來有“禮儀之邦”的美稱。作為現(xiàn)代中國人，應(yīng)該發(fā)揚(yáng)光大文明古國的傳統(tǒng)美德。作為小學(xué)生，我們要擔(dān)負(fù)起建設(shè)文明、繁榮祖國的重任，必須在各方面全面發(fā)展。